Ouvrir une assurance vie à 85 ans

[Béatrice74]

Dans tous les cas, mon conseil est d'ouvrir cette AV en gestion libre avec 100% de fonds en euros.

Refusez catégoriquement la gestion sous mandat et des Unités de Compte !

Merci lopali pour votre réponse et vos conseils.
C'est ce qu'il veut : une assurance vie 100% de fonds en euros. Pas question d'unités de compte.
Par contre, pour la gestion, je ne sais pas si c'est en gestion libre ou sous mandat.
Pouvez-vous m'expliquer la différence s'il vous plait ?
Mais je me note qu'il doit prendre en gestion libre.

 

[Béatrice74]

Supprimer ca sera difficile car c'est avec ça que l'agence est rémunérée ... 1% serait bien je pense ...
Si vous pouvez dire combien vous avez eu, ça m'intéresserait par rapport à une situation similaire avec ma mère

Oui, je vous dirais combien mon père a réussi à négocier, bien sûr s'il arrive à trouver un accord.

 

[lopali]

Par contre, pour la gestion, je ne sais pas si c'est en gestion libre ou sous mandat.
Pouvez-vous m'expliquer la différence s'il vous plait ?

En "gestion sous mandat", c'est l'assureur qui va gérer votre capital en l'investissant selon votre profil sur du fonds en euros et des UC. En fonction des évènements économiques et ses propres analyses du marché, il pourra faire des arbitrages, des équilibrages. En contre partie, il va se payer sur le capital géré.

Donc la gestion sous mandat génère davantage de frais.

Quand on veut 100 % de fonds en euros, la gestion sous mandat est inutile. Une gestion libre suffit. Ce sera à vous de choisir.

 

[Béatrice74]

Purée, c'est même bien davantage :

"Un versement initial de 150 000 € minimum."​

​

2,5% de frais sur versement sans aucun effort... elle est belle la vie.

N'est-ce pas ?

 

[Béatrice74]

En "gestion sous mandat", c'est l'assureur qui va gérer votre capital en l'investissant selon votre profil sur du fonds en euros et des UC. En fonction des évènements économiques et ses propres analyses du marché, il pourra faire des arbitrages, des équilibrages. En contre partie, il va se payer sur le capital géré.

Donc la gestion sous mandat génère davantage de frais.

Quand on veut 100 % de fonds en euros, la gestion sous mandat est inutile. Une gestion libre suffit.

Merci pour ces renseignements, je comprends un peu mieux maintenant. J'en prends bonne note.

 

[Béatrice74]

Béatrice74 évoque une somme 'assez conséquente'.
C'est évidemment assez relatif mais je pense qu'il est possible de viser moins voir 0% pour disons > 100k€.
Ca suppose que le conseiller comprenne que vous savez que c'est ce qui est pratiqué par les banques en ligne et qu'il soit convaincu que vous seriez prêt à les quitter (même si ce n'est pas l'intention de votre père ni votre objectif) donc probablement que vous ayez une petite discussion avec votre père avant.

Merci Myjerome pour votre réponse mais je ne pense pas pouvoir convaincre mon père de changer de banque. J'ai déjà essayé et il ne veut pas.

 

[Béatrice74]

Bonjour,

Quel est le montant total de son patrimoine ?


Quel est le montant de cette somme à placer ?


C'est dans son intérêt et le vôtre de le convaincre du contraire.

C'est dans le seul intérêt de la banque de lui vendre un contrat d'AV.

Cdlt.

Bonjour lopali, par souci de confidentialité, je ne peux citer de montant.
Ce que je peux dire seulement c'est que cette somme à placer correspond à la moitié de son patrimoine.
Ce que vous me dites en fin de message "c'est dans le seul intérêt de la banque de lui vendre un contrat d'AV", c'est ce que je me dis aussi.
Cela fait un an, depuis le décès de ma maman l'année dernière, que le conseiller bancaire revient sans arrêt à la charge avec cette solution soit-disant "miracle" du contrat d'AV. Mais laisser de l'argent sur un CSL rémunéré à 0.5% brut (moins 30% de flat-tax) est-ce bien la solution qu'il lui reste ?
Le but de ce placement c'est qu'il pense à moi, pour la succession future car on a été "rincé" lors de la succession suite au décès de ma maman car rien n'avait été anticipé.

 

[Triaslau]

Bonjour lopali, par souci de confidentialité, je ne peux citer de montant.
Ce que je peux dire seulement c'est que cette somme à placer correspond à la moitié de son patrimoine.
Ce que vous me dites en fin de message "c'est dans le seul intérêt de la banque de lui vendre un contrat d'AV", c'est ce que je me dis aussi.
Cela fait un an, depuis le décès de ma maman l'année dernière, que le conseiller bancaire revient sans arrêt à la charge avec cette solution soit-disant "miracle" du contrat d'AV. Mais laisser de l'argent sur un CSL rémunéré à 0.5% brut (moins 30% de flat-tax) est-ce bien la solution qu'il lui reste ?
Le but de ce placement c'est qu'il pense à moi, pour la succession future car on a été "rincé" lors de la succession suite au décès de ma maman car rien n'avait été anticipé.

si la somme est vraiment importante il n'y a effectivement pas d'autre solution; et l'impact sera minime.

 

[MyJerome]

Merci Myjerome pour votre réponse mais je ne pense pas pouvoir convaincre mon père de changer de banque. J'ai déjà essayé et il ne veut pas.

je suggérais que laisser planer le doute vis a vis du conseiller vous aiderait dans la négociation et que, justement comme votre père ne passerait probablement pas a l'acte, il faudrait pour cela qu'il joue le jeu lors de l'entretien.

 

[Béatrice74]

si la somme est vraiment importante il n'y a effectivement pas d'autre solution; et l'impact sera minime.

Merci Trialsau.
Vous voulez dire qu'il doit laisser cette somme sur le CSL ou bien qu'il doit prendre un contrat AV ?

 

[Béatrice74]

je suggérais que laisser planer le doute vis a vis du conseiller vous aiderait dans la négociation et que, justement comme votre père ne passerait probablement pas a l'acte, il faudrait pour cela qu'il joue le jeu lors de l'entretien.

Bien sûr, même si mon père ne désire pas changer de banque, nous allons faire comme cela. Mais je viens de voir en faisant un peu de recherche que la BNP a un contrat Lucya Cardif à 0% de frais d'entrée. Il n'est pas client dans cette banque mais rien n'est impossible...[lien réservé abonné]

 

[Kizzo]

Merci Trialsau.
Vous voulez dire qu'il doit laisser cette somme sur le CSL ou bien qu'il doit prendre un contrat AV ?

AV car ça sera mieux sans être miraculeux
Si l'objectif est d'abord successoral : contrat de capitalisation avec donation car vous aurez l'économie fiscale sur l'usufruit soit 20%.

 

[attentif]

si la somme est vraiment importante il n'y a effectivement pas d'autre solution; et l'impact sera minime.

Pouvez-vous développer en quoi l'impact sera minime ?

 

[Kizzo]

Pouvez-vous développer en quoi l'impact sera minime ?

L'abattement succcesdoral sera limité à 30500€ sur le capital
Les intérêts seront defiscalisés mais ça sera proportionnellement marginal.

 

[lopali]

Ce que vous me dites en fin de message "c'est dans le seul intérêt de la banque de lui vendre un contrat d'AV", c'est ce que je me dis aussi.

Je ne voulais pas dire que l'AV est une mauvaise solution. Au contraire.

Mais laisser de l'argent sur un CSL rémunéré à 0.5% brut (moins 30% de flat-tax) est-ce bien la solution qu'il lui reste ?

Non.

L'AV est une meilleure solution.

Le but de ce placement c'est qu'il pense à moi, pour la succession future car on a été "rincé" lors de la succession suite au décès de ma maman car rien n'avait été anticipé.

À l'âge de votre père, cela va être très compliqué de rattraper le coup pour minimiser les droits de succession.

 

[Béatrice74]

Je ne voulais pas dire que l'AV est une mauvaise solution. Au contraire.


Non.


À l'âge de votre père, cela va être très compliqué de rattraper le coup pour minimiser les droits de succession.

Pour la dernière phrase, c'est ce que je me dis aussi malheureusement. Je m'en veux beaucoup de ne pas m'être intéressée bien avant sur ces questions de succession et les solutions qui étaient à leur portées mais qu'ils n'ont pas utilisés.

 

[MyJerome]

je viens de voir en faisant un peu de recherche que la BNP a un contrat Lucya Cardif à 0% de frais d'entrée. Il n'est pas client dans cette banque mais rien n'est impossible...[lien réservé abonné]

C'est Cardif l'assureur, effectivement filiale du groupe BNP, et il est distribué en ligne par assurancevie.com (à ma connaissance pas de distribution par les agences du groupe, ils se feraient sinon concurrence à eux meme).
Une file dédiée existe sur ce forum (en synthèse le produit est techniquement tres bon mais l'interface de gestion a pas mal de limites, en particulier pour les personnes qui souhaitent faire une gestion active)
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/avis-lucya-bnp-cardiff.47258/

 

[lopali]

Les 152 000 € exonérés sur l'AV avant les 70 ans, c'est mort.

Les 31 865 € exonérés en don familial de somme d'argent avant 80 ans, c'est mort.

Il y a les 30 500 € exonérés sur l'AV après 70 ans.

Il y a le présent d'usage à l'occasion d'évènements.

D'autres pistes dans cette discussion :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/placement-pour-succession.50271/

 

[lopali]

Question aux lecteurs de cette discussion :

Lors d'un don, est-on obligé d’utiliser l'abattement ?

Ou peut-on choisir de payer les droits plein pot ?

 

[attentif]

Pour la dernière phrase, c'est ce que je me dis aussi malheureusement. Je m'en veux beaucoup de ne pas m'être intéressée bien avant sur ces questions de succession et les solutions qui étaient à leur portées mais qu'ils n'ont pas utilisés.

Bonsoir @Béatrice74 ,

J'ai 65 ans et mon conjoint bientôt 67 ans.

J'ai fait beaucoup de recherches pour tenter d'obtenir des informations fiables. Le vocabulaire utilisé est aussi une difficulté à surmonter, il faut vraiment s'accrocher et ne rien lâcher .

Ce forum m'a été d'une grande aide pour tenter d'y voir plus clair. J'ai beaucoup appris.

Le but premier était de se protéger mutuellement mon conjoint et moi quant aux biens en commun, en cas de décès de l'un ou l'autre, et que nos 3 enfants lors du décès du conjoint survivant soient le moins impactés possible financièrement au niveau impôts.

Si je peux me permettre, il ne faut pas vous en vouloir de ne pas avoir creusé le sujet à temps. C'est toujours délicat de le faire pour un parent ; je l'ai aussi vécu pour mon père après le décès de ma mère.