Faire crédit, ou acheter cash + investir dans le S&P500

[Alex75012]

Bonjour tout le monde,

J’aurais bientôt 90 000e, ce qui me permettra d’acheter, cash, un petit studio autour de Paris (en résidence principale)

Si, dans mon prochain travail, je touche le Smic, je souhaiterai ensuite utiliser une partie de ce salaire en investissant 600€ sur le S&P500 chaque mois.

(Le smic est à 1400 net, je table sur 600 de dépenses en nourriture, électricité, assurances etc – je suis peu dépensier- il me restera alors 800€. Je souhaiterai investir 600 de ces 800€ sur le S&P500)

En mettant 600€ par mois sur le S&P500 pendant 25 ans, j’ai calculé que j’aurais autour de 419K net d’impôt et d’infla, si le S&P performe en moyenne à 6,39% par ans net d’impôt et d’infla.

Sauf que, je ne sais pas si ma stratégie est la bonne.

Je sais qu’il est parfois conseillé de faire des prêts plutôt que d’utiliser son cash, mais :

1) Je ne suis pas sur qu’on puisse emprunter grand chose avec un Smic
2.) Mon but est d’utiliser mon salaire pour me constituer un patrimoine financier via le S&P500, plus que l’utiliser pour acheter de l’immobilier. La somme de 600€ semble bien mieux investie dans le S&P que dans l’immobilier.

Voila, merci d’avance pour votre aide
Bien à vous, Alexis.

 

[niklos]

L'idée n'est pas mauvaise. Cependant il ne faut pas oublier une chose : un crédit immobilier permet d'avoir une "assurance vie" que ne proposent pas vraiment les autres investissements.
Autrement dit, vous empruntez, vous décédez, le crédit est remboursé par l'assurance et vos héritiers profitent du bien immobilier ET de vos placements financiers.
A l'inverse, si vous achetez cash votre immobilier et décédez demain, vos héritez ne récupèrent que le bien immobilier.

 

[gm43]

Bonjour tout le monde,

J’aurais bientôt 90 000e, ce qui me permettra d’acheter, cash, un petit studio autour de Paris (en résidence principale)

Si, dans mon prochain travail, je touche le Smic, je souhaiterai ensuite utiliser une partie de ce salaire en investissant 600€ sur le S&P500 chaque mois.

(Le smic est à 1400 net, je table sur 600 de dépenses en nourriture, électricité, assurances etc – je suis peu dépensier- il me restera alors 800€. Je souhaiterai investir 600 de ces 800€ sur le S&P500)

En mettant 600€ par mois sur le S&P500 pendant 25 ans, j’ai calculé que j’aurais autour de 419K net d’impôt et d’infla, si le S&P performe en moyenne à 6,39% par ans net d’impôt et d’infla.

Sauf que, je ne sais pas si ma stratégie est la bonne.

Je sais qu’il est parfois conseillé de faire des prêts plutôt que d’utiliser son cash, mais :

1) Je ne suis pas sur qu’on puisse emprunter grand chose avec un Smic
2.) Mon but est d’utiliser mon salaire pour me constituer un patrimoine financier via le S&P500, plus que l’utiliser pour acheter de l’immobilier. La somme de 600€ semble bien mieux investie dans le S&P que dans l’immobilier.

Voila, merci d’avance pour votre aide
Bien à vous, Alexis.

Bonjour Alex75012,
Votre idée est très bonne sur le papier, mais l'expérience montre qu'il est en fait assez difficile de maintenir une discipline d'investissement pendant une si longue durée (que se passera-t-il lorsque le SP500 baissera, aurez-vous le ''courage'' de maintenir votre investissement contre vents et marées ?), ceci d'autant plus que ces 600 euros sont une somme importante par rapport à vos revenus.

 

[poam5356]

Bonjour tout le monde,

Bonjour @Alex75012

J’aurais bientôt 90 000e, ce qui me permettra d’acheter, cash, un petit studio autour de Paris (en résidence principale)

Excellente idée. Pas sûr que le payer cash soit la meilleure solution! A cause des taux, peut-être?

Si, dans mon prochain travail, je touche le Smic, je souhaiterai ensuite utiliser une partie de ce salaire en investissant 600€ sur le S&P500 chaque mois.
(Le smic est à 1400 net, je table sur 600 de dépenses en nourriture, électricité, assurances etc – je suis peu dépensier- il me restera alors 800€. Je souhaiterai investir 600 de ces 800€ sur le S&P500)

Je doute que vous arriviez à économiser 600€ sur 1400 de revenus.
Partir sur 400€ serait déjà pas mal.
Sinon, oui, l'idée est excellente.

En mettant 600€ par mois sur le S&P500 pendant 25 ans, j’ai calculé que j’aurais autour de 419K net d’impôt et d’infla, si le S&P performe en moyenne à 6,39% par ans net d’impôt et d’infla.

Sauf que, je ne sais pas si ma stratégie est la bonne.

J'imagine que vous avez 25 ans devant vous avant d'être en retraite.
La stratégie consistant à investir en bourse quand on a un horizon lointain pour, peut-être, en profiter, est évidemment une excellente stratégie.
J'imagine que vous allez investir via un ETF, et sans doute dans le PEA.
Dans vos projections, je vous suggère de partir sur du 5% net d'inflation. Sur 25 ans, arriver à ce résultat est un objectif atteignable, mais pas si facilement que ça.. Vous verrez à l'usage. Pour info, le rendement des actions à TLT, net d'inflation, est de 5,5%
Se baser sur 5% évitera peut-être quelques déceptions.

 

[Mirabelle]

Bonjour @Alex75012 et tous,
Qu'est-ce que le S&P500, s'il vous plaît ?

 

[Mirabelle]

Merci messieurs @poam5356 et @niklos , pas grave.

 

[Buffeto]

Qu'est-ce que le S&P500, s'il vous plaît ?

c'est le standard ans poor's [lien réservé abonné] ....l'équivalent du CAC 40 mais américain

 

[Philomene]

C'est un indice boursier qui suit les 500 plus grosses entreprises américaines. On peut investir indirectement dans toutes ces entreprises en achetant des ETFs, qui vont donc répliquer l'indice. Si on est convaincu que le futur va ressembler au passé, et qu'on est très patient, on peut espérer des rendements annuels de 8% brut en moyenne. D'où la promesse (très discutable) qu'en investissant la dedans pendant suffisamment longtemps, on pourrait s'enrichir.

 

[Mirabelle]

c'est le standard ans poor's [lien réservé abonné] ....l'équivalent du CAC 40 mais américain

Bonjour @Buffeto et merci, j'aurai appris ça aujourd'hui de même qu'il faut laisser dire certaines choses sur le forum et passer en MP pour répondre.
Je saurai à l'avenir.

 

[Mirabelle]

C'est un indice boursier qui suit les 500 plus grosses entreprises américaines. On peut investir indirectement dans toutes ces entreprises en achetant des ETFs, qui vont donc répliquer l'indice. Si on est convaincu que le futur va ressembler au passé, et qu'on est très patient, on peut espérer des rendements annuels de 8% brut en moyenne. D'où la promesse (très discutable) qu'en investissant la dedans pendant suffisamment longtemps, on pourrait s'enrichir.

Bonjour @Philomene et merci pour ces détails. J'espère que tu vas bien ♥

 

[Philomene]

En mettant 600€ par mois sur le S&P500 pendant 25 ans, j’ai calculé que j’aurais autour de 419K net d’impôt et d’infla, si le S&P performe en moyenne à 6,39% par ans net d’impôt et d’infla.

Sauf que, je ne sais pas si ma stratégie est la bonne.

Je sais qu’il est parfois conseillé de faire des prêts plutôt que d’utiliser son cash, mais :

1) Je ne suis pas sur qu’on puisse emprunter grand chose avec un Smic
2.) Mon but est d’utiliser mon salaire pour me constituer un patrimoine financier via le S&P500, plus que l’utiliser pour acheter de l’immobilier. La somme de 600€ semble bien mieux investie dans le S&P que dans l’immobilier.

Voila, merci d’avance pour votre aide

Je pense qu'une difficulté sera de maintenir ce niveau d'épargne. Même en étant peu dépensier, il y aura des imprévus ou des changements de projet. Dans 10 ou 20 ans, tu ne seras plus la même personne.

Et l'autre difficulté sera de garder le cap quand le marché sera à la baisse. Par exemple, si tu regardes le S&P500 entre 2000 et 2015, tu vois qu'il a souvent beaucoup baissé. On parle de longues années pendant lesquelles il faudra garder la foi que ton pari sera gagnant. Peut-être que plus raisonnablement, tu peux revoir ton taux d'épargne à la baisse, et diversifier un peu. Aussi t'assurer que tu as une épargne de sécurité.

 

[Alex75012]

L'idée n'est pas mauvaise. Cependant il ne faut pas oublier une chose : un crédit immobilier permet d'avoir une "assurance vie" que ne proposent pas vraiment les autres investissements.
Autrement dit, vous empruntez, vous décédez, le crédit est remboursé par l'assurance et vos héritiers profitent du bien immobilier ET de vos placements financiers.

Bonjour @Alex75012


Excellente idée. Pas sûr que le payer cash soit la meilleure solution! A cause des taux, peut-être?


Je doute que vous arriviez à économiser 600€ sur 1400 de revenus.
Partir sur 400€ serait déjà pas mal.
Sinon, oui, l'idée est excellente.



J'imagine que vous avez 25 ans devant vous avant d'être en retraite.
La stratégie consistant à investir en bourse quand on a un horizon lointain pour, peut-être, en profiter, est évidemment une excellente stratégie.
J'imagine que vous allez investir via un ETF, et sans doute dans le PEA.
Dans vos projections, je vous suggère de partir sur du 5% net d'inflation. Sur 25 ans, arriver à ce résultat est un objectif atteignable, mais pas si facilement que ça.. Vous verrez à l'usage. Pour info, le rendement des actions à TLT, net d'inflation, est de 5,5%
Se baser sur 5% évitera peut-être quelques déceptions.

Merci pour votre réponse.

Excellente idée. Pas sûr que le payer cash soit la meilleure solution! A cause des taux, peut-être?

Oui les taux n'aident pas.

La base de ma réflexion est celle ci :

Dans 25 ans, le total (valeur bien acheté cash + investissement de 600€/mois sur le S&P pendant 25 ans), sera supérieur au total (valeur du bien acheté à credit + investissements de 200€/mois sur le S&P sur 25 ans + investissement de 70K [ dispatchés sur 12/24 mois dès 2026 ] sur le S&P pendant 25 ans)


Mais je me rend compte, qu'avec la simulation, très approximative, ci-dessous, ce n'est pas forcément vrai :



Cas achat à crédit :

Si j'apporte 20K, sur un bien de 100K (frais agence + notaire inclus) , cela paiera les frais de notaire d'environ 10K + 10K pour le bien lui même.

Il me reste alors 70K en banque(vu que j'avais 90K), et à emprunter les 80K restant pour le bien.

Au Smic, avec un taux d'emprunt de 4,39%; je peux rembourser 439€/mois sur 25 ans pour ces 80K restant.

Si je suis donc délesté de 439€/mois; il me restera 961e sur mon Smic. Je dépenserais ensuite 600€ de charges diverses, et cela me laissera alors 361€ de restant.

Sur ces 361e, je mettrais 200€ sur le s&p sur 25 ans, je tombe alors sur 139K au bout de ces 25 ans, si le S&P fait 6,39% net d'infla et d'impots.

Si mon bien double en 25 ans, celui ci sera alors valorisé autour de 180K.

Ajoutons à cela les 70K initiaux qui me restait en banque, et que j'aurais aussi répartis sur le S&P chaque mois sur 12/24 mois à partir de 2025/26. Ainsi, 25 ans plus tard, ceux ci auront générés autour de 300K net d’impôts et d'infla.


Au total, je me retrouve avec 180K+ 139K + 300K, soit 619K



Cas achat cash :

Alors que j'aurais "seulement", 180K avec le bien acheté cash, et 419K via S&P avec le calcul initial, soit 599K au total.

 

[Alex75012]

Je pense qu'une difficulté sera de maintenir ce niveau d'épargne. Même en étant peu dépensier, il y aura des imprévus ou des changements de projet. Dans 10 ou 20 ans, tu ne seras plus la même personne.

Et l'autre difficulté sera de garder le cap quand le marché sera à la baisse. Par exemple, si tu regardes le S&P500 entre 2000 et 2015, tu vois qu'il a souvent beaucoup baissé. On parle de longues années pendant lesquelles il faudra garder la foi que ton pari sera gagnant. Peut-être que plus raisonnablement, tu peux revoir ton taux d'épargne à la baisse, et diversifier un peu. Aussi t'assurer que tu as une épargne de sécurité.

En fait, mon but est de ne même pas me soucier du S&P500. Le but, c'est programmer l'investissement, et laisser tourner. Je mise sur du TLT. Je regarderais la valeur de temps en temps, mais je n'ai pas d'obsession par rapport à ça. Je remplace juste un investissement que j'aurais pu mettre dans un PEL, par PEA ETF S&P500.

Pour ce qui est de l'épargne, il me resterait 200€/mois. Je dépense très peu, j'aurais déjà payé toutes mes charges, electricité, eau, nourriture, etc.

Par contre, c'est fort possible que je passe du Smic à un plus gros salaire au fil du temps. Du coup, l'argent restant, j'en ferai ce que je voudrais, diversification investissements, épargne etc.

L'idée, ici, c'est vraiment comment optimiser mes investissements dans le cas ou je reste au Smic. Dans le "pire" des cas en fait.

 

[Bruce_Wayne]

Merci pour votre réponse.



Oui les taux n'aident pas.

La base de ma réflexion est celle ci :

Dans 25 ans, le total (valeur bien acheté cash + investissement de 600€/mois sur le S&P pendant 25 ans), sera supérieur au total (valeur du bien acheté à credit + investissements de 200€/mois sur le S&P sur 25 ans + investissement de 70K [ dispatchés sur 12/24 mois dès 2026 ] sur le S&P pendant 25 ans)


Mais je me rend compte, qu'avec la simulation, très approximative, ci-dessous, ce n'est pas forcément vrai :



Cas achat à crédit :

Si j'apporte 20K, sur un bien de 100K (frais agence + notaire inclus) , cela paiera les frais de notaire d'environ 10K + 10K pour le bien lui même.

Il me reste alors 70K en banque(vu que j'avais 90K), et à emprunter les 80K restant pour le bien.

Au Smic, avec un taux d'emprunt de 4,39%; je peux rembourser 439€/mois sur 25 ans pour ces 80K restant.

Si je suis donc délesté de 439€/mois; il me restera 961e sur mon Smic. Je dépenserais ensuite 600€ de charges diverses, et cela me laissera alors 361€ de restant.

Sur ces 361e, je mettrais 200€ sur le s&p sur 25 ans, je tombe alors sur 139K au bout de ces 25 ans, si le S&P fait 6,39% net d'infla et d'impots.

Si mon bien double en 25 ans, celui ci sera alors valorisé autour de 180K.

Ajoutons à cela les 70K initiaux qui me restait en banque, et que j'aurais aussi répartis sur le S&P chaque mois sur 12/24 mois à partir de 2025/26. Ainsi, 25 ans plus tard, ceux ci auront générés autour de 300K net d’impôts et d'infla.


Au total, je me retrouve avec 180K+ 139K + 300K, soit 619K



Cas achat cash :

Alors que j'aurais "seulement", 180K avec le bien acheté cash, et 419K via S&P avec le calcul initial, soit 599K au total.

Bonjour @Alex75012,

Tu as oublié de retrancher le coût des intérêts (non négligeable avec les taux actuels et un crédit sur 25 ans) dans le cas où tu ferais un emprunt.

 

[régalade]

En fait, mon but est de ne même pas me soucier du S&P500. Le but, c'est programmer l'investissement, et laisser tourner. Je mise sur du TLT. Je regarderais la valeur de temps en temps, mais je n'ai pas d'obsession par rapport à ça. Je remplace juste un investissement que j'aurais pu mettre dans un PEL, par PEA ETF S&P500.

Pour ce qui est de l'épargne, il me resterait 200€/mois. Je dépense très peu, j'aurais déjà payé toutes mes charges, electricité, eau, nourriture, etc.

Par contre, c'est fort possible que je passe du Smic à un plus gros salaire au fil du temps. Du coup, l'argent restant, j'en ferai ce que je voudrais, diversification investissements, épargne etc.

L'idée, ici, c'est vraiment comment optimiser mes investissements dans le cas ou je reste au Smic. Dans le "pire" des cas en fait.

Attention en PEA on regarde forcément au moins une fois par mois, au moment de passer l'ordre !

 

[Alex75012]

Bonjour @Alex75012,

Tu as oublié de retrancher le coût des intérêts (non négligeable avec les taux actuels et un crédit sur 25 ans) dans le cas où tu ferais un emprunt.

Ils sont inclus dans les 439€ non ?

439€ * 12 mois * 25 ans = 131 700€, donc, à 4,39%, la banque se prend 51 700€ pour me prêter 80K.

 

[Alex75012]

Attention en PEA on regarde forcément au moins une fois par mois, au moment de passer l'ordre !

On ne peut pas automatiser le passage d'ordre ? Faire un transfert automatique du compte courant vers le PEA ETF S&P500 ?

 

[Bruce_Wayne]

Ils sont inclus dans les 439€ non ?

439€ * 12 mois * 25 ans = 131 700€, donc, à 4,39%, la banque se prend 51 700€ pour me prêter 80K.

Ils sont inclus dans les 439€ non ?

439€ * 12 mois * 25 ans = 131 700€, donc, à 4,39%, la banque se prend 51 700€ pour me prêter 80K.

Oui effectivement.
En voyant vos calculs pour les 2 méthodes, on obtient un meilleur résultat pour l’achat à crédit mais il ne faut pas oublier de retrancher les 439€ * 12 mois * 25 ans soit 131 700€ afin que les 2 méthodes soient comparables à mon avis.

 

[Bruce_Wayne]

Bonjour tout le monde,

J’aurais bientôt 90 000e, ce qui me permettra d’acheter, cash, un petit studio autour de Paris (en résidence principale)

Si, dans mon prochain travail, je touche le Smic, je souhaiterai ensuite utiliser une partie de ce salaire en investissant 600€ sur le S&P500 chaque mois.

(Le smic est à 1400 net, je table sur 600 de dépenses en nourriture, électricité, assurances etc – je suis peu dépensier- il me restera alors 800€. Je souhaiterai investir 600 de ces 800€ sur le S&P500)

En mettant 600€ par mois sur le S&P500 pendant 25 ans, j’ai calculé que j’aurais autour de 419K net d’impôt et d’infla, si le S&P performe en moyenne à 6,39% par ans net d’impôt et d’infla.

Sauf que, je ne sais pas si ma stratégie est la bonne.

Je sais qu’il est parfois conseillé de faire des prêts plutôt que d’utiliser son cash, mais :

1) Je ne suis pas sur qu’on puisse emprunter grand chose avec un Smic
2.) Mon but est d’utiliser mon salaire pour me constituer un patrimoine financier via le S&P500, plus que l’utiliser pour acheter de l’immobilier. La somme de 600€ semble bien mieux investie dans le S&P que dans l’immobilier.

Voila, merci d’avance pour votre aide
Bien à vous, Alexis.

Pour en revenir à la meilleure stratégie, j’aurai tendance à dire qu’il est préférable d’acheter ta RP cash car cela te ferait « économiser » environ 50k€ avec les taux immobiliers actuels.

De plus, acheter comptant pourrait te permettre de négocier sur le prix du studio également.

Pour finir, admettons que tu achètes ta RP à crédit.
Tu disposerais d’une grosse partie de ton épargne pour pouvoir l’investir sur un ETF S&P500.
Toutefois, tu ne les injecterais pas d’un seul coup et tu lisserais ton investissement mensuellement.
Cela reviendrait à le faire dans le cas où tu achètes ta RP cash peut être pas à la même échelle.

Pour toutes les raisons énoncées, j’envisagerai un achat de la RP cash en ayant une épargne de précaution et si tu restes assez longtemps dans ta RP.

 

[régalade]

On ne peut pas automatiser le passage d'ordre ? Faire un transfert automatique du compte courant vers le PEA ETF S&P500 ?

Pas sur PEA, je ne crois pas.