Différé PTZ et remboursement anticipé

[Kozikoza]

Bonjour,

Nous souhaitons acheter une maison ancienne avec travaux. Un emprunt sur 12 ans (cause retraite de ma femme dans 12 ans).
Après simulation auprès de notre banque tout est ok, sauf avec le PTZ. Nous y avons droit, mais en tranche 2 du remboursement, soit un différé sur 10 ans et remboursement sur 12 ans (soit 22 ans en tout), ce qui ne va pas du tout avec notre durée max d'emprunt.

Pensez-vous qu'il soit possible de réduire le différé à 4 ans, placer cet argent + placements mensuels perso, et effectuer un remboursement anticipé du PTZ au bout de 12 ans (4 ans de différé + 8 ans), svp ?
Notre conseillère n'a pas pu nous répondre sur ce point et nous propose donc un emprunt classique sur le total.

Merci par avance

 

[Aristide]

Bonjour,

Pensez-vous qu'il soit possible de réduire le différé à 4 ans,

Oui vous pouvez réduire la durée du différé à 4 ans minimum.
Votre PTZ sera alors sur une durée totale de 16 ans et amorti sur 12 ans.

Mais quel est l'ntérêt intérêt à rembourser plus vite un prêt à taux zéro ?

placer cet argent

Placer quel argent ?

Pas celui du PTZ car il ne vous sera mis à disposition que sur production des justificatifs de dépenses; normalement c'est même la banque qui devrait payer les fournisseurs/artisans/entrepreneurs.

et effectuer un remboursement anticipé du PTZ au bout de 12 ans (4 ans de différé + 8 ans),

Même question; quel intérêt de rembourser par anticipation un prêt à taux zéro.
Ne serait-il pas mieux de conserver votre épargne - dont le taux de rémunération est plus élevé que celui du PTZ - le plus longtemps possible ?

Cdt

 

[Kozikoza]

Merci, j'ai dû mal m'exprimer.

Nous ne pouvons pas emprunter sur plus de 12 ans.
Le PTZ nous est proposé, mais sur 22 ans.

Je suis désolé, j'ai du mal avec les "QUOTE"

Bonjour,


Oui vous pouvez réduire la durée du différé à 4 ans minimum.
Votre PTZ sera alors sur une durée totale de 16 ans et amorti sur 12 ans.

Mais quel est l'ntérêt intérêt à rembourser plus vite un prêt à taux zéro ?

Car nous devons rembourser l'emprunt principal et le PTZ sur 12 ans. Dans 12 ans, mon épouse sera en retraite et nos moyens financiers an baisse.

Placer quel argent ?

Pas celui du PTZ car il ne vous sera mis à disposition que sur production des justificatifs de dépenses; normalement c'est même la banque qui devrait payer les fournisseurs/artisans/entrepreneurs.

EX : si le remboursement total (emprunt classique 500€ + PTZ 300€) = 800€
Pendant 4 ans nous ne remboursons pas le PTZ, cette partie peut être placée, soit environ 300€/mois et servir en partie au remboursement par anticipation du PTZ.

Même question; quel intérêt de rembourser par anticipation un prêt à taux zéro.
Ne serait-il pas mieux de conserver votre épargne - dont le taux de rémunération est plus élevé que celui du PTZ - le plus longtemps possible ?
Cdt

Voir le premier point et les 12 ans maxi.

Merci.

 

[Aristide]

Nous ne pouvons pas emprunter sur plus de 12 ans.
Le PTZ nous est proposé, mais sur 22 ans.

Car nous devons rembourser l'emprunt principal et le PTZ sur 12 ans. Dans 12 ans, mon épouse sera en retraite et nos moyens financiers an baisse.

Financièrement parlant ce n'est pas une bonne solution.

Plutôt que d'utiliser vos revenus actuels à rembourser un prêt à taux zéro par anticipation il semblerait plus indiqué de placer l'équivalent au mois le mois et, au moment de la retraite, puiser dans l'épargne ainsi constituée pour finir d'amortir le PTZ

EX : si le remboursement total (emprunt classique 500€ + PTZ 300€) = 800€
Pendant 4 ans nous ne remboursons pas le PTZ, cette partie peut être placée, soit environ 300€/mois et servir en partie au remboursement par anticipation du PTZ.

Mauvaise solution également; il est évident qu'il vaudrait mieux rembourser par anticipation le prêt complémentaire sur lequel vous aller payer un taux plus élevé.

Moi à votre place :
+ Je conserve le PTZ sur 22 ans
+ Tous les mois je place le maximum possible dont les 300€ pendant 10 ans
+ Dans 12 ans au moment de la retraite en puisant dans l'épargne ainsi constituée, je procède à un remboursement anticipé partiel du prêt complémentaire au taux le plus important.

NB) - Penser d'ores et déjà à négocier une exonération de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA).

Une autre possibilité serait de réduire à 10 ans la durée du complémentaire; vous ne pouvez pas réduire plus sans également devoir réduire la durée de 10 ans du différé PTZ.

+ Sur mon épargne + revenus de la retraite je continue à rembourser "tranquillement" le PTZ

Plutôt que d'utiliser vos moyens actuels à rembourser un crédit à 0% il est facile de comprendre que ces fonds serviront mieux vos intérêts si vous les conserver sur un produit d'épargne rémunéré et les utiliser plus tard en tant que de besoin.

Mais, bien entendu, vous êtes libre de procéder comme vous l'entendez.

Cdt

 

[Kozikoza]

Financièrement parlant ce n'est pas une bonne solution.

Plutôt que d'utiliser vos revenus actuels à rembourser un prêt à taux zéro par anticipation il semblerait plus indiqué de placer l'équivalent au mois le mois et, au moment de la retraite, puiser dans l'épargne ainsi constituée pour finir d'amortir le PTZ

Lorsque vous parlez d'amortir le PTZ, c'est à dire de continuer à le rembourser mensuellement, en puisant dans l'épargne constituée ?

Mauvaise solution également; il est évident qu'il vaudrait mieux rembourser par anticipation le prêt complémentaire sur lequel vous aller payer un taux plus élevé.

Moi à votre place :
+ Je conserve le PTZ sur 22 ans
+ Tous les mois je place le maximum possible dont les 300€ pendant 10 ans
+ Dans 12 ans au moment de la retraite en puisant dans l'épargne ainsi constituée, je procède à un remboursement anticipé partiel du prêt complémentaire au taux le plus important.

NB) - Penser d'ores et déjà à négocier une exonération de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA).

Je comprends. Par contre, la durée du PTZ risque t-elle d'influencer le taux du prêt complémentaire ?

Une autre possibilité serait de réduire à 10 ans la durée du complémentaire; vous ne pouvez pas réduire plus sans également devoir réduire la durée de 10 ans du différé PTZ.

+ Sur mon épargne + revenus de la retraite je continue à rembourser "tranquillement" le PTZ

Plutôt que d'utiliser vos moyens actuels à rembourser un crédit à 0% il est facile de comprendre que ces fonds serviront mieux vos intérêts si vous les conserver sur un produit d'épargne rémunéré et les utiliser plus tard en tant que de besoin.

Mais, bien entendu, vous êtes libre de procéder comme vous l'entendez.

Cdt

Oui, cela pourrait être une option, mais nous préférons conserver un petit matelas de sécurité en restant sur 12 ans.
Il va falloir que je reprenne ma calculette pour voir quelle voie nous allons prendre.

Autre chose, la banque nous affirme qu'il faut que les travaux en PTZ soient en HPE rénovation 2009, ou BBC rénovation 2009 ou 2 exigences de performance énergétique global. Mais cela ne concernait-il pas le PTZ 2013 pour des logements rénovés, svp ?

Merci.
Cdlt

 

[Cresus93]

Pourquoi s'interdire d'être endetté au moment de la retraite ?
12 ans c'est long, vous avez le temps de préparer cette échéance et de faire en sorte de pouvoir rembourser sans difficulté ce PTZ pendant la retraite de Madame.

 

[Aristide]

Bonjour,

Lorsque vous parlez d'amortir le PTZ, c'est à dire de continuer à le rembourser mensuellement, en puisant dans l'épargne constituée ?

Oui

Je comprends. Par contre, la durée du PTZ risque t-elle d'influencer le taux du prêt complémentaire

Non

Autre chose, la banque nous affirme qu'il faut que les travaux en PTZ soient en HPE rénovation 2009, ou BBC rénovation 2009 ou 2 exigences de performance énergétique global. Mais cela ne concernait-il pas le PTZ 2013 pour des logements rénovés, svp ?

Cette contrainte n'existe plus depuis le 1er janvier 2015 (Article 50 loi de finance 2015 - décret N°2014-1744 du 30/12/2014 - Arrêté du 30/12/2014)

Cdt

 

[Kozikoza]

Pourquoi s'interdire d'être endetté au moment de la retraite ?
12 ans c'est long, vous avez le temps de préparer cette échéance et de faire en sorte de pouvoir rembourser sans difficulté ce PTZ pendant la retraite de Madame.

Oui, je suis en train d'étudier cette possibilité. Merci

Bonjour,



Oui



Non



Cette contrainte n'existe plus depuis le 1er janvier 2015 (Article 50 loi de finance 2015 - décret N°2014-1744 du 30/12/2014 - Arrêté du 30/12/2014)

Cdt

C'est bien ce qu'il me semblait, mais la conseillère m'affirmait le contraire avec preuve sur l'écran de son PC dans le choix de ses options.

Je vous remercie.
Cdlt

 

[Fipea]

Votre "conseillère" ne peut pas faire un prêt complémentaire qui s'amortit sur 10 ans pendant le différé du PTZ puis le PTZ prend le relais? Quitte à avoir une échéance un peu plus importante sur les 10 ans si vos revenus le permettent.
Dites vous bien que beaucoup de retraités ne sont pas propriétaires et paient un loyer, ne vous refusez donc pas d'avoir une petite échéance de prêt si vous pensez être en capacité de la payer (je pense que 300€ doit être envisageable même si je ne connais pas votre situation).

Et je confirme qu'il est juste question de travaux dans le nouveau PTZ (sans conditions particulières).

 

[Kozikoza]

Je suis en train de revoir tout cela avec notre conseillère.

Merci pour votre conseil