Où placer mon argent?

[rémois]

J’ai bien compris que les 4,14% d’intérêts n’etaient pas une promesse. J’ai demandé comment ils calculaient ce taux... reponse: allegro existe depuis 6 ans et a fait un rendement brut de 34,70%, 28% net depuis sa création, les 4,14% sont une «* moyenne*»

Ils sont vraiment gonflés... en s'asseyant "un peu" sur le fameux avertissement "les performances passées ne préjugent pas etc..."
et pour info, kanapouts, on peut remarquer que cette gestion Allegro a fait +1,29% en 2016 et -0,04% en 2017, des années pourtant pas excessivement mauvaises pour les marchés...
imaginez leurs résultats quand certaines années seront vraiment mauvaises pour les bourses.

Et je redoutais tout à l'heure, à part les frais d'entrée, "probablement d'autres inconvénients":
et bingo, il y a des frais de gestion UC de 0,96%... et, en plus, des frais de mandat de gestion pilotée de 0,60%!
Ben tiens, pourquoi se priver?

 

[moietmoi]

Attendez là, nous ne connaissons pratiquement rien de cette personne, de son âge, de sa situation fiscale et patrimoniale, etc ...
A-t-elle 30 ans ou 70 ans ? ou plus ?

On ne sait simplement que normalement, elle va hériter au total de 400 KE, dont elle a perçu une partie à hauteur de 174 KE ...

Désolé Paal , mais quelqu'un qui a 400 ke d'un seul coup et dont la préoccupation est de

arrondir mes fins de mois

je redis q'en fonction de la TMI et de la volonté d'implication et de gestion, la carte de l'immobilier...

pourrait se réfléchir, mais il faut prendre quelques mois

Puisque je vois dans la demande initiale tant un avis sur le contrat d'assurance vie déjà soucrit que sur des solutions diverses pouvant amener à un complément de revenu;...demande exprimée;

Pour ma part avec une telle somme arrivant de but en blanc, supposée changer la donne, je choisirai une solution d'attente de quelques mois ( 3 mois à un an) en mettant l'ensemble réparti sur des (4 ou 5)contrats d'assurance vie à 0% de droit d'entrée avec une prépondérance à 90 ou 95% de fonds euros avec des frais de gestion au plus bas;

 

[paal]

Désolé Paal , mais quelqu'un qui a 400 ke d'un seul coup et dont la préoccupation est de ....

Nous avons le droit d'avoir des avis qui diffèrent ;

Je redis qu'en fonction de la TMI et de la volonté d'implication et de gestion, la carte de l'immobilier...

Quelle était sa TMI, et depuis quand la connaissons nous ?
Y-a-t-il plusieurs revenus dans le couple, des enfants encore au foyer, et dire que l'on est à la TMI de 14%, c'est une indication, mais en début ou en fin de tranche ?

Y ajouter des revenus fonciers (en direct ou via Scpi), cela doit se faire de façon réfléchie et sur la durée de l'investissement, type de placement qui ne pourra être que difficilement de courte durée ; alors qu'avec les contrats AV, c'est tout de même nettement plus souple !

Puisque je vois dans la demande initiale tant un avis sur le contrat d'assurance vie déjà souscrit que sur des solutions diverses pouvant amener à un complément de revenu;...demande exprimée;

Oui, et qui dit solutions diverses, dit aussi un bilan patrimonial, avec une esquisse aussi détaillée que possible de l'utilisation ds fonds qui leur tombe dessus, et qui ne sont tout même pas anodins ...

Pour ma part avec une telle somme arrivant de but en blanc, supposée changer la donne, je choisirai une solution d'attente de quelques mois ( 3 mois à un an) en mettant l'ensemble réparti sur des (4 ou 5) contrats d'assurance vie à 0% de droit d'entrée avec une prépondérance à 90 ou 95% de fonds euros avec des frais de gestion au plus bas

C'est une option, mais c'est au couple d'indiquer quels seront leurs objectifs, à long, moyen, et court terme !

 

[Buffeto]

Merci pour vos réponses. Alors en vrac, j’ai 47 ans, mariée, mon prêt immobilier est de 2,07% ( teg 2,53%),

personnellement je commencerais par rembourser ce crédit . ( car faire plus de 2.53% net d'impôts ne sera pas une sinécure ) .

pour le reste s'il s'agit d'avoir un complément de revenu pourquoi ne pas regarder du coté des AV à annuités variables ? ou alors si le complément de revenu n'est souhaité que dans un moyen terme acheter de la nue propriété des parts de SCPI avec démembrement sur 5 ou 8 ans ?

 

[poam5356]

J’ai signé vendredi, j’ai encore le délai de rétractation (qui est de ...?)... serait il possible de voir avec eux les frais d’entrée (pour les amener à 0 donc ) en arguant que sinon’, je me rétracte?

Argumentez qu'une révision des frais serait un geste à minima de leur part compte-tenu de la somme confiée... En leur susurrant à l'oreille que vous avez découvert que le 0 frais d'entrée est devenu la norme au sein des contrats d'AV... Sinon la rétractation serait engagée.
Vous n'avez rien à perdre à tenter le coup... Et jusqu'à 2890€ à gagner (ou ne pas perdre).

Modèle type de lettre (sortie de la doc d'un contrat :
“Je soussigné(e) (nom, prénom et adresse du souscripteur) déclare
renoncer à la souscription au contrat (_____),
que j’ai signée le (_____) et vous prie de bien vouloir me rembourser l’intégralité
des sommes versées dans un délai de 30 jours à compter de la
réception de la présente lettre.
Je reconnais également être informé(e) que toutes les garanties, dont les garanties décès, cessent à la date de
réception par (_____) de la présente lettre de renonciation.”
Date et signature

Par contre, à vérifier, mais est-ce que le délai de renonciation vaut aussi quand le contrat est signé par le souscripteur, comme ici, en agence??

 

[gunday]

Bonjour,
je vais essayer de ne pas redire ce qui a été dit!

Pour vous situer, le montant total dont je devrais hériter est de 400 000 €, en plusieurs fois car les assurances de mon oncle ne sont pas réactives pour régler les montants dûs.

J'ai reçu 170 000 € à ce jour, que j'ai placés sur l'assurance vie Allegro d'axa

Là déjà, je suis surpris par la logique.
Vous devriez recevoir 400k€, vous en touchez presque la moitié : 170k, et vous les placez intégralement sur un support unique.
Et seulement après, vous vous demandez si c'est une bonne option.
Ca donne un peu l'impression d'avoir été placé en urgence et sur le 1er support trouvé.
Un peu inquiétant comme impression.

Pour le reste de la somme, prenez le temps de bien vous documentez!
C'est important, car plus la somme est grosse, plus il y a un risque de faire des erreurs couteuses!

Je ne connais rien à ces domaines, j'imagine que je dois opter pour la gestion pilotée ( au moins le temps que j'en apprenne plus) , mais une fois cette option choisie, on ne peut plus passé en gestion libre , si?

Je n'ai pas d'expérience sur les assurances vie en banque.
Mais en ligne, vous pouvez passer de gestion pilotée à gestion libre directement dans votre interface (comptez quand même un délai de quelques jours, le temps de repositionner les fonds)
Ceci dit, une gestionnaire choisira un panel de fonds selon différents critères.
Et chaque fonds choisira un panel de support (action, obligation, ...) selon ses objectifs, profils, ...
Donc dans un sens, la gestion pilotée permet de multiplier les gestionnaires.
Est ce forcément le plus efficace ?
(c'est à chacun de trouver la réponse à cette question)

Poam, je ne suis pas encore prête à ouvrir une assurance vie en ligne ( ce sont les seules à ne pas prendre de frais d’entrée, non?), j ai besoin d’avoir un interlocuteur en face.... Mais ça viendra peut être pour mes autres placements ?

Pour les frais d'entrée, beaucoup de banque proposent de les exonérer.
J'ai placer 15% de cette somme à la BPCE et sans frais d'entrée.
Ce n'était pas envisageable pour moi, et la banquière m'a dégotté l'offre du moment sur les frais d'entrée offert!
Honnêtement, j'aurais eut le choix, j'aurai préféré un placement en ligne, car là l'assurance vie, c'est un peu une boite noire...
Mais bon, me fallait rééquilibrer ma balance patrimoniale dans la banque!

Ceci dit, si vous avez un doute avec les AV en ligne, pourquoi ne pas souscrire avec une faible somme (genre quelques milliers d'euros) et si le principe vous plait d'augmenter le volume par ensuite)

ce que je souhaite pour arrondir mes fins de mois

Pour arrondir vos fin de mois, pourquoi ne pas se contenter d'un remboursement anticipé sur votre crédit immo ?
Ca vous débloquerai 765€ tout les mois.
Souvent les solutions les plus simples sont les meilleurs!

 

[moietmoi]

Nous avons le droit d'avoir des avis qui diffèrent ;

en fait je pense que nous sommes entièrement d'accord

Quelle était sa TMI, et depuis quand la connaissons nous ?

c'est cela que j'exprimais dans ma phrase:

Je redis qu'en fonction de la TMI et de la volonté d'implication et de gestion

je viens de prendre conscience que ma phrase a un double sens:
le sens que tu as spontanément compris: puisque votre TMI le permet.....
et le sens que je voulais donner, "nous ne connaissons pas votre TMI et votre degré d'implication", et en fonction de ces données dont nous avons besoin .... d'ailleurs la suite de la phrase est au conditionnel (pourrait)et marque bien les conditions de TMI et autres

donc nous sommes bien d'accord sur la neccéssité de bien tout connaître et analyser avant de conseiller ou d'émettre un avis;

47 ans mariée, avec un crédit immo, et une demande de revenu complémentaire, ne pourrait on pas répondre en premier par un abaissement des charges? Par le remboursement du crédit de manière anticipée, qui a le même effet qu 'un revenu complémentaire,avec l'avantage que celui-ci est non fiscalisé, et je dirais même que l'avantage procuré est proportionnel à la TMI;

 

[rémois]

Le TMI, svp...
Le Taux Marginal d'Imposition.

 

[paal]

Par contre, à vérifier, mais est-ce que le délai de renonciation vaut aussi quand le contrat est signé par le souscripteur, comme ici, en agence ??

Quel que soit l'endroit où le contrat se trouve signé, il est accordé au souscripteur le droit de se tromper sur le produit qu'il aura choisi, mais pendant un délai limité ; par contre, et un fois ce délai dépassé, le contrat devient actif, et pour le réduire (ou annuler ses effets), il faudra procéder à son rachat, soit par une succession de rachats partiels, soit par un rachat total ....

Dans le cas présent (contrat avec 50% d'UC), et à défaut de remboursement, il faudra déjà arbitrer les UC souscrites vers le fonds Euros, puis dénoncer la convention de gestion ; avec un contrat devenu 100% Euros, il sera temps de procéder aux rachats partiels ...

Ceci ce sera si aucune négociation de frais ne peut être obtenue !

 

[paal]

Le TMI, svp...
Le Taux Marginal d'Imposition.

Oui, il y a LE TMI, à savoir Taux marginal d'imposition (14% pour ce foyer)

Mais il y a aussi LA TMI, à savoir la Tranche Marginale d'Imposition, qui est bordée par des limites de revenus imposables !!
La tranche à 14% se situe entre 9.800 et 27.000 par part fiscale, soit le double pour un couple sans enfant à charge, et bien entendu un peu plus s'il existe ou reste des enfants à charge ...

C'est l'avis d'imposition qui renseigne sur la situation fiscale exacte ...
Si le couple se trouve à unE TMI utilisée à concurrence de 25 ou 26 KE par part, il ne reste plus de grande marge pour engranger des revenus complémentaires, sans sauter à la tranche marginale supérieure !

 

[rémois]

Le chiffre essentiel et final, c'est 14%, 30% de TMI etc...
et un %, par définition, c'est un taux.

Sur tous les sites officiels (impôts, gouv....) et 90% des sites de particuliers ou de finances (sauf quelques-uns qui utilisent l'autre approximation discutable et rare), on parle uniquement du TMI.
De même, sur ce forum, tout le monde a toujours parlé du TMI, à part deux personnes récemment.
Mais bon, si ça te fait plaisir de dire la TMI, pas de souci... et je ne vais pas ergoter à l'infini.

 

[Kanapouts]

Que de réponses, laissez moi le temps de lire et de comprendre!
Nous sommes une famille recomposée, 3 enfants dont 2 à charge. Mon mari travaille, mêmes revenus que moi. L aînée ( ma belle fille) commence ses études qui à priori dureront longtemps. Mon fils a 12 ans, j’avais prévu avant cet héritage de mettre une somme de côté pour ses études. Idem pour la petite de 5 ans.
Il y a une différence d’âge entre mon mari et moi, il a 9 ans de plus, doit partir à l’an retraite d’ici 6 ans environ. Un de mes projets serait de me mettre à mi temps à sa retraite...
Et oui les choses ont été faites sans trop de reflexion, ou disons «*appâté*» par ce complément de revenus «*promis*»...
Sinon, sure, j’ai 30 jours pour me rétracter...

 

[Kanapouts]

J’ai rendez vous avec mon banquier cette semaine, il veut me faire une ( des ?) offres réservées aux clients «*haut de gamme*» je cite. Promis je ne signe rien! A quoi dois- je être attentive s’il me parle d’assurance vie: frais d’entrée nuls, ça j’ai bien retenu, frais de gestion, frais de mandat, quoi d’autre?

 

[rémois]

J’ai rendez vous avec mon banquier cette semaine, il veut me faire une ( des ?) offres réservées aux clients «*haut de gamme*» je cite. Promis je ne signe rien! A quoi dois- je être attentive s’il me parle d’assurance vie: frais d’entrée nuls, ça j’ai bien retenu, frais de gestion, frais de mandat, quoi d’autre?

Si c'est pour une AV, il faut regarder aussi les rendements récents du fonds euros, les frais de gestion sur UC donc, la variété et la qualité des UC proposées...

Et si la banque est celle de l'AV récemment souscrite et acquise pour l'instant... non, merci... il vaut mieux diversifier (bis) et ne pas avoir tout chez le même assureur ou bancassureur.
Et il faut faire travailler tout le monde. (ou au moins un ou deux autres intermédiaires)

 

[Buffeto]

J’ai rendez vous avec mon banquier cette semaine, il veut me faire une ( des ?) offres réservées aux clients «*haut de gamme*» je cite. Promis je ne signe rien! A quoi dois- je être attentive s’il me parle d’assurance vie: frais d’entrée nuls, ça j’ai bien retenu, frais de gestion, frais de mandat, quoi d’autre?

"haut de gamme " c'est juste une manière de te mettre en conditions psychologiques pour essayer de te refourguer un produit maison .

je réitère mes propositions : voir vers une AV à annuités variables , ou alors se tourner vers de l'achat de nue propriété de parts de SCPI après avoir remboursé ton crédit par anticipation

si tu veux des revenus complémentaires dans quelques années alors ce serait l'idéal .

 

[paal]

Le chiffre essentiel et final, c'est 14%, 30% de TMI etc...
et un %, par définition, c'est un taux.

Sur tous les sites officiels (impôts, gouv....) et 90% des sites de particuliers ou de finances (sauf quelques-uns qui utilisent l'autre approximation discutable et rare), on parle uniquement du TMI.

Alors prenons l'exemple du site du Trésor (c'est une référence non ?)

[lien réservé abonné]

"Le barème de l'impôt sur le revenu comporte plusieurs tranches. Ces tranches sont soumises à des taux différents qui augmentent progressivement en fonction de l'importance des revenus."

Lisez bien ce que dit le texte, et il parle bien d'un barème d'imposition qui repose sur des tranches, chacune d'elle se trouvant assortie d'un taux progressif ....
Et pour un foyer de contribuable(s), et selon son revenu global, son imposition atteindra une tranche d'imposition qui sera la plus élevée (donc marginale), assorti d'un taux qui sera également le plus appliqué à cette tranche ....

Et cela fait un bout de temps que cela existe !

Alors ensuite, il est possible de nier cet état de fait, mais les faits sont également têtus !

De même, sur ce forum, tout le monde a toujours parlé du TMI, à part deux personnes récemment.
Mais bon, si ça te fait plaisir de dire la TMI, pas de souci... et je ne vais pas ergoter à l'infini.

Et alors ?
Il serait mieux que vous admettiez que même au niveau du trésor on parle de taux et de tranches d'imposition, et qu'ensuite en fonction de la situation de chaque foyer fiscal, il en découle une tranche marginale ET un taux marginal qui lui correspond ...

Mais bon, j'ai le sentiment que vous n'êtes pas encore mûr pour accepter cela !
Et on va passer à autre chose !

 

[gunday]

J’ai rendez vous avec mon banquier cette semaine, il veut me faire une ( des ?) offres réservées aux clients «*haut de gamme*» je cite. Promis je ne signe rien! A quoi dois- je être attentive s’il me parle d’assurance vie: frais d’entrée nuls, ça j’ai bien retenu, frais de gestion, frais de mandat, quoi d’autre?

Pour avoir travaillé chez un assureur haut de gamme, je n'ai pas compris ce qui était haut de gamme à part les frais (5% de frais d'entrée, mini 1% de frais de gestion, ...)
Donc soyez très prudent sur ce qu'on vous propose.
Dans le doute, effectivement ne signez rien, prenez les informations et comparez au calme à la maison, sans le banquier en face.
Rien que le fait de relire sans le banquier à côté, vous aurez l'impression que la proposition a perdu de son éclat.
Comparer à d'autres produits équivalent, par exemple, avec le comparateur des assurances vies de cbanque


Sinon, je rejoint rémois, Si vous souhaitez placer de nouveau en assurance vie, prenez plutôt un assureur différent.

Ps : regardez aussi le rachat du crédit de la maison, c'est de mon point de vue le placement qui me semble le plus intéressant et le plus aisé à mettre en place.

 

[Buffeto]

Et on va passer à autre chose !

oui merci......

 

[paal]

Que de réponses, laissez moi le temps de lire et de comprendre !

Prenez votre temps, mais je note que ce que vous exposez se trouve tourné vers les études et l'avenir de vos enfants, et les contrats de capitalisation et d'assurance-vie sont utiles dans ce contexte ; surtout qu'au même moment, et selon vos objectifs, vous allez devoir subir :
- une perte de revenus pour votre mari (passer d'un revenu d'activité à un revenu de retraite ; a-t-il déjà estimé ce que sera cette retraite ?)
- une perte de revenu simultanée de votre part (puisque vous envisagez de passer d'un revenu de temps plein à un mi-temps)
et le tout sous un délai relativement court ...

Nous sommes une famille recomposée, 3 enfants dont 2 à charge. Mon mari travaille, mêmes revenus que moi. L'aînée (ma belle fille) commence ses études qui a priori dureront longtemps.

Raison de plus pour y cantonner un placement financier adapté au parcours des études projetées.

Mon fils a 12 ans, j’avais prévu avant cet héritage de mettre une somme de côté pour ses études. Idem pour la petite de 5 ans.

Oui, et c'est une possible raison de choisir des contrats de capitalisation pour ces 2 enfants, dont les études se développeront plus tard, mais pas si loin que cela pour votre fils ...

Il y a une différence d’âge entre mon mari et moi, il a 9 ans de plus, doit partir à l’an retraite d’ici 6 ans environ. Un de mes projets serait de me mettre à mi temps à sa retraite...

Oui, et je pense qu'il va vous falloir planifier tout ceci, et une fois tous ces éléments pris en compte, de voir ce qu'il vous restera comme faculté de placements alternatifs (notamment en matière immobilière .. ; pour moi l'immobilier sera jouable dans 5 ou 6 ans, lorsque la décrue de vos revenus imposables sera à l'ordre du jour !

Et oui les choses ont été faites sans trop de reflexion, ou disons «*appâté*» par ce complément de revenus «*promis*»...
Sinon, sûr, j’ai 30 jours pour me rétracter...

Attention un délai de 30 jours, c'est à la fois long (au début), mais cela peut devenir très court au moment de la décision ; ne vous laissez pas embobiner, et fixez-vous un délai butoir, à partir duquel vous devrez décider soit de continuer avec cet assureur, soit de lui tourner le dos !

 

[poam5356]

Il y a une différence d’âge entre mon mari et moi, il a 9 ans de plus, doit partir à l’an retraite d’ici 6 ans environ. Un de mes projets serait de me mettre à mi temps à sa retraite...

Quand vous aurez calculé combien vous coûtera le manque à gagner sur la retraite en passant à mi temps..... vous changerez d'avis parce que, les trimestres qui manquent font vite mal.
Comptez 1,25% par trimestre manquant + la décote liée à la durée incomplète (ce qu'ils appellent Coefficient de proratisation).
Passer à mi-temps à 55 ans fera qu'il manque 2 trimestres par an pendant 7 ans (si les conditions restent en l'état), soit 14 trimestres x 1,25 = 17,5% de moins sur la retraite + la durée incomplète impliquant une décote de vostrimestres/171 (171 = nombre de trimestres requis pour retraite pleine pour les gens nés en 1971).