Credit Mutuel : PEL + AV pour se faire un bon capital ?

[Strat]

Hello,

Je reviens de chez mon conseiller Crédit Mutuel, vu que mon compte jeune doit être fermé au 31 et que j'aimerais ouvrir un autre compte pour épargner.

Actuellement j'ai :
- compte courant
- livret chf (là ou ma paye est virée)
- livret bleu
- livret jeune

Au 1er janvier le solde du livret jeune ira sur le livret bleu et ce dernier sera cloturer.

Mon livret bleu sera donc mon seul livret d'épargne.

Là alors mon banquier, qui sait que j'aimerais construire avant mes 30 ans (en ai 25) m'as proposé :
- plan assurance vie essentiel, avec les intéret mensuel qui sont placé sur des SICAV , je pense sinon choisir le CAC40 (les frais d'entrée sont de 2% par virement mensuel)
- PEL

Je pense mettre en épargne entre 1000 et 1500e par mois, et j'hésite entre ces deux formules car pour les deux, si je retire avant 5 ans, bein je me fais sucrer pas mal.
J'ai donc pensé à repartir, pour 1000e, 800e sur le PEL et 200e en assurance vie, cela vous semble-t-il judicieux ?

Je rappelle que j'aimerais me constituer un capital afin d'acheter / construire plus tard et si je peux me faire une petite retraite. Capital actuel d'environ 10K.

 

[Buffeto]

suis ok pour le panachage PEL -AV.

par contre tu dois etre conscient que les Sicav ne sont pas garanties.
et si tu pouvais obtenir une baisse des droits d'entrée(2%) ca serait encore mieux

 

[ted]

Salut,

je suis dans une situation relativement similaire (age - capacité d'épargne - projets moyen/long terme). En fait j'ai à peu près la même approche: épargne liquide suir livret et PEL+AV pour l'épargne moyen / long terme.

Si je peux me permettre quelques recommandations:
- prévois une épargne de précaution liquide (livret bleu, livret A) si ce n'est pas déjà fait (à moduler en fonction de tes besoins: frais, enfants, etc. pour que ca puisse couvrir 3 à 6 mois de carence de salaire)
- négocie les frais d'entrée de ton A-V ... dans ma banque les taux "publics" étaient à 4% (wouaa). Si tu n'arrives pas à descendre en dessous de 2%, je pense que l'intérêt devient discutable vu que tu risque de "sortir" de l'argent de ton A-V à moyen terme (cf. frais d'entrée gratuits sur d'autres offres)
- concernant les fonds sur l'AV, moi j'ai tout laissé en fonds euros ... les taux ne sont pas super, mais vu la durée d'investissement (4-8 ans) et les montants investis ca ne fait pas un différence énorme (et c'est très personnel, mais je ne pense pas que le CAC va briller pendant les 4 années à venir).
- Pour la retraite, je trouve ça un peu tôt ...

Aussi, vérifie que tu tires au mieux parti de tes éventuels avantages salariaux. Par exemple les plans d'épargne entreprise sont souvent "déblocables" par anticipation si tu achetes ta résidence principale ...


Bon week-end!
Cdlt,

 

[Anonyme]

Bonsoir,

si vous voulez vraiment souscrire une AV du Crédit Mutuel, ACMN Vie, filiale du Crédit Mutuel du Nord propose des AV, uniquement sur internet, avec seulement 0.6% de frais de gestion.

Il en a été beaucoup question sur ce forum et cela pourrait être un bon argument pour négocier les frais avec votre conseiller...

 

[Strat]

Bonsoir,

à la base ces AV sont de 3.5% en frais d'entrée, mais il m'as dis d'emblée ok pour 2%; sans que je ne le demande, louche donc.

Avez-vous un lien pour ces AV online chez Crédit Mutuel ? Justement je crois dépendre de CM Nord (Alsace)..

En fait le problème est que 2 ans, 5 ou 8 ans, ca ne sera jamais assez par rapport au prix d'une construction par chez moi (compter 400 000e ) mais bon, je me dis que ca me fer déjà un bon petit compte si une opportunité se présente

 

[Buffeto]

le lien tu le trouveras aisément en cherchant un peu sur le net.
la charte du forum interdit de poster des liens externes publicitaires.....

 

[Strat]

J'ai bien trouvé un lien mais apparemment ce n'est que pour le nord, donc exit pour avoir ce genre d'AV en Alsace si j'ai bien compris ?

A la base les frais d'entrée sont de 3.5%; il me les as fais direct à 2%, étrange déjà, mais à partir de combien ces frais d'entrées peuvent ils devenir intéressant ?

 

[Anonyme]

Bonsoir,

celles dont je vous parle sont accessibles pour tout le monde. Regardez par là:
[lien réservé abonné]

Maintenant des assurances vie intéressantes sur internet, ce n'est pas cela qui manque...

 

[Strat]

Merci !

En gros il y a deux produits, chacun un peu différent. Je n'ai que pu voir le Helios et ca m'avais l'air assez sympa.

En fait, au fil des jours je vois que ma situation change, c'est à dire :

- je ne veux plus bloquer mon argent pour plus de 2 ans, maximun
- avoir une partie épargne "dur et garantie" et aller, avoir un petit fond "risqué" pour tenter des gains..

J'envisage l'achat immobilier d'ici deux ans, si ca jamais ca peut aider.

Alors, je mets définitement les PEL et autre AV de côté et garde tout sur mon livret A ou autant en ouvrir, se faire prendre les 35% d'intéret car au final j'y gagne ?

 

[Buffeto]

garde tout sur mon livret A ou autant en ouvrir, se faire prendre les 35% d'intéret car au final j'y gagne ?

tu as mal compris la fiscalité des AV

vas voir ce lien

en effet si tu n'est pas imposable , l'intégration dans ton revenu imposable , fera que tu ne payeras sans doute rien sur les interets .

par contre le livret A rapporte beaucoup moins et est plafonné à 15 300€.

 

[Strat]

Je suis imposable, je ne sais pas encore de combien (environ 40K annuel) donc j'ai des doutes.

 

[Buffeto]

meme si tu es imposable, dans les tranches basses , ( TMI 5 ou 14 )tu seras quand meme gagnant.

 

[Strat]

Supposons que je dois payer 3K d'impôts annuel (célibataire, toussa toussa) et que j'ai, pour le 31/12/2010 une AV, frais d'entrée 2%, intérêt net de 3.5% avec ces rentrées sur le compte AV :

1200e mensuel, soit 1176e net pour un total annuel de 14 112e (soit 252e de frais d'entrée).

Les intérets, à 3.5%, des 14 112e sont de 493.92e, pour un toal de 14 605.92e.

Par la suite, pour les 35% imposable, soit 1050e, je dois les "déduire"/calculer comment ?


Si je fais la comparaison avec un livret A maintenant :

1200e mensuel, durant 12 mois, soit 14 440.
Intéret de 1.25%, soit 180e, pour un total annuel de 14 620e.

A première vue, pour mon cas, le livret A est beaucoup plus intéressant non (plus facile à gérer, garantie, etc), non ?

Bref, je chipote mais j'ai vraiment du mal à savoir ou mettre mon argent (placement, autre banque type ING) ou laisser le tout sur un livret A.

 

[Buffeto]

tu ne payes des impots QUE sur les interets dans l'AV .( et encore uniquement l'année où tu sors )

donc dans ton exemple tu dois juste ajouter 493.92 à ton net imposable.

ce qui fera une augmentation négligeable , pour ne pas dire ridicule de ton imposition totale .

Ps : tu dois pouvoir trouver plus performant en termes de frais d'entrée que l'exemple que tu nous as donné

 

[Aristide]

J'envisage l'achat immobilier d'ici deux ans, si ca jamais ca peut aider

Bonjour,

Si vous envisagez l'acquisition d'une résidence - personnelle ou locative - principale (neuve ou ancienne) une d'une résidence secondaire (neuve) l'ouverture d'un compte épargne logement est peut-être à étudier?

Actuellement ce produit ne rappote que 0,75% mais il permettrait d'obtenir un crédit au taux de 2,25% (actuariel) ce qui fait 2,23% proportionnel à comparer aux taux du marché.

Pour prétendre à un crédit il faut que le CEL soit ouvert depuis au moins 18 mois.

Le montant du prêt éventuel est fonction des intérêts perçus (= droits acquis) et est plafonné à 23.000€

Une prime d'épargne, fonction des droits utilisés, est aussi versée par l'Etat au moment du crédit.

Cordialement,

 

[Strat]

Ok merci, soit 172.87e, pour un total de :

14 605.92 - 172.87 = 14 433.05e annuel, contre 14 580e annuel avec un livret A ( 1200*12 + 1.25%).

Pas trop sexy du coup l'AV


Merci en tout cas pour tes explications, c'est bien plus clair maintenant

Par contre, ce sont les taux de mon banquier, frais d'entrée de 3.5% qu'il m'as descendu à 2%, sans rien dire.
Disons que je préfère avoir un contact en cas de coup dur.

Aristide : tu peux me dire tu
Donc en gros, un AV + CEL histoire de maximiser les "avantages" ? J'ai jeter un oeil au CEL et ca à l'air assez souple à utiliser.

 

[Buffeto]

Pas trop sexy du coup l'AV .

evidement.....
puisque l'AV est un placement de long terme à priori

 

[Strat]

Par contre avec une AV LinXea là du coup elle est plus intéressant que un livret A, même avec les 47.1% d'imposition.

Du coup, j'hésite entre un PEL chez Crédit Mutuel et LinXea Vie pour l'AV.

Si je prends un PEL, et le casse au bout de 2 ans, je perds tous mes "bonus" (comme) ? Ou je peux le transformer en CEL si besoin puis le retransformer en PEL ?

 

[Aristide]

Si je prends un PEL, et le casse au bout de 2 ans, je perds tous mes "bonus" (comme) ? Ou je peux le transformer en CEL si besoin puis le retransformer en PEL ?

Si tu ouvres un PEL et qu'au bout de 2 ans tu le transformes en CEL, tout est recalculé depuis le départ comme si tu n'avais jamais eu de PEL mais toujours un CEL

En terme de taux de placement tu vas donc perdre des intérêts.
Mais si tu sollicites un crédit tu auras aussi le taux du CEL et non pas du PEL.

Par contre, au sens strict, tu ne peux plus faire l'opération inverse c'est à dire transformer ton CEL en PEL.
Tu peux seulement utiliser ton épargne sur le CEL pour ouvrir un nouveau PEL aux conditions du moment et pour une durée de 4 ans si tu veux avoir les conditions optimales; 3 ans avec des avantages restreints.

Cordialement,