Perdue entre les Placements, Assurances vie ou décès?,PEL...etc

[ouhouhcflo]

Bonjour

Je viens de découvrir ce site par hasard et me dit que c'est une excellente idée pour les ignorant(e)s tel(le)s que je suis ...

J'ai 30 ans.
Grâce à la vente de leur maison, mes parents ont pu m'aider a acheter il y a 7 ans de cela un petit studio. Ils vendaient pour partir en province, je ne les ai pas obligés, je précise en cas de doute
Je ne pouvais pas emprunter à la banque à cause de mon revenu trop faible, donc leur aide était bienvenue!

Il y a deux ans, j'ai vendu mon studio pour suivre mon conjoint étranger et rempli mes comptes Livret A, Livre durable et LEP.
Comme le marché de l'immobilier a explosé ces dernières années, j'ai pu rembourser mon dû à mes parents et conserver une petite somme d'argent non négligeable.

Mon PEL clôturé depuis qlq années déjà avec toutes mes économies de longues dates, n'a pas été utilisé.
(Il est aux alentours de 120 000 frs (désolée, je parle toujours en ancien frs)).
Pourtant sans revenu, je paie des impôts dessus... ca énerve, enfin bref, ça c'est autre chose


Mes questions sont, sachant que je ne compte pas acheter en France avant qlq années puisque je compte m'installer avec mon conjoint dans son pays pour le moment:

A votre avis,

-Mon PEL me rapportera-t-il un vrai avantage au moment de l'achat de notre futur habitation principale? (achat prévu dans 3,4 ou 5 ans, pas avant)

-Si je le casse, ou placer l'argent?

-J'avais travaillée dans une banque pour les vacances, il y a longtemps de cela, sur les dossiers de DAT; au moins cela m'aura servi à qlq choses!
Mon banquier ne m'aidant pas vraiment, j'ai demandé à placer toute ma fortune (500 000 frs) sur un DAT que je compte bloquer prochainement pour l'année. Est-ce à votre avis le meilleur placement?
Maintenant, mon banquier me dit que oui?!

-Je pense à ouvrir une assurance (vie-décès?) à la naissance de notre premier enfant, que choisir?

-Qui pourrai-je consulter pour être bien conseillée et qui me fera gagner plus d'argent que je n'en dépenserai? ...et le statut de cette personne? (Banquier, Expert comptable, Conseiller en patrimoine, autre??? )




Si vous répondez à mon question, un grand merci par avance pour le temps que vous aurez utilisé pour me répondre et Bonne Année à tou(te)s!



Florence

 

[stunt38]

Bonjour Florence,

un message chargé de vent chaud qui nous permet de voir autre chose que la grisaille pluvieuse française.

soyez la bienvenue sur ce forum, je vais tenter de vous fournir quelques axes de reflexion sur votre situation bien qu'il soit difficile de donner une solution idéal de gestion.

afin de bien vous conseillez il nous faudrait un peu plus d'éléments concernant vos projets autres que ceux cités ainsi que vos revenus et capacité d'épargne.

si je m'en tiens à votre projet immobilier et à votre enfant avec ce que vous avez énnoncé voici ce que je préconiserais :

récapitulatif :

vous souhaitez acheter en france d'ici 3 ans minimum et préparer un capital pour votre enfant.

pour cela vous disposez aujourd'hui d' environ 78 000 € (500 000 Frs) répartis sur un livret A, un LEP et un LDD au plafond (environ 31 000 €) et 47 000 € sur un PEL ? (as-t-il été cloturé, je n'ai pas bien saisi...).

votre projet immo :

projet le plus couteux, c'est lui qui mobilisera le plus gos de votre économie afin de vous garantir un bon apport...et donc moins de crédits à la sortie.

pour cela le PEL et le CEL sont intéressants car ils vous fournissent un taux d'emprunt avantageux lors de la concrétisation de l'achat.

la répartition serait de mettre le CEL au plafond (15 300 €) et le PEL avec 35 000 € soit 50 000 € au global.

projet pour votre enfant

avant tout ne pas confondre assurance-vie et assurance-décès.
la première est un compte à part entière que votre chérubin pourra disposer à sa majorité et dont vous la jouissance vous revient avant ses 18 ans ; la seconde fonctionne sur le principe de l'assurance auto : vous versez une cotisation pour un capital défini et non disponible jusqu'au jour du décès de l'assuré ou de la résiliation du contrat.

l'un n'empêche pas l'autre, mais en partant du principe que vous resterez en vie encore longtemps (je vous le souhaite) mieux vaut d'abord souscrire une assurance-vie sur laquelle vous versez un capital qui fructifiera jusqu'a sa majorité, voir plus, et par la suite un capital décès.

pour cela prévoyez 10 000 € de versement initial sur un contrat sécuritaire (rémunération entre 4% et 4,5% selon les établissements) qui aura doubler à sa majorité lui permettant de payer ses études, l'achat d'une voiture...

le reste des liquidités (environ 18 000 €) peuvent rester sur vos livrets comme épargne de précaution ou pour financer des projets court terme (voyages, cadeaux...).


concernant le conseil il faut surtout avoir un bon feeling avec votre banquier, c'est le plus important.
les cabinets de gestion financière et patrimonial sont bien sur plus pointus en la matière mais ont aussi un coût plus importants...


toutefois j'aimerais savoir si votre PEL est toujours là ou s'il a été cloturé ?
le cas échéant les droits sont utilisables un an à compter de la cloture, après ils sont perdus.

n'hésitez pas à jeter un oeil sur la rubrique "PLACEMENT" : Clic pour obtenir des éclaircissements sur les diférents comptes.


Cdt

 

[ouhouhcflo]

Bonsoir STUNT38 !

Merci beaucoup pour votre réponse....

Je ne me suis pas bien expliquée, je ne suis pas si riche alors je re-précise plus clairement :

-Dépôt à Terme = 78 000 €
-Livret A = 15 000 €
-LEP
-Livret Dura. = 4 600€
-PEL = 19 000€
-CEL = 300€
-CE = 0€ (se remplit lrsq le DAT se vide)
-

 

[ouhouhcflo]

Bonsoir STUNT38 !

Merci beaucoup pour votre réponse....

Je ne me suis pas bien expliquée, je ne suis pas ''si riche'' alors je re-précise plus clairement :

-Dépôt à Terme = 78 000 €
-Livret A = 15 000 €
-LEP = 7 000 €
-Livret Dura. = 4 600 €
-PEL = 19 000 €
-CEL = 300 €
-CE = 0 € (se remplit lrsq le DAT se vide)


Vous m'apprenez pour les avantages du PEL qui s'annulent un an après la fermeture!
Le mien est fermé depuis au moins 5 ans, avec le montant indiqué ci-dessus. (Je ne pouvais l'utiliser pour l'achat de mon appartement à l'époque puisqu'avec 800€ /mois, je ne pouvais emprunter!)

En fait, tel qu'il est, il me rapporte du 3,5% mais si je le casse, il me semble qu'en mettant son montant avec le reste sur un DAT bloqué, cela devrait être un peu plus.
Voyez-vous un intérêt à le conserver?...si ce n'est, faire plaisir à la banque?!

Ou bien est-ce mieux d'en recréer un autre?...Si cela est possible...Et si je remet de l'argent sur le CEL, (sachant que le taux est faible), comment puis-je savoir si cela est avantageux ou non pour le futur projet d'emprunt?

C'est plutôt du casse-tête d'avoir un peu d'argent quand on est hors ''business''


Concernant les assu-vie/décès, merci également pour le détail. J'ai bien compris la différence.
Comme je ne suis pas à même d'avoir un travail qui paie bien puisque je n'ai pas de spécialisation et qu'en plus en ce moment je ne travaille pas (pas autorisée pr le moment), je souhaite surtout ne pas regretter les placements effectués avec cette somme d'argent qui est beaucoup pour mon statut!

En fait, je pensais plus à une assurance décès, au cas ou il m'arriverait quelquechose.
Mon conjoint est tétraplégique et si nous arrivons à avoir un ou plusieurs enfants; dans le cas ou il m'arrivait quelquechose, je souhaiterai m'assurer avant la naissance de notre premier qu'il pourra assumer pécunièrement parlant dans cette hypothétique situation
(Lui, à heureusement déjà une assurance décès, prise à sa naissance par ses grands-parents.)

J'ai 30 ans, mais la vie nous réserve tant de surprise, je préfère est "prévoyante".

J'ai bien noté les infos de votre message et vais réfléchir à l'assurance vie également...si vous voyez quoi que ce soit à ajouter, je suis preneuse pour toute info.

Merci encore pour votre temps!
florence

 

[stunt38]

quelle est la date d'échéance de votre DAT ? (compte à terme en fait)
la rémunération est dans la moyenne pour ce type de placement (3,5% c'est cela ?) mais les livrets boostés sont plus rémunérateurs (ex : 6% pendant 3 mois et environ 4% ensuite).

l'avantage de l'épargne logement concerne la phase prêt.

si l'on prend le CEL, sa rémunération actuelle est de 2%, mais lorsque vous empruntez l'état vous reverse 50% de prime soit 1% de rémunération en plus, mais surtout vous pouvez empruntez jusqu'à 23 000 € au taux de 3,5%...plutot intéressant par rapport aux taux d'emprunt qui se situent autour de 5,5%-6%.

même principe pour le PEL.

la prévoyance est une bonne initiative mais l'assurance-vie reste concrête, c'est à dire qu'en prenant uniquement une assurance-décès vous ne couvrez que le risque cité, ce qui signifie que dans 20 ans si vous êtes vivante votre enfant n'aura pas de liquidité.

l'avantage de votre situation est que vous disposez d'économie suffisante pour réaliser ces 2 projets ainsi que conserver une épargne de précaution ; surtout que l'ensemble des placements cités sont sans risque.

Cdt

 

[ouhouhcflo]

Bonjour

Je n'aime pas trop les astuces bancaires du genre CEL&PEL car il faut connaître les montants précis de versements, la durée, les conditions...etc lorsqu'on est pas sans arrêt à rechercher l'information, on ne respecte pas les termes du contrat ou pas précisément et on perd des avantages de l'autre côté.
Je suis une ''petite" cliente alors je pense que je vais rester dans la cours des petits et n'effectuer que des placements qui sont claires à mes yeux.


Je vais me renseigner à propos de ce que vous appelez : "les livrest boostés".
Merci pour l'info, je n'ai jamais entendu parlé de ça avant.

Ce site est vraiment très interessant, ... rien qu'en lisant certains messages du forum, je me rends bien compte qu'il ne faut même pas faire confiance au commercial qui n'écrit pas ses dires sur le contrat et qui en vous mentant peut vous mettre dans une belle M...! (Mon concubin australien me dit toujours que je suis trop méfiante mais je crois que, malheureusement, son pays prends petit à petit exemple sur nous!)


A propos du ''DAT'', il est renouvelable mois après mois mais je vais ouvrir le prochain pour l'année, puisque mon projet d'achat immo. n'est plus prévu pour tout de suite. Le taux d'interêt sera plus avantageux.

Au sujet des assurance-vie/décès, je vais essayer de trouver quelques infos sur le site afin d'apprendre ce qui se fait et ce qui est recommandé par les professionnels du site

MERCI encore pour tout!
Florence