Je refuse le PTZ plus

[renaud13]

Bonjour
je suis un particulier et je suis en train de negocier mon pret immobilier pour l'acquisition de ma residence principale. J'ai droit au PTZ plus, mais celui-ci me desavantage sur tous les points car j'ai un "profil 10" (classification PTZ plus).

Ma question est simple: puis-je refuser le PTZ plus et faire un credit classique?

Un conseiller de ma banque m'a dit que j'etais obligé de l'utiliser, ce qui m'etonne enormement.

Merci de votre reponse

 

[ZRR_pigeon]

Ma question est simple: puis-je refuser le PTZ plus et faire un credit classique?

oui bien sur, nous sommes encore (pour l'instant) dans un pays de libertés ou vous etes libres de vos choix.

Un conseiller de ma banque m'a dit que j'etais obligé de l'utiliser, ce qui m'etonne enormement

ca c'est autre chose, c'est que lui tient a absolument a vous faire signer un PTZ, car il beneficie d'une marge beaucoup plus forte dessus. Mais la il s'agit de son interet, pas du votre. Ca doit etre un stagiaire...

Par contre souvent en profil 10, le PTZ n'apporte que 2-3 clopinettes en echange de beaucoup de demarches, papiers, contraintes, etc...mais ca devrait rester moins cher. Ca oblige a un lissage, qui est pour le coup a un taux plus élevé parfois.

 

[renaud13]

Merci pour votre reponse

Ce n'est pas une stagiaire, il s'agit de la responsable credits immobiliers de la banque en question. Ce qui est d'autant plus inadmissible.

Vous avez raison, dans mon cas le PTZ plus me fait economiser entre 2000 et 3000 euros sur le cout du credit SI je revends en fin de pret. Avant cette date (dans les dix premieres annees), je rembourse moins de capital avec le PTZ donc si je revends je suis perdant.

Autre point sur lequel je suis d'accord avec vous c'est que cette personne m'avait dit qu'elle me ferait un meilleurs taux si je ne prenais pas le PTZ (le lissage des mensualités du PTZ me fait augmenter le TEg).

Ce qui m'inquiete, c'est qu'elle est persuadée qu'on ne peut pas le refuser. Elle s'est soit disant renseigné aupres de la SGFGAS...

 

[ZRR_pigeon]

attention au fait que le TEG n'annonce pas forcement la qualité d'un credit. si vous avez un pret de 100K à 4% avec 2000€ de frais de dossier, comparez le TEG si le pret est sur 15 ans ou 20 ans, et le TEG est plus fort sur 15 ans, mais c'est une bien meilleure operation.

cela m'etonne que vous amortissiez moins vite, mathematiquement ce n'est pas logique. comparez vous a echeance egale ??
pouvez vous donner les parametres des deux simulations afin que l'on puisse vous éclairer ?

NB: pour le refus de PTZ, il suffit de le notifier par écrit a la banque, afin que vous ne puissiez pas leur reprocher dans quelques années de ne pas vous avoir conseillé correctement.

 

[renaud13]

Merci du conseil

j'emprunte 180000 euros sur 20 ans a un taux de 4.05. Je leve les assurances de ma simulation. Je fais deux simulations, une avec 26000euros de ptz avec lissage et l'autre sans.

sur le tableau d'amortissement, si je compare a annee egale, dans la premiere partie du credit, le capital restant du est superieur avec le ptz. Je ne suis gagnant qu'en deuxieme partie du credit. Ca se joue pas sur des grosses sommes, mais c'est un element de plus en defaveur du ptz (dans mon cas)

 

[Aristide]

Bonjour

+ Vous pouvez parfaitement refuser le PTZ (***)

+ C'est une erreur de dire que le capital diminue moins vite avec un montage à échéances lissées.
Le PTZ diminue forcément le taux réel de l'ensemble des financements; à échéances égales, si le taux est moindre l'amortissement est plus rapide.

Mais évidemment il faut comparer des choses comparables.

Si, eu égard à votre capacité de remboursement, vous pouviez supporter la charge du PTZ et de son complémentaire sans lissage, donc, dans cette hypothèses, deux paliers d'échéances
+ Elevées sur le premier palier (PTZ + complémentaire)
+ Réduites sur le second palier (complémentaire seul)
=> conduiraient effectivement à un amortisement plus rapide et donc un capital qui diminuerait plus vite....mais dans cette hypothèse seulement.

+ Il est vrai que certains Etablissements appliquent des conditions tarifaires différentes dans les montages à échéance lissées mais pas tous.

+ Dans un montage avec échéances lissées la technique des prêts gigognes permet de reduire encore plus les coûts et, également, d'accélerer l'amortissement.

A toutes fins utiles voir :

« Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées »https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

« Graphiques explicatifs »[lien réservé abonné]
[lien réservé abonné]

(***) Sauf si votre banque applique une hiérarchie de taux significativement plus élevés (calculs à faire), je ne pense pas que ce soit votre intérêt de renoncer au prêt à taux zéro

« Lissage avec plusieurs prêts - moins intéressant? »[lien réservé abonné]

Cordialement,

 

[renaud13]

merci a vous pour vos reponses. C'est vrai que ce n'est pas evident.

en tout cas encore merci de vous etre penché sur mon cas

 

[renaud13]

bonjour

je viens de revoir le conseiller en question qui me soutient que le PTZ est obligatoire lorsqu'on y a droit. Les autres établissements "prennent de gros risques" selon lui. Tres étonnant car bien évidemment je n'ai pas le même son de cloche de la part des autres établissements bancaires.
Du coup il se sert de ça pour refuser de me faire un prêt sur deux lignes. Son argument est de dire que deux lignes c'est le maximum (dans mon cas une pour le prêt classique et l'autre pour le PTZ). Surprenant car si je m'en réfère aux liens que vous m'avez envoyé, plusieurs lignes sont possibles.

A ce propos, lors de mes futurs entretiens avec les autres banques, est ce a moi de proposer au banquier de me faire un pret sur deux lignes, ou dois je attendre qu'il me le propose?

Est ce que vous recommandez des courtiers? J'emprunte 180000 euros sur 19 ou 20 ans. La meilleure offre que j'ai a l'heure actuelle est celle d'une banque en ligne.

Merci de vos reponses

 

[Aristide]

Bonjour,

je viens de revoir le conseiller en question qui me soutient que le PTZ est obligatoire lorsqu'on y a droit. Les autres établissements "prennent de gros risques" selon lui. Tres étonnant car bien évidemment je n'ai pas le même son de cloche de la part des autres établissements bancaires.

Je vous suggère alors de lui demander le texte officiel (pas une directive interne à se banque).
Nous serons tous très intéressés.

Donc, sauf disposition contraire que ces textes (?) nous péciseraient, il y a une interdiction de proposer un prêt conventionné (PC) si l'emmprunteur est éligible au Prêt à l'Accession Sociale (PAS).
Mais, curieusement d'ailleurs, un prêt classique (secteut libbre = non conventionné) peu cependant être proposé à la place du PAS

Cette réglementation ne concerne pas le PTZ.

Du coup il se sert de ça pour refuser de me faire un prêt sur deux lignes. Son argument est de dire que deux lignes c'est le maximum (dans mon cas une pour le prêt classique et l'autre pour le PTZ). Surprenant car si je m'en réfère aux liens que vous m'avez envoyé, plusieurs lignes sont possibles.

Ou bien
+ Il n'a pas l'outil adéquat
+ Il ne sait pas l'utiliser
+ Il ne veut pas l'utilser
+ Sa banque - pour des raisons internes - lui a donné des directives pour éviter ce type de montage.
Plusieurs posts sur ce forum ont déjà traité de ce sujet.

A ce propos, lors de mes futurs entretiens avec les autres banques, est ce a moi de proposer au banquier de me faire un pret sur deux lignes, ou dois je attendre qu'il me le propose?

Dépend des Etablissments (Cf arguments ci-dessus)

Est ce que vous recommandez des courtiers? J'emprunte 180000 euros sur 19 ou 20 ans. La meilleure offre que j'ai a l'heure actuelle est celle d'une banque en ligne.

Pas d'avis tranché; dépend de vous.
Un emprunteur qui a du temps et maîtrise assez bien le sujet peut éviter les frais des courtage

Cordialement,

 

[renaud13]

Bonjour

merci pour les reponses.

je ne manquerai pas de recuperer le texte officiel. D'autant que j'ai appris que le PTZ allait certainement disparaitre debut 2012 pour les biens immobiliers anciens... Donc pourquoi tant de zele...

a tres bientot

merci encore

cdlt

 

[ZRR_pigeon]

Donc pourquoi tant de zele...

pour la marge, grosse marge sur le PTZ, donc les banques en sont TRES friandes!!!
pas grave, c'est l'etat qui paye..oh mais attendez, l'etat c'est nous !!!

 

[Vanille95]

pour la marge, grosse marge sur le PTZ, donc les banques en sont TRES friandes!!!

Ou tout simplement conseiller parfaitement ignorant de la législation qui craint d'être assigné un jour en responsabilité pour avoir monté un plan de financement sans PTZ à un emprunteur éligible.

 

[Ref071]

Ou tout simplement conseiller parfaitement ignorant de la législation qui craint d'être assigné un jour en responsabilité pour avoir monté un plan de financement sans PTZ à un emprunteur éligible.

Bonsoir... Dans ce cas, une simple attestation de renonciation au PTZ suffit !