Emprunter ou épargner ?

[Stephane51]

Bonjour, je pensais emprunter fin 2019 ou début 2020 environ 9500€ pour un véhicule avec comme objectif une mensualité de 250€.
J’ai à la caisse d’epargne, banque que je conserve uniquement pour mon crédit immobilier, un PEA, un PEL et un contrat d’assurance vie. Je pense garder le PEL même si je ne pense jamais m’en servir pour emprunter.
J’hésite donc entre liquider une (grosse) partie de mon épargne à la caisse d’epargne et consacrer le montant du crédit que j’evite À la constitution d’une nouvelle epargne ou bien emprunter comme prévu et conserver mon épargne comme elle est (ou bien un mix des 2) : qu’en pensez vous ?
merci

 

[Hokseed]

Perso, j'achete toujours mes actifs à crédit et mes passifs cash avec l'argent géneré par les actifs;.

 

[Buffeto]

: qu’en pensez vous ?

toujours difficile de répondre à ce genre de question car il y a tant de facteurs personnels qui entrent en jeu .
une chose est sure : acheter une voiture n'est pas un investissement , juste une dépense puisque sa valeur ne va faire que décroitre avec le temps ....

 

[Stephane51]

Là on est d’accord c’est pourquoi après avoir envisagé plusieurs solutions, j’ai choisi ce véhicule, bon compromis entre besoins et budget.
Sinon j’ai une situation assez simple : célibataire, assimilé fonctionnaire, un crédit immobilier et un leasing actuellement (que je veux éliminer, personne n’est parfait )

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue,

qu’en pensez vous ?

Quel montant avez-vous sur chaque produit ?
Quel est la date d'ouverture de votre PEL ?
Quelle est votre AV et quelle est sa date d'ouverture ?
Avez-vous d'autres produits d'épargne dans d'autres banques ?
Avez-vous de l'épargne de précaution ?
Avez-vous déjà trouvé un crédit et si oui, quel est son taux ?

Cdlt.

 

[Stephane51]

Merci
2000 € sur le PEA, ouvert depuis 4 ans environ : je ne l’alimente plus. (FCP du LCL)
2000 € sur le PEL il date de la fin des 2% d’intérêt donc je dirais 3 ans max
8500 €sur l’assurance vie ouverte depuis 2 ans et à l’equilibre
Sur les crédits je pense trouver du 3%-3,5% sur 40 mois
Je n’ai à part ça que 10€ que boursorama a mis sur un livret d’epargne Quand j’ai ouvert mon compte.
L’idée ça sera de toute façon a moyen long terme de tout retirer de la caisse d’epargne

 

[Neo45]

Bonjour,

La voiture, pour moi c'est cash. Plutôt que mettre chaud mois de l'argent dans un leasing / crédit, je préfère Épargne une somme fixe (sur quelques années) laquelle me permettra, in fine, de remplacer l'une des deux voitures de mon foyer.

Après, votre cas est différent, puisqu'il s'agit de piocher, si j'ai bien compris, dans votre épargne globale (épargne de secours je dirais même). En gros, si vous ayez la voiture cash, vous n'avez quasiment plus rien de côté en cas de coup dur.

Ne pourriez-vous pas envisager un mix ? 50% apport personnel et 50% crédit ? Cela vous permet (à durée égale) d'avor des mensualités deux fois plus faibles (grosso modo) qu'en empruntant à 100%, soit, d'après votre budget, 125€ /mois. Ainsi vous épargnez les autre 125€ /mois, et au bout de 10 ans (une voiture peut largement faire 10 ans), vous avez 15k€ de capital pour remplacer votre voiture (ou 10k€ pour la future voiture et 5k€ pour reconstituer votre épargne).

Bien sûr, vous placez, chaque mois, ces 125€ d'épargne "voiture" sur une AV avec un bon fond euros, et (dans l'État actuel des rendements d'AV) vous neutralisez l'inflation.

 

[Stephane51]

Merci pour cette analyse, l’idee étant malgré tout d’epargner pour un achat un peu plus sympa qu’une voiture. Je roule si peu que mettre 15K€ me fait mal au cœur
Un mix des 2 options est une bonne idée mais dans ce cas je sacrifie quoi ?
Mon assurance vie de la caisse d’epargne qui me rapporte peu ou pas ou bien un des 2 autres placement

 

[Neo45]

Je comprends, moi-même ma voiture m'a coûté 10k€ (cash), et sous réserve de réussir une nouvelle fois à convaincre Madame, j'ai bien l'intention de ne pas mettre plus (toujours cash) d'ici 3/4 ans et le probable remplacement de notre deuxième voiture actuelle.

Quels sont les rendements de votre AV, et de votre PEA ?

Sinon, voici comment je vois les choses :
. Clôturer le PEA (déjà âgé de 4 ans) serait dommage du fait de son âge déjà avancé. Il vous suffirait de le transférer chez un courtier en ligne (si vous souhaitez l'utiliser de nouveau) afin de bénéficier de bons tarifs de courtage ainsi que de ses avantages fiscaux.
. L'AV tout dépends vraiment de son rendement mais aussi de ses frais. Dans une banque physique je pense quand même que ça ne doit pas être tip top. Peut-être que la clôturer aurait dû sens. Cela vous permettait de sortir les 4/5k€ nécessaires à un financement 50/50. De plus le reste des fonds pourrait (c'est juste mon point de vue) repartir sur une autre AV, également ouverte en ligne afin de bénéficier de frais avantageux et de bons fonds euros.. Par contre, vous perdriez ses 3 ans d'âge.
. Le PEL à 2% a un rendement plus faible que les meilleurs fonds euros actuels. Mais il n'est pas dit que cela dure indéfiniment. Faute de mieux, je conserverai donc le PEL pour le moment.

 

[Buffeto]

Mon assurance vie de la caisse d’epargne qui me rapporte peu ou pas ou bien un des 2 autres placement

les AV de la CE ont une mauvaise réputation ...celle ci t'a rapporté combien l'an dernier ?

 

[lopali]

Un mix des 2 options est une bonne idée mais dans ce cas je sacrifie quoi ?

L'AV de la CE, sans aucun doute. Si vous récupérez déjà vos billes au bout de deux ans, c'est déjà beau...

 

[Stephane51]

J’ai investi dans 2 fonds différents, l’un a eu un rendement négatif à peine compensé par le gain sur l’autre

 

[lopali]

Une proposition :

Fermer le PEL.
Fermer l'AV.
Fermer le PEA ? Vous l'utilisez ? Vous allez l'utiliser ?

Ouvrir une AV chez boursorama avec l'épargne récupérée. Prendre 100% de fonds en euros dynamique "euro exclusif" (essayer de profiter d'une prime).
Faire un crédit in fine à 0,95% sur 36 mois sous forme d'avance sur titre sur 50% de l'AV (il y a déjà eu 0,75%).
Compléter par un prêt personnel (dans la même banque : 5000 € à 2,45% sur 48 mois => mensualités de 110 €).
Ouvrir une seconde AV et y faire des versements mensuels pour rembourser le crédit in fine dans 3 ans.

Le point noir de cette solution, c'est qu'au début vous n'aurez plus d'épargne de précaution.

 

[Neo45]

Sauf erreur de ma part, Lopali, il me semble que le minimum accordé pour une avance sur titres est de 10k€. Ce qui sous-entend un capital place chez Boursorama de 20k€ minimum.

Il est indiqué sur le site Boursorama : Montant du prêt : de 10 000 à 300 000 euros .

 

[lopali]

Sauf erreur de ma part, Lopali, il me semble que le minimum accordé pour une avance sur titres est de 10k€.

Je ne m'étais même pas posé la question...

 

[Neo45]

J'avais regardé il y a quelques jours les conditions de l'avance sur titres ... Je me suis rapidement rendu compte que mes malheureux 1400€ en AV n'y étaient même pas éligibles

 

[lopali]

Pourtant cela n'apparaît pas dans les conditions...

AST : CONDITIONS A REMPLIR

- Détenir un compte bancaire chez Boursorama Banque.​

- Détenir des actifs vous donnant la possibilité d'emprunter. Vous pouvez emprunter jusqu'à 50% de la valorisation de vos portefeuilles (Compte titres ordinaire, PEA, et/ou Assurance Vie détenus chez Boursorama Banque).​

 

[lopali]

J'avais regardé il y a quelques jours les conditions de l'avance sur titres ... Je me suis rapidement rendu compte que mes malheureux 1400€ en AV n'y étaient même pas éligibles

Ce n'est pas plutôt parce que vos valeurs sur votre AV ne sont pas éligibles ou que la somme empruntée était trop faible ?

Vous l'avez vue où cette condition de 10 k€ ?

 

[lopali]

Vous l'avez vue où cette condition de 10 k€ ?

C'est bon, j'ai trouvé.

"Montant du prêt : de 10 000 à 300 000 euros. Vous pouvez emprunter jusqu'à 50% de la valorisation de vos portefeuilles (comptes titres ordinaire, et ou PEA et ou contrat d'assurance Vie Boursorama Vie, détenus chez Boursorama Banque). Attention toutes les valeurs détenues en portefeuille n'ouvrent pas la même capacité d'emprunt."​

​

Dommage alors...

 

[Neo45]

Je suis 100% fond euros. Je n'ai même pas fais la moindre simulation en voyant ce minimum de prêt de 10k€ (sur "Tous les détails sur l'avance sur titres")

Édit : suppression de mon image... des données perso y apparaissent pa mégarde.