Enième demande d'aide sur une tontine ou d'autres placements...

[guigui1981]

Bonjour,

non, ce n'est pas une nouvelle demande d'aide que je fais, puisque c'est la première ici, mais il est vrai qu'au cours des discussions que je peux lire, pas mal de néophytes comme moi ont posé leur problème...

Donc je me lance...

Un groupe me propose une tontine... On en a déja parlé dans deux ou trois discussions sur ce forum, que j'ai lu avec attention, mais....
Dans ma situation, est ce interessant , sachant que j'ai 30 ans et :
1 livret A au plafond
1 livret grand format au plafond
1 CEL au plafond
1 PEL que je remplis tout doucement
1 LDD au plafond
(ma fille a 1 livret A au plafond)
1 retraite madelin sur laquelle je verse 400 euros par mois
1 AV sur laquelle je verse 600 euros par mois

Je suis également "propriétaire" de ma maison, remboursant un peu moins de 1000 euros par mois pendant encore 9 ans. (le PEL ne sert donc la pas a grand chose, sinon mettre de l'argent de coté)

J'ai également un PEA qui ne me sert pas à grand chose puisque il n'y a juste que qq parts sociales (ou un truc comme ca) à la CE, à hauteur de 100 euros (oui, j'ai lu également la discussion entre goldi et buffetophile sur les PEA qui ne servent à rien )

Bref, que dois je faire....
merci de votre aide

 

[Buffeto]

1 retraite madelin

donc tu es travailleur indépendant . quid de tes murs professionnels ?

 

[guigui1981]

Je suis actuellement en location. Professionnel de santé dans un Pôle de santé construit par la ville, je ne peux pas acheter les murs avant (encore) 3 ans.

 

[Buffeto]

ok mais c’était la 1ere idée qui m'était venue . ( la sécurisation de l'activité pro par l'acquisition des murs ) .

avant de t'engager sur un quelconque produit de long terme mon conseil serait de voir si , dans 3ans , tu auras envie de cette acquisition et si , dans ce cas là , il te sera nécessaire de mobiliser rapidement des liquidités .

par contre la tontine est un produit que je connais peu , donc je ne pourrais pas t’être d'un grand conseil en la matière .

 

[guigui1981]

sans problème, je te remercie déjà car ce que tu me dis confirme ce que je pensais....
l'achat des locaux professionnels se fera surement via une SCI, et il y aura un prêt a faire (puisque ce sera déduit des impots, si j'ai bien tout compris).
D'ailleurs j'avais oublié de préciser que je rachetais également mes années d'étude.

en tout cas, merci pour ta (tres grande) réactivité à mes questions

 

[Buffeto]

l'achat des locaux professionnels se fera surement via une SCI, et il y aura un prêt a faire (puisque ce sera déduit des impots, si j'ai bien tout compris).

à réétudier à ce moment là , mais en effet ca semble correct .

D'ailleurs j'avais oublié de préciser que je rachetais également mes années d'étude.

à la carpimko ?
si oui , c'est ......hors de prix ....donc c'est une option qui nécessite d'avoir gardé à coté suffisamment de liquidités pour supporter le poids de cet " investissement".

 

[guigui1981]

Non pas a la CARPIMKO, puisque mon premier poste étant du salariat, je rachete a la CARSAT. Et je rachete par mensualité sur une periode de 5 ans.

 

[GoodbyLenine]

De manière générale, racheter des années d'études, quand on a 30ans, me semble très peu approprié. En effet, ça revient à faire un placement bloqué pour plus de 30 ans (jusqu'à la retraite), sans aucune visibilité sur le rendement espéré (qui sera au mieux très faible, à défaut d'être négatif), alors qu'on est très susceptible d'avoir besoin de mobiliser des fonds bien avant.

C'est plus vers 55 ou 60 ans qu'il peut être pertinent d'étudier la question.....

La tontine est également un placement bloqué pour une très longue durée (mais moins que racheter ses années pour la retraite), et assez lourdement chargée en frais (peut-être parce qu'il n'y a guère de concurrence entre plusieurs établissements en proposant).

D'autres pistes sont sans doute à étudier, comme gonfler plus les versements sur l'AV, ou rembourser par anticipation le prêt pour la maison (mais tout dépend des caractéristiques de l'AV et du prêt).

 

[gunday]

De manière générale, racheter des années d'études, quand on a 30ans, me semble très peu approprié. En effet, ça revient à faire un placement bloqué pour plus de 30 ans (jusqu'à la retraite), sans aucune visibilité sur le rendement espéré (qui sera au mieux très faible, à défaut d'être négatif), alors qu'on est très susceptible d'avoir besoin de mobiliser des fonds bien avant.

C'est plus vers 55 ou 60 ans qu'il peut être pertinent d'étudier la question.....

Je me suis fait la même remarque.
Le trimestre me couterai un peu moins de 3.000€, mais comment estimer le gain, étant donné que le nombre de trimestre de cotisation nécessaire pour avoir une retraite ne sera connu qu'a mes 56 ans. De plus, un trimestre de moins, c'est 1,25% de décote en retraite, avec une retraite maximum de 18.000€ annuel (moitié du plafond de la SS).
En gros, avec 8 trimestre je perds 10% de retraite soit 1.800€ maximum par an.
Il faut donc que les 18.000€ (21.000 de coûts - 14% d'économie d'impôts) que me couterais le rachat des trimestres me génèrent 1.800€ de revenus par an dans environ 40 ans.
Avec une simple équation, je tombe sur un rendement moyen de 3% annuel sur les 40 ans à venir.
Je pense qu'il est faisable de faire mieux, donc, je ne rachète pas. (le fonds € de mon assurance vie rémunère à 3,22% net, donc plus intéressant pour moi actuellement).

Le rachat de trimestre devient intéressant pour les revenus très imposés (à 41% de TMI, le coûts d'un rachat n'est que de 59% de la valeur), et lorsqu'on sais exactement combien il nous manque.
N'ayant absolument aucune perspective sur le système des retraites dans 40 ans, je préfère ne pas miser dessus.

 

[GoodbyLenine]

En gros, avec 8 trimestre je perds 10% de retraite soit 1.800€ maximum par an.

Ceci n'est pas vrai pour les personnes qui cotisent aussi à une retraite complémentaire (par ex ARCOO ou AGIRC), qui prend aussi en compte le nb de trimestres pour appliquer ou pas un décote. Ainsi, un cadre avec un salaire de 50 ou 70 k€ touchera plus de retraite AGIRC que de retraite de base, et pour lui vos calculs seront erronés.

Mais il n'en reste pas moins vrai que toutes les règles de calcul des retraites peuvent encore beaucoup changer d'ici 20 ou 30 ou 40 ans...

 

[Buffeto]

C'est plus vers 55 ou 60 ans qu'il peut être pertinent d'étudier la question.....
.

pour ajouter à la complexité du calcul , il faut savoir que plus on rachète les trimestres alors qu'on est proche de la retraite ( 50-55 ans ) ( j'ai refait la simul encore l'an dernier ) plus ca coûte cher ....

 

[gunday]

Ceci n'est pas vrai pour les personnes qui cotisent aussi à une retraite complémentaire (par ex ARCOO ou AGIRC), qui prend aussi en compte le nb de trimestres pour appliquer ou pas un décote. Ainsi, un cadre avec un salaire de 50 ou 70 k€ touchera plus de retraite AGIRC que de retraite de base, et pour lui vos calculs seront erronés.

Mais il n'en reste pas moins vrai que toutes les règles de calcul des retraites peuvent encore beaucoup changer d'ici 20 ou 30 ou 40 ans...

Effectivement, j'ai pas pris en compte les retraites complémentaires.
Dans l'absolu, on peux dire, que j'ai pris 40 ans de cotisation dans mon cas, mais d'ici là, ça pourra être 50 voire 60 ans. Donc les calculs sont faussé dans les 2 sens.

Par contre, pour l'imprévisibilité, la logique reste juste, car de souvenir, la prochaine modification du système de retraite est prévu en 2013.
Donc ça va encore changer.

Sans compter que les règles fiscales devrait changer encore un bon millier de fois d'ici les 50 prochaines années, donc impossible de prévoir sur du si long terme!

 

[guigui1981]

Groumf

En fait, j'aurais mieux fait de venir demander conseil plus tot......

bon, j'ai annulé mon rdv sur la tontine....

que me conseillez vous?

le pret sur la maison est a 3,8%, et je pense en effet le racheter des que je peux....p'tet pas tt de suite, mais c'est dans les cartons....Pour l'AV, je pensais que 600 euros par mois etaient deja un gros versement....

 

[GoodbyLenine]

Votre AV a quelles caractéristiques ?
-> vous payez des frais sur versement ?
-> combien le fond en €uros a-t-il rapporté en 2011 ?

Avez-vous des projets, susceptibles de mobiliser une partie de votre épargne, pendant les prochaines années ?

Quel age a votre fille (a-t-elle droit au livret jeune, ou à quelque chose de similaire ?) ?

 

[goldi]

Je rajouterai : quelle âge a votre AV ? Important au niveau fiscal