cheg a dit:
RDV à la poste le taux proposé est de 3.90 sur 25 ans, et il est de 3.80 sur 20 ans pour un emprunt de 135000 + 10 000 € de travaux.
Si jamais apport de 5000 € le taux est de 3.60.
Hors je peux bénéficier d'un pret apport personnel auprès du CNAS de 5000 € à 2 %.
Vous annoncez d'abord deux possibilités :
1) - Prêt de 145.000€ à 3,90% ou 3,80% suivant la durée.
2) - Prêt de 140.000€ à 3,60% si un autofinancement de 5.000€ est apporté.
Selon vous est ce plus rentable d' emprunter 145 000 € ave cun taux de 3.90 sans apport ou d'emprunter 145 000 avec apport de 5000 € sachant que ces 5000 sontun autre prêt à 2 %.
Puis vous évoquez une troisième hypothèse avec :
1) - Prêts de 140.000€ à 3,60% et 5.000€ à 2%
La première question est de savoir si votre banque va consédérer ces 5.000€ à 2% comme étant "constitutif d'apport" ?
C'est quoi la "CNAS" ?
Dans les prêts réglementés type Prêt conventionnés (PC) et Prêt à l'Accession Sociale (PAS), les prêts sociaux (Prêt employeur "1% logement" - Prêt à Taux Zéro - Epargne-Logement...) et "à caractère social" sont considérés comme constitutifs d'apport.
Pour être "à caractère social" le taux du prêt considéré doit avoir un taux au plus égal à celui de la génération actuelle de prêt Compte Epargne Logement c'est à dire 2,22% proportionnel pour des échéances mensuelles.
Cette disposition réduisait d'autant l'obligaion d'apport personnel qui à, à une époque, était de 20 % réduite ensuite à 10% puis désormais à 0%.
Mais ces prêts restent cependant des crédits à rembourser et les échéances rentrent bien dans le calcul du risque et donc du taux d'endettement.
Donc vérifier que votre banque considére bien ce prêt comme étant un apport personnel.
Si c'est bien le cas, la réponse à votre question semble évidente:
+ D'une part vous auriez un taux de 3,60% au lieu de 3,80%/3,90% sur 140.000€
+ D'autre part, sur 5.000€, vous auriez aussi 2% toujours au lieu de 3,80%/3,90%
NB) - Un lissage simple est toujours possible avec un Prêt à Taux Zéro et ce prêt "CNAS".
Mais un montage "gigogne" avec un prêt complémentaire court (***) "emboîté" comme les deux autres prêts dans le prêt complémentaire lisseur plus long vous permettrait aussi un gain significatif sur le coût du crédit.
(***) Plus la durée est courte, plus le taux du prêt est faible. Sur ce prêt court emboîté vous devriez donc obtenir un taux inférieur à 3,60%.
De plus, sur ce crédit court, vous paieriez moins longtemps des primes d'assurances.
Cordialement,
