Des infos sur la MIF ?

[kurvik]

Bonjour à tous,

Je compte aujourd'hui investir 100 000 Euros dans une assurance vie fond Euro monosupport et je cherche donc la compagnie proposant la meilleur formule.

Je suis tombé sur la Mif avec le contrat "epargne libre avenir" qui a les caractéristiques suivantes:
1% pour versement de 100k€
0.35% de frais de gestion par an

Avec des taux d'interets nets de frais de gestions servis pour les années précédentes:
2011: 4.05%
2010: 4.25%
2008 & 2009: 4.5%

Ca semble être une des meilleurs performances sur l'année 2011 en fond euro alors ma question est: y a t il des retours, des avis, des suggestions quant à cet organisme ?


A la base j'étais parti pour mettre cette somme chez MACSF mais vu la dégringolade des taux, je remet en cause cette décision !


Merci d'avance pour vos éclairages !!

 

[Storforsen]

1% de frais de versement, c'est pas déjà de trop ?

 

[newyork]

1% de frais de versement, c'est pas déjà de trop ?

Bonjour,
Ces frais peuvent paraître élevés en effet.

Mais tout dépend de votre objectif. Si vous souhaitez garder ce produit peu de temps, il est préférable d'investir sur une AV avec 0% de droits d'entrée et 0,60% de fais de gestion annuels. Il faudra également tenir compte des frais pénalités de rachat avant le terme de huit ans qui sont les mêmes pour toutes les AV.
Cela peut être intéressant sur deux ans malgré la fiscalité et en l'état actuel de la réglementation fiscale (qui va changer très prochainement : probable intégration des intérêts aux revenus).

Au delà de huit ans je pense que le produit de la MIF est très intéressant car outre ses fondamentaux solides, vous aurez seulement 0,35 % de frais de gestion annuel (l'un des meilleurs taux avec quelques rares autres contrats). Or il ne faut pas être obnubilé par les frais d'entrée; les frais de gestion pèsent lourd année après année . Au delà de huit ans, à rémunération égale servie, hypothèse moyenne de 3,50% sur huit ans, vous serez largement gagnant par rapport à un autre assuré qui aurait placé à 0% de droits d'entrée et 0,60% de frais de gestion.
Les interlocuteurs sont sérieux et réactifs seul bémol pas de place pour les UC.
newyork

 

[sebastien 38]

En effet 1 % de frais sur versement pour 100 k c'est pas acceptable, le gros inconvénient de ce contrat c'est qu'il est monosupport.
Vous aurez aucune possibilité de diversification, un contrat d'assurance vie c'est pour du long terme et vous ne savez pas quels seront vos objectifs ou quelle sera la situation des fonds euros dans 10 ans, 20 ans.

Je pense que vous devriez jouer la sécurité en ouvrant un contrat ou plusieurs contrats chez des assureurs proposant des UC pour diversifier votre épargne.

Avez vous pensez aux contrats proposant un fonds euros diversifier :

Les fonds en Euros «*immobilier*»*:
- l'assureur positionne une part significative de ses actifs sur des murs de bureaux ou de commerces
- permet de profiter du dynamisme à long terme de l'immobilier d'entreprise
- performance moyenne sur les 3 dernières années*: 4,02*% / an

Les fonds en Euros «*à coussin*»*:
- l'assureur se positionne à 70*% au minimum sur des actifs sans risque et 30*% maximum en fonds d'investissement patrimoniaux plus offensifs, le capital et garanti
- permet de profiter du dynamisme à long terme des marchés financiers
- performance moyenne sur les 3 dernières années*: 4,06*% / an


Ce type de fonds euros sont disponibles sur des contrats d'assurance vie à frais 0 % offrant de nombreuse solutions de diversification.

 

[vinnie]

Tout dépend en fait de l'attitude de kurvik par rapport au risque. Est-ce acceptable pour lui ?

De plus, on nous rabat les oreilles avec le mantra "s'exposer au risque permet d'obtenir de la performance", mais force est de constater que dans la pratique, cette promesse est loin d'être tenue ! Alors finalement, l'intérêt du multisupport est très limité.

A titre personnel, je trouve que si une AV est capable de protéger mon épargne de l'inflation, ce n'est déjà pas si mal. Pour l'instant, c'est le cas avec la MIF.

Il y a aussi une chose qu'il ne faut pas oublier, c'est que tous les assureurs se réservent le droit de bloquer les rachats sur le fonds en Euro, donc si la conjoncture tourne vraiment au vinaigre, on risque fort de ne pas pouvoir récupérer son épargne avant un bon moment. Si les 100 k€ en question représentent une part significative de votre patrimoine, ce serait donc une bonne idée de diversifier en restant sur des placements "sûrs" (ex. une part en AV, une part sur livrets).

 

[vinnie]

Pour ce qui est de comparer les performances de contrats avec/sans frais, j'avais fait une petite étude entre le Compte Epargne Libre Avenir et LinxeAvenir (rendement moins élevé que le CELA, mais pas de frais sur versements), dans le cadre de versements réguliers sur une longue période (20 ans). Au début, les frais sur versement sont pénalisants, mais dans la durée, la différence finit par être assez faible, légèrement en faveur du CELA.

Si les frais sont raisonnables (ce qui n'est pas le cas des contrats proposés par les banques, dont les frais sur versement tournent autour de 3-3.5%, proches ou supérieurs au rendement du contrat) et le rendement élevé, ça vaut donc le coup de considérer le contrat. Ca peut notamment être une façon de diversifier les assureurs.

 

[kurvik]

Bonjour à tous et merci pour vos réponses !

Pour répondre à Vinnie, Pour moi, le risque de perte du capital (et accessoirement des interets acquis!) n'est pas une option envisageable.

Les 100K, pour répondre représente environ 90% de mon patrimoine, à ce jour, donc une part "significative" est presque un euphémisme .

Mon idée est de conserver l'argent disponible en cas de besoin et afin à moyen terme de pouvoir faire un d'achat immobilier.

J'ai bien conscience qu'il faudra faire des concessions, mais s'il y a lieu, cela sera sur une (petite j'espère) partie du taux d'interêts (ni sur la garantie du capital, ni sur la disponibilité des fonds).

Aujourd'hui, si ça peut aider, je déclare 15000€/an de revenus avec 1part et demi (un enfant).
(LEP au max)

Pour rebondir sur ce qu'indiquait Sebastien38:

Les fonds en Euros «*à coussin*»*:
- l'assureur se positionne à 70*% au minimum sur des actifs sans risque et 30*% maximum en fonds d'investissement patrimoniaux plus offensifs, le capital et garanti
- permet de profiter du dynamisme à long terme des marchés financiers
- performance moyenne sur les 3 dernières années*: 4,06*% / an

Si le capital est garanti, évidemment, ça semble alléchant, qui propose ça aujourd'hui ?

D'avance merci de vos conseils, toujours utiles !!!



[Edit: j'enlève l'edit, les impots m'ont expliqué ![/edit]

 

[rémois]

Il faudra également tenir compte des frais pénalités de rachat avant le terme de huit ans qui sont les mêmes pour toutes les AV.

?!

De quoi parlez-vous?!

Excusez-moi, mais ces "frais de pénalités" n'existent pas (ou n'existent plus depuis longtemps) dans la plupart des contrats...
ou alors vous voulez parler de la fiscalité, mais là, c'est un autre problème.

(qui va changer très prochainement : probable intégration des intérêts aux revenus)

D'où tenez-vous cette affirmation?

 

[Buffeto]

D'où tenez-vous cette affirmation?

c'est ce qui se murmure qui pourrait sortir du grand soir fiscal prévu pour le mois d'AOUT .....

mais ce ne sont que des on-dit

 

[vinnie]

Mon idée est de conserver l'argent disponible en cas de besoin et afin à moyen terme de pouvoir faire un d'achat immobilier.

Alors pourquoi ne pas ouvrir un CEL avec une partie de cet argent (précisément 15300 €) afin d'acquérir des droits à prêt ?

 

[Anonyme]

Ca semble être une des meilleurs performances sur l'année 2011 en fond euro alors ma question est: y a t il des retours, des avis, des suggestions quant à cet organisme ?

Bonjour,

j'ai un contrat chez eux depuis 17 ans, je n'ai rien à dire, concernant les performances, ils sont au dessus du lot. Après qu'il n'y ai pas d'UC, cela ne m'a jamais dérangé...

Pour les frais sur versements, c'est un choix que tu dois faire tout seul car il faut déjà savoir combien de temps tu veux garder le contrat.

De plus comme je ne peux pas préjuger des performances futures, je suis incapable de t'en dire plus.

Ce qu'on écrit newyork et vinnie est très intéressant.

Ce n'est pas parce qu'il y a des frais que c'est un mauvais contrat. Pour ma part, je dirais même que c'est un très bon contrat et sur la durée tu pourrais très bien être gagnant, mais ça personne ne peut te le promettre....

As-tu déjà essayé de les contacter pour négocier les frais?

 

[vinnie]

Pour ce qui est de négocier les frais, c'est pas gagné... Je leur avais demandé ce qu'on pouvait faire pour ma mère qui souhaitait ouvrir un contrat avec 190 k€, il m'ont répondu 1% de frais d'entrée, soit le même tarif qu'à partir de 40 k€ d'après leur brochure.

 

[Anonyme]

Bonjour vinnie,

vous avez raison pour ce qui est de négocier les frais, il y a effectivement peu de chance mais ça ne coûte rien de demander. La MIF a déjà fait des efforts dans le sens où ils ont baissé leurs frais depuis octobre 2011, mais le minimum était toujours 1%.

Je sais également qu'avant la baisse des frais, ils faisaient une promo dans l'année durant deux ou trois mois en permettant des versements sans frais. Mais depuis octobre 2011, je n'ai pas encore constaté cette promo...

Pour ma part, j'ai trois autres AV, ailleurs qu'à la MIF, en plus des livrte "A", LDD et autres CAT, histoire de ne pas mettre les oeufs dans le même panier. Peut être que kurvik devrait s'en inspirer...

 

[silvio54]

Bonjour,
Comment se calcule les frais.
On parle de tranches.
Est-ce à dire que les frais sont calculés à l'image des impôts?
ou dès lors qu'on dépasse un seuil, c'est tout le versement qui est soumis au même taux?
merci d'avance. Silvio54

 

[Curiositas]

Bonjour vinnie,

vous avez raison pour ce qui est de négocier les frais, il y a effectivement peu de chance mais ça ne coûte rien de demander. La MIF a déjà fait des efforts dans le sens où ils ont baissé leurs frais depuis octobre 2011, mais le minimum était toujours 1%.

Je sais également qu'avant la baisse des frais, ils faisaient une promo dans l'année durant deux ou trois mois en permettant des versements sans frais. Mais depuis octobre 2011, je n'ai pas encore constaté cette promo...

Pour ma part, j'ai trois autres AV, ailleurs qu'à la MIF, en plus des livrte "A", LDD et autres CAT, histoire de ne pas mettre les oeufs dans le même panier. Peut être que kurvik devrait s'en inspirer...

Simplement :
1 - la MIF prélève des frais de gestion annuels exceptionnellement bas (0,35% je crois ou dans ces eaux là), voilà une première explication de la performance ;
2 - il y a des obligations privées dans le portefeuille, donc forcément cela dope le résultat.
Dans ces conditions, se lamenter sur les frais d'entrée de 1% c'est un peu étonnant ... Il faut calculer sur 8 ans, pas sur les droits d'entrée.
Et si vous recherchez de la sécurité encore plus grande, alors courez à la MAIF ou à la MACSF qui offrent 3,40% de rendement net en 2013, ce qui est déjà énorme, mais avec des obligations d'Etat en plus grande proportion.
Il faut arrêter de comparer juste les frais d'entrée, sans regarder les frais récurrents sur 8 ans (au moins !), la performance réelle et les risques associés. Cela s'appelle sinon un prix d'appel.

 

[ludoazona]

Justement j'hésite entre la MIF ou la MACSF, j'hésite encore monosupport ou multi. Mais je pense que je vais rester en monosupport, pour avoir un fonds euro. Mais j'ai peur que les taux de la MIF s'éffondrent les prochaines années.

 

[Curiositas]

Justement j'hésite entre la MIF ou la MACSF, j'hésite encore monosupport ou multi. Mais je pense que je vais rester en monosupport, pour avoir un fonds euro. Mais j'ai peur que les taux de la MIF s'éffondrent les prochaines années.

Ils ne s'effondreront pas, simplement ils risqueraient de repasser en dessous de ceux de la MACSF et de la MAIF.

Vous pouvez panacher ! 50/50.... C'est pas interdit et c'est pas plus cher.

 

[ludoazona]

Ils ne s'effondreront pas, simplement ils risqueraient de repasser en dessous de ceux de la MACSF et de la MAIF.

Vous pouvez panacher ! 50/50.... C'est pas interdit et c'est pas plus cher.

Mais j'ai deja une assurance vie GMG altinéo...