Obligations de la banque a l'expiration d'un pret relais

[catsen]

Ben non justement on ne sait pas négocier, si ça existe......et on est pas spéculateur non plus


On a acheté notre nouvelle maison plus chère que ce que nous pensions mettre car on a eu le coup de coeur et surtout pas la réflexion, on s'en mord les doigts maintenant

 

[IMEI]

Oui je comprends, mais dans cela la banque n'y est pour rien.

Sinon avez-vous reéssayé de les joindre (hier, aujourd'hui), de discuter avec eux sur un plan de refinancement ?
Ou bien, vu le mecontentement accumulé, voir avec d'autre banques sur le rachat de crédit ?
Le marché baisse toujours, il faut faire quelque chose pour s'en sortir.

 

[kenko82]

Il resterait la solution de passer le prêt en amortissable, si tant est que ca passe dans votre endettement.

Et concernant le prix, c'est dur à intégrer, mais il faut dire au revoir au prix que vous estimez juste pour votre bien, il repose sur des critères qui ne sont plus d'actualités. C'est la dimension psychologique qui fait que les personnes dans votre cas rechignent à baisser le prix de vente afin de le rendre rationnel avec le marché local. C'est frustrant à vivre je le comprends, mais vous faites partie des perdants dans l'affaire.

Juste par curosité, comment avait été calculé le montant de votre prêt relais ?

(Valeur estimée - encours de prêt) x 0.70 ?

 

[Elaphus]

J'ai déposé un autre courrier il y a deux semaines pour mentionner encore des problèmes de fonctionnement et toujours sans réponse de leur part, erreurs d'assurance, prélèvements indus, demande de retours des offres de prêt deux jours après la réception (preuves à l'appui) au lieu des 11 jours et pas de double de l'offre ni de tableau d'amortissement, à ce jour et malgré plusieurs demandes écrites je n'ai toujours pas pu avoir le double de l'offre de prêt signé par nos soins. On apprend pas mal de choses sur les forums en matière de lois!!!

Bien, alors là je vais vous aider puisque vous êtes aussi une victime (et puis une femme , ai-je cru comprendre, elles sont généralement meilleures que les hommes ) :
- « demande de retours des offres de prêt deux jours après la réception + preuves à l'appui » : si c’est sûr, là, la banque risque 30 000 € d’amende si ce n’est pas encore rpescrit, élément important pour négocier. Son retard à vous répondre correspond sans doute à une consultation d’avocat.
- « pas de double de l'offre ni de tableau d'amortissement » cela me semble énorme, s’agissant d’un contrat synallagmatique. Déchéance des intérêts encourue (mieux mais pas garantie), ou nullité du contrat, selon ce qui vous arrange.

Pourquoikenko82 croyait-il avoir un enseignant en face de lui, et a quelque peu pêté les plombs ?

Juste par curosité, comment avait été calculé le montant de votre prêt relais ?

(Valeur estimée - encours de prêt) x 0.70 ?

La banque engage sa responsabilité en acceptant une valeur non vérifiée par expertise pour le bien, et/ou en accordant un prêt d'un % trop fort de la valeur du bien.
Cf aussi son devoir de mise en garde du client non averti, récemment imposé par la jurisprudence:

[lien réservé abonné]

Mais là on va m'en vouloir.

 

[kenko82]

En fait je voulais savoir si vous encore loin de votre point mort, ou si vous êtes déja en perte sur le prix de vente actuel.

Car en toute logique, le seuil de blocage psychologique devrait être votre point mort, c'est à dire le montant du prêt relais + éventuellement l'encours de prêt sur le bien en vente.

 

[catsen]

Merci à vous!!!

Le montant initial de mon prêt relais est de 147000 € soit 70 % de 210000 € (là c'était surestimé, c'est évident), maintenant 159000€ avec les intérêts, on avait plus d'encours de prêt sur cette maison

Actuellement ma maison est en vente à 160000 €, j'ai indiqué verbalement aux agences qu'on accepterait de descendre jusqu'à 145000 €, c'est sur qu'il y a le point mort psychologique mais on s'est déjà fait à l'idée d'avoir à ajouter 15000 € à notre prêt principal

Quand à faire refinancer le prêt relais pour l'instant ce n'est pas possible mais ça pourrait l'être dans deux ans

Pour ce qui est de la régularité du dossier, l'offre de prêt est datée du 21 mai, l'enveloppe et la lettre d'accompagnement sont datées du 30 mai, retour demandé le 2 juin et souligné à plusieurs reprises, nous avons retourné l'offre le 4 juin, dans cette lettre "manuscrite" il n'y a aucune mention de deux exemplaires et je suis bien sure de ne pas en avoir, j'ai gardé précieusement la lettre et l'enveloppe (je ne savais pas que ça pourrait m'être utile mais je garde tout) donc j'aurai aussi gardé un double

 

[Elaphus]

Le montant initial de mon prêt relais est de 147000 € soit 70 % de 210000 € (là c'était surestimé, c'est évident), maintenant 159000€ avec les intérêts, on avait plus d'encours de prêt sur cette maison

Surestimé par qui ? là est la question.
Mais le prêt relais n’est pas la référence, c’est pour vous prix d’achat de la maison tous frais inclus FN, intérêts…AI), revalorisé selon l’inflation si on veut, moins les loyers économisés sur ce bien.

Actuellement ma maison est en vente à 160000 €, j'ai indiqué verbalement aux agences qu'on accepterait de descendre jusqu'à 145000 €, c'est sur qu'il y a le point mort psychologique mais on s'est déjà fait à l'idée d'avoir à ajouter 15000 € à notre prêt principal

Ne mélangez pas coût du prêt relais et valeur de la maison…
Ensuite indiquer un prix à l’AI et en réclamer un autre est mal venu, partez de ce prix, ou de peu au-dessus, pour que les gens visitent et proposent, sinon ils n’iront même pas voir.
Un défaut grave du bien? Endroit peu attractif? Vous l'avez quitté car obligée, ou bien cela tenait au bien?

Quand à faire refinancer le prêt relais pour l'instant ce n'est pas possible mais ça pourrait l'être dans deux ans

La banque sera d’un autre avis, et dans 2 ans l’immo sera encore plus bas. prenez votre perte éventuelle le plus vite possible!

Pour ce qui est de la régularité du dossier, l'offre de prêt est datée du 21 mai, l'enveloppe et la lettre d'accompagnement sont datées du 30 mai, retour demandé le 2 juin et souligné à plusieurs reprises, nous avons retourné l'offre le 4 juin, dans cette lettre "manuscrite" il n'y a aucune mention de deux exemplaires et je suis bien sure de ne pas en avoir, j'ai gardé précieusement la lettre et l'enveloppe (je ne savais pas que ça pourrait m'être utile mais je garde tout) donc j'aurai aussi gardé un double

Pourquoi cette hâte de la banque ?? Qui est vraiment sotte (cf : lettre d'accompagnement sont datées du 30 mai, retour demandé le 2 juin).

 

[catsen]

Surestimé par nous et une agence, nous avons rectifié rapidement le prix de cette estimation sur le mandat

Nous avons fait des gros travaux dans cette maison, sol, electricité, isolation, chauffage, plomberie, assainissement, fenêtre, distribution des pièces donc pour évaluer ce n'est pas facile


Le défaut du bien ce sont des granges à refaire, j'essaie de trouver quelqu'un pour les démonter, prendre les pierres et la toiture, endroit attractif ça dépend de ce qu'on cherche c'est au calme mais pas isolé non plus à 7 kms d'uzerche et de l'autoroute donc facile d'accès, j'ai été mutée sinon cette maison ne serait pas en vente, je le regrette d'ailleurs

Effectivement la banque a été vite, à cette époque je n'ai pas fait attention car il y avait la distance et beaucoup de choses à gérer en même temps.
je sais que celà a été fait dans la précipitation, j'avais peur d'être locataire alors que nous avons acheté notre 1ère maison très jeunes

Ca a été un manque de réflexion total mais on s'en mord les doigts, il suffit de quelques jours d'inattention pour perdre deux ans de sa vie car nous avons pris conscience de notre erreur rapidement

 

[demore]

Je prends connaissance des derniers messages échangés et suis ravi de constater que le ton a enfin changé et que les conversations deviennent même constructives....
Catsen, quand tu dis "Demore (...) les 5800 € ne correspondait certainement pas à des intérêts de prolongation de prêt relais mais à des intérêts de découvert en compte courant", je ne crois pas que ce soit le cas (mais je ne suis guère familier des termes utilisés par les banquiers...). Tout ce que je sais c'est que lorsque je l'ai relancée dans le dernier trimestre des 24 mois du prêt relais car -évidemment- j'angoissais encore plus qu'auparavant, elle a fait le mort pendant quasiment tout le trimestre... Lorsque j'ai enfin obtenu un RV, elle m'a appris -fin décembre seulement- qu'il y aurait une prolongation de six mois et m'a parlé d'un prêt amortissable mais sans me sortir la moindre simulation ni jamais rien me confirmer par écrit. Aujourd'hui, j'en suis toujours au même point sauf que ma chère banque, comme je l'ai dit au début de la conversation (qui, en dépit de mes appels, courriers, etc..., fait la morte depuis le RV du mois de décembre, occultant totalement, me semble-t-il, son devoir de conseil) se réveille aujourd'hui, quand elle apprend que je vais bientôt passer chez le notaire, pour m'envoyer un courrier de menace, via son service "recouvrement négocié (!)", m'informant qu'à défaut de remboursement du prêt relais sous un mois, je serai fiché Banque de France, n'aurai plus de possibilité d'obtenir de nouveaux prêts...). J'avoue que son attitude m'a cloué sur place. Ne pensez-vous pas comme moi qu'il y a là un abus de sa part ? Avez-vous quelqu'avis sur la question qui me permettrait de me retourner, étant précisé que je n'ai eu d'autre choix, pour l'heure, que de lui envoyer un RAR pour lui faire part de ma stupéfaction, lui rappeler que je me suis à maintes reprises manifesté auprès d'elle, mais en vain, et lui demander dans ces conditions de revoir sa position...

 

[kenko82]

Je pense dans ce cas que contacter le médiateur de votre banque ne serait pas une sotte idée.

 

[catsen]

Bonsoir,
Dans ta lettre as tu repris tous les dires c'est important

il faudrait que tu obtiennes le justificatif de la prolongation de ton prêt relais, à défaut demander la situation exacte de ton prêt relais, à partir de là, tu pourras entamer une procédure, fais le par fax c'est un début de preuve et donnes leur 48 heures pour te répondre

Il ne faut pas laisser traîner ton dossier car il est possible que ton échéance de prêt soit tombée et dans ce cas les intérêts ne sont plus ceux du prêt mais ceux d'un découvert non autorisé...c'est arrivé à une personne que je connais ça lui a coûté 3000 € d'intérêts pour un mois

En principe, le gouvernement avait demandé aux banques d'assouplir leur position mais je n'ai pas encore entendu parlé d'une banque qui l'a fait

La banque de France doit produire un rapport au gouvernement sur ce dernier il faut donc lui envoyer une copie des courriers car je ne pense pas que les banques indiqueront la réalité de leur procédé

 

[hargneux]

En fait les intérêts de retard sont prévus dans les conditions générales, en principe taux du prêt + 3.
Pour le fichage, c'est un moyen de pression tout simplement, vous avez une lettre de préavis que vous dit que si vous ne faites pas...., puis au bout d'un mois, une autre lettre qui vous dit que vous n'avez pas fait...et enfin après encore un mois, le fichage.
Donc, s'ils savent que vous avez vendu, compte tenu des délais c'est pipeau.

Quant aux efforts demandés aux banques par le gouvernement (c'est facile de demander aux autres, mais bon...), ils ont quand même été fait, puisque il est relativement facile, e s'y prenant à temps, d'obtenir une rallonge de 6 mois de délai, alors qu'avant c'était impossible.
Toutefois, le niveau de garantie n'a pas été mis en ligne avec les demandes et c'est bien là le prmier point d'achopement.
Enfin, à ma connaissance, les principales banques n'ont procédés à aucune saisie immobilière du simple fait d'une mévente.

Mais il faut quand même que vous soyez conscient que tout le monde n'est pas aussi beau et gentil et de bonne volonté. Je gère ce type de problème et j'ai plusieurs cas de relais qui ne se remboursent pas tout simplement parce que les clients ne veulent plus vendre, mettent en location en disant de toute façon, la banque ira se faire voir et les juges sont avec nous, il n' y a aucune raison de laisser faire de tel comportement, que vous les prmiers qui êtes de bonne foi finissez par payer cher !

 

[demore]

Oui Catsen, OK pour informer la Banque de France de ma situation mais, si comme le dit Kenko82, c'est de l'intox et que le fichage ne peut en réalité intervenir que dans 3 mois, est-ce très judicieux de l'informer d'un évènement dont elle n'aura peut-être jamais connaissance, si -comme je l'espère- je passe chez le notaire avant ces fameux trois mois ?
Pour répondre à ta question, oui bien sûr, à réception de son courrier de menace (qui, bizarrement, n'a pas été envoyé en recommandé), j'ai retracé à la banque l'historique de mes prises de contacts avec elle, en lui joignant la copie de mes divers fax, courriers et courriels à ses services et même de ses réponses automatisées à mes mails disant que "le conseiller en charge de mon dossier allait me contacter dans les meilleurs délais "(ce que j'attends toujours). Quand un client est laxiste envers la banque, je conçois qu'il soit pénalisé. Mais si c'est la banque qui est laxiste envers un client (ce qui est mon cas), quel est le moyen de pression -hormis une procédure- pour la contraindre à assumer ses responsabilités ? Je ne suis pas contre prendre un RV avec le médiateur de cette banque, mais j'aimerais savoir auparavant si, au vu de mon exposé, il vous apparaît que la banque a commis ou non une faute à mon égard et si je suis en position de force pour demander, si ce n'est la déchéance des intérêts pour la période litigieuse de 6 mois, du moins une remise forfaitaire sur le montant qu'elle me réclame à ce titre ? Vous savez tous que les banques sont les premières à prélever des agios lorsque ses clients gèrent mal leur compte, ce que l'on peut comprendre ; mais quelle est la contrepartie lorsque c'est la banque qui est prise en défaut ?

 

[catsen]

Bonjour,

Pour pouvoir demander à la banque il faut savoir précisemment à quoi correspondent ces 5800 €, à partir de là vous saurez à quel type d'intérêts et pénalités ça correspond et vous pourrez mieux orienter votre demande

Hargneux je te remercie de ta réponse, qui ne juge pas. On est pas tous des bandits en puissance, ceux la s'en sortent bien mieux que nous

En effet, quand je suis passée au tribunal , j'ai appris que la banque ne connaissait pas nos revenus!!! nos comptes sont chez elle.... mais l'avocate m'a fait remarquer que certains ne se gênaient pas pour demander la suspension des intérêts en ayant des biens en location et autres rentrées d'argent et des comptes ailleurs, ce qui n'est pas notre cas

Je vais prendre contact avec les agences immobilières et voir leur avis, mais est ce que je peux m'y fier, je ne sais pas.

En contrôlant le site d'une des agences je me suis aperçue que les photos de la maison n'étaient pas à jour, nous avons repeint la façade et fais des travaux d'amélioration, n'étant pas professionnel c'est difficile d'avoir la réalité des choses, ce qui va nous rester c'est à payer un montant en plus que nous n'avions pas prévu et le sentiment d'une perte énorme et aussi d'avoir payer la maison trop cher, il a suffit de 6 mois.... on a acheté en juin 2007 et ça a commencé à s'écrouler fin 2007

En ce qui concerne le niveau de garantie, je suis d'accord avec toi, nous avons garanti le prêt avec le crédit logement et eux n'acceptent de prolonger la garantie que de 6 mois en 6 mois et réclament un document notifiant au notaire de leur verser le montant de la vente, ce que la banque m'avait demandé de faire en leur faveur et que j'avais fait lors de la signature des prêts

 

[Elaphus]

Il faudrait présenter complètement les choses, catsen, là nous découvrons qu'il y a eu passage au tribunal!
A l'initiative de qui?

Avec quelles demandes de votre part? Et de celle de la banque?

Avez-vous soulevé les points évoqués plus haut et avec quelle issue?

 

[catsen]

Bonjour

Le passage au tribunal était à notre initiave pour la suspension du prêt relais, j'ai eu la réponse aujourd'hui c'est accordé pour 6 mois, on a pris contact avec les agences d'ici ils ne vendent plus que des terrains....

Les points évoqués ci-dessus, lesquels je n'arrive plus à suivre? désolée, je n'ai pas l'habitude de situation aussi compliquée

J'ai l'impression d'avoir jouer en bourse et de perdre alors que je n'ai pas envisagé cette possibilité. En bourse on sait qu'on risque mais en immobilier je pense que c'est nouveau

Y a t il eu des précédents?

 

[IMEI]

L'immobilier est un marché spéculatif, comme la bourse !
L'immobilier en France a pris 150% en 10 ans.
Faut pas s'étonner que maintenant la bulle immobilière se dégonfle.
Je ne sais pas qui vous a assuré qu'avec l'immobilier on ne risque rien.

 

[Elaphus]

Catsen, je vous ai indiqué les bases d'une action plus utile pour vous.
Le délai de grâce, c'est sans intérêt, le marché va seulement se dégrader plus, et vos intérêts s'accumuler...
Voyez la Corrèze ici, pas brillant- brillant:

Droits de mutation

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Tirez vous tant qu'il est temps!

Des précédents? Evidemment!

Quel âge avez-vous? La crise des années 90 ne vous dit rien?
Simplement là la bulle ayant été la plus grosse de notre histoire, elle se dégonflera encore plus brutalement.
Voyez par ex les courbes de Frigitt.

 

[catsen]

Merci de ce diagramme!!! En effet, c'est effrayant!!!
Mon mari est passé voir une agence sur st gaudens (notre nouvelle maison), les gens n'achètent plus que des biens à 170/180000 €, nous avons payé notre maison 230000 €

Donc si on devait vendre ce prix là nous devrions encore rembourser 60000 € pour du vent, on ne sait pas de quel montant on doit descendre le prix des maisons

Je viens d'apprendre que le directeur de notre agence a transmis mon courrier concernant leurs manquements au service juridique de bordeaux, je vais donc attendre, mais pas trop, leur réaction

J'ai bien souvenir des années 90, quand on est pas concerné on ne s'y attarde pas, mais c'est sans commune mesure j'ai l'impression que c'et plus brutal

Je pense que ça serait bien de pouvoir transférer sur un autre post mais je ne sais pas comment faire si un modérateur pouvait m'aider

 

[RougeSang]

La solution : baisser rapidement le prix de vente, quitte à perdre de l'argent !