Explication fonctionnement CEL

[dark ryus]

Bonjour,

J'ai plusieurs compte épargne, PEL, CEL, et Livret A.

J'ai 25 ans donc je prévois un projet immobilier dans les années à venir.

Comment bien utiliser le CEL ? Comment rpartir mes placement entre LIV A et CEL ?

Le CEL ne rapporte pas beaucoup mais est utile pour emprunter. Comment cela fonctionne exactement ?

Est ce que, le jour où je voudrais emprunter pour un projet immobilier, je pourais faire un gros virement sur mon CEL pour le remplir au max afin de pouvoir emprunter plus ?

Merci d'avance

 

[Aristide]

Bonjour,

Si vous avez un projet immobilier concernant une résidence pricipale, le compte épargne logement (CEL) peut être un produit qui contriburait à un plan de financement mieux optimisé.

Il y a des conditions à respecter pour prétendre à un crédit de ce type; je vous suggère de visiter les pages de cBanque qui traitent du sujet.
Entre autres il faut :
+ Une antériorité de 18 mois (exception éventuelle à 12 mois si cession de droits mais avec d'autres contraintes)
+ Un minimum de droits acquis en fonction du projet (exemple 75€ si achat ou construction)
+ Montant minimum du prêt = 150€
+ Respect d'un en-cours plafond de 23.000€

L'épargne que vous mettez sur le CEL vous génère des intérêts dont le taux varie dans le temps en même temps que tous les produits d'épargne réglementés.

Tous ces intérêts perçus viennent bien entendu s'ajouter à votre épargne au 31/12 de chaque année et ces intérêts perçus constituent autant de "droits acquis" (= droits à prêts).

Verser une grosse somme sur le CEL juste avant de solliciter un crédit donnera donc forcément un peu de droits mais la somme des intérêts/droits acquis dépend à la fois des montants placés et de la durée du placement.

Les prêts sont possibles sur 2 ans minimum et 15 ans maximum sans durée intermédiaire à l'année.

Les taux d'intérêts des prêts sont exprimés en taux actuariels de tel sorte que pour une génération de taux donnée, le taux du prêt est égal au taux de l'épargne majoré de frais de gestion (marge de la banque) maximum de 1,50% actuariel.

Par exemple pour une génération de taux d'épargne à 1,50%, le taux de la ligne de prêt correspondante sera de 1,50% (tx épargne) + 1,50% (frais gestion maxi) = 3% actuariel soit 2,96% proportionnel si échéances mensuelles.

C'est ce dernier taux qui est à comparer aux taux de marché sur la durée correspondante au prêt sollicité.

La particularité dans les produits EL c'est le calcul de leur montant.

A montant de droits acquis égaux, plus la durée est courte (2 ans), plus le montant prêté est important => Très forte mensualité

Inversement, plus la duré est longue (15 ans maxi) , plus le montant est faible => Très faible mensualité.

Le principe est que le produit des intérêts payés hors frais de gestion multîpliés par un coefficient de 1,5 soit identique quelle que soit la durée choisie.

Depuis le début de cette année les banques ont le choix de faire soit :

+ Autant de lignes de prêt que de taux des droits acquis utilisés
+ Un seul prêt au taux moyen pondéré par les montants.

=> Le résultat est voisin mais pas strictement identique.

Cordialement,

 

[sebastien 38]

Votre épargne est rémunérée au taux de 1,50 % par an. Dès que vous empruntez, une prime d'Etat, plafonnée à 1 144 €, augmente votre taux de rémunération à 2,25 %

Donc si vous empruntez vous avez le même rendement que le livret A

Hors en plus du rendement le CEL vous donne accès à un crédit à faible taux 3 % (actuellement), mais avec au maximum 23000 € d'emprunt.

Les droit au prêt sont acquis sur la durée, verser 15000 € un mois avant le prêt ne sert pas a grand chose, plus vous épargnez et plus votre capital reste longtemps sur votre CEL, plus vos intérêts seront élevés et plus vous pourrez emprunter.

Pour avoir les meilleurs conditions, il faut verser 15300 € et laisser l'épargne pendant 7 ans, là vous pourrez emprunter 23000 euros sur 15 ans a taux acquis.

 

[Aristide]

Pour plus de détails sur les prêts CEL et les primes vous pouvez aussi voir ces récents échanges :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...es-sur-deux-cel.17528/post-135741#post-135741

Cdt

 

[dark ryus]

Si j'ai bien compris, vu que je prévois un achat immobilier dans les années à venir, il faut que je remplisse au plus vite mon CEL pour aquérir un emprunt de 23000 au plus bas taux d’intérêt.
Je sacrifie les intérêts que j'aurais eu si je laissais cette argent sur mon livret A.

Vaux mieux privilégier mon taux d'emprunt CEL plutôt que mon Livret A.

Ai-je raison ?

 

[Aristide]

Actuellement le taux du livret A est à 2,25% alors que le taux du CEL n'est qu'à 1,50%

Si vous sollicitez un crédit dans quelques années, cette différence sera un peu aténuée par le versement d'un prime d'Etat.
Mais cette prime n'arrivant, en une seul fois, qu'après le mise en place du prêt, elle ne tient pas compte de l'effet temps et il est clair que la rémunération réelle du CEL n'atteindra pas celle du livret A.

Mais, le fait d'emprunter 23.000€ à un taux relativement bas vous évitera de solliciter, à due concurrence, un prêt complémentaire à un taux plus élevé.

La conjoncture laisse prévoir une augmentation de ces taux dans les prochains mois.
Bien entendu, nul ne peut dire ce qu'il en sera dans quelques années au moment de votre investissement.

Mais plus les taux de marché seront élevés, plus il semble que les prêts CEL soient financièrement intéressants.

Cdt

 

[dark ryus]

Actuellement j'ai droit à ça :

DROITS A PRETS
Prêts allant de 2 à 15 ans
Durée Capital Mensualités
2 23 000,00 991,02
3 23 000,00 670,61
4 23 000,00 509,34
5 18 931,08 340,37
6 15 778,02 239,74
7 13 515,57 178,58
8 11 813,01 138,60

Durée Capital Mensualités
9 10 485,27 110,85
10 9 421,28 90,90
11 8 549,30 76,06
12 7 821,70 64,56
13 7 205,59 55,70
14 6 677,20 48,66
15 6 218,70 42,82


Je doit encore placer de l'argent dessus pour le remplir ? ça vaut le coup ?

 

[sebastien 38]

Il est conseiller de garder entre 3 à 6 mois de salaire sur des livrets, pour gérer les coup durs. De mon cotés je préfère mettre cette épargne de précaution sur le cel

Après si vous avez un capital plus important, et en fonction de votre situation il est peut être plus intéressant de placer le reste de votre capital sur des comptes à terme ou en assurance vie.

Si dans les années à venir vous pensez être limite au niveau de votre capacité d'endettement pour acheter votre RP, ce sera toujours un petit + d'avoir un bon crédit cel.

Dans tous les cas il est quand même intéressant de prendre date sur un assurance vie et un PEA (la fiscalité et plus avantages quand le contrat a plus de 8 ans) même si vous ne vous en servez pas, le jour ou vous en aurez besoin vous aurez déjà une fiscalité avantageuse.

 

[Aristide]

Bonjour,

Actuellement j'ai droit à ça :

DROITS A PRETS
Prêts allant de 2 à 15 ans
Durée Capital Mensualités
2 23 000,00 991,02
3 23 000,00 670,61
4 23 000,00 509,34
5 18 931,08 340,37
6 15 778,02 239,74
7 13 515,57 178,58
8 11 813,01 138,60

Durée Capital Mensualités
9 10 485,27 110,85
10 9 421,28 90,90
11 8 549,30 76,06
12 7 821,70 64,56
13 7 205,59 55,70
14 6 677,20 48,66
15 6 218,70 42,82


Je doit encore placer de l'argent dessus pour le remplir ? ça vaut le coup ?

Comment avez vous abtenu ces chiffres ?

Si je prends les deux extrèmes :

=> En deux ans le taux serait de 3,2408% proportionnel soit 3,2894% actuariel

=> En 180 mois le taux serait de 2,9581% proportionnel soit 2,9985% actuariel

ce qui ne me semble pas normal.

Vous avez sans doute plusieurs générations de taux et les chiffres ci-dessus sont probablement calculés à partir de taux moyens pondérés par les montants ?

Pour y voir clair il faudrait le détail des droits acquis par génération de taux.

D'autre part, sur les durées courtes (2 ans par exemple) il est possible que tous vos droits acquis ne soient pas utilisés.
Si tel est le cas, votre intérêt serait d'utiliser en priorité les droits acquis au taux les moins chers.

La réglementation ne précise rien à ce sujet; donc tout ce qui n'est pas interdit est autorisé et beaucoup d'Etablissments procèdent d'ailleurs ainsi.

Certaine banques cependant imposent à leurs emprunteurs d'utiliser en priorité les droits les plus anciens ce qui n'est pas forcément à leur avantage.

Cordialement,

 

[dark ryus]

Je suis au crédit agricole. quand je consulte mon CEL sur mon compte internet, j'ai ce tableau qui apparait sur la page.

Je crois que je vais consulter ma banquière pour lui demander où en est mon CEL, c'est le mieux je pense.