Je n'arrive pas à me convaincre d'ouvrir un PER

[Blinksurf182]

Bonjour à tous,

J'essaie de me convaincre d'ouvrir cette enveloppe, mais je n'arrive pas à rendre cette stratégie financièrement acceptable lorsque je pose les chiffres (cf. fichier ci-joint).

Je pars d'un postulat simple, un dépôt one shot de 15kEUR sur 30 ans sur 4 enveloppes (PER, PEA, AV et CTO) sur un ETF World en TMI 30% à l'entrée et à la sortie.

Pour le PEA : Fiscalité de 17.2% sur les PV, pas de frais gestion
Pour l'AV : Fiscalité de 17.2% sur les PV, frais de gestion sur UC à 0.50%
Pour le CTO : Fiscalité de 30% sur les PV (flat tax), pas de frais de gestion
Pour le PER : Fiscalité de 30% sur les PV (flat tax) + capital à la TMI de sortie (30%) + frais de gestion sur UC à 0.50%
Je replace le gain d'impôt (4500 EUR) pendant 30 ans sur une AV en ETF World

Le résultat donne PEA > PER > CTO > AV.

Même si la logique me dit de mettre sur le PER une fois le PEA plein, l'incertitude d'un blocage sur 30 ans (fiscal notamment sur la flat tax) m'incite à partir sur AV.

Avez-vous des arguments autres pour justifier de mettre sur cette enveloppe ?

Merci !

 

[Buffeto]

Avez-vous des arguments autres pour justifier de mettre sur cette enveloppe

1ere question à se poser : quel âge as tu ?

 

[Blinksurf182]

1ere question à se poser : quel âge as tu ?

36 ans et encore 31 ans à travailler pour une retraite à taux plein (67 ans)

 

[sorcier]

36 ans et encore 31 ans à travailler pour une retraite à taux plein (67 ans)

36? Il est urgent d'attendre 20 ans.

Pas d'urgence pour ouvrir ton PER.

 

[Maurice63]

Les spéculations sur 40 ans sont difficiles.

 

[Anonyme]

La commission des finances de l'AN [lien réservé abonné] le "déconseille".

 

[Kizzo]

Si tu n'arrives pas à te convaincre, peut-être es-tu déjà convaincu que pour le moment ce n'est pas pour toi. Et rien de mal à ça : bon nombre de nos parents ont vécu des vies formidables sans ouvrir de PER !
La defiscalisation ne doit pas être une raison de vivre, c'est tout au plus la cerise sur le gâteau d'un investissement...
Et l'investissement doit répondre à une stratégie.
Penche toi sur ta stratégie patrimoniale : tes souhaits, objectifs, horizons, moyens

 

[Kizzo]

La commission des finances de l'AN [lien réservé abonné] le "déconseille".

Merde alors ! Il devient urgent d'en faire !!!!

 

[ptitcoco]

Salut,
1) Penses tu que ta TMI va baisser dans les prochaines années?
2) Quelle enveloppe le PER: assurance ou bancaire?
Si non:
fonce sur le PER:
1) Dans 30ans, pas sur que tu touches une retraite par répartition comme existant à ce jour.
2) Pour eviter les PV en flat taxe, mieux vaut choisir du capitalisant
3) pour eviter TMI 30 à la sortie: ne pas consommer immediatement le PER, mais attendre au moins 1an d'avoir sa TMI qui baisse (suite baisse de revenus post retraite)

 

[Anonyme]

Merde alors ! Il devient urgent d'en faire !!!! 🤣

Vous ne croyez pas si bien dire.

Je crois qu'il devient urgent d'ouvrir un PER pour prendre date avec la législation et la fiscalité actuelles.
Car il est fort possible qu'elles soient revues dans les semaines à venir ou au pire dans les années à venir.
La fiscalité successorale étant intéressante, ouvrir l'enveloppe pour la figer, même sans rien y verser me semble utile pour se réserver une option pour plus tard.

 

[Anonyme]

Salut,
1) Penses tu que ta TMI va baisser dans les prochaines années?
2) Quelle enveloppe le PER: assurance ou bancaire?
Si non:
fonce sur le PER:
1) Dans 30ans, pas sur que tu touches une retraite par répartition comme existant à ce jour.
2) Pour eviter les PV en flat taxe, mieux vaut choisir du capitalisant
3) pour eviter TMI 30 à la sortie: ne pas consommer immediatement le PER, mais attendre au moins 1an d'avoir sa TMI qui baisse (suite baisse de revenus post retraite)

Attention, pas mal de gens qui ont eu une belle carrière ont une TMI à 30% à la retraite. Attention, ne me faites pas dire ce que je n'ai pas dit : je n'ai pas dit que tout le monde a une TMI à 30%. Mais il est important de ne pas ignorer que l'on peut tomber dans le groupe des personnes ayant une TMI à 30 (voire 41 ou 45 mais c'est quand même plus rare !). Donc attention au fait de se dire que sa TMI baissera forcément à la retraite. C'est possible. C'est même le plus fréquent. Mais ce n'est absolument pas toujours le cas. Et, si elle ne baisse pas, l'équation du PER perd beaucoup de son sel.

 

[Buffeto]

La commission des finances de l'AN [lien réservé abonné] le "déconseille".

je voulais regarder mais 2 heures ca fait short quand on a que quelques minutes ......

 

[Buffeto]

36 ans et encore 31 ans à travailler pour une retraite à taux plein (67 ans)

donc tu as pas mal de choses à faire avant .....

mais ceci n'est que mon point de vue

 

[ptitcoco]

Le PER n'est rien d'autre qu'une avance faite par le fisc, avant que ce dernier ne vienne réclamer son dû!
Charge au contribuable de faire fructifier au mieux/maximum durant cette période "offerte" par le fisc.

De mon point de vue, surtout si l'horizon de placement est lointain, il ne faut pas avoir peur du risque......car on immobilise du capital (sauf cas particuliers) et comme déjà dit, faudra passer à la caisse.

 

[Anonyme]

je voulais regarder mais 2 heures ca fait short quand on a que quelques minutes ......

Ca mérite d'être regardé. Ils démontent - ou en tout cas envisagent de démonter - tout ce qu'ils ont eux-mêmes voté il y a 6 ans. Y compris Charles de Courson qui est député depuis 31 ans (1993). Il fait semblant de découvrir tout ce qu'il connaît parfaitement pour l'avoir approuvé. Etonnant...

Je suis sérieux quand je dis que cela mérite de prendre date.

 

[Anonyme]

Le PER n'est rien d'autre qu'une avance faite par le fisc, avant que ce dernier ne vienne réclamer son dû!
Charge au contribuable de faire fructifier au mieux/maximum durant cette période "offerte" par le fisc.

De mon point de vue, surtout si l'horizon de placement est lointain, il ne faut pas avoir peur du risque......car on immobilise du capital (sauf cas particuliers) et comme déjà dit, faudra passer à la caisse.

Tout à fait. Mais cette avance peut être plus qu'une avance dans deux cas :
- baisse de TMI. L'avance se transforme en gain sur le delta
- décès sans avoir retiré du PER, l'avance se transforme en gain pur en cas de conjoint bénéficiaire

De plus, outre l'avance, il y a le sujet des PS qui peuvent être plus ou moins optimisés selon le type de retrait qui est effectué puisqu'ils peuvent être soit à 17,2 soit à 17,2 x le coefficient de RVTO.

 

[lucienbramard]

On considère souvent que la base de l'épargne retraite reste l'AV (et PEA etc). Le PER est complémentaire, ne pas oublier en effet le blocage et qu'on ne verra pas la couleur de l'argent avant l'age légal de départ à la retraite, qui sera probablement repoussé à 65, 67, 70 ans, que sais-je. Alors que l'argent d'une AV peut servir avant (à une retraite anticipée si besoin ?)

- décès sans avoir retiré du PER, l'avance se transforme en gain pur en cas de conjoint bénéficiaire

Attention ça va peut-être être remis en cause (ce qui ne me parait pas aberrant) : https://www.moneyvox.fr/retraite/ac...ne-retraite-la-niche-fiscale-du-per-supprimee

 

[régalade]

Je bloque toujours aussi, l'horizon est tellement long ....

Déjà mettre les 4500€ sur PEA plutôt qu'AV ça aiderait je pense, rapidement calculé le combo PER+PEA passe devant le PEA (de peu).

L'avantage du PER qui ne ressort pas dans ton calcul c'est la possibilité d'arbitrer sans frottement fiscal vers du F€.
Si les monétaires rapportent quelque chose c'est aussi possible en PEA certes.

T'as pas compté les 0,1% de frais de transaction de/vers les ETF en PER.

 

[Anonyme]

On considère souvent que la base de l'épargne retraite reste l'AV (et PEA etc). Le PER est complémentaire, ne pas oublier en effet le blocage et qu'on ne verra pas la couleur de l'argent avant l'age légal de départ à la retraite, qui sera probablement repoussé à 65, 67, 70 ans, que sais-je. Alors que l'argent d'une AV peut servir avant (à une retraite anticipée si besoin ?)



Attention ça va peut-être être remis en cause (ce qui ne me parait pas aberrant) : https://www.moneyvox.fr/retraite/ac...ne-retraite-la-niche-fiscale-du-per-supprimee

Oui c'est effectivement évoqué en commission des finances à l'AN depuis la semaine dernière.
C'est pour cela qu'il faut ouvrir un PER maintenant pour figer la fiscalité décès et donc figer cet avantage potentiel. Que l'on en ait besoin ou non. Au moins pour s'offrir l'option de l'utiliser plus tard si l'on le souhaite.
Ce sera remis en cause pour les PER ouverts après la date de modification légale (très probablement).

 

[Anonyme]

blocage et qu'on ne verra pas la couleur de l'argent avant l'age légal de départ à la retraite

Il y a pas mal de cas de déblocage anticipé quand même :

1- achat d'une résidence principale, n'importe laquelle, pas forcément la 1ère
2- chômage indemnisé ... pas si rare que cela

Rien qu'avec ces deux cas mis bout à bout, cela offre une probabilité assez élevée de pouvoir débloquer avant la retraite.

Et - grosse - cerise sur le gâteau, dans le cas #2, les PV sont exonérées.