Les CAT/DAT, bonne idée ?

[kaziklu]

En l'absence de plus de contexte et vu la pénalité moindre au-delà de 12 mois et votre crainte de volatilité des taux: repartir votre épargne entre les 3 durée peut-être une solution.

 

[Blister]

Merci @lebadeil , je préciserai qui et combien lorsque ce sera signé ;-)

Ça rappelle le camarade de classe (qu'on a tous connu) qui demande des conseils/réponses pendant les contrôles mais qui cache bien sa copie avec son bras lorsqu'il a les bonnes réponses

(Je précise que, pour des raisons fiscales, je ne suis pas du tout intéressé par les CAT/DAT).

 

[attente92]

Bonjour Lecarveur et bienvenue sur ce forum d'entraide et de relais des opportunités,

Intuition féminine ou pas . Je dirais que l'établissement financier en question aurait une raison sociale commençant par BN...P . Sinon les pénalités sont vraiment topissimes : 0.25% si >12 mois et 0.75% si <12 mois. et donc j'ouvrirais plusieurs CAT avec des échéances différentes 18 mois et 24 mois. Le ticket d'entrée dépasse-t-il 50 k euros ?
Sinon nul ne peut augurer du niveau des taux d'intérêts futurs mais je pense que d'ici 6 mois les taux se stabiliseront car la croissance en Europe semble compromise .
A plus tard et bonne négociation

 

[lebadeil]

Merci @lebadeil , je préciserai qui et combien lorsque ce sera signé ;-)

Un lien entre carveur et Surfskate ? pour les adeptes des sports de glisse ?

 

[luca2011]

Bonjour Lecarveur et bienvenue sur ce forum d'entraide et de relais des opportunités,

Intuition féminine ou pas . Je dirais que l'établissement financier en question aurait une raison sociale commençant par BN...P . Sinon les pénalités sont vraiment topissimes : 0.25% si >12 mois et 0.75% si <12 mois. et donc j'ouvrirais plusieurs CAT avec des échéances différentes 18 mois et 24 mois. Le ticket d'entrée dépasse-t-il 50 k euros ?
Sinon nul ne peut augurer du niveau des taux d'intérêts futurs mais je pense que d'ici 6 mois les taux se stabiliseront car la croissance en Europe semble compromise .
A plus tard et bonne négociation

S'il n'y a pas de surprises cachées, il faut aller au taquet sur une offre pareille et sur la durée la plus longue.
Et d'une c'est plus performant qu'un livret (2.5% péniblement) et de deux les taux de rémunérations ne vont pas continuer à grimper bien longtemps AMHA.
Le seul point négatif sur un CAT de plusieurs années, c'est qu'au moment du versement des intérêts ceux-ci ne sont pas lissés sur plusieurs années et gonflent ponctuellement le RFR ce qui peut éventuellement être pénalisant (calcul du quotient familial...).

 

[Blister]

gonflent ponctuellement le RFR ce qui peut éventuellement être pénalisant (calcul du quotient familial...).

C'est précisément pour ce point que je n'opte pas pour les CAT/DAT, livrets fiscalisés, CTO, etc...
Pourtant ces supports sont très avantageux actuellement mais je préfère les supports défiscalisés qui ne font pas augmenter le RFR (même si le rendement peut-être moindre).

 

[kaziklu]

C'est précisément pour ce point que je n'opte pas pour les CAT/DAT, livrets fiscalisés, CTO, etc...
Pourtant ces supports sont très avantageux actuellement mais je préfère les supports défiscalisés qui ne font pas augmenter le RFR (même si le rendement peut-être moindre).

Je crois que ce que Luca pointait c'est que sur un CAT de 3 ans par exemple les gains ne sont pas étalés sur 3 ans mais concentrés sur une année.
Ce que ne font pas les livrets fiscalisés. A priori vous, vous souhaitez éviter le gonflement du rfr tout court. Peut-être à cause d'une limite de tranche d'allocations familiales ou quelque chose comme ça.

 

[Aristide]

Bonjour,

Le seul point négatif sur un CAT de plusieurs années, c'est qu'au moment du versement des intérêts ceux-ci ne sont pas lissés sur plusieurs années et gonflent ponctuellement le RFR ce qui peut éventuellement être pénalisant (calcul du quotient familial...).

C'est possible qu'il en soit ainsi mais ce n'est pas forcément le cas.
Suivant le banques les intérêts peuvent être :
+ Versés In fine comme indiqué ci-dessus
+ Payés ou capitalisés à la périodicité des paiements prévue par le contrat concerné.

Cette périodicité des paiements/capitalisations est d'ailleurs un point important impactant la rentabilité réelle du produit.
Mais dans ces cas de paiements/capitalisations annuels ou infra annuels les intérêts perçus sont déclarable dans l'année fiscale où ils sont perçus.

Cdt

 

[ZeNeoPhyte]

Cette périodicité des paiements/capitalisations est d'ailleurs un point important impactant la rentabilité réelle du produit.

Dans l'absolu oui, mais dans la pratique c'est peanuts.
100k€, 3 ans à 4.25% c'est :
- 9193€ d'intérêts nets totaux si capitalisation
- 8925€ sans

 

[Blister]

Je crois que ce que Luca pointait c'est que sur un CAT de 3 ans par exemple les gains ne sont pas étalés sur 3 ans mais concentrés sur une année.
Ce que ne font pas les livrets fiscalisés. A priori vous, vous souhaitez éviter le gonflement du rfr tout court. Peut-être à cause d'une limite de tranche d'allocations familiales ou quelque chose comme ça.

J'avais effectivement compris que le versement in fine accentuait la pression fiscale sur l'année du versement mais pour de gros montants, la fiscalisation (même annuelle) des intérêts peut-être importante au niveau de l'impact RFR.
Dans mon cas, je suis à 30% de TMI et je flirte avec les 41% donc je ne souhaite pas franchir ce cap.

 

[kaziklu]

J'avais effectivement compris que le versement in fine accentuait la pression fiscale sur l'année du versement mais pour de gros montants, la fiscalisation (même annuelle) des intérêts peut-être importante au niveau de l'impact RFR.
Dans mon cas, je suis à 30% de TMI et je flirte avec les 41% donc je ne souhaite pas franchir ce cap.

Est-ce vraiment un sujet avec le PFU?
Pour les tranches supérieures de TMI il y a moyen de se stabiliser sur la taxation des intérêts.
Il peut par contre y avoir un sujet sur les seuils CAF.

 

[Blister]

Est-ce vraiment un sujet avec le PFU?
Pour les tranches supérieures de TMI il y a moyen de se stabiliser sur la taxation des intérêts.
Il peut par contre y avoir un sujet sur les seuils CAF.

Cela reste un sujet avec le PFU car les revenus fiscalisés s'ajoutent aux autres catégories de revenus (pour déterminer le taux marginal d'imposition) donc le taux moyen d'imposition augmente fortement pour les autres catégories de revenus lorsqu'on franchit le cap des 41%.

 

[Aristide]

Dans l'absolu oui, mais dans la pratique c'est peanuts.
100k€, 3 ans à 4.25% c'est :
- 9193€ d'intérêts nets totaux si capitalisation

=> 9.309,69€ avec PFU

- 8925€ sans

=> Différence de 384,69€

 

[ZeNeoPhyte]

=> 9.309,69€ avec PFU

=> Différence de 384,69€

t'as probablement pas pris en compte le PFU avant chaque capitalisation?

Mais dans tous les cas, personnellement, je trouve que la différence reste faible pour s'abandonner à des comptes d'apothicaire. J'adore les maths et la rigueur d'ordinaire, mais pas dans ces situations.

Pire encore, la plupart des gens placent 5, 10, 30 ou 50k maximum à 3, 3.5 ou 3.75%. Je trouve que c'est une grosse perte de temps et d'énergie à essayer de gratter 50€/an, alors que les sommes sorties annuellement peuvent servir à d'autres investissements

Le détail du RFR pour les concernés me semble plus impactant que les quelques euros gagnés.

 

[Aristide]

t'as probablement pas pris en compte le PFU avant chaque capitalisation?

OK
Pour le reste "chacun voit midi à sa porte".
Cdt

 

[kaziklu]

Cela reste un sujet avec le PFU car les revenus fiscalisés s'ajoutent aux autres catégories de revenus (pour déterminer le taux marginal d'imposition) donc le taux moyen d'imposition augmente fortement pour les autres catégories de revenus lorsqu'on franchit le cap des 41%.

Ça ne reste pas limpide pour moi.
Si vous considérez les tranches comme un gâteau, si vous avez un revenu de travail supplémentaire et que vous considérez que vous le mettez sous le nappage des revenus d'épargne soumis à PFU. Ça ne change rien.
Sur l'imposition il n'y a pas d'effet de seuil.
Ce qui est très différent des allocs.
Exemple avec 2 enfants:
71 194€ de revenus => 141,99€ par mois.
71 195€ de revenus => 71€ par mois.
Pire: naissance du 2ème enfant et 50273€ de revenus => prime de naissance de 1019,40€. 50274€ de revenus => pas de prime.

 

[Fab9274]

Bonjour à tous,

Alors là je suis un peu perdu, j'ai un rendez vous demain pour un CAT avec la BNP et j'ai un peu de mal à vous suivre concernant le RPR!
Concrètement les intérêts sont soumis au PFU de 30%, mais cela va t il être de nouveau imposé sur l'impôt sur le revenu?! De ce que j'avais compris c'est que si je faisait sur une année 1000euros d'intérêt, j'en retirerai 700 après payement des impôts et prélèvements sociaux . Suis je passé à côté de quelque chose?

Par ailleurs, je relance aussi @lecarveur pour avoir quelques précisions, j'ai rendez vous avec une fameuse banque commençant B et finissant par P, qui me propose actuellement 3,6% sur 1an (3,5 sur 6mois) avec un ticket d'entrée de 50k. Si par hasard vous êtes chez le même commerçant, je suis bien intéressé d'avoir des informations sur vos conditions (mon cordonnier adore les discussions), éventuellement par MP si cela vous dérange!

Bonne journée et merci pour l'aide!

 

[Philou75]

Bonjour à tous,

Alors là je suis un peu perdu, j'ai un rendez vous demain pour un CAT avec la BNP et j'ai un peu de mal à vous suivre concernant le RPR!
Concrètement les intérêts sont soumis au PFU de 30%, mais cela va t il être de nouveau imposé sur l'impôt sur le revenu?! De ce que j'avais compris c'est que si je faisait sur une année 1000euros d'intérêt, j'en retirerai 700 après payement des impôts et prélèvements sociaux . Suis je passé à côté de quelque chose?

Par ailleurs, je relance aussi @lecarveur pour avoir quelques précisions, j'ai rendez vous avec une fameuse banque commençant B et finissant par P, qui me propose actuellement 3,6% sur 1an (3,5 sur 6mois) avec un ticket d'entrée de 50k. Si par hasard vous êtes chez le même commerçant, je suis bien intéressé d'avoir des informations sur vos conditions (mon cordonnier adore les discussions), éventuellement par MP si cela vous dérange!

Bonne journée et merci pour l'aide!

En avril dernier j’ai eu 3,39% brut à la BNP sur 6 mois pour un investissement en dessous de 50k€. Ta proposition me semble correcte vu que les taux ont encore augmenté depuis avril.

 

[lecarveur]

Bonjour à tous,

Alors là je suis un peu perdu, j'ai un rendez vous demain pour un CAT avec la BNP et j'ai un peu de mal à vous suivre concernant le RPR!
Concrètement les intérêts sont soumis au PFU de 30%, mais cela va t il être de nouveau imposé sur l'impôt sur le revenu?! De ce que j'avais compris c'est que si je faisait sur une année 1000euros d'intérêt, j'en retirerai 700 après payement des impôts et prélèvements sociaux . Suis je passé à côté de quelque chose?

Par ailleurs, je relance aussi @lecarveur pour avoir quelques précisions, j'ai rendez vous avec une fameuse banque commençant B et finissant par P, qui me propose actuellement 3,6% sur 1an (3,5 sur 6mois) avec un ticket d'entrée de 50k. Si par hasard vous êtes chez le même commerçant, je suis bien intéressé d'avoir des informations sur vos conditions (mon cordonnier adore les discussions), éventuellement par MP si cela vous dérange!

Bonne journée et merci pour l'aide!

CM 250KE 12/36 ;-)

 

[MOMO9191]

Bonjour à tous,

Alors là je suis un peu perdu, j'ai un rendez vous demain pour un CAT avec la BNP et j'ai un peu de mal à vous suivre concernant le RPR!
Concrètement les intérêts sont soumis au PFU de 30%, mais cela va t il être de nouveau imposé sur l'impôt sur le revenu?! De ce que j'avais compris c'est que si je faisait sur une année 1000euros d'intérêt, j'en retirerai 700 après payement des impôts et prélèvements sociaux . Suis je passé à côté de quelque chose?

Par ailleurs, je relance aussi @lecarveur pour avoir quelques précisions, j'ai rendez vous avec une fameuse banque commençant B et finissant par P, qui me propose actuellement 3,6% sur 1an (3,5 sur 6mois) avec un ticket d'entrée de 50k. Si par hasard vous êtes chez le même commerçant, je suis bien intére dans une banque ssé d'avoir des informations sur vos conditions (mon cordonnier adore les discussions), éventuellement par MP si cela vous dérange!

Bonne journée et merci pour l'aide!

Bjr
Très bonne oppurtunité de 3,60% sur un an dans une banque 'traditionnelle' mais renseignez vous sur les
pénalités en cas de clôture ou retrait avant l'échéance d'un an et attention si vous êtes à la limite d'une tranche d'impôt (ex 11% qui pourrait basculer à 30% si vous intégrez les intérêts dans vos revenus (case OP )
Peut être vaut mieux payer 12,8% d'impôt au lieu de 11 et éviter de changer de tranche mais de toute manière la CSG de 17,2% est à payer dans tous les cas