Emprunts adossé au Franc Suisse; Quelle institution a créée ce montage ?

[PATY]

Bonjour,

J'ai écouté il y a qques semaines sur France Culture une émission qui abordait entre autre les prêts adossés au Franc Suisse.



Sait on qui a mijoté dans son cerveau noueux ce montage financier, j'appellerais à la "Madoff" ?


Et pourquoi très peu de monde n'a réagi?

cdt

 

[matheousse]

toutes les banques, maintenant y'a rien de scandaleux à ce type de montage, c'est juste qu'il y a un risque. Les banques sont responsables de profiter de l'ignorance des gens et les gens sont responsables de vouloir voir juste le bon côtés et pas les risques..

 

[moietmoi]

j'appellerais à la "Madoff"

non pas du tout;

madoff, sans rentrer dans les détails payait ce qu'il devait à l'un en empruntant à l'autre; aucune création de richesse, ni de valeur ajouté donc s'était voué à s'écrouler; quelque soit la situation économique ou financière;

Les crédits dont vous parlez, si par exemple ,le change entre le francs suisse et l'euro avait évolué dans le sens inverse depuis 10 ans, n'auraient fait que des heureux!!!
Ce qui est grave, c'est qu'il n'y ait aucune explication obligatoire envers les "souscripteurs" d'un crédit, par un organisme indépendant des banques ,qui ferait remarquer les points de risque de tel ou tel crédit;

 

[j.bauer]

Je suppose qu'il s'agit de "l'économie en questions" de la semaine dernière. Rien à voir avec Madoff en effet. Parmi les banques, la plus impliquée est Dexia qui a fait faillite (déjà recapitalisée par le contribuable français et belge à hauteur de 6Mds€) en tous cas concernant les prêts aux municipalités.

A propos de l'ignorance et de ces mêmes municipalités, une étude a montré que les villes les plus touchées sont des grandes villes, avec du personnel très éduqué (haut-fonctionnaire) et dont une échéance électorale est assez proche, les dettes ayant été majoritairement utilisées pour financer des baisses d'impôts. Bien sur, cela n'exonère pas la banque et ses commerciaux des responsabilités en terme d'information, mais l'état a fait en sorte juridiquement de forcer les municipalités à renégocier les prêts auprès de la Sfil.

 

[ZRR_pigeon]

Ce qui est grave, c'est qu'il n'y ait aucune explication obligatoire envers les "souscripteurs" d'un crédit, par un organisme indépendant des banques ,qui ferait remarquer les points de risque de tel ou tel crédit;

c'est faux. et encore plus depuis 2010.
deja on parle pas d'emprunt adossé au franc suisse, mais d'emprunt de francs suisses, pour payer un bien en contrevaleur en euros.
les banques refusent de preter en CHF a des emprunteur qui ne disposent pas, au moins en partie, de revenus en CHF.

il n'y a d'ailleurs rien de scandaleux. il serait au contraire dangereux pour un travailleur qui gagne des CHF d'emprunter en euros.
il y a des explications données par la banque pour avertir que la neutralisation de son risque de change peut disparaitre s'il venait a changer d'emploi ET que le nouvel emploi paye en euros.
Il y aussi des explications qui l'informent qu'en cas de vente en cours de pret, le capital restant du, a defaut d'etre remboursé en CHF (impossible sauf grosse epargne), sera remboursé avec la vente du bien (donc des euros) et donc subira le risque de change.

bien sur un risque de change n'est pas mauvais, on peut gagner et on peut perdre. et aujourd'hui, ceux qui empruntent sont quasi assurés de gagner gros. ceux qui ont emprunté y' 6-8 ans peuvent perdre gros (s'ils ne vont pas jusqu'au terme de leur pret).

 

[ZRR_pigeon]

ah ok vous parliez de pret en euros dont le taux variable est indexé sur le ratio EUR/CHF.
donc vous parliez d'incompétents élus, qui jouent a l'apprenti sorcier avec des outils financiers qu'ils ne comprennent meme pas.

ils mériteraient d'aller en prison.

 

[Aristide]

Bonjour,

Ce qui est grave, c'est qu'il n'y ait aucune explication obligatoire envers les "souscripteurs" d'un crédit, par un organisme indépendant des banques ,qui ferait remarquer les points de risque de tel ou tel crédit;

A ce sujet, en avril 2012 l'ACPR avait fait plusieurs recommandations aux banques

Recommandation sur la commercialisation auprès des particuliers de prêts comportant un risque de change

2012-R-01 du 6 avril 2012

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En fait c'est plus qu'une recommandation puisque :

"Les entités devront être en situation de justifier auprès de l’Autorité de contrôle prudentiel des moyens mis en œuvre pour que la qualité de l’information communiquée à l’emprunteur lui permette de comprendre le risque de change associé à ces prêts."


Ensuite un décret à modifié le code de la consommation pour obliger à une meilleure informtion des emprunteurs

Décret n° 2014-544 du 26 mai 2014 relatif aux prêts libellés en devises étrangères à l'Union européenne

[lien réservé abonné]

Informations également disponibles sur cBanque :

Prêts en devises étrangères : recommandations de l'ACP
https://www.moneyvox.fr/credit/recommandations-pret-devise.php

Cdt

 

[moietmoi]

le souci c'est que toutes ces règlementations arrivent après que l'on a constaté un gros dégât.. ici c'est prévenir en cas de risque de change, là c'est prévenir sur les crédits variables; ou encore prévenir en cas de mensualités variables et allongement du cérdit,pour éviter l'amortissement négatif..
ces diverses règlementations ont répondu, en leur temps, pour éviter que les mêmes causes reproduisent les même effets;

Il ne serait pas très difficile d'introduire une clause légale dans les contrats de crédits de plus de x capitaux empruntés, losrque la mensualité ou la durée n'est pas définitivement fixé lors de la signature du contrat , obligeant la banque éditrice de l 'offre de présenter 3 scenari de réalisation avec l'un au maximum du défavorable.; ( l'ébauche de ceci a été fait pour certains crédits tx variables ..)
cela protègerait le consommateur..... mais peut être l'heure est au banquier...

j ai sous les yeux une offre Helvet immo(BNP) de 2009..que l'on aurait pu signer sans du tout avoir été prévenu de quoi que ce soit de compréhensible par le non avisé

 

[ZRR_pigeon]

j ai sous les yeux une offre Helvet immo(BNP) de 2009..que l'on aurait pu signer sans du tout avoir été prévenu de quoi que ce soit de compréhensible par le non avisé

alors tu as senti le souffle de la faux...

 

[moietmoi]

alors tu as senti le souffle de la faux...

l'argumentation du commercial était la suivante: Mais Monsieur..x , le franc suisse et le franc d'avant, sont dans un tunnel de change depuis des années, et avec l'euro qui a une bonne stabilité le tunnel continu, et les variations sont à la marge pas importantes; ce genre d'arguments ne m'a pas convaincu
quand je lui ai fait remarquer que en plus il y avait sur chaque échéance des frais de change... oui mais le taux du crédit est attractif...
quand je lui ai fait remarquer que ce n'était pas capé d'une manière ou d'une autre: mais monsieur x , vous achetez bien de immobilier qui peut monter ou descendre sans être capé, là c'est la SSSSSUUIIIIIISSSE.. donc dormez tranquillement....et appuyer fort sur votre stylo... ya pas de carbonne!!!

 

[Anonyme]

Contrairement aux idées reçues, les politiques qui ont souscrit ces emprunts savaient parfaitement ce qu'ils faisaient.

Les banques ont designés ces produits pour :
1) apporter une masse de cash en période pré-électorale, pour acheter de l'électeur
2) cacher le coût réel de l'emprunt
3) en cas de coup dur (alternance), pourrir durablement le prochain

Ces produits ont parfaitement rempli le rôle qui leur était assigné.

Une étude d'HEC a été produite sur le sujet. Très instructif.

Maintenant, si vous voulez éviter que ça se reproduise c'est très simple, et ça n'a rien à avoir avec les marchés financiers.
Rendre responsables les politiques de leur gestion, sur leurs deniers personnels.
Jamais ils n'auraient souscrit un tel emprunt pour acheter leur maison, alors pourquoi le font-ils pour la collectivité ?

 

[Anonyme]

Dans le même registre, la CADES emprunte en yuan.
C'est tout frais, ça vient de sortir, et on est encore au stade où ils en sont tout fiers ; je cite :

Patrice Ract Madoux, Président du Conseil d’administration de la CADES a indiqué à cette occasion : « Nous sommes très heureux d’avoir réalisé cet emprunt en monnaie chinoise qui sera coté sur la place de Paris. Cette opération participe à consolider la coopération bilatérale entre la France et la Chine et à renforcer l’internationalisation de la monnaie nationale chinoise »

La monnaie chinoise est connue pour être artificiellement sous-évaluée (tout parallèle avec une autre banque centrale, plus proche de chez nous, dans un pays qui sent bon le fromage et le chocolat, est un pur hasard).

Et ce mec est tout fier de son forfait. Il s'en moque, dans deux ans, il sera trop occupé à couler une autre institution publique, toujours avec le sourire, toujours avec l'argent des autres.

Il y a deux options : ceux qui fustigent la vilaine finance, où ceux qui veulent qu'une bonne fois pour toute on arrête de donner un tel pouvoir sans contrôle ni sanction à des gens à ce point malhonnêtes.

 

[ZRR_pigeon]

Dans le même registre, la CADES emprunte en yuan.

Est-ce étonnant en sachant cela :

Pour son financement, la CADES fait appel également aux marchés financiers (elle émet sa dette en euros, mais aussi en dollar, en yen, en franc suisse et en différentes autres devises), l'État français restant responsable en dernier recours des engagements de la CADES.