Mon remboursement anticipé est-il intéressant ?

[Copeau]

Bonjour à toutes et à tous, et merci pour faire vivre cet excellent forum, mine d'informations extrêmement utiles.

Je sais bien que la question a été posée de nombreuses fois, néanmoins je n'arrive pas à trouver un cas parmi ceux qui ont été présentés ici qui corresponde exactement au mien. Alors je vous livre ma situation.

j'ai contracté un prêt immobilier en mars 2008, au taux de 4,51%. Montant : 149 000 €, durée 17 ans. Le coût total du prêt est donc de 149 000 + 64 500 = 213 500 €.

Actuellement, le capital restant dû s'élève à 139 000 €.

Je voudrais effectuer un remboursement anticipé partiel, de 25 000 €. Mon contrat ne prévoit pas de pénalités en cas de remboursement anticipé.

Ma question est simple : ai-je intérêt à rembourser ? ou au contraire à placer cet argent (par exemple sur une assurance vie garantie en euros, à 4,5% environ) ? Si je rembourse, que devrais-je payer ? des frais de dossier ? sur quelle base ?

D'avance merci pour vos lumières, elle m'aideront !

 

[Buffeto]

tu peux deja te faire une petit idée en lisant ceci

ce n'est pas exatement le meme cas , mais la philosophie y est la meme.

 

[Copeau]

Merci de ce lien, il est intéressant.

Je me suis amusé à faire un petit calcul, et voici ce qu'il me donne :

- si je place 25 000 € à 4% (je ne suis pas sûr de ces 4%, mais ça me semble conforme avec la performance de la plupart des assurances-vie sur 2008) pendant 15 ans (la durée résiduelle de l'emprunt), ça me rapportera 25 000 + 20 000 = 45 000 €. Pendant ce temps bien sûr, l'argent est bloqué.

- si je fais un remboursement anticipé, le nombre d'échéances diminue de 42 (donc le prêt aurait une durée de 11 ans et demi), et j'économise 20 000 € sur les intérêts (qui passent de 64 000 à 43 000 €).

Dois-je en conclure que les deux solutions sont exactement kif-kif ??

 

[solemio]

D'après vos calculs ce serait équivalent (presque) mais ça ne l'est pas dans la vie courante.

 

[Copeau]

D'après vos calculs ce serait équivalent (presque) mais ça ne l'est pas dans la vie courante.

Que voulez-vous dire par là ?

 

[solemio]

Un exemple parmi d'autres:

Dans qq temps vous avez besoin de 25000€
cas 1 > vous "piochez" dans l'AV
cas 2 > il vous faut emprunter

(sauf bien sûr si vous avez d'autres liquidités en réserve)

donc le choix de rembourser ou pas n'est pas "seulement" le résultat d'un calcul.

 

[Buffeto]

Merci de ce lien, il est intéressant.

Je me suis amusé à faire un petit calcul, et voici ce qu'il me donne :

- si je place 25 000 € à 4% (je ne suis pas sûr de ces 4%, mais ça me semble conforme avec la performance de la plupart des assurances-vie sur 2008) pendant 15 ans (la durée résiduelle de l'emprunt), ça me rapportera 25 000 + 20 000 = 45 000 €. Pendant ce temps bien sûr, l'argent est bloqué.

- si je fais un remboursement anticipé, le nombre d'échéances diminue de 42 (donc le prêt aurait une durée de 11 ans et demi), et j'économise 20 000 € sur les intérêts (qui passent de 64 000 à 43 000 €).

Dois-je en conclure que les deux solutions sont exactement kif-kif ??

tu oublies une donnée de base.....

si tu rembourses ton crédit par anticipation tu vas pouvoir dégager pendant 15ans la valeur mensuelle de ton actuelle mensualité.
si tu es plus fourmi que cigalle , tu pourras thésauriser cette somme ce qui fait qu'au bout des 15ans tu auras une valeur de trésorerie thésaurisée nettement supérieure à l'economie de 20 000 euros sur les intérets que tu as calculée ....

d'ou le gros avantage du remboursement anticipé....

 

[Copeau]

Un exemple parmi d'autres:

Dans qq temps vous avez besoin de 25000€
cas 1 > vous "piochez" dans l'AV
cas 2 > il vous faut emprunter

(sauf bien sûr si vous avez d'autres liquidités en réserve)

donc le choix de rembourser ou pas n'est pas "seulement" le résultat d'un calcul.

Sauf que si ce quelque temps est avant huit ans de vie du contrat d'assurance-vie, a fortiori avant 4 ans, je me fais allumer par la fiscalité, non ?

 

[Copeau]

tu oublies une donnée de base.....

si tu rembourses ton crédit par anticipation tu vas pouvoir dégager pendant 15ans la valeur mensuelle de ton actuelle mensualité.
si tu es plus fourmi que cigalle , tu pourras thésauriser cette somme ce qui fait qu'au bout des 15ans tu auras une valeur de trésorerie thésaurisée nettement supérieure à l'economie de 20 000 euros sur les intérets que tu as calculée ....

d'ou le gros avantage du remboursement anticipé....

Rien compris

Tu pars de l'hypothèse où je réduis les mensualités ? je privilégie plutôt le raccourcissement de la durée du prêt. A moins que tu parles d'autre chose...

 

[Buffeto]

je croyais pourtant avoir été clair...on se comprend de moins en moins bien dans cette société je trouve.... mais ceci est un autre débat...

donc : hypothèse : tu rembourses ton crédit par anticipation.
du coup chaque mois tu économises la valeur des mensualités que tu aurais payé si tu n'avais pas remboursé par anticipation . logique non?

donc ces mensualités que tu vas économiser , tu vas les thésauriser ( les épargner si tu préfères).

à toi de voir combien ca va te faire au bout de 15ans sachant que si tu es prévoyant , l'economie mensuelle que tu fais tu la reportes sur un contrat d'AV à versements mensuels ( hypothèse 4% l'an) ....

à proiri et au jugé sans faire le calcul , tu seras largement beneficiaire...

 

[Copeau]

je croyais pourtant avoir été clair...on se comprend de moins en moins bien dans cette société je trouve.... mais ceci est un autre débat...

donc : hypothèse : tu rembourses ton crédit par anticipation.
du coup chaque mois tu économises la valeur des mensualités que tu aurais payé si tu n'avais pas remboursé par anticipation . logique non?

donc ces mensualités que tu vas économiser , tu vas les thésauriser ( les épargner si tu préfères).

Ne t'inquiètes pas, tu es très clair

Mais à partir du moment où, en faisant un remboursement anticipé partiel, la durée de mon prêt passera (en gros) de 15 à 11 ans, et bien je ne vois pas en quoi ça modifie quoi que ce soit quant au montant de mes mensualités, justement. Je n'économiserai donc rien du tout pendant la durée de vie résiduelle du prêt, mais je serai libéré plus tôt. Non ?

(et merci pour tes explications)

 

[Buffeto]

ok sorry c'est moi qui du coup avait zappé ce détail...
j'etais resté sur l'autre discution que je t'indiquais dans le 1er lien et je pensais que tu voulais faire un remboursement anticipé TOTAL....

donc je repars avec l'esprit clair et un remboursement anticipé PARTIEL...

tu as raison ca ne changera sans doute rien à tes mensualités mais diminuera la longueur du pret....
ca te permettra qd meme d'économiser 4 années de mensualités et quatre années d'assurance ( c'est parfois pas négligeable) et surtout la valeur totale des interets en sera diminuée...

pour peu que tu puisses refaire la meme opé d'ici qqtemps ....

continue ...tu es sur la base de la tres bonne gestion patrimoniale ( évangile selon saint Buffeto livre III chapitre XII psaume 32 )