intérêts réels d'un PEL

[mamico]

toutes mes économies sont sur un PEL ouvert en 1992 à 6%
le directeur de ma banque a fait un rapide calcul ds sa tête pour me dire que ça rapportait encore plus de 4% malgré les cotisations sociales mais j'ai entendu sur France info ce matin qu'un PEL rapportait au plus 3.25% bien moins qu'un livret A, est-ce vrai? en plus j'ai droit au LEP, dois je le clôturer?
je n'ai pas d'achat immobilier en vue et je pense que de toute façon les prets obtenus ne sont pas intéressants.

 

[stunt38]

Bonjour,

quel est votre tranche d'imposition ?

les PEL de + de 12 ans étant fiscalisé c'est cette dernière qui va déterminer le rendement net de votre compte.

Chauqe génération de PEL a un taux différent, il ne faut pas prendre pour argent comptant ce qu'on entend à la radio ou à la télé

ceux qui rapportent 3,25% (3,27% pour être précis) sont ceux de la génération 2000-2003.

le votre rapporte au minimum 4,26% voir plus selon votre tranche d'imposition.

 

[mamico]

merci pour votre réponse, il semble que je sois ds la tranche à 14%

 

[kenko82]

6% c'etait le taux intégrant la prime durant les 10 premieres années duquels il faut de toute facon déduire 0.11 pour les cotisation sociales (qui sont prélevées pour la premières fois la dixieme années en une seule fois, c'est à dire qu'au bout de 10 ans on préleve les cotisations sociales des 10 premieres années).

De la 10eme à la 12 eme années il est rémunéré au taux banque (moins que les 6%) duquel on deduit toujours les 0.11 (qui cette fois sont prélevées annuellement)

Et enfin apres la 12 ème année, il est toujours rémunéré au taux banque, mais il faut déduire 0.11 + 0.14 dans votre cas (selon l'option fiscale que l'on a choisit, brute ou nette, ce choix étant fonction de la tranche marginale d'imposition maximum à laquelle on appartient....en bref tant que l'on depasse pas la tranche à 14% on choisit l'option brut et si on est dans la tranche à 30 ou 40% ou choisit l'option nette)


Je n'ai pas l'historique des taux PEL sous les yeux sinon j'aurais posté les taux avant 10 ans (intértêt plus élévés car une part de la prime est versée chaque année) et apres 10 ans pour les PEL datant d'avant le 12.12.2002.

Depuis cette date la prime n'est versé qu'en cas de souscription d'un prêt immobilier et peut être équivalente au maximum à 1% d'intêrets supplémentaire depuis le début du contrat et plafonnée à 1500 €.

Mais gardez à l'epsrit que si votre PEL est intéressant pour le coté "ca me rapporte des intérets", il ne l'est absolument pas pour faire un crédit immobilier(du moins pour le moment). La somme placée dessus servira d'apport mais les Droits A Crédits (DAC) ne seront pas utilisés car pas intéressants avant longtemps.

 

[mamico]

merci beaucoup

 

[kenko82]

merci pour votre réponse, il semble que je sois ds la tranche à 14%

Pour en être sur vous prenez les revenus imposables de votre foyer.
Vous multipliez par 0.9 ou vous en déduisez vos frais réels selont votre choix et ci ces derniers représentent plus de 10% de vos revenus imposables.
vous diviser le tout par le nombre de parts fiscales du foyer (celibataire = 1 part, couple marié ou pacsé = 2 parts, couple mariés ou pacsé avec un enfant = 2.5 parts, couple marié ou pacsé avec 2 enfants = 3 parts, couple marié ou pacsé avec 3 enfants = 4 parts).

Et la Tranche Marginale d'Imposition se retrouve à l'adresse suivante :

Connaitre ma TMI [lien réservé abonné]

 

[stunt38]

erratum : j'ai sortis une bêtise sur le taux de rémunération, j'ai oublier d'enlever la participation de l'état.

donc pour rectifier :

sans prime d'état, votre PEL rapporte 4,62% auxquels il faut donc enlever les 11% de PS ainsi que votre taux d'imposition de 14% soit 25% au total.

le PEL rapporte donc en net : 4,62 - (25% de 4,62) = 3,46%

c'est à dire pas grand chose au vu des taux actuels.

si toutes vos économies bancaire sont la dessus voici ce qu'il convient de faire :

dans un 1er temps solder ce PEL qui ne présente plus d'avantages en terme de rémunération et de taux d'emprunt.


dans un second temps répartir les sommes présentent de cette façon :

- environ 20 000 € sur un ou plusieurs livrets disponibles pour vous constituer une épargne de réserve en cas d'imprévus ou de coups durs.

- le restant (s'il y en a) en fonction de vos projets.

si vous avez l'intention d'utiliser cet argent dans les quelques années qui viennent, les livrets et comptes à terme sont idéal.
si vous n'avez pas de projets associés à cette épargne pour le moment vous pouvez les placer sur des supports "long terme" tel que l'assurance vie par exemple.

 

[mamico]

qu'est-ce qu'un livret ou compte à terme?

 

[kenko82]

Hé hé...je me disais bien que Stunt allait réagir .... une petite révision ne faisant jamais de mal ...(je sais je me la pète)

 

[kenko82]

Vos économie vous les mettez d'abord sur un livret A (plafons du livret à 15 300 €), puis si vous diposez d'une somme supérieure à 15 300 € sur votre PEL, sur un LDD (plafond 6000 €).

Si votre banque ne propose pas encore le livret A parlez en lui elle vous proposera une solution temporaire sous forme de compte sur livret CSL à un taux brut élevés qui une fois ramenés en taux net (en enlevant les 0.11+0.14) restera égale ou supérieure au livret A que vous souscrirez alors au 1er janvier.

Faites un bilan avec le banquier quant à vos projet futur ca permettra de répartir entre épargne monétaire (disponible) et épargne financière (sur le long terme).

La règle étant d'avoir plusieurs milliers d'euros en monétaire (épargne de précaution, "poire pour la soiffe")avant d'aller sur le financier.

 

[Fred]

...
Je n'ai pas l'historique des taux PEL sous les yeux sinon j'aurais posté les taux avant 10 ans (intértêt plus élévés car une part de la prime est versée chaque année) et apres 10 ans pour les PEL datant d'avant le 12.12.2002.
...

Il n'est pourtant pas loin : Les taux du Plan épargne logement

 

[kenko82]

J'avoue je n'ai pas cherché avant de poster, shame on me