Peur refus pret immobilier

[lily]

Bonjour,

Mon compagnon et moi même venons de signer un compromis de vente pour un appartement de 244 000 € FAI et frais notaire inclus.
Nos revenus sont de 3210 € mensuels net.
Pas de crédit à la consommation.

Nous sommes éligibles au PTZ à hauteur de 20 000€

Nous sommes jeunes : 22 ans chacun. On a très peur que le crédit ne passe pas on voudrait emprunter sur 25 ans mais à mon avis ca sera plutot 30 ans.

Qu'en pensez-vous ?

Merci pour votre aide

Aurélie

 

[ZRR_pigeon]

Bonjour,

Mon compagnon et moi même venons de signer un compromis de vente pour un appartement de 244 000 € FAI et frais notaire inclus.
Nos revenus sont de 3210 € mensuels net.
Pas de crédit à la consommation.

Nous sommes éligibles au PTZ à hauteur de 20 000€

Nous sommes jeunes : 22 ans chacun. On a très peur que le crédit ne passe pas on voudrait emprunter sur 25 ans mais à mon avis ca sera plutot 30 ans.

Qu'en pensez-vous ?

Merci pour votre aide

Aurélie

ne prevoyez pas trop juste, sauf si vous ne prevoyez pas d'enfants dans les 25 prochaines annees...
Vous achetez votre RP tres (trop?) tot, apparemment sans apport, donc les banques ne vont pas etre hyper partantes, vous n'aurez donc pas un taux exceptionnel, et vous aurez a allonger la duree pour que ca passe avec une marge pour depenses futures...
negociez les IRA gratuites, pour couper une partie du cout du pret dans quelques annees parce que 25 ou 30 ans ca chiffre tres vite en interets...

 

[lily]

J'ai oublié de préciser : nous avons 28 000€ d'apport personnel et nous passons par un courtier avec qui nous avons rdv demain.
nous sommes tous les deux en CDI et ensemble depuis 5 ans.

Je pense que tout ca joue en notre faveur mais malgré tout j'ai très peur que ca ne passe pas car c'est un gros emprunt

 

[ZRR_pigeon]

voila, ca change un peu...20 ans ca va etre tout juste. il n'empeche qu'il vous faut evaluer vos depenses futures pour regler votre mensualite.
il y a plein de parametres en jeu...un enfant en creche c'est 6000 euros par an par exemple. avez vous des voitures de fonctions, sinon vous remplacerez 2 ou 3 ou 4 voitures sur les 20 ans...comment les financer...

mais le courtier risque de pas se prendre la tete, de vous mettre au taquet a 32.99%, de vous refiler une delegation d'assurance et de vous laisser vous debrouiller avec vos depenses futures...

 

[lily]

de toute façon, vu l'emprunt que l'on souhaite faire, ca sera forcément 33% ...
mais bon on se dit qu'on est jeune les salaires augmenteront donc nous pourrons assumer les dépenses futures.

après c'est vrai que tout ca est très abstrait ...

 

[lily]

Si on a le choix, pensez-vous qu'il est préférable :

1/ d'avoir un crédit sur 35 ans et de faibles mensualités
2/ un crédit sur 20 et des mensualités à 33%

C'est ca la question en fait

 

[ZRR_pigeon]

Si on a le choix, pensez-vous qu'il est préférable :

1/ d'avoir un crédit sur 35 ans et de faibles mensualités
2/ un crédit sur 20 et des mensualités à 33%

Si vos emplois et revenus ne sont pas precaires, vous pouvez tenter 20 ans, a condition d'etre stricte sur le budget et thesauriser pour les futures charges. vous pouvez jouer la securite avec 25 ans et vous laisser libre choix de rembourser une partie en anticipé sous 5-6 ans, c'est vraiment un parametre important.

normalement vu vos salaires, vos fonctions vont evoluer et donc le salaire aussi. il faut aussi se poser cette question, si je cherche un autre emploi, sera-ce le mem salaire, ou est ce que le job actuel est particulierement bien paye (comprendre non representatif du marche), car c'est une source indirecte de problemes vis a vis de la mensualite.

apres 30 et 35 ans, a mon sens mieux vaut rester locataire, vous n'amortissez quasiment pas le capital, (si lentement en tous cas), ce n'est pas utile.
de plus les credits longs ont des taux plus eleves.

 

[juin]

Au vu de votre dossier il n'y a pas de quoi effrayer les banques. Vous êtes dans la catégorie des primo accédants, vous disposez d'un peu d'apport, ce qui est déjà bien à vos âges. Pour plus de sécurité ne vous endettez pas au dela du raisonnable, actuellement 30% c'est ien, attendez 1 an ou 2 pour voir ce que vous coûte votre logement et n'hésitez pas alors si possible à moduler votre crédit pour en raccourcir la durée, c'est souvent sans frais. Ne laissez pas tout dans les mains du courtier, voyez vous mêmes votre banque, négociez les frais de dossier et d'ira, renseignez vous sur les assurances (vu votre âge), consultez également les établissements qui ne travaillent pas avec les courtiers style LBP qui peuvent être bien placées pour votre dossier

 

[lily]

Bonsoir,

je suis le compagnon de mademoiselle.
Pour ma part la seule peur que j'ai, c'est au niveau des salaires que vont considérer les banquiers.
Nous gagnons 3210 euros par mois net, mais comprenant environ 150 de transports et cantine du midi. Tous les calculs ont été fait en prenant en compte ces 150 euros supplémentaires. Savez-vous si les banques vont aussi considérer ces 150 euros? Quel est leur méthode de calcul pour connaitre la somme de nos 2 salaires(moyenne sur les x derniers mois, autre...)?

Nous avons eu une estimation de la banque postale avant de nous lancer dans l'aventure, et ils ne prêtent que sur 25 ans à un taux de 3,6% hors assurance, et 0,25% supplémentaire pour l'assurance décès - invalidité. Je trouve ces taux relativement bons.
Etant donné que nous avons acheté un bien d'une valeur un peu plus élevé que ce qui était prévu, il y aurait donc 2 possibilités :

- soit augmenter la durée d'emprunt, mais par conséquent le taux d'intérêt et donc plusieurs dizaines de milliers d'euros supplémentaires d'intérêt
- soit trouver une banque qui accepterait de nous endenter à 35%

Nous avons calculé toutes les dépenses mensuelles, et il nous resterai quand même un "bon" reste à vivre (sachant aussi qu'il nous restera un peu de côté en cas de coup dur), donc si l'on peut à 33% on peut également à 35% (d'autant plus que j'ai mon entretien annuel à peine 2 mois après le début du prêt, et qui nous ferait sûrement passer en dessous des 33% d'endettement, mais ce n'est qu'une supposition)

Concernant les enfants, l'horizon est bien dégagé pour l'instant.

Qu'en pensez-vous? Y a t-il des banques qui accepteraient de nous endenter à 35%, vu notre jeune age?

Bonne soirée.

 

[ZRR_pigeon]

Qu'en pensez-vous? Y a t-il des banques qui accepteraient de nous endenter à 35%, vu notre jeune age?

je ne crois que c'est une histoire d'age. Pour moi ils ont accepte 45% mais le salaire etait superieur a 3200 euros. Certaines banques seront OK grace au reste a vivre, d'autres seront categoriquement contre.

Toujours est il que vous pourrez probablement rembourser plus vite que l'on voudra bien vous laisser emprunter alors negocier les IRA gratuites, comme ca meme avec un pret long, vous ne supporterez pas forcement les interets enormes que creent un pret long.

votre profil permet aussi d'avoir une assurance moins chere que 0.25%, et a mon sens ca vaut le coup de creuser.

 

[lily]

Merci pour votre réponse.

Nous avons vu le courtier ce matin, celui ci nous a en effet proposé une durée de 25 ans, au taux de 3,6% mais avec une assurance de 0,08%, ce qui fera finalement 34% d'endettement.
Par contre, il ne sera pas possible de réaliser des remboursements anticipés en dessous de 10% du montant emprunté, ce que je trouve assez regrettable.

Nous allons donc voir avec la banque postale, et si le dossier passe, je pense que nous nous tournerons vers eux, car il vaut mieux pouvoir rembourser le montant que l'on veut chaque année, dès la 1ère année, pour diminuer grandement les intérêts, plutôt que de devoir attendre plusieurs années et rembourser directement 10% de l'emprunt, quitte à payer 30 euros de plus d'assurance par mois.

Mais nous avons de ce fait moins peur puisque nous avons vu que c'était quand même largement faisable.

 

[ZRR_pigeon]

Nous avons vu le courtier ce matin, celui ci nous a en effet proposé une durée de 25 ans, au taux de 3,6% mais avec une assurance de 0,08%, ce qui fera finalement 34% d'endettement.

c'est une délégation d'assurance (april, cardiff, etc..). Je n'ai rien contre, je l'ai fait plusieurs fois, mais lisez bien les petites lignes, il y a souvent des exclusions un peu bizarres, qui repoussent beaucoup d'emprunteurs. si vous faites des sports a risques vous devrez les déclarer en détail sous peine de nullité.

Par contre, il ne sera pas possible de réaliser des remboursements anticipés en dessous de 10% du montant emprunté, ce que je trouve assez regrettable.

c'est assez fréquent effectivement. essayez de voir du cote des prêts modulables (pas révisables, modulables), ou une fois par an vous pouvez moduler a la hausse (rembourser plus vite) ou a la baisse (a éviter car le cout augmente bien sur) la mensualité de +/-30%, ce qui réduit mécaniquement la durée. ca peut coller a votre besoin d'amortir plus vite et au fur et a mesure.

malgré tout négociez quand même les IRA gratuites même si a priori vous n'utiliserez pas le remboursement anticipe (car 10% d'un coup c'est beaucoup) car sur les 25 ans, on ne sait jamais, une gain inespéré, un héritage, un bonus...

 

[ZRR_pigeon]

durée de 25 ans, au taux de 3,6%

3.3% represente ce qui se fait de mieux sur 25 ans (excellent dossier). Ca m'etonne un peu qu'on ne vous propose pas 3.4-3.45% vu votre profil.

 

[Anonyme]

3.30% sur 25 ans .......................

excellent dossier effcetivement....

mais pas au nord de paris je pense et même sur une autre planète......


les taux varient seront les régions et aussi selon les courtiers qui les communiquent.


moi je peux annoncer 2.85% en taux fixe sur 15 ans.............super non ? .....................et pourtant ce n'est qu'une annonce.


3.60% sur 25 ans avec délégation assurance c'est très correct...


ah bien sur en prenant l'assurance de la banque à 0.27% on obtient du 3.50%....................

 

[ZRR_pigeon]

C'est pas comme si on savait ou Aurelie achetait...
Bref, si elle ne demande rien, elle en restera a 3.6%.

et puis qui voudrait acheter au nord de paris, ou meme sur une autre planete...?

(humour, hein, c'est samedi soir)

 

[dragon-666]

C'est pas comme si on savait ou Aurelie achetait...
Bref, si elle ne demande rien, elle en restera a 3.6%.

et puis qui voudrait acheter au nord de paris, ou meme sur une autre planete...?

(humour, hein, c'est samedi soir)

Et dans ce cas là, elle risquerait même de perdre l'avantage fiscal

 

[lily]

Bonjour,

Pensez-vous que le taux de 3.60% sur 25 ans est trop élevé, et qu'il est possible d'avoir mieux ailleurs? Comment négocier sachant que, et la banque postale, et le courtier, nous ont indiqué des taux exactement identiques? (ou alors c'est que le courtier n'est pas bon...ou notre dossier?)

Qu'est-ce qu'une délégation d'assurance? Est-il possible d'en souscrire une autrement que par la banque postale et ainsi bénéficier du même coût de crédit qu'avec le courtier, mais avec les avantages de cette banque (comme les IRA par exemple) ?

Je viens de regarder les articles sur les prêts gigognes : peut-on faire la demande aux banques, et sont-elles aptes à réaliser les calculs optimums?
Avez-vous le moyen de savoir quel serait le gain (approximatif) nous concernant?

Une dernière question : le courtier nous a dit qu'il proposerait notre dossier à 2 banques (nous ne savons pas encore lesquelles).
Je souhaiterais également prendre rendez-vous avec d'autres banques afin de faire plusieurs demandes, et ainsi avoir le plus d'offres possibles.
Est-il possible de faire une demande auprès des 2 mêmes banques que celui du courtier, mais dans d'autres agences, ou bien dès qu'un dossier est déposé, il n'est plus possible de faire des offres auprès de ces banques? (je sais qu'il ne faut surtout pas proposer 2 fois le dossier dans une même banque, mais je me pose la question au niveau "agences", même si j'ai déjà une idée sur la réponse qui devrait être non).

Merci.

 

[lily]

Bonjour,

Je suis allé voir un conseiller immo de la banque postal pour étudier notre dossier, et il s'avère que le résultat est très différent de ce que nous avait annoncé le conseiller financier (qui était lui aussi de la BP).

Il y a donc le PTZ sur 6 ans, ainsi qu'un prêt principal emboité (c'est du piffomètre vu les chiffres ronds mais bon au moins il l'a fait de manière "automatique" sans que je lui demande au début).

Il y a donc un emprunt de 50K sur 15 ans à 3.1%, suivi d'un emprunt de 145K sur 25 ans à 3.4% (on est loin des 3.6% de la courtière qui va d'ailleur me contacter ce soir).

Pour l'assurance, c'est du 0.25%, mais on peut aller voir l'assurance de la courtière.
Avec 0.25%, cela ferait une mensualité de 1095 euros(soit ce que nous avions avec la courtière sans les avantages de la BP)

Avec l'assurance de la courtière a 0.09% cela nous ferait 1075 euros par mois.

Pour le taux d'endettement qui serait de 34% environ, il a dit qu'il n'y avait absolument aucun problème au vu de notre dossier.

Maintenant la question concerne l'assurance.
Est-ce possible de souscrire l'assurance uniquement auprès de la courtière, quitte à payer des frais de courtier, mais payer 20 euros de moins par mois? (et déjà est-ce possible en soi de ne souscrire qu'une assurance avec un courtier?)
Ou bien chercher une assurance nous même ailleurs, quitte à avoir du 0.18-0.20?

Le banquier nous a dit que le taux de 0.09 paraissait bizarre, qu'il était possible d'avoir parfois 0.15 mais pas moins.

Du coup, si c'était possible, cela serait peut-êre mieux de nous assurer a 100% chacun plutôt que 60-40 actuellement?

Merci.

 

[ZRR_pigeon]

Il y a donc un emprunt de 50K sur 15 ans à 3.1%, suivi d'un emprunt de 145K sur 25 ans à 3.4% (on est loin des 3.6% de la courtière qui va d'ailleur me contacter ce soir).

qu'entendez vous par "suivi", suite séquentielle des deux prêts ? ou parallélisme des prêts. Les deux prêts sont ils en phase d'amortissement des le premier jour ? si les deux sont en phase d'amortissement (ca a l'air stupide comme question mais on voit de ces montages des fois...) alors oui c'est bien, très bien même. Sauf que ICF62 ne va pas être content...

vous êtes libres de prendre le prêt et l'assurance de façon indépendante, même indépendamment de votre courtier.
Regardez a optimiser la répartition des deux montants, si Aristide passe par la, il pourra vous dire mieux, avec chiffres a la clef.

pour l'assurance et la délégation, lisez (2 fois) d'abord cela :
https://www.moneyvox.fr/credit/assurance-emprunteur.php

 

[lily]

qu'entendez vous par "suivi", suite séquentielle des deux prêts ? ou parallélisme des prêts. Les deux prêts sont ils en phase d'amortissement des le premier jour ? si les deux sont en phase d'amortissement (ca a l'air stupide comme question mais on voit de ces montages des fois...) alors oui c'est bien, très bien même. Sauf que ICF62 ne va pas être content...

vous êtes libres de prendre le prêt et l'assurance de façon indépendante, même indépendamment de votre courtier.
Regardez a optimiser la répartition des deux montants, si Aristide passe par la, il pourra vous dire mieux, avec chiffres a la clef.

pour l'assurance et la délégation, lisez (2 fois) d'abord cela :
https://www.moneyvox.fr/credit/assurance-emprunteur.php

Merci pour votre réponse.

Cela me paraissait tellement logique que les prêts soient lissés que je n'ai même pas posé la question.
Cependant, le prêt total étant sur 25 ans, et les deux prêts lissés étant sur 15 et 25 ans, on peut donc très probablement affirmer qu'ils sont lissés (cela ferait 40 ans s'ils se suivaient...)
Pourquoi ICF62 ne sera t-il pas content?

PS : j'avais également une autre question qui n'a rien avoir avec moi, mais la courtière et le banquier de BP m'ont tous les 2 affirmés qu'il n'est pas possible de moduler tant qu'il y a le PTZ (heuresement pour nous ce sera la durée minimale de 6 ans...)
Cela signifie t-il que ceux qui doivent rembourser le ptz sur une très longue durée (et il me semble que ce sera souvent le cas avec le ptz+) ne pourront jamais moduler leur crédit?