patience et longueur de temps ?

[Anonyme]

pour à la fin bloquer sur un manque de ressource humaine pour satisfaire le client.

C'est un cercle vicieux: les clients ne veulent plus payer => il faut réduire les prix => il faut réduire les coûts => la qualité baisse => les clients ne veulent plus payer...

Difficile à casser :/

 

[kevin]

Bonjour, je viens de lire le sujet, et vous parlais d'ouvrir plusieurs AV sur plusieurs années mais dans quel but? Que veux dire nantir une AV?

Faut il abonder (verser si je ne me trompe pas) sur la derniere AV jusqu'à en ouvrir une autre? quel en est l'interet?

 

[Buffeto]

Bonjour, je viens de lire le sujet, et vous parlais d'ouvrir plusieurs AV sur plusieurs années mais dans quel but?

le but est d'en avoir toujours une qui soit "mure " ( de plus de huit ans ) et d'autres plus récentes qui sont plus modernes et donc offrant possiblement plus de possibilité au niveau des UC ou des SCPI.

Que veux dire nantir une AV?

nantir une AV c'est la mettre en garantie d'un crédit .

de sorte que si le crédit n'est pas remboursé , la banque pourra etre indemnisée par l'assurance vie .

 

[kevin]

Donc peut importe le montant sur l'AV la banque accepte ou il faut qu'elle soit agée de 8ans ?

Je compte ouvrir une AV en ligne dans l'année et procéder a des versements régulier

 

[Buffeto]

Donc peut importe le montant sur l'AV la banque accepte ou il faut qu'elle soit agée de 8ans ?

ce qui compte pour la banque c'est qu'à l'issue du crédit , l'AV ait un montant équivalent à la somme due

 

[Buffeto]

oui heureusement ...suite de l'histoire ....RDV avec la conseillère ...

suite .....ben de puis le RDV du 07 janvier ...rien ...je viens de renvoyer un mail à ma conseillère ...

je pense qu'elle se moque un peu de moi ....

 

[gunday]

suite .....ben de puis le RDV du 07 janvier ...rien ...

Une petite mise à jour de mon côté.
J'ai enfin reçu les offres de prêt !

Par contre, il y a un problème : il y a nantissement d'assurance vie, donc une partie à remplir par la banque.
Et ma conseillère est absente pour 2 semaines, et la remplaçante est seule à tenir le navire.
Le dossier a une date d'expiration le 02/02 (soit demain).
Donc, j'ai déposé le dossier à l'agence, mais vu l'efficacité habituelle, je suis plutôt circonspect !

 

[dodo1]

nantir une AV c'est la mettre en garantie d'un crédit .

Nantir une AV est ce que cela permet de passer le seuil des 33% d'endettement ?

 

[Buffeto]

Nantir une AV est ce que cela permet de passer le seuil des 33% d'endettement ?

je ne pense pas que ca joue mais ca doit dépendre des banques et du dossier de l’emprunteur

 

[dodo1]

je ne pense pas que ca joue mais ca doit dépendre des banques et du dossier de l’emprunteur

C'est quoi l'intérêt de faire une nantisse?

 

[Buffeto]

C'est quoi l'intérêt de faire une nantisse?

c'est une garantie que la banque prend si par exemple elle ne peut pas prendre d'hypothèque . dans le cas d'un crédit in fine , ca permet de prévoir la somme à rembourser à la fin du crédit

 

[Aristide]

Si la banque l'accepte, un nantissement de produit d'épargne permet d'éviter l'inscription d'une garantie réelle immobilière (PPD - hypothèque...) ou un cautionnement...et les frais qui en découlent.

Mais tous les produits d'épargne ne sont pas nantissables et, très souvent, suivant la qualité du client/emprunteur et celle de son dossier, la banque exige que le montant nanti dépasse d'un pourcentage plus ou moins important le montant du crédit sollicité (10%,20%, 30%... Clause dite "d'arrosage")

Cdt

 

[gunday]

Nantir une AV est ce que cela permet de passer le seuil des 33% d'endettement ?

Ca fait un moment que mon taux d'endettement dépasse les 33%.
Concrètement, on a fait un passage récent à 60%, avant de redescendre à 47, suite à la finalisation de la vente de l'ancienne RP.
Le taux élevé est également lié à la baisse du salaire de madame.

Après, le nantissement de l'assurance vie est une demande de la banque.
Car j'ai beaucoup de crédit qui rentre dans la banque (normal je regroupe tout au fur et à mesure), et pas forcément beaucoup d'avoir.
Donc vu que la banque fait un geste pour les crédits, je fait un geste pour les avoirs.

Après, pour l'AV, sans frais d'entrée et frais de gestion à 0,8%, donc frais similaire à un bon contrat en ligne, donc je ne me plains pas!
A côté sur les 2 emprunts SCPI que je fais racheter, l'économie est substantielle, je divise les intérêts par 3. (et tout est négocié, même les frais de dossier sont au taquet à 100€/SCPI)
Après, le montant nanti (25k€) est inférieur au montant des 2 emprunts (36k€), donc ça me convient.

Une fois le sujet des crédit SCPI finalisé, le prochain sujet, c'est rachat de l'emprunt RP.
J'ai déjà ouvert la négociation en lançant par un rapatriement des PEL.

 

[Turbo-057]

Arrêter les légendes urbaines du fameux "seuil" des 33% ...
Les banques se basent depuis deja longtemps sur le reste à vivre ...

Si vous gagnez 20k€ par mois vous pourrez parfaitement encore bien vivre avec 10k€ et un taux d'endettement de 50% ...

 

[moietmoi]

Arrêter les légendes urbaines du fameux "seuil" des 33% ...
Les banques se basent depuis deja longtemps sur le reste à vivre ...

Si vous gagnez 20k€ par mois vous pourrez parfaitement encore bien vivre avec 10k€ et un taux d'endettement de 50% ...

oui oui... et encore; mais revenons sur terre avec un salaire médian de 1700 et quelques et un salaire moyen de 2250 euros, le cas que tu cites est exceptionnel par rapport à la grande masse des emprunteurs,
Même si lois complexes de la relativité sont juste, pour nous tous dans la vie de tous les jours les approximations newtoniennes et autres, retranscrivent parfaitement la réalité que nous subissons;

donc pour 98% des cas, voir plus ,la règle des 33% est validée; les 2% ( au pifomètre) restant se partagent entre les très bas salaire et les très haut revenu;

avec le fait que, plus le revenu est haut, et plus le patrimoine est riche, plus la banque peut être souple sur 33 et peut prendre en compte le reste à vivre

 

[Aristide]

Bonjour,

Sans oublier que, le cas échéant, en cas de défaillances les tribunaux n'ont pas forcément la même approche quand la défense de l'emprunteur concerné met en avant le défaut de conseil et/ou le soutien abusif.

Cdt

 

[Turbo-057]

oui oui... et encore; mais revenons sur terre avec un salaire médian de 1700 et quelques et un salaire moyen de 2250 euros, le cas que tu cites est exceptionnel par rapport à la grande masse des emprunteurs,
Même si lois complexes de la relativité sont juste, pour nous tous dans la vie de tous les jours les approximations newtoniennes et autres, retranscrivent parfaitement la réalité que nous subissons;

donc pour 98% des cas, voir plus ,la règle des 33% est validée; les 2% ( au pifomètre) restant se partagent entre les très bas salaire et les très haut revenu;

avec le fait que, plus le revenu est haut, et plus le patrimoine est riche, plus la banque peut être souple sur 33 et peut prendre en compte le reste à vivre

Dans tous les cas la banque gère un reste à vivre
Le 33% est un calcul simplificateur mais qui clairement n'a rien à voir avec le scoring client effectué par une banque pour classifier son client par rapport au risque.
Tout comme par exemple si tu as un invest immobilier du type 800 de loyer, 600 de prêt à coté ... qd tu fais un pret pour ta maison elle pourra ne pas tenir compte de l'aspect "invest locatif" et se baser uniquement sur les salaires de genre mettons 3k€ pour un couple = 1000 environ selon tes fameux 33% ... sauf qu'en réel le taux est de près de 42% d'endement 3.8k€ avec 1600
Et pourtant ca passera très probablement d'autant plus si les habitudes de vie du couple sont en phase par rapport au final au reste à vivre.

 

[moietmoi]

Tout comme par exemple si tu as un invest immobilier du type 800 de loyer, 600 de prêt à coté ... qd tu fais un pret pour ta maison elle pourra ne pas tenir compte de l'aspect "invest locatif" et se baser uniquement sur les salaires de genre mettons 3k€ pour un couple = 1000 environ selon tes fameux 33% ... sauf qu'en réel le taux est de près de 42% d'endement 3.8k€ avec 1600
Et pourtant ca passera très probablement d'autant plus si les habitudes de vie du couple sont en phase par rapport au final au reste à vivre.

j ai quelques doutes sur le calcul que tu proposes;
pour moi le calcul s'effectuerait comme suit:
revenu du couple: salaire 3000
prise en compte du loyer: 80% de 800=640 (certaines banques ne prennent que 60%)
revenu pris en compte pour le taux d'endettement 3640

et là les banques se distinguent dans la méthode 3640/3=1213- mensualité du crédit existant=1213-800=313 euros

donc 313 euros de mensualité maximum pour une rp

ou alors certaines banques 3640-800=2840/3=946 euros;

cela fait une vraie différence;

le reste à vivre est étudié en comité, uniquement sur les dossiers pointus;

 

[Buffeto]

suite .....ben de puis le RDV du 07 janvier ...rien ...je viens de renvoyer un mail à ma conseillère ...

je pense qu'elle se moque un peu de moi ....

procédure initiée le 19 Novembre ...toujours rien à l'horizon.....

 

[gunday]

procédure initiée le 19 Novembre ...toujours rien à l'horizon.....

Moi crédit débloqué, chèque prêt à partir.
Sauf que depuis le temps les décomptes de capital restant du sont périmé.
Et la banque réceptrice ne veux pas de chèque juste un virement.

Marrant, j'ai quasiment les sous, mais j'ai pas l'impression d'avoir avancé