Modulation sur un prêt à 2 lignes

[Invest35000]

Bonjour à tous,

J’ai aujourd’hui un prêt de 25 ans sur 2 lignes.

Prêt 1: 195 000€, taux 0,70% sur 180 mois
Prêt 2: 193 291, taux 1,15% sur 300 mois

Ces 2 prêts ont démarrés en même temps.

J’ai la possibilité avec ma banque de moduler mes mensualités à la baisse à partir du moment où je n’allonge pas la durée de mon prêt de + 36 mois.

La modulation max a 36 mois n’a pas l’air évidante avec un prêt sur 2 lignes.

Si je module mon prêt 1 avec un modulation à la baisse au max avec + 36 mois, je vais me retrouver avec une mensualité importante pendant 36 mois. (Démarrage de plus grande mensualité du prêt 2 + mensualité prêt 1 pendant 3 ans).

Si je module mon prêt 2, ce n’est pas interessant aujourd’hui car ma mensualité est faible sur cette ligne de prêt.

Avez-vous des retours d’expérience sur ce type d’opération?

Bonne journée

 

[Aristide]

Bonjour,

Je suppose qu'il s'agit d'un montage à échéances lissées avec :
+ Un prêt "long lisseur" (= 300 mois) en deux paliers d'échéances que vous appelez "prêt 2"
+ Un prêt "court emboîté" (= 180 mois) que vous appelez "prêt 1".

En premier il faut bien vérifier ce que permet réellement votre banque car, le plus souvent, quand il s'agit de prêts à paliers d'échéances (= "prêt 2") les banques n'autorisent la modulation que quand les échéances deviennent constantes jusqu'à la fin du prêt c'est à dire à partir du dernier palier d'échéances.

Dans le cas contraire tout le lissage serai à recalculer; si des banques l'acceptent je n'en ai pas connaissance.

Pour ce qui concerne le prêt "court emboîté" (="prêt 1") qui, n'ayant pas de paliers d'échéances, est un prêt à échéances constantes (tout comme le devient le "prêt 2" à partir de son dernier palier d'échéance) cela ne pose aucun problème.
Il suffit de prendre le capital restant dû après la dernière échéance payée et de l'amortir au - taux du prêt - sur la durée restant à courir augmentée de 36 mois dans l'hypothèse que vous prenez.

Cdt

 

[Invest35000]

Merci beaucoup Aristide pour le retour rapide.

Ma conseillère doit se renseigner car elle n’était pas très à l’aise sur le sujet.

Ce qui est sûr, c’est que le 2 prêts mentionnent une modulation possible de 36 mois maximum et je n’ai pas vu de mention demandant que les mensualités soient constantes pour cette opération de modulation.

Ma crainte est qu’il refuse l’opération dans l’exemple ci-dessous.

Prêt 1 (durée initiale : 180 mois)
échéance actuelle : 1141,52 €
échéance avec modulation 36 mois au jour de 3 ans de prêt : 921 €

Soit une réduction de 220€ / mois sur le crédit.

Prêt 2 (durée : 300 mois)
Échéance de 324€ sur 180 mois puis
Échéance de 1465€ sur 120 mois

Ce qui ferai la synthèse suivante:
- jusqu’à 180 mois : 921 + 324 = 1245
- de 181 à 217 (36 mois) : 921 + 1465 = 2386
- de 218 à 300 mois : 1465

Cela être d’être chaud que la banque accepte un financement à 2 386€ pendant 3 ans.

Sinon, il faudra moduler uniquement au prêt 2 mais cela risque d’être compliqué avec les 2 paliers ou attendre le dernier palier , dans très longtemps pour bénéficier de l’intérêt de la modulation…

Pas simple

 

[Aristide]

Cela être d’être chaud que la banque accepte un financement à 2 386€ pendant 3 ans.

Elle devra refuser si, eu égard à vos revenus, elle estime trop important le taux d'endettement qui en résulte; maxi 35% de toutes façons.

Cdt