Jeune actif : quelle AV choisir?

[sebirt]

Bonjour,

Etant arrivé sur le marché du travail, je commence à épargner des sous de côté chaque mois. J
Mon salaire a une grosse partie variable. J'épargne au minimum 1000€/mois et actuellement, c'est 2600€/mois.
En premier temps, je compte remplir mon livret A au plafond maximum (actuellement, 17k€, grosse épargne de sécurité, c'est discutable mais bon). Puis, ayant pour objectif d'acheter une maison dans +/- 10 ans. Je comptais épargner à moitié dans mon PEL (actuellement, 800€, rémunéré à 2.11% net) et l'autre moitié dans une assurance vie.

Cependant, je ne sais pas quelle AV choisir... Sachant que je n'ai aucune connaissance dans les UC, que j'aimerais éviter de passer des heures par jour à faire des arbitrages, me recommandez-vous quand même de prendre une AV et de verser sur des fonds euros et des UC? ou seulement des fonds euros? Cela ne me dérange pas de bloquer mon argent pour 8 ans étant donné mon épargne de sécurité. J'ai l'impression que la rentabilité des fonds euros va encore baisser et donc approcher le taux de mon PEL?

Enfin, avec ma capacité d'épargne, vaut-il mieux que je prenne une AV ou deux? J'ai vu quelques AV qui m'ont semblé intéressantes : Linxea Avenir (Suravenir), Boursorama (e-cie, gestion libre/pilotée) et FOrtunéo (Suravenir aussi et je ne vois aucune différence avec Linxea en fait...). Y a t'il un risque à aller chez une assurance vie en ligne?

Merci d'avancer à ceux qui ont bien voulu consacrer de leur temps pour m'éclairer

 

[Buffeto]

effectivement 17k sur le livret A ca se discute ......

concernant les AV en ligne , il n'y a pas plus de risque que dans une banque ou chez un assureur .

bien sur les fonds euros sont nettement moins rentables qu'ils ne le furent mais ils présentent un avantage essentiel par rapport aux UC : ils sont garantis en capital .

du coup si tu veux booster un peu ton AV il est possible d'avoir une allocation de 70 ou 80% fonds euros et 20 ou 30% d'UC .

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue Sebirt,

Sachant que je n'ai aucune connaissance dans les UC, que j'aimerais éviter de passer des heures par jour à faire des arbitrages, me recommandez-vous quand même de prendre une AV et de verser sur des fonds euros et des UC? ou seulement des fonds euros?

Sur une longue durée, vous pouvez aussi prendre des UC. Commencez par 10 à 20%.

Si vous ne vous sentez pas de gérer seul votre contrat, vous pouvez opter pour de la gestion sous mandat/pilotée.

Cela ne me dérange pas de bloquer mon argent pour 8 ans étant donné mon épargne de sécurité.

L'argent sur une AV n'est pas bloquée. On peut faire des rachats quand on le souhaite :

L'assurance-vie est bloquée 8 ans !

En premier temps, je compte remplir mon livret A au plafond maximum (actuellement, 17k€, grosse épargne de sécurité, c'est discutable mais bon).

C'est donc un peu dommage de mettre autant sur votre livret A.

Surtout que sur certains contrats d'AV les rachats sont réalisés en 72h00.

Puis, ayant pour objectif d'acheter une maison dans +/- 10 ans.

Alors pour votre épargne de sécurité, utilisez plutôt ce produit :

Le compte d'Épargne Logement

Discussion sur l'intérêt du CEL

J'ai l'impression que la rentabilité des fonds euros va encore baisser et donc approcher le taux de mon PEL?

Mais dans une AV, il y a aussi des UC.

Et ce n'est pas plafonné comme le PEL.

Enfin, avec ma capacité d'épargne, vaut-il mieux que je prenne une AV ou deux?

Je pense que c'est mieux de diversifier les assureurs. Et donc d'ouvrir plusieurs AV.

Quitte à ne les ouvrir qu'avec de petites sommes pour prendre date et le temps voulu réorienter les versements vers le contrat le plus compétitif.

J'ai vu quelques AV qui m'ont semblé intéressantes : Linxea Avenir (Suravenir), Boursorama (e-cie, gestion libre/pilotée) et FOrtunéo (Suravenir aussi et je ne vois aucune différence avec Linxea en fait...).

Souvent, la différence se situe au niveau des frais et du nombre d'UC.

Y a t'il un risque à aller chez une assurance vie en ligne?

Non, aucun.

Ou alors oui : celui de gagner plus...

Merci d'avancer à ceux qui ont bien voulu consacrer de leur temps pour m'éclairer

Première règle : ne surtout pas prendre d'AV dans une banque conventionnelle.

Choisir un courtier en ligne qui propose des contrats sans frais sur les versements, sans frais d'arbitrage, avec des frais sur les UC de 0,6% maximum, avec plein d'UC, deux fonds en euros performants jusqu'à ce jour :

Les offres de contrats d'assurance-vie multi-supports

Comparateur de contrats d'assurance-vie

En ce moment, les contrats avec l'assureur Suravenir sont généralement plébiscités. Generali et Spirica ont aussi bonne presse.


Et si en plus on peut avoir une petite prime, tout en conservant à l'esprit que la priorité doit rester la qualité du contrat :

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie [lien réservé abonné]


Maintenant, si vous voulez une gestion pilotée, il faudrait plus aller vers les banques en ligne comme ING, Boursorama ou Fortunéo. Vous pourrez choisir le profil que vous souhaitez en fonction de votre appétence au risque. Et vous pouvez changez ce profil quand bon vous semble, ce n'est pas irréversible :

La gestion pilotée d’un contrat d’assurance-vie


Encore un peu de lecture :

Aide au choix d'une assurance vie


Bons choix.

 

[ZRR_pigeon]

il a de quoi lire ! il en a pour un an.

Ceci dit tout ceci est non seulement juste, mais validé et utilisé par nombre de Cbanquenautes !

 

[Doolittle]

Puis, ayant pour objectif d'acheter une maison dans +/- 10 ans. Je comptais épargner à moitié dans mon PEL (actuellement, 800€, rémunéré à 2.11% net) et l'autre moitié dans une assurance vie.

Pas bête. Côté PEL vous avez la sécurité du rendement et éventuellement un prêt à la clé, côté AV étant donné que vous investissez à long terme vous pouvez investir sur des supports risqués et obtenir à terme un bien meilleur rendement (non garanti mais probable)

Sachant que je n'ai aucune connaissance dans les UC, que j'aimerais éviter de passer des heures par jour à faire des arbitrages, me recommandez-vous quand même de prendre une AV et de verser sur des fonds euros et des UC?

D'un côté il ne faut pas investir dans ce qu'on ne connaît pas.
D'un autre côté aujourdh'ui les marchés actions constituent l'investissement le plus rentable à long terme.
A vous de voir, mais je pense que prendre un peu de temps pour vous former et comprendre comment fonctionnent les marchés financiers et les UC, afin de pouvoir ensuite y investir en toute connaissance de cause, est un excellent investissement !
En attendant vous pouvez toujours ouvrir un contrat AV pour prendre date et placer sur des supports dits "flexibles" qui ne nécessitent pas d'effectuer des arbitrages réguliers (sur ces fonds le gérant se charge d'ajuster l'allocation des fonds en fonction du marché). Encore mieux votre capacité d'épargne vous permet d'investir régulièrement, ce qui lisse la performance et amortit les chocs.

Cela ne me dérange pas de bloquer mon argent pour 8 ans étant donné mon épargne de sécurité.

De toute façon votre épargne n'est pas bloquée sur une AV.

 

[sebirt]

Bonsoir,

Merci d'avoir répondu à ma question, j'avais déjà bien lu tous les sujets que vous m'avez envoyé, mais je n'étais pas sûr de leur actualité.

Pour mon épargne livret A, c'est surtout car je vais m'acheter une voiture entre autre donc au final, l'épargne va radicalement baisser...
Pour le CEL, c'est vrai qu'il est intéressent mtn... J'ai un LEL ouvert à la caisse d'épargne depuis longtemps mais avec le strict minimum. Le LEL c'est bien un CEL? Si oui, en quoi réside la différence?

Pour ce qu'il en est de l'assurance vie, je vais sûrement prendre Linxea Avenir, vu qu'il y a le moins de frais pour un maxi d'UC... Même si je suis pas sûr de mettre dans des UC. D'ailleurs, est-ce que les SCPI sont intéressants via AV? Avez-vous un lien pour se former aux UC?
Pensez-vous que prendre un AV (ex : Linxea Avenir) juste pour son fond en euros + une AV en gestion pilotée dynamique (ex : ING direct) soit intéressant pour une personne n'ayant aucune connaissance dans les UC?
Par rapport aux courtiers, quel est le risque d'avoir deux AV chez le même courtier? J'ai du mal à voir comment vous choisissez de basculer votre épargne d'une AV à l'autre? Elles ont plus de 8 ans et en fonction du rendement, vous basculez votre argent?

Enfin dernière question, j'ai mon épargne principalement sur livret A (bientot transféré sur CEL) et livret jeune, je compte commencer à mettre sur mon PEL à 50%, les autres 50% sur les AV, vous avez d'autres placements à me conseiller?

Merci d'avance !!!

 

[Doolittle]

Avez-vous un lien pour se former aux UC?

Les UC ce sont des parts de fonds de gestion investis sur les marchés financiers. Comprendre les UC, c'est essentiellement comprendre les marchés financiers Sachant cela il peut être intéressant de parcourir ce site assez complet sur le sujet [lien réservé abonné] et en particulier [lien réservé abonné]

Pensez-vous que prendre un AV (ex : Linxea Avenir) juste pour son fond en euros + une AV en gestion pilotée dynamique (ex : ING direct) soit intéressant pour une personne n'ayant aucune connaissance dans les UC?

Pourquoi pas, mais je crains que ça ne vous coûte plus cher qu'un portefeuille de fonds de gestion flexibles pour un résultat pas forcément meilleur.

Par rapport aux courtiers, quel est le risque d'avoir deux AV chez le même courtier? J'ai du mal à voir comment vous choisissez de basculer votre épargne d'une AV à l'autre? Elles ont plus de 8 ans et en fonction du rendement, vous basculez votre argent?

Il n'y a pas de risque d'avoir 2 AV chez un même courtier. A la rigueur mieux vaut avoir 2 AV chez 2 assureurs différents, même si à mon avis c'est un niveau de diversification peu déterminant.

Enfin dernière question, j'ai mon épargne principalement sur livret A (bientot transféré sur CEL) et livret jeune, je compte commencer à mettre sur mon PEL à 50%, les autres 50% sur les AV, vous avez d'autres placements à me conseiller?

C'est un bon début. Le PEA nécessite d'avoir des connaissances que vous n'avez pas, ce sera pour plus tard !

 

[rémois]

Il n'y a pas de risque d'avoir 2 AV chez un même courtier.
A la rigueur mieux vaut avoir 2 AV chez 2 assureurs différents

Je ne dirais pas "à la rigueur"... AMA, je dirais plutôt :"surtout" mieux vaut avoir 2 AV chez deux assureurs différents.

même si à mon avis c'est un niveau de diversification peu déterminant.

C'est quand même préférable, voire très recommandable, et ça ne coûte pas plus cher... donc,autant ne pas s'en priver.

 

[lopali]

J'ai un LEL ouvert à la caisse d'épargne depuis longtemps mais avec le strict minimum. Le LEL c'est bien un CEL?

Oui, c'est la dénomination que donne la CE au CEL.

Pour ce qu'il en est de l'assurance vie, je vais sûrement prendre Linxea Avenir, vu qu'il y a le moins de frais pour un maxi d'UC... Même si je suis pas sûr de mettre dans des UC. D'ailleurs, est-ce que les SCPI sont intéressants via AV?

Désolé, je ne pratique pas. Mais peut-être que vous trouverez des réponses dans cette discussion :

Investir dans des SCPI via une assurance vie

Avez-vous un lien pour se former aux UC?

Non, mais les sites comme Quantalys, Morningstar ou Fundkis sont de bonnes sources d'informations.

Et si vous devenez client de Linxea, vous aurez aussi accès à un forum où l'on cause pas mal UC.

Pensez-vous que prendre un AV (ex : Linxea Avenir) juste pour son fond en euros + une AV en gestion pilotée dynamique (ex : ING direct) soit intéressant pour une personne n'ayant aucune connaissance dans les UC?

J'ai des contrats investis à 100% sur des fonds en euros, des contrats avec des fonds en euros et des UC que je gère seul et des contrats en gestion sous mandat avec différents profils.

Personnellement, je vois la gestion sous mandat comme une forme de diversification du risque.

Je vous invite à lire ces articles intéressants qui traitent de ce sujet :

Gestion pilotée : pour gagner, faut-il confier son argent à des experts ?

EXCLUSIF : les performances 2015 des assurances-vie en gestion pilotée

Par rapport aux courtiers, quel est le risque d'avoir deux AV chez le même courtier?

Je n'en vois pas.

Ou alors si le courtier met la clef sous la porte, de se retrouver un certain temps sans pouvoir faire d'arbitrage sur ses deux AV.

J'ai du mal à voir comment vous choisissez de basculer votre épargne d'une AV à l'autre?

Je n'ai pas parlé de basculer l'épargne, j'ai dit de réorienter les versements.

Elles ont plus de 8 ans et en fonction du rendement, vous basculez votre argent?

Dans le cas d'une AV de plus de 8 ans, on peut en effet "basculer" son épargne sans "pénalité" en fonction des rendements, des frais...

C'est d'ailleurs ce que je suis en train de faire en ce moment avec une vieille AV.

Mais cela peut aussi être fait avant 8 ans, lorsque sa propre situation personnelle ou fiscale offre une opportunité :

Assurance vie : fiscalité et cotisations sociales

Enfin dernière question, j'ai mon épargne principalement sur livret A (bientot transféré sur CEL) et livret jeune, je compte commencer à mettre sur mon PEL à 50%, les autres 50% sur les AV, vous avez d'autres placements à me conseiller?

Pour une dizaine d'année, mis à part le PEA, je ne vois pas.

Et comme pour l'AV, cela ne coûte rien de prendre date avec une petite somme sur ce genre de produit (en attendant de découvrir et d'y prendre goût).

Un dernier petit lien pour la route :

Retours d’expériences sur Binck et Bourse Direct ?

Attention, les tarifs ont un peu changé depuis l'ouverture de cette discussion. Mais le dernier message [lien réservé abonné] de Lebnet est très instructif.

 

[dodo1]

De toute façon votre épargne n'est pas bloquée sur une AV.

perso je favorise aussi aussi des montants important sur le les livret A, pour avoir une épargne disponible pour par exemple des travaux, problèmes voitures etc...

L'AV n'est pas bloqué mais en cas de sorti anticipé est ce qu'il n'y a pas des pénalité ?

 

[Buffeto]

L'AV n'est pas bloqué mais en cas de sorti anticipé est ce qu'il n'y a pas des pénalité ?

non pas de pénalité mais une fiscalité sur les intérêts qui est plus ou moins importante suivant la durée de placement

 

[dodo1]

non pas de pénalité mais une fiscalité sur les intérêts qui est plus ou moins importante suivant la durée de placement

cela représente combien cette pénalite, une fois la pénalité déduite est ce que le rendement est plus important qu'un livret A.

 

[Doolittle]

cela représente combien cette pénalite, une fois la pénalité déduite est ce que le rendement est plus important qu'un livret A.

- est-ce qu'il n'y a pas des pénalités ?
- non, pas de pénalité
- cela représente combien cette pénalité ?


Lire: https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/fiscalite-rachat.php

 

[dodo1]

je voulais dire fiscalité.

 

[ZRR_pigeon]

je voulais dire fiscalité.

exemple simple : mon AV est a 3% et mon livret A est a 1%
si je retire de mon livret A, mon rendement brut est de 1%, et le rendement net est de 1%
si je retire de mon livret A, mon rendement brut est de 3%, et mon rendement net est compris entre et 2.53% et 1.63%.

sachant que le 2.53% concerne les gens non imposables et pour n'importe quel contribuable les retraits au delà de 8 ans du contrat (pas les 8 ans de la somme).
les 1.63% concerne un retrait dans les 4 premieres années ET une TMI a 30%.

dans le cas fréquent d'une TMI a 14%, la fourchette de rendement va de a 2.11% à 2.53%.

alors qui fait du livret A pour de grosses sommes ? ceux qui ne réflechissent pas. car la vitesse de retrait n'est pas un facteur, on n'a pas besoin de 10K€ du jour au lendemain, ou alors c'est pour payer de la farine à narines...

 

[dodo1]

si je retire de mon livret A, mon rendement brut est de 3%, et mon rendement net est compris entre et 2.53% et 1.63%.

je suppose que tu voulais " je retire de mon AV"

alors qui fait du livret A pour de grosses sommes ? ceux qui ne réflechissent pas.

ou un mauvais conseiller

car la vitesse de retrait n'est pas un facteur, on n'a pas besoin de 10K€ du jour au lendemain, ou alors c'est pour payer de la farine à narines...

du jour au lendemain ok, si on a réellement besoin de l'argent cela peut être disponible sous quel délais.

 

[lopali]

du jour au lendemain ok, si on a réellement besoin de l'argent cela peut être disponible sous quel délais.

Avec un contrat "générali", le délais d'un rachat est de 3 jours ouvrés (en le faisant en ligne).

Et si mes souvenirs sont bons, il faut laisser sur le contrat 30% de l'encours à chaque rachat.

 

[ZRR_pigeon]

Avec un contrat "générali", le délais d'un rachat est de 3 jours ouvrés (en le faisant en ligne).

il faut juste préalablement "configurer le contrat" c'est a dire avoir un RIB enregistré auprès de l'assureur, tout prêt.

oui je voulais dire AV dans la deuxieme phrase, erreur de copier coller...

 

[sebirt]

Bonsoir,
Je reviens vers vous après avoir épluché pas mal de doc. J'aimerais juste savoir étant donné que les frais sont quasi les mêmes partout (entrée, sortie, arbitrage nuls). Que regardez-vous chez un contrat? Le rachat partiel?
Je pensais prendre linxea avenir puis j'ai vu que le linxea vie permet un rachat partiel en 72h...

Sinon je me penche de plus en plus pour prendre une deuxième av mais en gestion pilotée. Je compte prendre soit boursorama en mandat dynamique soit advize en mandat équilibré ou dynamique. Mais même question que regardez vous chez une av qui propose un pilotage? J'ai tendence a vouloir aller vers advize pour les mêmes raisons qui me poussent a aller vers linxea : une meilleure écoute et plus proche des neophytes. Cependant il n'y a quasi aucun avis sur advize mis a part les frais de gestion élevés (0,85% sur les UC tandis que boursorama c'est 0,65% si je me trompe pas)

Merci de vos avis

 

[lopali]

Que regardez-vous chez un contrat?

Les frais, si il y a deux fonds en euros dont un dynamique, les rendements des fonds en euros, la quantité et la diversité des UC, les retours sur les courtiers qui les commercialisent...

Le rachat partiel?

Non.

Je pensais prendre linxea avenir puis j'ai vu que le linxea vie permet un rachat partiel en 72h...

Oui, car Linxea vie est un contrat "Generali", comme chez Monabanq, Boursorama, ING, Assurancevie.com...

Sinon je me penche de plus en plus pour prendre une deuxième av mais en gestion pilotée. Je compte prendre soit boursorama en mandat dynamique soit advize en mandat équilibré ou dynamique.

Advize ne fait pas de gestion pilotée (sous mandat) :

Contrat d'assurance-vie Ma Sentinelle Vie de Advize

Mais même question que regardez vous chez une av qui propose un pilotage?

Frais et rendements passés. Simplicité pour changer de mandat.

Cependant il n'y a quasi aucun avis sur advize mis a part les frais de gestion élevés (0,85% sur les UC tandis que boursorama c'est 0,65% si je me trompe pas)

Advize : un seul fond en euros "moyen", de gros frais sur les UC, pas beaucoup d'UC...