Lissage prêt PTZ + / Prêt principal sur 20 ans

[abdelito]

Bonjour,

Je sollicite votre bienveillance car je n'y comprends plus rien.

Je fais actuellement des démarches pour un crédit et je demande donc le lissage PTZ.

Je fais une demande de financement de 197 000€ dont PTZ de 69696€.

Ma banque me calcul ma mensualité mais avec un lissage PTZ sur 20 ans au lieu de 25 ans.

Du coup j'ai une mensualité trop élevée.

La durée du PTZ doit elle être la même que celle du crédit principal ?

J'ai cru voir qu'on pouvait continuer à rembourser le PTZ seul après la fin du crédit princpal. Pouvez-vous m'éclairer là dessus svp je suis perdu.

Du coup le calcul ne serait plus le même, il faudrait donc lisser la somme où les 2 périodes se chevauchent.

Je m'explique :

Période du prêt principal (20ans) - Période de différé de prêt (14ans) = 6 ans

Il faudrait donc lisser les 6 années sur les 20 ans.

Donc (6*12)*528 (mensualité remboursement PTZ sur 11ans) = 38016€

38016/240 = 158,40€ (mensualité PTZ sur 20ans)

31680/60 (5 dernières années) = 528€ (mensualité des 5 dernières années)

J'espère que je vous ai pas fait mal au crâne avec tous ses calculs, mais j'ai vraiment besoin de vos conseils car je ne veux pas retrouver à allonger la durée de mon prêt juste parce qu'il me sera impossible de lisser mon PTZ sur 25 ans au lieu de 20ans.


Merci par avance pour vos réponses... Et meilleurs vœux !!

 

[Aristide]

Bonjour,

La durée du PTZ doit elle être la même que celle du crédit principal ?

Non; les caractéristiques du PTZ - notamment sa durée - sont définies par la réglementation en fonction de votre "profil" (= N° de tranche) qui dépend de:

+ L'opération = neuf ou ancien
+ La zone géographique
+ Revenu fiscal de référence en année "A-2"

Si votre profil vous permet d'obtenir un PTZ avec un première période de différé cette réglementation prévoit seulement que la durée de cette période de différé ne puisse pas dépasser la plus longue des durées du ou des autres prêts concourant au financement de l'opération.

Exemple :
Vous êtes - semble t-il - en profil = tranche N°1 ce qui donne accès à un PTZ sur une durée totale de 25 ans avec une première période de différé de 14 ans et une seconde période d'amortissement de 11 ans.

Dans votre plan de financement vous pouvez avoir divers autres prêts (EL - Employeurs - complémentaires....) de diverse durées.

Si - "dans ces autres prêts concourant au financement de l'opération" - la durée la plus longue parmi ces autres crédits était par exemple 13 ans, la durée du différé de votre PTZ serait alors réduite de 14 ans à 13 ans et sa durée totale de 25 ans à 24 ans.

Mais si la durée la plus longue des autres crédits qui complètent le PTZ dans votre plan de financement est supérieure à 14 ans les modalités du PTZ restent inchangées.

J'ai cru voir qu'on pouvait continuer à rembourser le PTZ seul après la fin du crédit principal. Pouvez-vous m'éclairer là dessus svp je suis perdu.

Oui

Du coup le calcul ne serait plus le même, il faudrait donc lisser la somme où les 2 périodes se chevauchent.

Je m'explique :

Période du prêt principal (20ans) - Période de différé de prêt (14ans) = 6 ans

Il faudrait donc lisser les 6 années sur les 20 ans.

Donc (6*12)*528 (mensualité remboursement PTZ sur 11ans) = 38016€

38016/240 = 158,40€ (mensualité PTZ sur 20ans)

31680/60 (5 dernières années) = 528€ (mensualité des 5 dernières années)

Ce que vous demandez est impossible; le profil d'amortissement du PTZ est fixé par la réglementation ce qui n'empêche pas un lissage de l'échéance.

Dans ce cas le prêt long lisseur présente des paliers d'échéances plus élevées pendant 14 ans et réduite ensuite pendant 11 ans si sa durée est de 25 ans; sur 6 ans si sa durée est limitée à 20 ans.

A noter que - sur votre demande expresse - la réglementation PTZ vous permettrait de réduire la durée de la première période (et, en conséquence, la durée totale) du PTZ mais ce n'est pas votre intérêt.

Si vous voulez de l'aide il serait préférable d'indiquer absolument tous les détails tant de l'opération que de son plan de financement.

Notez que l'échéance cible assurance comprise = celle que vous pouvez/voulez payer et acceptable par votre banque eu égard à votre capacité de remboursement est une donnée très importante car c'est ce paramètre qui permet - ou non - d'amortir sur une durée plutôt qu'une autre.

je ne veux pas retrouver à allonger la durée de mon prêt juste parce qu'il me sera impossible de lisser mon PTZ sur 25 ans au lieu de 20ans.

Par la technique du montage gigogne à échéances lissées optimisé il est possible de réduire les durées (qui sont alors calculées et non choisies ***) ainsi que le coût du crédit.

*** Sur ce forum existe de nombreuses explications et cas concrets traités; un recherche vous permettra plus de détails.

Mais vous pouvez aussi consulter mon blog :

Comment réduire le coût du crédit avec un montage en échéances lissées ?
[lien réservé abonné]

Cdt

 

[manuthetall]

attention ton montant de PTZ n'est pas bon.
ensuite soit ton ptz est sur 20 ans, soit il est avec un report d'échéance avec une fin à la 25 eme année.
Dans les deux cas le lissage est possible avec le pret principal sur 25 ans (2 seuils)

SI ta banque ne le fait pas, ce n'est qu'une (mauvaise) volonté de sa part.
Elle ne souhaite pas faire de pret sur 25 ans.
Tu n'es pas dans la cible marketing de la banque.

Change de banque.
et profite pour travailler tes assurances de prets. Sur 25 ans, ca fait bcp de differences.

 

[Aristide]

attention ton montant de PTZ n'est pas bon.

Comment pouvez vous le savoir ?

Les éléments déterminants à savoir :
+ Revenus de référence A-2
+ Coefficient familial
+ Zone géographique
+ Montant de l'opération finançable
+ Neuf ou ancien
=> ne sont pas précisés ?

ensuite soit ton ptz est sur 20 ans,

Si le PTZ était sur 20 ans il n'y aurait pas de période de différé.

soit il est avec un report d'échéance avec une fin à la 25 eme année.

Si le PTZ est sur 25 ans, en fonction du N° profil = N° tranche, la durée du différé varie

+ Tranche N° 1 = différé 14 ans et amortissement sur 11 ans
+ Tranche N° 2 = différé 5 ans et amortissement sur 20 ans

Dans les deux cas le lissage est possible avec le pret principal sur 25 ans (2 seuils)

Elle ne souhaite pas faire de pret sur 25 ans.

abdelito ne souhaite pas un prêt sur 25 ans mais seulement sur 20 ans (ce qui n'empêche pas le lissage sans ou avec montage gigogne)

Cdt

 

[manuthetall]

on est ok sur le montant.
Il manque des infos.

il n’empêche que le client ne peut pas choisir son plan de remboursement du PTZ
ET quelque soit l'échéancier, certaines se savent pas, ou plus exactement, ne veulent pas lisser.

 

[abdelito]

Aristide Bonjour,

Merci énormément pour vos réponses.

Par contre quand vous me dites ce n'est pas possible, je ne comprend pas pourquoi :

Ce que vous demandez est impossible; le profil d'amortissement du PTZ est fixé par la réglementation ce qui n'empêche pas un lissage de l'échéance.

Dans ce cas le prêt long lisseur présente des paliers d'échéances plus élevées pendant 14 ans et réduite ensuite pendant 11 ans si sa durée est de 25 ans; sur 6 ans si sa durée est limitée à 20 ans.

A noter que - sur votre demande expresse - la réglementation PTZ vous permettrait de réduire la durée de la première période (et, en conséquence, la durée totale) du PTZ mais ce n'est pas votre intérêt.

Si vous voulez de l'aide il serait préférable d'indiquer absolument tous les détails tant de l'opération que de son plan de financement.

Notez que l'échéance cible assurance comprise = celle que vous pouvez/voulez payer et acceptable par votre banque eu égard à votre capacité de remboursement est une donnée très importante car c'est ce paramètre qui permet - ou non - d'amortir sur une durée plutôt qu'une autre.

Le montage de lisser uniquement les 6 premières années de mon PTZ est impossible ?

Puis-je vous donner tous les détails par mail privé svp ?

Clt.

 

[abdelito]

Mon montant est correct je l'ai calculé avec les différentes simulation effectuées.

 

[abdelito]

Voici le plan de financement :

Prix d'acquisition : 211 203€
Total des frais : 1907.30
Apport : 16 000€
Apport frais déduit : 14 203€
Frais de notaire : 0€
Frais de garanties : 2133.9 € (caution)
Frais de dossier : 900€

Taux nominal: 3.45% en taux fixe / 3.05% en taux mixte ...

Assurance 23 400€ (ce qui est énorme je vous l'accorde)

Voili Voilou !!

 

[Aristide]

Total des frais : 1907.30
Apport : 16 000€
Apport frais déduit : 14 203€
Frais de notaire : 0€
Frais de garanties : 2133.9 € (caution)
Frais de dossier : 900€

???

Apport : 16 000€ - Apport frais déduit : 14 203€ = 1.797€

ET Total des frais : 1907.30

Or Frais de garanties : 2133.9 € (caution) + Frais de dossier : 900€ = 3.033,90€

Assurance 23 400€ (ce qui est énorme je vous l'accorde)

Quel taux de prime sur le PTZ ?
Quel taux de prime sur le complémentaire ?
Combien de têtes assurées ,
Quel pourcentage de couverture sur chaque tête ?

Et quelle échéance cible assurances comprises ,

Notez que l'échéance cible assurance comprise = celle que vous pouvez/voulez payer et acceptable par votre banque eu égard à votre capacité de remboursement est une donnée très importante car c'est ce paramètre qui permet - ou non - d'amortir sur une durée plutôt qu'une autre.

Cdt

 

[abdelito]

???

Apport : 16 000€ - Apport frais déduit : 14 203€ = 1.797€

ET Total des frais : 1907.30

Or Frais de garanties : 2133.9 € (caution) + Frais de dossier : 900€ = 3.033,90€

En effet j'ai demandé plus d'explications sur ces frais... j’attends la réponse !!

Quel taux de prime sur le PTZ ?
Quel taux de prime sur le complémentaire ?
Combien de têtes assurées ,
Quel pourcentage de couverture sur chaque tête ?

J'ai pas les taux j'ai juste une simulation globale.

2 têtes assurées a 100%.

Et quelle échéance cible assurances comprises ,

Echéance cible serait de 900 voire 950e

Cdt

Merci de prendre de votre en tout cas, on se sent moins seul.

Mes meilleurs voeux pour cette bonne année 2014.

Clt.