Finances personnelles

[Anonyme]

À mon sens votre premier problème n'est pas de développer votre patrimoine mais déjà de tenir votre budget dans votre situation.
Il est inutile votre illusoire d'espérer construire un patrimoine si vous vivez déjà à crédit pour les dépenses du quotidien.

Désolé si cette analyse est dure, elle est sans jugement.

En réalité, nous parvenons à assumer les dépenses du quotidien. J’entends par là : les charges fixes, les courses, les besoins de base. Mais dès qu’il s’agit d’un extra comme un voyage, un imprévu (comme la batterie hybride de la voiture qui est censée ne jamais lâcher sur une Toyoya), un resto, alors nous sommes à nouveau contraints. D’où la solution des crédits.

Nous avons la capacité de rembourser ces crédits. Le problème, c’est qu’en contrepartie, il faut à nouveau renoncer aux petits plaisirs de la vie ou compter chaque euro.

Aujourd’hui, ce nouveau crédit pourrait justement nous permettre de fonctionner différemment. Ce serait alors une “bonne dette”, un levier pour sortir de ce fonctionnement. Sinon, je reste sur mon plan initial : passer un concours mieux rémunéré. Et tout miser, encore une fois, sur la force du travail (je suis dans la fonction publique depuis les enfants, et les salaires sont vraiment différents).

 

[Al56]

Sinon, je reste sur mon plan initial : passer un concours mieux rémunéré. Et tout miser, encore une fois, sur la force du travail (je suis dans la fonction publique depuis les enfants, et les salaires sont vraiment différents).

Je pense que vous avez vous-même votre réponse.
Pour dégager une épargne, il faut que le flux entrant soit supérieur au flux sortant. Une solution : augmenter le flux entrant...

 

[Anonyme]

Oui

Oui. Ici personne ne prétend rien, c'est pour cela que nous sommes tous gagnants.

Si tu veux de l'aide,ici, à part les débats philosophiques ci dessus, il faudrait que tu rentres dans le dur..
Mariée? propriétaire de la RP? Crédit en cours?
Salariée? Indépendante?

À savoir : le LDDS est plein. Et nous avons plus de 10 000 € sur le compte. Pour moi, c’est le moment d’agir. Comme le dit si bien la citation : “La folie, c’est de faire toujours la même chose et de s’attendre à un résultat différent.”
Je veux sortir de ce schéma et m’ouvrir à des aspects des finances que d’autres maîtrisent, souvent en famille, dès le départ.
Je devrais peut-être en parler à mes cousins, ceux qui vivent aujourd’hui à Neuilly. L’un d’eux est même devenu comte, même si je ne les envie pas pour autant. Leur père, mon oncle, avait reçu un très gros patrimoine de ses propres parents. Il n’a pas exercé un métier exceptionnel, mais chez eux, on parlait bourse à table ou entre deux coupes de champagne pendant les mariages.
Je ne veux pas rester ignorante, et je veux surtout pouvoir transmettre un minimum à mes enfants. Pas seulement des discours, mais des actes, des repères, des bases solides. Assurer un présent et un avenir réaliste et sain. Telle est ma démarche aujourd’hui.

 

[Buffeto]

Nous avons la capacité de rembourser ces crédits. Le problème, c’est qu’en contrepartie, il faut à nouveau renoncer aux petits plaisirs de la vie ou compter chaque euro.

c'est exactement le même problème au niveau du budget gouvernemental ...

trop de petits plaisirs mettent en danger l'ensemble

Aujourd’hui, ce nouveau crédit pourrait justement nous permettre de fonctionner différemment. Ce serait alors une “bonne dette”, un levier pour sortir de ce fonctionnement.

ok la bonne dette d'investissement ne fera pas que pendant d'assez nombreuses années tu n'auras pas les moyens à des " petits plaisirs "

Sinon, je reste sur mon plan initial : passer un concours mieux rémunéré. Et tout miser, encore une fois, sur la force du travail

bien sur c'est une excellente idée

 

[moietmoi]

comme la batterie hybride de la voiture qui est censée ne jamais lâcher sur une Toyoya)

Pourquoi avoir une telle voiture ?
je n'ai jamais mis plus de 8000 euros dans une voiture .
Et par ailleurs je me suis constitué des appartements en location..
Pour une famille à 4, qui plus est fonctionnaires donc pas de km fait pour le boulot à ta charge un véhicule qui te coûterait 3/ 5 fois moins cher suffirait.
Mais tu as peut être d'autres obligations pour avoir une telle voiture.

L’un d’eux est même devenu comte,

La révolution n'a donc pas coupé toute les têtes ?
Les titres de noblesse n'existent plus..

 

[Axiles]

Quand on est noyé devant l'immensité de la tâche, commencer par des petites tâches et puis voir comment cela évolue. Mettez quelques centaines d'€ sur quelques AV.

Bon courage !

 

[Anonyme]

c'est exactement le même problème au niveau du budget gouvernemental ...

trop de petits plaisirs mettent en danger l'ensemble

ok la bonne dette d'investissement ne fera pas que pendant d'assez nombreuses années tu n'auras pas les moyens à des " petits plaisirs "

bien sur c'est une excellente idée

Je crois que je commence à comprendre ce que je refusais de voir : l’investissement, dans le fond, ne sert à rien pour les gens comme "nous", comme moi. Je suis déjà parvenue à monter un petit palier dans cette classe moyenne et c'est déjà très bien pour ma famille. L'investissement ne fait que divertir certaines classes en leur faisant croire qu’elles peuvent jouer à égalité avec ceux qui possèdent déjà tout, si elles s'en donnent les moyens. Ce qui est faux. Le biais du survivant reste un biais trompeur.

Seuls les riches s’enrichissent vraiment. Pour les autres, l’investissement est un jeu à long terme auquel on joue en sacrifiant les petits plaisirs du quotidien, parfois pendant des années, sans garantie de victoire.

C’est bien pour ça que je parle de “bonne dette” : parce que dans cette réalité, c’est parfois le seul levier disponible pour changer les règles du jeu, ou du moins s’en extraire un peu.

Sinon, il ne reste qu’une voie : tout miser sur le travail. Se dépasser. Passer un concours. Monter d’un cran. Encore. Toujours.

C’est long, c’est rude, mais c’est concret. Et au moins, là, je ne me raconte pas d’histoires.

 

[Anonyme]

Pourquoi avoir une telle voiture ?
je n'ai jamais mis plus de 8000 euros dans une voiture .
Et par ailleurs je me suis constitué des appartements en location..
Pour une famille à 4, qui plus est fonctionnaires donc pas de km fait pour le boulot à ta charge un véhicule qui te coûterait 3/ 5 fois moins cher suffirait.
Mais tu as peut être d'autres obligations pour avoir une telle voiture.


La révolution n'a donc pas coupé toute les têtes ?
Les titres de noblesse n'existent plus..

La noblesse n’a plus de statut officiel en France, mais les titres existent encore. Par exemple, le duc et la duchesse du château de Brissac vivent toujours dans leur demeure et ont bien ces titres. Moi-même, j’ai assisté au mariage d’une comtesse dans un château. Tout ce petit monde organise même des soirées entre eux, dans des bals très codifiés. Trop de pression pour moi qui suis plutôt chill !

 

[Al56]

Pour les autres, l’investissement est un jeu à long terme auquel on joue en sacrifiant les petits plaisirs du quotidien, parfois pendant des années, sans garantie de victoire.

Déjà ici personne ne "joue". Ce vocable n'est pas adapté à l'investissement. Vous investissez de l'argent dont vous n'avez pas besoin immédiatement.
Si ces "petits plaisirs" sont un besoin absolu, tant pis pour l'investissement....
Ex : je mange à environ 70% bio. Je pourrais manger à 0% bio pour investir davantage. Tout est question de priorité dans la vie. Chacun met son curseur là où il le souhaite. Pour certains c'est les voyages, pour d'autres les jeux vidéos, etc.

 

[lucienbramard]

Sinon, il ne reste qu’une voie : tout miser sur le travail. Se dépasser. Passer un concours. Monter d’un cran. Encore. Toujours.

C’est long, c’est rude, mais c’est concret. Et au moins, là, je ne me raconte pas d’histoires.

Oui. Quand on vient "d'en bas" ou de la classe moyenne et qu'on veut changer de classe d'un point de vue financier ou a minima mieux gagner sa vie, c'est pour moi la seule solution réaliste et ce sera la plus rapide.

D'ailleurs beaucoup de jeunes qui passent des jours des mois à s'informer sur l'investissement sans avoir des revenus importants feraient mieux avant cela de se donner à fond dans les études, leur métier ou la création d'une entreprise à mon avis.

 

[Buffeto]

Pour les autres, l’investissement est un jeu à long terme auquel on joue en sacrifiant les petits plaisirs du quotidien, parfois pendant des années,

tout à fait ...
il ne faut pas croire les gourous d'internet qui te promettent monts et merveilles sans efforts .....

depuis nos ancêtres cro magnon nous savons que la vie est un combat ...

mais quelle joie et quelle fierté de réussir en ayant fait de gros efforts...

à vaincre sans péril on triomphe sans gloire

C’est bien pour ça que je parle de “bonne dette” : parce que dans cette réalité, c’est parfois le seul levier disponible pour changer les règles du jeu, ou du moins s’en extraire un peu.

bien sur le levier du crédit est une chance pour ceux comme nous qui réussissent ex nihilo

Sinon, il ne reste qu’une voie : tout miser sur le travail. Se dépasser. Passer un concours. Monter d’un cran. Encore. Toujours.

c'est exactement ce que j'ai fait depuis 45ans

C’est long, c’est rude, mais c’est concret. Et au moins, là, je ne me raconte pas d’histoires.

et le mérite ne revient qu'à toi et pas à la chance .....

 

[moietmoi]

La noblesse n’a plus de statut officiel en France, mais les titres existent encore. Par exemple, le duc et la duchesse du château de Brissac vivent toujours dans leur demeure et ont bien ces titres. Moi-même, j’ai assisté au mariage d’une comtesse dans un château. Tout ce petit monde organise même des soirées entre eux, dans des bals très codifiés. Trop de pression pour moi qui suis plutôt chill !

C'est de là que vient le goût des belles voitures.
Premier avis qui n'est pas un conseil
Renoncer à l'imitation de quiconque.
Et je maintiens, les titres n'existent plus.
Rien ne t'empêche de t'appeler la Duchesse de Valnord

 

[Anonyme]

Pourquoi avoir une telle voiture ?
je n'ai jamais mis plus de 8000 euros dans une voiture .
Et par ailleurs je me suis constitué des appartements en location..
Pour une famille à 4, qui plus est fonctionnaires donc pas de km fait pour le boulot à ta charge un véhicule qui te coûterait 3/ 5 fois moins cher suffirait.
Mais tu as peut être d'autres obligations pour avoir une telle voiture.


La révolution n'a donc pas coupé toute les têtes ?
Les titres de noblesse n'existent plus..

Quand je travaillais dans le privé, j'avais des Alfa Romeo 3 portes. J’ai acheté la première grâce à des dédommagements reçus après un incident. J’ai toujours aimé les voitures. Ma toute première était une Ford Escort XR3i complètement pourrie, payée 1500 €. Ensuite, j’ai eu une AX avec laquelle je me suis bien amusée. Par contre, rouler jusqu'à Marseille a été une véritable épreuve avec cette voiture.

Comme je faisais énormément de kilomètres, je voulais une voiture fiable, confortable, avec une bonne sono et un look qui me plaisait. C’est ce qui m’a conduite vers les Alfa Romeo. Elles étaient moins chères que les Audi, BMW ou Mercedes, tout en offrant ce que je cherchais, pour un tarif plus abordable. Mon seul plaisir. Je pouvais me l'offrir, j'étais jeune et sans éducation sur les finances, je les ai achetées. Je les ai toujours payées comptant. Je le pouvais.

Mon mari, lui, a toujours eu des voitures d’occasion qui lui ont causé pas mal de soucis. Le jour où il a enfin pu s’offrir une vraie bonne voiture, fiable et spacieuse pour ses projets, il a choisi une Toyota. Comme moi, il l'a achetée car il avait perçu très jeune une très grosse somme qu'il avait mise de côté pendant 20 ans. Quant à moi, j’avais déjà revendu ma voiture avant de le rencontrer, car je n’en avais plus besoin : je vivais en centre-ville, je prenais le train puis l’avion, et je louais une voiture si nécessaire. Je n'avais pas d'enfants.

Aujourd’hui, nous partageons une seule voiture à deux, et ça tombe bien qu’il ait choisi celle-là. C’est l’une des meilleures familiales en termes de rapport qualité-prix. Elle a plus de 230 000 km, n’est jamais tombée en panne (à part un défaut de construction extrêmement rare), et consomme très peu. C’est parfait, car on en fait, des kilomètres, que ce soit pour le travail, la famille ou les vacances à moindre coût. C'est ainsi que ça c'est fait.

 

[pchmartin]

Je crois que je commence à comprendre ce que je refusais de voir : l’investissement, dans le fond, ne sert à rien pour les gens comme "nous", comme moi. Je suis déjà parvenue à monter un petit palier dans cette classe moyenne et c'est déjà très bien pour ma famille. L'investissement ne fait que divertir certaines classes en leur faisant croire qu’elles peuvent jouer à égalité avec ceux qui possèdent déjà tout, si elles s'en donnent les moyens. Ce qui est faux. Le biais du survivant reste un biais trompeur.

Seuls les riches s’enrichissent vraiment. Pour les autres, l’investissement est un jeu à long terme auquel on joue en sacrifiant les petits plaisirs du quotidien, parfois pendant des années, sans garantie de victoire.

C’est bien pour ça que je parle de “bonne dette” : parce que dans cette réalité, c’est parfois le seul levier disponible pour changer les règles du jeu, ou du moins s’en extraire un peu.

Sinon, il ne reste qu’une voie : tout miser sur le travail. Se dépasser. Passer un concours. Monter d’un cran. Encore. Toujours.

C’est long, c’est rude, mais c’est concret. Et au moins, là, je ne me raconte pas d’histoires.

Le plus rentable c'est effectivement d'augmenter son salaire , soit en changeant de boite si on est dans le privé, soit en passant des concours si on est dans la fonction publique .... ce qui veut dire risque dans le 1er cas et travail supplémentaire dans le 2ème
Sinon, pour revenir à l'investissement, depuis un peu plus d'un an, je m'intéresse aux Fonds Obligataires logés dans une assurance vie .. bien sur c'est risqué, mais beaucoup moins que les Fonds Actions et ca rapporte un peu plus que les Fonds euros .. il y a une file sur ce Forum assez active avec un certains nombre de fonds suivis d'un point de vue Qualitatif & Quantitatif https://www.moneyvox.fr/forums/fil/fonds-obligataire-date-a-7.45246/post-707228 .. ceci dit, comme vous allez faire des nouveaux versements , vous pourrez profiter des bonus mis en place par certaines AV .
Si vous décidez de partir en AV , les critères les plus importants sont: pas de frais d'entrée, pas de frais d'arbitrage, des frais de gestion d'UC de 0,6% ( ou même 0,5%) et une choix très diversifié d'Unités de Comptes ( plusieurs centaines) qui vous permettront d'évoluer dans le futur ..
Une AV n'est pas un Livret.. donc il faut laisser l'épargne de précaution sur liv A ou LDDS et mettre sur AV la vraie épargne, sachant qu'en cas de coup dur, on peut bien entendu retirer mais aussi demander un pret qui sera garanti par l'AV

 

[moietmoi]

rapport qualité-prix.

Je ne suis pas habitué à lire de grandes pages.
Elle a couté combien a l'achat ou crédit par mois?

 

[Anonyme]

C'est de là que vient le goût des belles voitures.
Premier avis qui n'est pas un conseil
Renoncer à l'imitation de quiconque.
Et je maintiens, les titres n'existent plus.
Rien ne t'empêche de t'appeler la Duchesse de Valnord

J'édite, plus brève : Il y a manifestement un malentendu. Je viens des classes populaires, et si j’ai un goût pour les belles voitures, c’est un clin d’œil à mon père et à une Ford Taurus d’occasion qui a marqué mon enfance. Aucun titre de noblesse dans ma famille sauf par alliance, et je ne m’y intéresse pas. Les titres existent encore, même s’ils n’ont plus de statut légal, c’est un simple fait. Quant à Valnor, c’est un personnage de fiction, symbole de résilience. Merci d’éviter les procès d’intention. Je préfère revenir au sujet initial.

 

[Anonyme]

Je ne suis pas habitué à lire de grandes pages.
Elle a couté combien a l'achat ou crédit par mois?

Achetée comptant il y a plus de 10 ans. Comme les autres. Je tâche d'être brève.

 

[Anonyme]

Le plus rentable c'est effectivement d'augmenter son salaire , soit en changeant de boite si on est dans le privé, soit en passant des concours si on est dans la fonction publique .... ce qui veut dire risque dans le 1er cas et travail supplémentaire dans le 2ème
Sinon, pour revenir à l'investissement, depuis un peu plus d'un an, je m'intéresse aux Fonds Obligataires logés dans une assurance vie .. bien sur c'est risqué, mais beaucoup moins que les Fonds Actions et ca rapporte un peu plus que les Fonds euros .. il y a une file sur ce Forum assez active avec un certains nombre de fonds suivis d'un point de vue Qualitatif & Quantitatif https://www.moneyvox.fr/forums/fil/fonds-obligataire-date-a-7.45246/post-707228 .. ceci dit, comme vous allez faire des nouveaux versements , vous pourrez profiter des bonus mis en place par certaines AV .
Si vous décidez de partir en AV , les critères les plus importants sont: pas de frais d'entrée, pas de frais d'arbitrage, des frais de gestion d'UC de 0,6% ( ou même 0,5%) et une choix très diversifié d'Unités de Comptes ( plusieurs centaines) qui vous permettront d'évoluer dans le futur ..
Une AV n'est pas un Livret.. donc il faut laisser l'épargne de précaution sur liv A ou LDDS et mettre sur AV la vraie épargne, sachant qu'en cas de coup dur, on peut bien entendu retirer mais aussi demander un pret qui sera garanti par l'AV

Merci beaucoup pour toutes ces informations ! C'est parfait.

 

[Anonyme]

Je ne suis pas habitué à lire de grandes pages.
Elle a couté combien a l'achat ou crédit par mois?

Nous avons simplement gardé la voiture que mon mari s'était offert, comptant, parce qu’elle est parfaitement adaptée à nos besoins. J'ai vendu la mienne.

 

[niklos]

Les ETF ? Oui, intéressants pour accompagner l’inflation sur le long terme. Mais aucun effet de levier. C’est de l’épargne déguisée, pas un outil d’enrichissement rapide. Idem pour certains comptes en banque dits rémunérés.

Les comptes-titres ? Temps, stress, veille constante, fiscalité décourageante. Pour un petit capital, autant garder un livret A ou un LDDS : c’est parfois plus rentable en net, avec zéro charge mentale.

J’ai ensuite creusé les ETF, les comptes-titres, les assurances vie, les PER, et bien d’autres solutions. À chaque fois, je suis revenue

J’ai pris le temps de tenter de me former aux bases de la gestion financière.

On va reprendre du début car vos bases semblent quand même bien maigres... Ou au minimum, mal comprises si on regarde les 2 messages ci-dessus.
A noter que ce qui suit complète mon message précédent, je ne reviendrai donc pas sur ce que j'ai déjà dit [lien réservé abonné].
ETF, comptes-titres, assurances vie et PER ne sont pas à mettre dans le même sac.
Comptes-titres (que j'appelerai CTO dans la suite du message, Compte Titre Ordinaire), assurances vie, PER (mais aussi PEA ou PEE) sont des enveloppes fiscales. Des "comptes en banque" pour simplifier.
Un ETF, ou une action sont des produits financiers qui sont eux même loger dans les enveloppes.
Autrement dit, dire qu'un ETF est intéressant et que le compte titre est "source de stress temps..." (je vous paraphrase) est un non sens... En effet, un ETF est logé dans un compte titre (PEA, CTO ou AV pour les plus courant)...

l’investissement, dans le fond, ne sert à rien pour les gens comme "nous", comme moi.

Question de point de vu... Avec 2 salaires grosso modo comme les vôtres, nous avons mis plusieurs dizaines de millier d'€ de côté... Et si on part du principe que la bourse fait... Mettons... 6%... Avec 100 000€, ça fait 6000€ de plu value par an. Soit 1 mois et demi de salaire (2000 x 2).
Vous allez me dire, 100 000€, c'est énorme... Mais à 6% et à raison de 1000€/mois (oui, c'est une sacré contrainte, mais ça reste accessible selon moi)... on y est en 7 ans... C'est pas rien comme durée, mais ce n'est pas non plus délirant...

Je suis déjà parvenue à monter un petit palier dans cette classe moyenne et c'est déjà très bien pour ma famille. L'investissement ne fait que divertir certaines classes en leur faisant croire qu’elles peuvent jouer à égalité avec ceux qui possèdent déjà tout, si elles s'en donnent les moyens.

Avec ce genre de raisonnement, autant "tout claquer" dans du vent histoire d'être sûr d'échouer... Ou bien on se prend en main et on commence petit...

au même constat : dans la vraie vie, pour les classes moyennes sans patrimoine familial, ces dispositifs sont rarement aussi simples ou rentables qu’on le prétend. À savoir, je suis extrêmement pragmatique.

Moi aussi... Le MSCI World, c'est 11.7%/an ces 45 dernières années (dixit ce site [lien réservé abonné]), le SP500, c'est environ 10% (voir ici [lien réservé abonné]). Et maintenant que je vois ça, je suis étonné, j'aurai pensé que c'était l'inverse entre le World et le SP500...

Si je reprends les mêmes paramètres que juste au dessus, mais en modifiant le rendement à 10%, il ne faut plus qu'un peu plus de 6 ans pour arriver à 100000€...
Bref, la "classe moyenne sans patrimoine familial" peut tirer son épingle du jeu... Si elle s'en donne les moyens...