PEL - taux brut - taux net

[MAG78]

Bonjour,

Mon mari et moi-même avons ouvert un PEL en octobre 2002. Le taux brut était de 4,50 % BRUT avec prime (acquise même sans prêt) et 3,27 % BRUT sans la prime. Aujourd'hui, notre banquier nous suggère de clôturer ces PEL et de basculer les montants sur le produit QUADRETTO (CAT qui basculent sur PEL) à un taux de 2,80 % NET.

Afin de comparer les 2 opérations (laisser courir les PEL et payer les prélèvements ou ouvrir ce fameux QUADRETTO), pouvez-vous m'indiquer le TAUX NET du PEL d'origine ? (3,27 % BRUT = ???? en NET).

Merci à tous.

 

[Aristide]

Bonjour,

Depuis que votre PEL a 10 ans, sur les intérêts perçus, vous payez déjà les prélèvements sociaux (PS) en vigueur à la date de leur capitalisation.

Fin 2005, deuxième tour de vis. Les cotisations sociales sur les intérêts qui n'étaient auparavant prélevées qu'à la clôture, sont, à partir du 1er janvier 2006, prélevés aussi lors du dixième anniversaire du plan, puis, à chaque capitalisation annuelle. Voir le détail sur la page des prélèvements sociaux par produit.

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL-ancien.php

Ainsi de 12,30% ces PS sont passés à 13,50% au 1er septembre 2011 et à 15,50% au 01/07/2012 ce qui a donc généré un prélèvement de 15,50% sur vos intérêts bruts de cet exercice.

Pour l'avenir c'est la loi fiscale de chaque année qui déterminera le taux des prélèvements sociaux à appliquer.

Mais, en plus, quand votre PEL aura 12 ans, les intérêts deviendront imposables au titre de l'IRPP.

A compter, toujours, du 1er janvier 2006, les intérêts des PEL de plus de douze ans deviennent imposables. Voir page fiscalité.

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL-ancien.php

L'impôt dû à ce titre dépendra donc de votre taux marginal d'imposition.

Cdt

 

[MAG78]

Merci pour votre réponse Aristide.

Je pensais bien clôturer les PEL avant les 12 ans pour éviter de payer des impots. Mais mon soucis actuel est de savoir quelle option choisir :

1) Je laisse courir les PEL encore 2 ans : 3,27 % brut
2) J'ouvre aujourd'hui un placement QUADRETTO pour 4 ans : 2,80 % net

Quelle est la meilleure solution ?

Merci.

 

[evolu]

En revanche, quelle est la rémunération brut du placement Qadreto ? Car le taux net indiqué me parait élevé !

 

[Aristide]

1) Je laisse courir les PEL encore 2 ans : 3,27 % brut

+ 3,27% x 84,50% (si taux de PS 15,50% maintenu ? ) = 2,76%

2) J'ouvre aujourd'hui un placement QUADRETTO pour 4 ans : 2,80 % net

Comment votre banque calcule t-elle ce taux net et peut-elle l'assurer ?
+ Taux de prélèvement actuel de 15,50% mais quid ensuite ?
+ Sur le DAT/CAT, outre ces PS il n'y aura plus de prélèvement libératoire sur les intérêts perçus; ils seront à déclarer au titre de l'IRPP et donc imposés à votre taux marginal d'imposition (et, sauf dispense possible, prélèvement acompte 24%)
+ La prime EL ne sera versée que si vous sollicitez un crédit PEL d'au moins 5.000€.

Il me semble intéressant de savoir comment, désormais, un taux net peut être garanti.

Cdt

 

[tatetitotu]

salut

je pense aussi qu'il faut regarder en détail le calculd e ce 2.80% net

je pense que le banquier inclut la prime de 1 % du pel que vous pouvez prétendre que si vous faites un emprunt avec votre futur pel

 

[MAG78]

Aristide,

Je voudrais être certaine de bien comprendre et je récapitule ci-dessous :

PEL
taux brut 3,27% (hors prime)
taux net 2,76%
prélèvements 15,50%
imposition (avant 12 ans) non
La prime du PEL est acquise même sans prêt car mon PEL date du 23/10/2002.


QUADRETO
taux brut 3,50%
taux net 2,80% (dixit banquier)
prélèvements 15,50%
imposition oui (sur la partie CAT)

Il parait plus intéressant de conserver mon PEL ?

Merci.

 

[Aristide]

Je n'en sais rien.

Demandez à votre banquier comment il calcule un taux net de 2,80% et comment il peut vous le garantir pendant 4 ans.

Cdt

 

[MAG78]

Merci beaucoup pour vos messages.

Je vais recontacter mon banquier pour avoir plus d'informations sur ce taux à "2,80 % net" du Quadreto.

J'ai du mal à comparer tous les produits avec les taux (brut, net), les impôts, les frais d'entrée.... Quel casse tête !

 

[jjcol]

Bonjour,

Mon mari et moi-même avons ouvert un PEL en octobre 2002. Le taux brut était de 4,50 % BRUT avec prime (acquise même sans prêt) et 3,27 % BRUT sans la prime. Aujourd'hui, notre banquier nous suggère de clôturer ces PEL et de basculer les montants sur le produit QUADRETTO (CAT qui basculent sur PEL) à un taux de 2,80 % NET.

Afin de comparer les 2 opérations (laisser courir les PEL et payer les prélèvements ou ouvrir ce fameux QUADRETTO), pouvez-vous m'indiquer le TAUX NET du PEL d'origine ? (3,27 % BRUT = ???? en NET).

Merci à tous.

Bonjour,
Le Quadreto se compose d'un PEL à 2.50% et de 7 CAT qui permettent de booster le taux jusquà 3.50% brut. Tous les 6 mois un CAT est soldé et versé sur le PEL.
Les intérêts du PEL et des CAT sont soumis aux prélèvements sociaux de 15.50% Les intérêts des CAT sont en outre soumis à l'IRPP en fonction de la situation fiscale de chacun.
Le taux net de 2.80% est donc donné à un instant T et correspond au rendement qu'on obtenait dans le cadre du défunt prélèvement forfaitaire.
En réalité toute modification en plus ou en moins (on peut rêver) du taux des PS va être répercutée au moment de la capitalisation annuelle des interêts du PEL et donc modifier le taux net final.
De même, la modification du barême fiscal, les taux, les tranches, votre situation fiscale tout au long des 4 ans va impacter directement le taux net final du produit.
Enfin n'oubliez pas que si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition supérieure à 24% vous allez certes être ponctionné de 24% en direct dans votre Quadreto mais si votre tranche est de 45% , la différence de 21% sera payée hors Quadreto dans le cadre des impôts, mais diminuera encore le taux net.
A mon avis la situation de votre PEL actuel non fiscalisé pour encore 2 ans est plus favorable. Le seul risque c'est que dans 2 ans vous ne trouviez plus sur le marché un tel produit ou une telle rémunération. A ce propos je ne sais pas de quand date l'offre de votre banquier mais dans ma région le taux actuel proposé pour les nouveaux Quadreto est passé à 3.30 % brut et une nouvelle baisse semble en vue.

 

[lopali]

Bonjour Mag,

Il parait plus intéressant de conserver mon PEL ?

Un "avantage" au Quadreto est que dans quatre ans, vous pourriez de nouveau prétendre à la prime d'état et donc augmenter le rendement initial de ce placement.

 

[Aristide]

Le Quadreto se compose d'un PEL à 2.50% et de 7 CAT qui permettent de booster le taux jusquà 3.50% brut. Tous les 6 mois un CAT est soldé et versé sur le PEL.
Les intérêts du PEL et des CAT sont soumis aux prélèvements sociaux de 15.50% Les intérêts des CAT sont en outre soumis à l'IRPP en fonction de la situation fiscale de chacun.
Le taux net de 2.80% est donc donné à un instant T et correspond au rendement qu'on obtenait dans le cadre du défunt prélèvement forfaitaire.
En réalité toute modification en plus ou en moins (on peut rêver) du taux des PS va être répercutée au moment de la capitalisation annuelle des interêts du PEL et donc modifier le taux net final.
De même, la modification du barême fiscal, les taux, les tranches, votre situation fiscale tout au long des 4 ans va impacter directement le taux net final du produit.
Enfin n'oubliez pas que si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition supérieure à 24% vous allez certes être ponctionné de 24% en direct dans votre Quadreto mais si votre tranche est de 45% , la différence de 21% sera payée hors Quadreto dans le cadre des impôts, mais diminuera encore le taux net.
A mon avis la situation de votre PEL actuel non fiscalisé pour encore 2 ans est plus favorable. Le seul risque c'est que dans 2 ans vous ne trouviez plus sur le marché un tel produit ou une telle rémunération. A ce propos je ne sais pas de quand date l'offre de votre banquier mais dans ma région le taux actuel proposé pour les nouveaux Quadreto est passé à 3.30 % brut et une nouvelle baisse semble en vue.

Ainsi que je le pressentais le taux de rentabilité net de 2,80% garantie sur 4 ans c'est donc "bidon" !

Cdt

 

[MAG78]

A mon avis la situation de votre PEL actuel non fiscalisé pour encore 2 ans est plus favorable. Le seul risque c'est que dans 2 ans vous ne trouviez plus sur le marché un tel produit ou une telle rémunération.

Bonjour,

Merci pour toutes ces précisions. Elles me confortent dans ma décision de conserver mon PEL encore pour 2 ans. Après ce délai, il sera toujours temps de trouver un autre produit... L'offre du QUADRETO courre jusqu'à fin mars 2013 et il fallait vite se décider ! Quant à la prime sur le QUADRETO (partie PEL), elle est acquise uniquement dans le cadre d'un prêt, ce qui n'est pas mon cas.