Lissage de Prêt Banque Postale, est-ce le bon choix ?

[Carl]

Bonjour,

La Banque Postale nous a fait un montage qui, dans notre cas, n'est, je pense inopportun. Cependant, étant novice dans le domaine financier (même si je m'y intéresse beaucoup pour le prêt immo), j'aurais besoin de certaines de vos lumières...

Pour un achat de 147 000 € (dont 10 000 frais de notaire, nous avons un apport de 60 000, donc le prêt serait de 87 000 €.

Le conseiller nous a fait le lissage de prêt suivant (je pense que cela doit être le PTZ + le PAS, le conseiller ne nous a rien mentionné sur ce point) :

- 1er prêt : 40 397 €, sur 60 mois, mensualité avec assurance : 736, 88 € TEG 3,61 % Coût du crédit : 3 815,80 €
- 2ème prêt : 46 603 € sur 60 mois, mensualité avec assurance 866,44, TEG 3,43 %, Coût du crédit : 12 229,40
COUT TOTAL DU CREDIT : 16 045,20 €

J'ai bien compris que le lissage de prêt permettait d'avoir des mensualités constantes afin de gérer au mieux son budget. Cependant, dans notre cas, je ne vois pas l'intérêt de faire un lissage de prêt pour une durée identique (60 mois) ? Il vaudrait mieux raccourcir la durée de notre prêt, non ? Et je trouve que le coût du 2ème prêt est assez conséquent. Et je pense qu'au vu de notre dossier, nous pouvons négocier.
Ayant RDV ce soir auprès de la Banque Postale, je souhaiterais avoir vos avis (financiers ou autre) sur cette offre et je vous en remercie par avance !

 

[Aristide]

Bonjour,

Si j'interprète bien votre description, la mensualité lissée qui résulte de ce montage serait donc de 736,88€ + 866,44€ = 1.603,32€ ?

Mais cette échéance serait alors un résultat calculé à partir de prêts d'un montant donné chacun à un taux donné et une durée imposée.

A partir de ce constat plusieurs remarques

Quel que soit le lissage (simple ou gigogne) le raisonnement doit être inverse c'est à dire que l'on part d'une mensualité cible assurances comprises (si primes fixes) choisie est acceptable eu égard à votre capacité de remboursement.

En fonction de cette échéance cible et de la hiérarchie des taux utilisée par la banque, c'est la durée qui devient alors un paramètre calculé et non plus choisi/imposé.

Dès lors si votre capacité réelle de remboursement était de 1.650€ par exemple, la durée calculée serait donc inférieure à 60 mois et donc le coût de votre crédit en serait obligatoirement réduit du fait :

+ Durée moindre = peut-être taux inférieur (fonction paliers de durées/taux utilisés par votre banque = hiérarchie des taux)
+ Nombre d'échéances réduit = moins d'intérêts à payer
+ Durée plus courte = moins de primes d'assurances à payer.

Et dans un montage gigogne (combinaison prêts "emboîtés"/prêt "lisseur"), suivant les mêmes principes que ceux évoqués ci-dessus, l'optimisation du plan de financement conduirait au calcul d'une combinaison "durées/taux/montants" qui assure le moindre coût possible.

Et, dans l'immense majorité des cas l'on obtient des montants qui ne sont pas "ronds" mais également des durées différentes et qui ne sont pas "rondes" non plus.

Dans votre cas, fonction de votre échéance cible réelle et de la hiérarchie des taux utilisée par votre banque, un montage optimisé ainsi qu'expliqué ci-dessus pourrait sans doute réduire le coût du crédit.

L'offre qui vous est faite, hormis des taux différenciés (malgré une durée identique; pourquoi pas le taux le plus faible sur l'ensemble ????) me semble plus une "piffométrie" qu'un montage bien optimisé.

Aux fins de comparaisons, peut-être serait-il intéressant de demander une simulation sur un prêt unique de 87.000€ en posant comme postulat une échéance de 1.603,32€.

Ainsi vous pourriez voir quelle combinaison "durée/taux" votre banque vous proposerait et ainsi faire une comparaison du coût par rapport à l'offre initiale.

A toutes fins utiles vous pouvez aussi voir :

Comment réduire le coût du crédit avec un montage en échéances lissées ?
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Cdt

 

[Carl]

Bonjour,

Si j'interprète bien votre description, la mensualité lissée qui résulte de ce montage serait donc de 736,88€ + 866,44€ = 1.603,32€ ?

Mais cette échéance serait alors un résultat calculé à partir de prêts d'un montant donné chacun à un taux donné et une durée imposée.

A partir de ce constat plusieurs remarques

Quel que soit le lissage (simple ou gigogne) le raisonnement doit être inverse c'est à dire que l'on part d'une mensualité cible assurances comprises (si primes fixes) choisie est acceptable eu égard à votre capacité de remboursement.

En fonction de cette échéance cible et de la hiérarchie des taux utilisée par la banque, c'est la durée qui devient alors un paramètre calculé et non plus choisi/imposé.

Dès lors si votre capacité réelle de remboursement était de 1.650€ par exemple, la durée calculée serait donc inférieure à 60 mois et donc le coût de votre crédit en serait obligatoirement réduit du fait :

+ Durée moindre = peut-être taux inférieur (fonction paliers de durées/taux utilisés par votre banque = hiérarchie des taux)
+ Nombre d'échéances réduit = moins d'intérêts à payer
+ Durée plus courte = moins de primes d'assurances à payer.

Et dans un montage gigogne (combinaison prêts "emboîtés"/prêt "lisseur"), suivant les mêmes principes que ceux évoqués ci-dessus, l'optimisation du plan de financement conduirait au calcul d'une combinaison "durées/taux/montants" qui assure le moindre coût possible.

Et, dans l'immense majorité des cas l'on obtient des montants qui ne sont pas "ronds" mais également des durées différentes et qui ne sont pas "rondes" non plus.

Dans votre cas, fonction de votre échéance cible réelle et de la hiérarchie des taux utilisée par votre banque, un montage optimisé ainsi qu'expliqué ci-dessus pourrait sans doute réduire le coût du crédit.

L'offre qui vous est faite, hormis des taux différenciés (malgré une durée identique; pourquoi pas le taux le plus faible sur l'ensemble ????) me semble plus une "piffométrie" qu'un montage bien optimisé.

Aux fins de comparaisons, peut-être serait-il intéressant de demander une simulation sur un prêt unique de 87.000€ en posant comme postulat une échéance de 1.603,32€.

Ainsi vous pourriez voir quelle combinaison "durée/taux" votre banque vous proposerait et ainsi faire une comparaison du coût par rapport à l'offre initiale.

A toutes fins utiles vous pouvez aussi voir :


Cdt

Merci grandement pour votre réponse.
Je ne comprends vraiment pas pourquoi le conseiller nous a proposé ce montage, d'autant plus que nous sommes arrivés avec une simulation du Crédit Agricole, que mon conjoint a effectué, pour un prêt unique (durée 111 mois, mensualités avec assurances 918,32 €, coût total du crédit : 14 533 €). C'était notre premier entretien bancaire, je pense que nous étions impressionnés...
Je vais donc pouvoir revoir tout ça avec le conseiller, enfin surtout éviter ce lissage.
Merci encore de votre réponse.

 

[Aristide]

Je vais donc pouvoir revoir tout ça avec le conseiller, enfin surtout éviter ce lissage.

Attention; un lissage, surtout via un montage "gigogne", peut réduire significativement le coût du crédit.

Cdt