L'argent, ô l'argent.

[Hallelujah]

J'aimerai profiter de vos lumières, tres chers inconnus, ne sachant quoi faire de mon épargne actuellement.
Je vais dans un premiers temps donner mon âge et mon emploi. Dans un second temps, mon avenir, et dans un troisième, la totalité de mes comptes, ainsi que du montant des dits comptes.

25 ans, étudiant en alternance pendant encore deux ans. Je reçois grosso modo 1000 € par mois.
Pendant les deux ans a venir, normalement, je n'ai d'autres charges a payer par mois que ma mutuelle, soit 25 € par mois.

Mes comptes, tous placés dans la même banque :

- Livret A : 23 273 €
- Lep : 8150 €
- LDD : 6867 €
- Livret jeune (qui va se clôturer, je suppose) : 1784 €
- PEL : 16 722 €

Ainsi qu'un compte courant de 1800 €.

Mon soucis : Si j'ai bien compris, et je pense avoir bien compris, les comptes livrets ne rapportent absolument rien, mais sont sans risque. N'y a t'il point des comptes rapportant plus, en minimisant les risques ?
Ce que je souhaite : Optimiser mon épargne, pour la fin de mes études, et surement a ce moment la, un achat de résidence principale.

Je suis ouvert a toute démarche, ou tout commentaire sur mon cas. Veuillez seulement prendre en compte que je suis un néophyte dans ce domaine, et de ce fait, n'abusez point d'abréviation.
S'il vous faut d'autres informations; je vous les transmettrai, naturellement.

Bonne soirée,
Hallelujah.


ps : J'ai fouiné toute la soirée, avant de trouver sur votre forums sur différents moyen d'optimiser les interêts :
- Bons du trésors a travers des Obligations, mais je n'ai pas reussis a saisir ce qu'il y avait d'interessant.
- Les comptes a termes ?
- La bourse ?

J'suis assez perplexe des moyens que j'ai trouvé, et je pense que vous êtes plus expérimenté que moi pour savoir ou je devrais invertir, et pour quelles raisons.

 

[Buffeto]

Pendant les deux ans a venir, normalement, je n'ai d'autres charges a payer par mois que ma mutuelle, soit 25 € par mois.

pas de logement , ni de nourriture , ni de loisirs , ni de frais de déplacement ?

Mon soucis : Si j'ai bien compris, et je pense avoir bien compris, les comptes livrets ne rapportent absolument rien, mais sont sans risque.

disons pour etre exact qu'ils rapportent ...peu

Ce que je souhaite : Optimiser mon épargne, pour la fin de mes études, et surement a ce moment la, un achat de résidence principale.

dans ce cas abonder le PEL est une bonne idée

ps : J'ai fouiné toute la soirée, avant de trouver sur votre forums sur différents moyen d'optimiser les interêts :
- Bons du trésors a travers des Obligations, mais je n'ai pas reussis a saisir ce qu'il y avait d'interessant.
- Les comptes a termes ?
- La bourse ?

la 1ere chose à apprendre c'est qu'il ne faut investir que dans des produits que l'on comprend bien et maitrise bien.

concernant la bourse , si on est néophyte , mis à part gros coup de chance , on risque plus de perdre que de gagner .
mon avis , dans ton cas , est de rester loin de la bourse , tant que tu ne te seras pas formé un minimum.

 

[lopali]

Bonjour,

Ce que je souhaite : Optimiser mon épargne, pour la fin de mes études, et surement a ce moment la, un achat de résidence principale.

Je viderais le Livret A, le LDD et le LEP au profit du PEL et d'un CEL.

Discussion sur l'intérêt du CEL


J'ouvrirais au moins une assurance vie en ligne pour prendre date :

Aide au choix d'une assurance vie

Les offres de contrats d'assurance vie multi-supports

Comparateur de contrats d'assurance-vie


J'ouvrirais peut-être un PEA chez un bon courtier en ligne pour prendre date :

Retours d’expériences sur Binck et Bourse Direct ?


Cordialement.

 

[Wolverine]

Il doit vivre chez ses parents ou un membre de sa famille, surement.(ou peut-être est ce un troll ?)

Effectivement, Le livret A ne rapporte rien, le LDD et le LEP aussi.
Et donc le livret Jeune qui va être clôturer dans pas longtemps.

La diminution du Livret A en aout probablement 1% ou 0.75% donc tu fais bien de ne pas rester comme un mouton qu'on amène à l'abbatoir.

Au total avec ces 4 produits tu as 40 000 euro.

Moi je conseille un livret BOOSTER (Livret Fiscalisé):
https://www.moneyvox.fr/livret/

Tu peux comparer les rendements des différents livrets Booster:
https://www.moneyvox.fr/livret/comparateur-rendement.php

Intérêt:
=> Ton argent est dispo quand tu veux.
=> Tu touches les intérêts au 1er Janvier de l'année suivante (comme le Livret A)
=> Le taux tourne autour de 3.5 à 5% suivant la période de l'année (en début d'année, les banques essayent de capter le plus donc le taux est haut)

Inconvénient:
=> C'est un taux promotionnel qui ne dure que 3 , 4 , ou 6 mois ensuite le taux n'est plus intéressant.
=> Donc si tu veux maximiser il faut créer entre 2 et 4 livrets Booster les uns à la suite des autres au fur et à mesure de la fin de la promotion dans différents établissements dans l'année, une fois qu'une offre est bientôt terminée, tu ouvres un autre Livret et tu transfères des fonds en ne laissant que le minimum sur le 1er et ainsi de suite.
=> Tu clos tous les Livrets Booster que tu avais ouvert après le 1er janvier, après que tu ais touché les intérêts.Cela pour pouvoir en réouvrir un et profiter du taux promotionnel à nouveau lors de la nouvelle année.

Pour commencer, je crois que c'est mieux.
Lis quand même les avis des gens sur les différents livrets, certains sont lents lorsque tu veux récupérer ton argent ou il peut y avoir une limite sur le nombre d'euro que tu peux retirer du livret en 1 semaine (genre 10 000 euro/ semaine).

L'assurance vie, pourquoi pas mais ton argent est "bloqué", il y a des pénalités si tu retires avant les X années du contrat (la plupart du temps c'est 8 ans), certes tu pourrais en mettre 50% dessus mais Arbitrage, Unité de Compte,.... je pense que ce sera un peu compliqué, même si des assurances, banques gèrent à ta place mais ils te prendront de l'argent sur les intérêts.
Tu ne payes pas d'impôts dessus avant la fin du contrat, mais entre temps ta situation changera.
=> Corriger moi si je me trompe.

Mettre de l'argent sur le PEL ou le CEL est une bonne idée aussi( mais si ton TMI est faible voir nulle y a mieux)

Exemple :
Livret RCI Banque (Livret Zesto) 4% Pendant 6 mois
Tu mets 40 000 euro dessus au bout de 6 mois tu obtiens 800 euro brut.( soit 676 euro après le prélèvement social de 15.5% + TMI à 0% dans l'éventualité ou tu fais toi même ta déclaration d'impôt et que tu payes 0 euro).
Avant que l'offre ne se termine tu vois sur Cbanque si il y a un autre livret booster qui est bien noté et qui semble correct.

Tu vois bien que si tu "sautes" sur 2 à 3 livrets/an, je pense que tu peux te faire 1000 euro/net sur l'année.

Si tu veux pas te prendre la Tête :
=> Assurance Vie (en ligne) ca te coutera moins chères en frais de gestion.
=> Alimentation PEL et CEL

 

[Buffeto]

=> Corriger moi si je me trompe.

ok tu te trompes alors ....

L'assurance vie, pourquoi pas mais ton argent est "bloqué",

non ,l'argent n'est pas bloqué

il y a des pénalités si tu retires avant les X années du contrat

non il n'y a pas de pénalité , mais une fiscalité différente suivant l'age du contrat

tout est expliqué sur cbanque

PS : attention si tu appelles " pénalités " la fiscalité , tu risques de te faire traiter de mauvais patriote

 

[Snipy]

@Wolverine > Attention Wolverine, tu donnes pleins de bonnes pistes, mais il y a quelques approximations comme l'a souligné Buffeto

Si votre souhait est l'achat d'une résidence principale à court moyen terme, commencer effectivement par privilégier le PEL voire CEL, en y transférant l'argent provenant de vos livrets défiscalisés.

 

[IbelieveIcanfly]

A mon avis tu devrais te renseigner sur:

-AV en ligne (J'en ouvrirai au moins une en profitant d'une offre de bienvenue genereuse, en déposant le minimum, comme ca tu prends date)
-PEL/CEL (voir si ton projet d'achat va te permettre de bénéficier des avantages lies a ces livrets)
-livret a taux booster (avec ton TMI, et avec des primes de parrainages si dispo, tu peux espérer un rendement de 3% net sans risque)

 

[ZRR_pigeon]

désolé d'etre la voix dissonante, mais pour moi le projet immobilier en sortant des etudes est une tres mauvaise idee. Elle semble sortir tout droit du dogme que l'on entend souvent de nos parents (qui ont vécu l'inflation galopante des annees 80).

aujourd'hui l'inflation n'érode plus votre dette (vos crédits). et se lancer trop tot peut couter tres cher.
de plus, il est important d'habiter dans ce bien au moins 3-5-7 ans (suivant le prix, le taux du pret, le prix d'un loyer equivalent, etc..) pour que ca vaille le coup.

hors en sortant d'etudes, sans boulot stable et/ou sans situation matrimoniale stable, il y ades chances pour que vous soyez mobile.

donc pour moi pas d'immo, tout en AV car c'est flexible si vous avez besoin des fonds dans 2-5-10 ans, c'est un support flexible.

ou alors dites nous quelle la motivation derriere cette acquisition ? ne pas jetez un loyer par les fenetres ? c'est souvent le raisonnement court terme que l'on entend, qui a le merite de ne pas etre totalement faux...

 

[Anonyme]

désolé d'etre la voix dissonante, mais pour moi le projet immobilier en sortant des etudes est une tres mauvaise idee. [...] il est important d'habiter dans ce bien au moins 3-5-7 ans [...] hors en sortant d'etudes, sans boulot stable et/ou sans situation matrimoniale stable, il y ades chances pour que vous soyez mobile.

+1 !
A partir de 2 voix ce n'est plus une dissonnance, c'est un canon, non ?

Je dirais même plus : à cet âge-là le fait d'être mobile étant certainement un gros plus au niveau professionnel, le fait de ne pas l'être (ou moins - on peut toujours déménager mais c'est plus facile de le faire quand on est locataire que propriétaire) peut être un frein.

 

[Buffeto]

aujourd'hui l'inflation n'érode plus votre dette (vos crédits).

certes mais à contrario on emprunte à des taux défiant toute concurrence voire même à taux zéro ....
de plus , comme je l'indiquais dans une autre file , on trouve actuellement des appart anciens en bon état avec des prix inférieurs à 1000 euros du mètre carré ....

dans ces conditions :

ou alors dites nous quelle la motivation derriere cette acquisition ? ne pas jetez un loyer par les fenetres ? c'est souvent le raisonnement court terme que l'on entend, qui a le merite de ne pas etre totalement faux...

l'argument est recevable....

 

[ZRR_pigeon]

certes mais à contrario on emprunte à des taux défiant toute concurrence voire même à taux zéro

oui mais disons un taux elevé et une inflation élevée. l'inflation touche la valeur du bien (dans son intégralité) et le taux touche seulement la capital restant dû (CRD) du pret. Sans sortir de Saint-Cyr, on vient bien que si on garde le bien quelques années on devient gagnant assez vite. Les multiproprietaires des années 80 sont devenus ainsi sauvagement riche "sans effort". Quelle honte, on devrait les taxer !

l'argument est recevable....

a court terme seulement et en negligeant des choses.
certes on balance un loyer, mais de l'autre on balance des interets (certes decroissant) et en plus des frais de notaire.
donc il s'agit de comparer le montant des interets mensuels et du loyer. et meme si les interets sont plus faibles (ce qui n'est pas dit quand on emprunte avec tres peu d'apport et peu de revenus (sortie d'ecole)), il faut encore recuperer les frais de notaire, d'ou les 3-5-7 ans avant le point de basculement.

donc la stabilité geographique (donc professionnello-conjugale) est cruciale, sauf si on achete cash.

de plus aujourd'hui les loyers sont indexés sur l'IRL (0.7-0.8% par an) et non plus l'ICC (3-6% par an), et le prix de l'immo est plutot a la stagnation. donc attendre veut dire acheter au meme prix mais en ayant plus d'apport, donc moins de pret, moins de durée, moins d'interet....le cercle vertueux en somme....

mais pour atteindre ce graal, il faut lutter contre tous ceux qui nous disent qu'il faut acheter systematiquement.

Acheter oui, systematiquement non.