Flirter avec son autorisation de découvert : mal vu ?

[Benoiiit]

Bonjour,

Avant, j’étais du genre à laisser des milliers d'euros traîner sur mon compte courant. Depuis que j'ai acheté et que j'ai donc moins de sous, je fonctionne à flux tendus, je vire tout ce que je peux sur les livrets d'épargne et je laisse même mon compte passer sous la barre du zéro une ou deux fois par mois tant que ça reste dans la limite de mon autorisation de découvert. Après tout, j'ai droit à -310 ! Est-ce que dans cette situation, il y a des gens qui essaient de flirter en permanence avec le -310 au lieu de flirter avec le 0 ? Est-ce que c’est très mal vu ?

Je précise que :
1) je n'ai jamais dépassé mon autorisation de découvert (la banque préférerait peut-être, ils gagneraient des sous sur mon dos, mais là non ! )
2) c’est juste le compte courant qui est parfois "à sec", j'ai pas loin de 10 000 euros sur différents livrets
3) c’est une nouvelle banque qui ne m'a donc connu qu'avec ce mode de fonctionnement

Je vais avoir des ennuis avec mon banquier, d'après vous, ou il va être moins disposé à me faire des fleurs ? Ou c’est un mode de fonctionnement parfaitement acceptable ?

Merci !

 

[jodel140]

1) je n'ai jamais dépassé mon autorisation de découvert (la banque préférerait peut-être, ils gagneraient des sous sur mon dos, mais là non ! )

Ce qui ne t'empêchera pas de payer des agios sur le découvert ... autorisé ! Et à un taux bien supérieur au taux de n'importe quel livret ... Découvert "autorisé" ne veut pas dire "gratuit"

 

[poam5356]

Autorisation de découvert ne veut pas dire exemption d'agios.
Tout dépend des banques… et peut-être de la fréquence des découverts.
Je ne sais pas si 310€ de découvert en permanence ne va pas rapidement "irriter" votre banque!!
Et probablement que si vous comptez négocier un bon taux pour un prêt…. Votre habitude de jouer avec un découvert risque d'être pénalisant.
Un article sur le sujet ici:
https://www.moneyvox.fr/credit/agios-pratique.php

 

[ZRR_pigeon]

si vous êtes souvent mais pas toujours entre 0 et -310€ alors c'est le cas idéal pour la banque, ça veut dire que vous maîtrisez votre budget (sinon vous sombreriez bien plus bas que -310€), mais que vous payez un maximum d'agios (a combien chez vous ? 11% ? 13% ?).

vous êtes donc un "bon" client. Si j'étais votre conseiller, je vous proposerai d'augmenter l'autorisation de découvert a -600 ou -1000€ comme ça vous généreriez encore plus d'agios.

payer des agios a 13% pour aller mettre de l'argent sur un livret a 0.5% a tout de l'hérésie la plus complète.

mettez 300€ sur votre compte et faites comme si le "zéro" était ce 300€, comme cela vous n'avez jamais de découvert, et vous vous enrichissez.

 

[Anonyme]

Bonjour,

Avant, j’étais du genre à laisser des milliers d'euros traîner sur mon compte courant. Depuis que j'ai acheté et que j'ai donc moins de sous, je fonctionne à flux tendus, je vire tout ce que je peux sur les livrets d'épargne et je laisse même mon compte passer sous la barre du zéro une ou deux fois par mois tant que ça reste dans la limite de mon autorisation de découvert. Après tout, j'ai droit à -310 ! Est-ce que dans cette situation, il y a des gens qui essaient de flirter en permanence avec le -310 au lieu de flirter avec le 0 ? Est-ce que c’est très mal vu ?

Je précise que :
1) je n'ai jamais dépassé mon autorisation de découvert (la banque préférerait peut-être, ils gagneraient des sous sur mon dos, mais là non ! )
2) c’est juste le compte courant qui est parfois "à sec", j'ai pas loin de 10 000 euros sur différents livrets
3) c’est une nouvelle banque qui ne m'a donc connu qu'avec ce mode de fonctionnement

Je vais avoir des ennuis avec mon banquier, d'après vous, ou il va être moins disposé à me faire des fleurs ? Ou c’est un mode de fonctionnement parfaitement acceptable ?

Merci !

Bonjour

J'aurais bien aimé répondre à vos questions mais, ayant également acheté il y a bien longtemps, j'avais également moins de sous, je n'ai jamais été à découvert et je n'ai jamais eu d'ennui avec mon banquier.

A méditer...

Cordialement

 

[dodo1]

Ce qui ne t'empêchera pas de payer des agios sur le découvert ... autorisé ! Et à un taux bien supérieur au taux de n'importe quel livret ... Découvert "autorisé" ne veut pas dire "gratuit"

Moi je pensais que quand on avait un découvert autorisé on ne payait pas d'agios.

 

[Buffeto]

? Est-ce que c’est très mal vu ?!

tout dépend de ton conseiller ...

il y a quelques années alors que je tentais de négocier quelque avantage avec ma banquière de l'époque , je lui plaçais , au décours de la conversation que , je devais etre un " bon " client puisque jamais à découvert , avec des comptes courant toujours suffisamment remplis .

à ma grande surprise elle me rétorqua que non . pour elle un bon client était souvent à découvert , et enrichissait la banque avec les agios qu'il payait ...

la notion de "bon " client est donc à géométrie variable .

 

[ZRR_pigeon]

Moi je pensais que quand on avait un découvert autorisé on ne payait pas d'agios.

ils font tout pour que tu le croies (la preuve ça marche!).

mais non "autorisé" veut dire qu'ils ne te fichent pas au fichier de la banque de france.

s'il était gratuit, il s'appelerai "découvert gratuit".

j'enfonce une porte ouverte, mais apparemment c'est nécessaire....

ça veut dire aussi que beaucoup de gens ne regardent pas ce qui est prélevé de leurs comptes (agios, etc..)

 

[lopali]

Bonjour,

Est-ce que dans cette situation, il y a des gens qui essaient de flirter en permanence avec le -310 au lieu de flirter avec le 0 ?

Quel est l'intérêt ? Pour y gagner quoi ?

Essayez plutôt de diminuer vos frais bancaires et de mieux placer votre capital.

Cdlt.

 

[cedricmr]

Bonsoir,
Peut-être que Dodo bénéficie d'une exemption d'agios dans la limite de x euros et donc ne s'est pas encore aperçu que découvert autorisé ne signifie pas gratuité...

 

[Benoiiit]

Argh. Argh argh argh argh argh. D'accord. Je débarque complètement, alors ! Mais le fait est que je n'avais jamais été à découvert de ma vie avant cet achat/changement de banque. Puis je l'ai été par accident à l'ouverture de mon second compte courant chez eux : on l'avait ouvert à 0 euros, puis la cotisation trimestrielle a été prélevée => -6 euros. Sur le moment, j’étais horrifié ! Et puis les semaines, les mois ont passé et j'ai vu qu'ils ne me prélevaient pas de pénalités. Donc comme Dodo, je me suis dit que "autorisé" devait signifier "gratuit". Et le fait est que je surveille mes comptes et qu'ils ne m'ont jamais rien prélevé... Est-ce qu’un énorme rattrapage d'agios m'attendrait au 31/12/2016 ?! Vos messages me font bien flipper, là.

 

[hargneux]

La seule chose sur laquelle la banque sera vigilante c'est la durée du découvert. Si vous restez à l'intérieur des limites sans rester sous 0 plus de 90 jours, elle ne le verra même pas.

 

[dodo1]

ils font tout pour que tu le croies (la preuve ça marche!).

mais non "autorisé" veut dire qu'ils ne te fichent pas au fichier de la banque de france.

s'il était gratuit, il s'appelerai "découvert gratuit".

Il m'est arrivé d'être a découvert a très court terme, mais on ne m'as jamais rien prélevés d'ou mon interrogation.
En effet ça marche, par contre je n'ai jamais cru que c'était gratuit puisque les banques te facture pour y avoir droit.

 

[ZRR_pigeon]

moi je sais que je peux etre en decouvert de 2000 euros-jours (de mémoire), donc 2000 € sur un jour, ou 200 € sur 10 jours.
c'est le statut client haute fidelité chez Societe Generale.

 

[rs172]

il n y a aucun risque a flirter a la limite du decouvert autorisé, tant que ce n est pas depassé, çà n apparait pas, ton conseiller ne le voit meme pas

 

[Benoiiit]

Merci pour les dernières réponses qui me rassurent !

J'ai sorti mon contrat pour essayer d'y voir plus clair, et je comprends encore moins bien comment ça fonctionne qu'avant !

Sur la fiche de renseignements, dans la partie "Explications sur le crédit sollicité", ça commence par dire :

L'emprunteur a fait part de son intention de bénéficier d'une souplesse au niveau du fonctionnement de son compte afin de faire face à d'éventuels décalages de trésorerie en évitant de s'exposer à des rejets de chèques et paiements d'agios débiteurs.

Mais après ça dit aussi :

L'utilisation du découvert donne lieu à la perception périodique d'intérêts à un taux débiteur variable ou révisable ou également à un taux fixe (...).

Dans l'"offre de contrat de découvert" que j'ai signée :

Le montant maximum du découvert autorisé est de : 310 euros. À compter du [date de la signature], le compte devra présenter un solde strictement créditeur (...)"

(je trouve que ces deux phrases ne vont pas du tout ensemble. Si quelqu’un peut m'expliquer la logique...)

Et dans les "Informations précontractuelles européennes normalisées", ça dit aussi :

Les intérêts sont payables et débités en compte à la fin de chaque trimestre civil

Mais j'ai été à découvert pour la première fois au mois de mars et comme je le disais, ils ne m'ont rien prélevé...

Enfin, donc je n'y comprend strictement rien !

Pour répondre à une question posée un peu plus tôt :

Quel est l'intérêt ? Pour y gagner quoi ?

Ben, pour avoir tout ce que je peux de placé... Sachant que jusque-là, j'essayais de flirter avec le 0 - mais sans me formaliser quand ça descendait en dessous vu que ça ne semblait pas avoir de conséquences - et pas avec le -310 pour l'instant.

Le plus bas que je suis descendu a été -160, et la période la plus longue a été de 17 jours. Normalement, je me connecte pour rajuster les choses au début de chaque quinzaine. Donc le conseiller n'aurait jamais été notifié ? Tant mieux, mais après tout, ça paraît logique tant que je reste dans la limite du découvert autorisé...

Après... Je n'avais jamais fait le calcul, mais si je ne me suis pas trompé, 300 euros placés à 0,5%, effectivement ça fait des clopinettes, 15 euros sur une année ! Du coup c’est se prendre la tête pour pas grand-chose, en effet.

***

La conclusion... Vous n'êtes pas tous d'accord entre vous sur est-ce que je vais avoir des retombées financières, mais par contre au niveau image, c'est pas top ? Et idéalement, il faudrait que je me connecte plus souvent pour essayer de flirter avec le +100 et ne jamais descendre en dessous de 0, mettons ?

 

[lopali]

Ben, pour avoir tout ce que je peux de placé... Sachant que jusque-là, j'essayais de flirter avec le 0 - mais sans me formaliser quand ça descendait en dessous vu que ça ne semblait pas avoir de conséquences - et pas avec le -310 pour l'instant.

Ok, mais flirter avec le zéro, voir avec le négatif pour gagner trois sous ? Le risque n'en vaut pas la chandelle.

Après... Je n'avais jamais fait le calcul, mais si je ne me suis pas trompé, 300 euros placés à 0,5%, effectivement ça fait des clopinettes, 15 euros sur une année ! Du coup c’est se prendre la tête pour pas grand-chose, en effet.

Oui, surtout que ce n'est pas 15 € mais 1,5 €... Donc même pas des clopinettes, tout au plus des allumettes.

 

[Cresus93]

Les sommes négatives évoquées sont faibles, ils te suffit donc de gérer un peu mieux pour être toujours proche de zéro si tu veux, mais dans le positif.
Aux taux actuels des livrets, jouer comme tu le fait donne un gain potentiel très faible.
Exemple : 200 euros sur le livret A rapportent 1,50 euros SUR L'ANNEE.
Alors qu'en principe un seul passage en territoire négatif de ton compte courant te coûtera bien plus cher que ça, les taux des découverts MÊME AUTORISES étant exorbitants.

(le fait que ta banque ne prélève rien pour le moment est un cas particulier et un petit mystère à résoudre)


"Le montant maximum du découvert autorisé est de : 310 euros. À compter du [date de la signature], le compte devra présenter un solde strictement créditeur (...)"
(je trouve que ces deux phrases ne vont pas du tout ensemble. Si quelqu’un peut m'expliquer la logique...)"
Je ne vois pas de contradiction, on t'a juste demandé de ne pas être dans le rouge dès la signature du contrat.

Quelle est la banque ?
Comme ZRR je suis dans le cas particulier So Gé "haute fidélité" et ne paye pas d'agios pour de petits montants.

 

[Aristide]

Bonjour,

Dans beaucoup de banques il existe une franchise d'agios à hauteur d'un montant qui est propre à chacune.

Cette mesure a une explication économique; ce serait financièrement contre productif de devoir passer une écriture qui couterait plus cher que le montant des intérêts prélevés.

Cdt

 

[Buffeto]

So Gé "haute fidélité" et ne paye pas d'agios pour de petits montants.

il y a un moyen simple d’être haute fidélité et de ne pas payer d'agios : c'est juste de ne pas etre à découvert