Fonctionnement des credits bancaires

[kerlouané]

Bonjour

Etant néophyte sur le système bancaire voulez vous me dire comment ce systéme fonctionne dans les cas suivants :
Ouverture d'un crédit
Lors de l'ouverture d'un crédit l'argent est prélevé sur les dépots faits par les épargnants ou il s'agit d'une création monétaire

Dépots faits par les épargnants

Quel est l'utilisation des dépots faits par les clients

Merci

 

[Aristide]

Bonjour,

Ouverture d'un crédit
Lors de l'ouverture d'un crédit l'argent est prélevé sur les dépots faits par les épargnants ou il s'agit d'une création monétaire

Par "ouverture de crédit je suppose que vous voulez dire "autorisation de découvert" contractualisé ou non; un compte débiteur par exemple.

Au moment de cette "ouverture de crédit" il ne se passe rien; ce n'est que si vous procédez à des paiements (= opérations au débit de votre compte tenu par la banque) que la banque devra utiliser sa trésorerie disponible pour honorer les chèques et autres moyens de paiements qu vous aurez émis.

Si votre compte est à zéro euro et que vous émettiez un chèque de 100€, au moment de sa présentation à l'encaissement par son bénéficiaire, au niveau de son bilan, la banque passera deux écritures :

=> Au passif
+ Compte "kerlouané" = - 100€ (et donc solde = -100€)

=> A l'actif
+ Compte de trésorerie (Caisse ou BDF/BCE) = - 100€ (si ce compte de trésorerie était à 1.000€ il descend donc à 900€)

Sa trésorerie disponible avant opération (1.000€) provient donc des dépôts appartenant aux autres déposants.

Si, pour un cas d'école, l'on suppose que sa trésorerie disponible était nulle au moment de la présentation du chèque à l'encaissement la banque serait virtuellement en cessation de paiements et serait contrainte de chercher un refinancement.

Il existe plusieurs moyens dont l'un, le refinancement auprès de la BCE, qui entraînerait une création monétaire.

Dépots faits par les épargnants

Quel est l'utilisation des dépots faits par les clients

Les dépôts des déposants et l'épargne des épargnants sont des dettes que la banque inscrit au passif de son bilan.

C'est la contrepartie en trésorerie (caisse + comptes BDF/BCE) de ces dépôts/épargnes inscrite à l'actif de son bilan qui lui sert à honorer tous les moyens de paiements qui lui son présentés à l'encaissement.

La banque a l'obligation réglementaire de conserver un minimum de trésorerie disponible à la BCE/BDF (= respect ratios de liquidités) et, le cas échéant, si elle se trouve en excédent de trésorerie par rapport à ses besoins elle peut le rentabiliser sir les marchés.

Si elle est en déficit de collecte par rapport à ses besoins, tout comme ci-dessus, elle doit se refinancer.

Cdt

 

[kerlouané]

Merci pour la réponse mais j'ai du mal m'exprimer car ma question première concernait les "crédits " que l'on demande pour investir dans une maison par exemple et non le découvert

 

[Aristide]

Dans ce cas c'est différent.

La banque passe toujours deux écritures :

=> A l'actif de son bilan
+ Crédit à "kerlouané" = 100€.
C'est une créance qu'elle détient sur l'emprunteur.

=> Au passif de son bilan
+ Compte de dépôts "kerlouané" = 100€
C'est une dette de l'emprunteur envers la banque.

Ce faisant elle crée de la monnaie "de banque" encore appelée "monnaie secondaire" à hauteur de 100€.

C'est ce qui matérialise le dicton "Les crédits fonts les dépôts" (et non pas l'inverse)

Et, dans le principe, elle peut le faire même si elle ne détient pas un seul centime d'euro dans sa trésorerie (caisse et/ou compte BDF/BCE) (ce qui en pratique n'est pas vrai)

Si l'emprunteur "kerlouané" a sollicité un crédit de 100€ c'est qu'il en a besoin pour acheter un bien quelconque de ce montant; c'est au moment ou le fournisseur de kerlouané présentera son titre de paiement à la banque pour encaissement que le problème de trésorerie se posera pour la banque.

Soit que ses autres déposants lui aient laissé suffisamment de liquidité disponible "= euros banque centrale" auquel cas elle puisera dedans pour honorer le moyen de paiement présenté par le fournisseur.

Soit elle ne dispose pas de cette trésorerie auquel cas elle devra se refinancer en vraie monnaie "euros banque centrale" comme expliqué antérieurement.

J'ai déjà expliqué plusieurs fois dans le détail ces mécanismes de création monétaire et de refinancements; une recherche sur "création monétaire" ou "monnaie de banque" ou encore "monnaie secondaire" vous permettrait plus de détails.

Cdt