Les courtiers sont-ils des grossistes?

[yannou79]

Voila le témoignage d'une personne sur un autre forum

C'est l'expérience que j'ai eu avec un courtier, et suite à conversations avec lui c'était la procédure qu'il suivait:
- constitution de plusieurs dossiers de prêts en regroupant les emprunteurs en fonction de leur profil
- démarchage des banques avec le portefeuille de nouveaux clients potentiels
- négociation d'un "prix" de gros (un taux intéressant pour le profil de client donné)
En amont bien sûr le courtier se substitue à la banque et réalise / mâche tout le travail de montage du dossier / plan de financement.
En gros la banque n'a plus qu'à éditer l'offre de prêt et débloquer les fonds.
C'est pourquoi les frais de dossiers bancaires sont nuls ou quasi nuls en passant par un courtier, seuls les commissions du courtier sont dues, ce qui permet de faire des économies non négligeables.

Qu'en pensez vous? Est-ca la réalité du métier?

 

[ZRR_pigeon]

Voila le témoignage d'une personne sur un autre forum

Qu'en pensez vous? Est-ca la réalité du métier?

pour moi oui a l'annee, mais pas au coup par coup....surtout car le temps qu'il regroupe, le timing est forcement mauvais.

 

[damientel]

Tout à fait en accord avec ZRR_pigeon.
Impossible de respecter le timing inhérent aux conditions suspensives en travaillant avec un tel process.

Le courtier est forcément obligé d'envoyer les dossiers un par un. Ensuite, il se peut qu'il soit rémunéré en fonction de son volume d'affaire mais le volume n'intervient qu'à la marge dans la négociation du taux pour le client.

 

[hargneux]

Il n'y a pas de prix de gros pour les courtiers, c'est un mythe qu'entretiennent les courtiers !
En négociant n'importe qui peut "gratter" sur le taux annoncé au départ.

Il y a plus de dossiers refusés que de dossiers acceptés.
Un bon dossier reste un bon dossier qu'il soit présenté en direct ou par un courtier, de la mêm façon un mauvais dossier restera un mauvais dossier !

Un courtier permet juste à ceux qui veulent de faire faire le boulot par un autre.

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ajouterais que les courtiers qui savent/peuvent monter des plans de financement précis comprenant absolument tous les frais correctement estimés :
+ Frais de garantie (ils ne peuvent pas savoir quelle garantie va demander la banque)
+ Frais de dossier
+ Part sociales
+ Etc...
me semblent donc assez rare; les plans de financement doivent souvent être révus par la banque.

Quant à optimiser ces plans de financement...... c'est encore autre chose !


Cdt

 

[ZRR_pigeon]

Il n'y a pas de prix de gros pour les courtiers, c'est un mythe qu'entretiennent les courtiers !
En négociant n'importe qui peut "gratter" sur le taux annoncé au départ.

Par contre ce qui n'est pas un mythe, c'est que le courtier fait vraiment jouer la concurrence, ce n'est pas juste un client qui lache, au regard du taux moisi que lui presente sa banque de toujours, une reflexion du genre "je vais faire le tour de banques". Car 99% du temps, le compromis est deja signé et les clients n'ont pas le temps ni l'envie de se prendre la temps et souvent n'y connaisse pas grand chose.

L'emploi du courtier rétablit un peu l'equilibre des forces en presence. Par contre un emprunteur tres avisé peut se passer d'un courtier et faire aussi bien. Pour un emprunteur debutant, ca peut faire une sacrée difference.

 

[hargneux]

c'est que le courtier fait vraiment jouer la concurrence

La 1 ère banque a qui le courtier envoie le dossier c'est la banque du client !
Sous entendu, si tu fais pas, je l'envoi ailleurs... (ca porte un nom).

les clients n'ont pas le temps ni l'envie de se prendre la temps

1 Ils ont tord
2 L'achat d'un bien immobilier, a fortiori lorsque c'est le 1 er devrait valoir 1 journée de congés pour trouver un financement sans passer par un intermédiaire dont le seul objectif est d'encaisser une com.

Contrairement a ce que prétendent certains d'entre eux, in fine c'est toujours la banque qui décide, du taux, des conditions et de faire ou ne pas faire un dossier.

 

[ZRR_pigeon]

ce n'est pas mon experience mais je ne dis pas que cela n'existe pas.
j'ai vu le retour d'appel d'offres avec les conditions d'accord pour chaque banque sur les divers criteres (taux, assu, delegation possible, frais de dossier) et j'ai pu faire le choix en fonction de ca. Ce n'est pas moi non plus qui ait rémunéré mon courtier.

Evidemment que c'est la banque qui decide, et on a d'autant plus de poids que l'on est accepté dans plusieurs banques. Si une seule veut bien de nous, dans ce cas oui la negociation sent le sapin...

 

[LordWolfy]

Pour avoir discuter avec plusieurs courtiers ce que j'avais compris c'étais que
1) il ne gagnait pas grand chose par rapport au volume

2) les banques ont des objectifs interne exemple
- avoir 20 000 nouveaux clients dans la tranche 25-35 ans
- ou se renforcer sur les seniors
et ces objectifs peuvent varier selon les succursales exemple CA Idf differént de CA Bretagne ...
Ces objectifs peuvent faire baisser les taux selon votre profils (ou les monter selon les banques)

à un moment donné (ie quand vous voulez faire un prêt) vous ne connaissez pas les taux public et négociés de chaque banque

l'avantage du courtier c'est que généralement c'est lui (ou son système ) qui va faire le tour des différentes banques pour dégrossir

mais
- Pour chaque banque que vous allez contacter, il faudra faire un dossier (peut-être avec certains courtier meilleur que d'autre tu n'as pas à la faire mais dans mon cas personnel à chaque fois je dois refaire un dossier de a à z avec la banque

- Comme vu précédemment, il n'y a pas de tarifs de gros mais des histoires de profils / négociations
si vous êtes bon en négociation et que vous allez voir les bonnes banques vous allez avoir aussi bien (voir mieux) que le courtier

si vous n'êtes pas bon en négociation (comme moi) ca fait gagner du temps et de l'argent
- je me souviens de mon 3eme prêt ou j'ai été voir une banque qui m'avait démarché au téléphone durant ma phase de recherche et m'avais dit
Oui venez je vous ferais une proposition, je suis arrivé avec les offres du courtier et parti au bout de 2 min car la personne a regardé les chiffres et direct à annoncé qu'elle était loin de pouvoir s'aligner
(au moins je n'ai pas perdu de temps à faire la simulation de bout en bout)

-Lors de mon premier pret c'était différents, j'ai fait ma banque, puis j'avais pris RV pour la banque d'à coté mais le service prêt était dans paris et m'avais fait une meilleur offre, donc je l'avais montré à ma banque qui voulais bien s'aligner puis je sais plus pourquoi je suis passé par un courtier et il m'a direct obtenu 0.5% de mieux que la meilleure proposition

donc depuis je passe toujours en premier par un courtier en sachant qu'il ne trouvera pas forcement la meilleur offre pour moi mais qu'il trouve mieux que ce que je trouve donc...

 

[pc91]

Bonjour,

Oui, les courtiers sont grossistes en pret immobilier mais pas en stockant un nombre important de dossiers pour les envoyer tous d'un coup car en fonction des profils, les dossiers sont transmis dans les banques les plus avantageuses et non dans la meme!!
Le volume se fait au fur et à mesure. Pour notre part, nous envoyons les dossiers chaque jours sans attendre afin de ne pas faire patienter inutilement les clients. Par ailleurs les frais de banque que nous avons négociés avec nos partenaires sont connus d'avance et ne change pas si nous envoyons un ou plusieurs dossiers en meme temps. D'ailleurs, ils sont souvent nul ou proche de zéro. Par ailleurs, nous ne prenons pas de frais de courtage donc nos clients ont tout intéret à passer par nous afin d'éviter de multiples rdv dans les banques!!

Salutations

 

[ZRR_pigeon]

Par ailleurs, nous ne prenons pas de frais de courtage donc nos clients ont tout intéret à passer par nous afin d'éviter de multiples rdv dans les banques!!

Comment vous rémunérez-vous ?
Les banques vous remunerent aux variable (sur le volume d'euros emprunté), ou au fixe (chaque année) ?

 

[pc91]

Nous sommes rémunéré par les banques au variable pour chaque dossier apporté.

 

[ZRR_pigeon]

Nous sommes rémunéré par les banques au variable pour chaque dossier apporté.

1% du montant du crédit ?

 

[Aristide]

Il n'y a pas de règles parfaitement établies mais on a souvent vu ce pourcentage effectivement.

En fonction des banques , de leur stratégie et de leurs objectifs, il peut, par exemple, y avoir une rémunération progressive en fonction du chiffre d'affaires.
(NB - Une rémunaration assise sur le taux est normalement interdite)

Dans des certains Etablissements il peut y avoir un système complexe de rémunération basé sur les produits financiers réellement encaissés.

Ainsi les prescripteurs (c'est le terme approprié qui ne concerne donc pas que les courtiers) sont pénalisés s'il ont proposé de mauvais dossiers

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

donc les courtiers qui vous font payer 600 euros de frais de courtage s'empochent aussi 1% de la part de la banque ?

 

[Aristide]

C'est possible.
Certains prennent directement des honoraires sans percevoir de commissions par les banques
D'autres ne recoivent que des commissions par les banques
D'autres perçoivent des deux côtés
Normalement l'emprunteur devrait être informé et le TEG devrait tenir compte de l'ensemble ?

Mais ce n'est pas forcément 1% et il y a souvent un plafond.

Cdt

 

[yannou79]

Puisque j'ai la chance d'avoir des professionnels de la chose, quelles rétro-commissions sont de mises quand une agence immobilière par exemple vous envoie un client ?

 

[ZRR_pigeon]

ben 0.25%.

 

[yannou79]

elle me dise qu'elles gagnent 0,7% quand elle envoi un client à la banque et que le prêt se conclue (3 agences différent dont century 21). J'ai du mal à voir leur valeur ajouté dans ce genre de transaction et à comprendre pourquoi les banques acceptent cela et je vois mal un courtier reverser autant à un apporteur de client...

 

[ZRR_pigeon]

c'est parce que la banque se graisse beaucoup plus que 0.7% surtout sur les prets aidés genre PEL, PTZ, PAS, etc...