Fermeture PEL et ensuite ?

[Q111]

Bonjour

J'ai besoin de vos idées suite à la fermeture prochaine de mon PEL.

Mon PEL date de 2010, avec environ 25k, à 2,50% brut.
Du coup il est fiscalisé maintenant, ce qui me donne du 1,75% net.
Possibilité de pret à environ 4% (pas spécialement intéressant j'ai l'impression)

Aujourd'hui, j'ai besoin cloturer ce PEL afin de récupérer la liquidité et financer un projet personnel de l'ordre de 10k.

Il me restera donc 15k à placer. Je cherche un support sécurisé !
En fait j'hésite entre une assurance vie fonds euros à 100% ou un compte a terme (sur 2, 5 ou 8 ans) et j'ai besoin d'aide pour y voir plus clair entre ces types de placements :

Assurance vie (points positifs et negatifs) :
- Intéret fiscal apres 8 ans
- Risque de blocage de l'argent (loi Sapin)
- Taux inconnu en avance
- Les nouveaux fonds euros ne sont plus garantis à 100% mais plutot à 98% (linxea spirit et autres)

Compte à terme (points positifs et negatifs)
- Taux connu à l'avance
- Fiscalité non intéressante 30%
- Garantie du capital

J'ai essayé de faire des simulations, mais c'est très compliqué puisque l'on ne connait pas le taux des fonds euros pour les prochaines années, cependant en utilisant une moyenne de 3%/an (encore faut-il que ce soit le cas) l'assurance vie semble plus intéressante mais uniquement fiscalement et uniquement au dela de 8 ans.
Pour une durée inférieure 2 ans ou 5 ans, le compte a terme est plus intéressant, sauf si le fond euro monte au dela de 3%...

Pour info à ce jour je dispose de :
- Assurance vie Linxea Vie (generali) avec 60%ETF, 40% fonds euro, ouvert en 2024, environ 2k
- Assurance vie Yomoni en P10 (100% ETF), ouvert en 2024, environ 2k
- Livrets A + LDDS au plafond
- PEA en ligne, ETF World, 5K (environ 8 ans d'age)
- CEL 5K

Merci à vous pour votre aide

 

[lopali]

Bonjour,

Mon PEL date de 2010
Possibilité de pret à environ 4% (pas spécialement intéressant j'ai l'impression)

Avec la génération de votre PEL, vous pouvez faire un Prêt épargne logement de 150 € et récupérer la prime d'état.

Cdlt.

 

[Q111]

Avec la génération de votre PEL, vous pouvez faire un Prêt épargne logement de 150 € et récupérer la prime d'état.

Mais je n'ai pas de logement à acheter dans l'immédiat...
Un jour surement, mais le taux n'est pas intéressant et les montant trop faibles sur 20 ans et +

 

[lopali]

Il me restera donc 15k à placer. Je cherche un support sécurisé !

Vous n'êtes pas éligible au LEP ?

 

[lopali]

Mais je n'ai pas de logement à acheter dans l'immédiat...

Vous pouvez faire pour 150 € de travaux.

Un jour surement, mais le taux n'est pas intéressant et les montant trop faibles sur 20 ans et +

150 euros sur deux ans, ça fait 6,5 euros d'intérêts et 1,5 euro d'assurance.
Il n'y a pas de frais de dossier avec un prêt épargne logement.

 

[Q111]

Effectivement mais bon...

Et pour le restant du PEL du coup ?

 

[lopali]

Effectivement mais bon...

Mais bon... ? La prime peut monter jusqu'à 1525 euros, auxquels il faudra retirer les PS. Soit 1262,70 euros net.

Et pour le restant du PEL du coup ?

Voir message #4 déjà.

Je mettrais mon CEL au minimum également.

 

[lopali]

Pour une durée inférieure 2 ans ou 5 ans, le compte a terme est plus intéressant, sauf si le fond euro monte au dela de 3%...

Il y a des bonus sur les fonds euros d'AV en ce moment. Les rendements en 2024 et 25 devraient battre les CAT.

 

[lopali]

Avec 15 k€, chassez les primes sur AV :

https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/

C'est net d'impôt et il faut y rajouter le rendement des fonds.

 

[Q111]

Vous n'êtes pas éligible au LEP ?

Non...

Il y a des bonus sur les fonds euros d'AV en ce moment. Les rendements en 2024 et 25 devraient battre les CAT.

Avec 15 k€, chassez les primes sur AV :

https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/

C'est net d'impôt et il faut y rajouter le rendement des fonds.

Effectivement, quitte a les ressortir ensuite si besoin.

Le seul soucis c'est que les primes/bonus des AV vont souvent de paire avec des contrats où 100% du capital n'est pas garanti, mais bon on ne peut pas tout avoir...

 

[Philomene]

Je suis quasi-exactement dans le même cas. J'ai aussi songé à le fermer, et la conseillère m'a fait réfléchir. 2.5% net. "Ah, mais les taux vont sans-doute rebaisser et 2.5% redeviendra bien". Je ne suis que moyennement convaincu par l'argument. Mais j'ai un peu la flemme de placer cet argent ailleurs, surtout que ça ne fait pas non plus une grosse différence. J'ai peur de me retrouver à bouger de l'argent de placement X en placement Y pour récupérer quelques euros. (avec X/Y étant des livrets, compte a terme, fond euro, fond monétaire...)

 

[lopali]

Bonjour,

J'ai aussi songé à le fermer, et la conseillère m'a fait réfléchir. 2.5% net.

C'est 2,5% brut.
Donc entre 1,75 et 2,07% net selon l'âge de votre PEL.

Cdlt.

 

[Q111]

Je suis quasi-exactement dans le même cas. J'ai aussi songé à le fermer, et la conseillère m'a fait réfléchir. 2.5% net. "Ah, mais les taux vont sans-doute rebaisser et 2.5% redeviendra bien". Je ne suis que moyennement convaincu par l'argument. Mais j'ai un peu la flemme de placer cet argent ailleurs, surtout que ça ne fait pas non plus une grosse différence. J'ai peur de me retrouver à bouger de l'argent de placement X en placement Y pour récupérer quelques euros. (avec X/Y étant des livrets, compte a terme, fond euro, fond monétaire...)

L'argument est un peu étrange... Mais pas impossible.

Cependant, sur un compte a terme, on tourne autour de 3% annuel pour un contrat de 5 ans... C'est fixé sur 5 ans ca bougera pas, donc déja rien que la on fait un peu mieux... Mais faut-il fermer son PEL pour placer l'intégralité sur un CAT pour gagner 0.5% ? A chacun de voir selon le montant... 0.5% de 10k, ca fait 35€ net / an, soit 175€ sur 5 ans... sans les intérêts composés... Avec 100k c'est 10x plus.

Sur de l'assurance vie (en fond euro à 100%) c'est plus compliqué car on ne connait pas le taux servi dans les prochaines années... 4%? 2%? moins? plus ?
Par contre si l'argent est placé 8 ans, ca commence à devenir intéressant grâce à la fiscalité avantageuse de l'assurance vie.
Par contre au niveau garantie du capital, certains contrat ne sont garantis qu'a 98%, et il y a l'histoire de la loi Sapin qui permet à l'état de bloquer le rachat de l'assurance vie en cas de soucis... Et vu le contexte politique actuel c'est pas très rassurant...

Du coup, je ne sais pas...

Sinon la solution est peut etre de faire 50/50 ?
50% sur un CAT et 50% sur un fond euro...

 

[Nels]

Bonjour @lopali

Avec la génération de votre PEL, vous pouvez faire un Prêt épargne logement de 150 € et récupérer la prime d'état.

On peut obtenir 100% de la prime d'État rien qu'avec un prêt travaux de 150 euros ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Les conditions d'obtention de la prime varient suivant la génération du PEL concerné :

+ PEL ouvert avant le 12/12/2002 => Aucun prêt - prime comprise dans le taux d'intérêt perçu.
+ PEL ouvert du 12/12/2002 au 28/02/2011 => Prêt minimum de 150€
+ PEL ouvert du 01/03/2011au 31/12/2017 => Prêt minimum de 5.000€
+ PEL ouvert à compter du 1er janvier 2018 => Prime supprimée.

Cdt

 

[Nels]

Bonjour,

Les conditions d'obtention de la prime varient suivant la génération du PEL concerné :

+ PEL ouvert avant le 12/12/2002 => Aucun prêt - prime comprise dans le taux d'intérêt perçu.
+ PEL ouvert du 12/12/2002 au 28/02/2011 => Prêt minimum de 150€
+ PEL ouvert du 01/03/2011au 31/12/2017 => Prêt minimum de 5.000€
+ PEL ouvert à compter du 1er janvier 2018 => Prime supprimée.

Cdt

Merci beaucoup @Aristide
Je suis dans le cas numéro 3. Ça va être l'occasion de remplacer ballon d'eau chaude et compagnie.

 

[Shvox]

Bonjour,

Avec la génération de votre PEL, vous pouvez faire un Prêt épargne logement de 150 € et récupérer la prime d'état.

Cdlt.

Bonjour je viens de me rendre compte que j’avais droit à la prime pour mon PEL clôturé en avril dernier Visiblement il me resterait quelques jours pour en bénéficier si je fais un prêt. Vous pensez que c’est encore jouable? Où avez vous vu ce montant de 150€? C’est vrai que l’idéale serait d’emprunter peu juste pour avoir la prime et faire des travaux genre ajouter de l’isolant quelque part.

 

[lopali]

Bonjour,

Vous pensez que c’est encore jouable?

Prenez RDV avec votre banquier et officialisez votre demande pour prendre date. Mais nul doute qu'il va faire preuve de très mauvaise volonté et vous trouver toutes les excuses imaginables pour vous mettre des bâtons dans les roues.​

Où avez vous vu ce montant de 150€?

Dans les textes du siècle dernier sur le PEL. Mais ce montant de prêt n'est possible que pour une génération de PEL (voir message d'Aristide juste au dessus).

Cdlt.

 

[Shvox]

Bonjour,

Prenez RDV avec votre banquier et officialisez votre demande pour prendre date. Mais nul doute qu'il va faire preuve de très mauvaise volonté et vous trouver toutes les excuses imaginables pour vous mettre des bâtons dans les roues.​

Dans les textes du siècle dernier sur le PEL. Mais ce montant de prêt n'est possible que pour une génération de PEL (voir message d'Aristide juste au dessus).

Cdlt.

Merci oui mon PEL etait d’avant mars 2011 donc c’est bon je pense. Effectivement il va falloir se battre avec le banquier j’ai l’impression… Dommage que je m’en rende compte si tard. Le devoir de conseil aurait été de me le proposer de leur initiative.

 

[lopali]

Merci oui mon PEL etait d’avant mars 2011 donc c’est bon je pense.

Si il est de la génération 2002-2011, c'est bon.

Effectivement il va falloir se battre avec le banquier j’ai l’impression… Dommage que je m’en rende compte si tard. Le devoir de conseil aurait été de me le proposer de leur initiative.

Prenez date pour la demande ! Après, vous aurez le temps.