credit modulable : calcul quand augmentation de mensualité

[petitpimousse]

Bonjour,

Je viens de tomber sur ce forum car j'ai cherché à calculer ce que pourrai donner le fait de moduler notre prêt à la hausse
J'ai vu qu'il y a JxTamm mais je suis vraiment nulle pour ce genre de logiciel informatique.
est ce que qqun pourrai m'aider et me dire ce que ça donnerai de changer de mensualité s'il vous plait?

crédit de 190 000€
durée 298 mois
restu du : 138 772.21€
montant remboursé : 51 227.79€
c'etait un credit relai donc on a fait un remboursement anticipé lors de la vente de notre maison
taux fixe 4.78%
mensualités : 869.31€ + 45€ assurance = 914€
1ere échéance : 21/12/2007
Fin du prêt : 10/10/2032

en nouvelle échéance j'hésite entre deux
Pendant 1 an seulement : 1119€ + 45€ assurance = 1164€
Jusqu'a la fin : 920€ + 45 assurance = 965€

pour l'option "pendant 1 an" c'est parce qu'on a eu une rente et vu que nous avons des frais sur les remboursements anticipés j'imaginais plutot faire comme ça pour rembourser plus vite que prévu ce crédit
je ne sais pas si ça vaut le coup de faire comme ça pendant un an

pouvez vous me dire ce que ça donnerai en terme de nouvelle échéance de fin pour les deux options?

merci pour votre aide
Flo

 

[ZRR_pigeon]

en termes d'efficacité vous parlez d'ajouter 200€ par mois pendant 1 an, ou de rajouter 6€ par mois pendant 20 ans.
c'est sans appel la premiere solution vous reduira plus vite le capital restant du, et donc le volume des interets.

on peut s'amuser a ajouter l'impact de l'inflation dans le mix, mais cela pourrait inverser la tendance si l'inflation se maintenait a 12%..

Peut-etre y aura-t-il un courageux pour faire le calcul détaillé pour connaitre le niveau d'inflation qui inverserait le resultat?

mais avec l'inflation actuelle (2-3%), y'a pas photo !

 

[petitpimousse]

Merci Pigeon!

c'est bien de 200€ de plus par mois pendant 1 an dont je parle
En fait je voudrai injecter 3000€ en tout et vu que j'ai des frais anticipé je me demandais si je pouvais pas faire comme ça avec le modulable

Apres je suis interressée aussi de connaitre ce que ferai l'ajout de seulement 50€/mois jusqu'a la fin du credit.
combien d'année (et d'interet) cela me ferai gagner

merci!

 

[ZRR_pigeon]

Merci Pigeon!

ZRR c'est mieux !

c'est bien de 200€ de plus par mois pendant 1 an dont je parle
En fait je voudrai injecter 3000€ en tout et vu que j'ai des frais anticipé je me demandais si je pouvais pas faire comme ça avec le modulable

c'est une bonne idée. souvent les modulations sont limitées a la hausse a +30%. pas de probleme dans votre cas. Ca reste soumis a l'accord du banquier, mais vous pouvez expliquer cette rente, et expliquer au passag ele retour a l'echeance habituelle l'an prochain. un RA ne serait pas posisble car ils vous demanderaient au moins 10% du capital restant du (mention souvent present dans l'offre de pret).

Apres je suis interressée aussi de connaitre ce que ferai l'ajout de seulement 50€/mois jusqu'a la fin du credit.
combien d'année (et d'interet) cela me ferai gagner

je peux pas faire des calculs comme ca dans le métro, je laisse les autres le faire, et je pronostic au pif 14 mois !

 

[petitpimousse]

alors merci Zrr!!

je ne savais pas que le banquier pouvais refuser de moduler a ma demande
je sais que si je module je m'engage au moins pour 1 an et qu'au bout d'un an je peux re-changer (et donc revenir à la normale)
J'ai lu aussi dans mon contrat que les frais anticipés s'elèvent à 3% de truc qui ne peuvent pas aller au dela de 6 mois de machin...je l'avais dis que je suis nulle...
Le probleme aussi c'est que les 200€ que je rembourserai en plus tous les mois pendant un an, ce serai pas 200€ de capital ( n'est ce pas?) c'est capital + interet il me semble
et c'est pour ça que je me demande si c rentable a coté du remboursement anticipé

 

[ZRR_pigeon]

c'est vrai, a la fois sur une si petite somme, l'amortissement accéléré sur un an au lieu d'un jour fera un écart largement détruit par les frais d'IRA...

de toutes facons vous ne pouvez pas faire de RA, donc c'est ficelé!

 

[Aristide]

crédit de 190 000€
durée 298 mois
restu du : 138 772.21€
montant remboursé : 51 227.79€
c'etait un credit relai donc on a fait un remboursement anticipé lors de la vente de notre maison
taux fixe 4.78%
mensualités : 869.31€ + 45€ assurance = 914€
1ere échéance : 21/12/2007
Fin du prêt : 10/10/2032

Je ne comprends pas bien car :

+ 190.000€ à 4,78% sur 298 mois donnent une mensualité de 1.090,30€ ???

+ Inversement si votre mensualité est de 869,31€, la durée serait de 514,40 mois ???

c'est bien de 200€ de plus par mois pendant 1 an dont je parle

=> 1.119€ - 869€ = 250€ et non pas 200€ ???

Donc d'après vos données et sur la base de 250€ d'accroissement le l'échéance pendant 12 mois vous auriez
+ Un capital dû de départ de =/= 138.772€
+ A amortir avec une échéance de 1.119€
+ Au taux de 4,78%
=> Le capital dû au bout d'un an serait de =/= 131.213€

+ Ce capital serait alors à amortir avec une échéance de =/= 869€
+ Toujours au taux de 4,78%
=> Ce qui donnerait une durée résiduelle de 229 mois

Si votre banque l'acceptait (???) la durée résiduelle à partir de la modification de l'échéance serait donc de 229 + 12 mois = 241 mois.

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

un pret a taux zero la dedans qui fausserait le calcul ?

 

[Aristide]

Vous pensez à un prêt à paliers d'échéances dans le cas d'un plan de financement à échéances lissées quels que soient les prêts - taux zéro ou/et autres - intégrés dans ce plan de financement ?

A confirmer.

Cdt

 

[petitpimousse]

Non les chiffres que je vous ai donne sont bons
C juste que c'était un prêt relai, que nous avons convenu dinjecter une somme (je ne sais plus combien) quand notre premiere maison a ete vendue. Cela a donc reduit dun coup notre emprunt de base.
Il nous reste bien a rembourser ce que j'ai écrit.

par contre vous avez raison je me suis trompée, c bien 250€ de plus par mois sur 1 an (et pas 200€)

 

[petitpimousse]

Merci Aristide pour vos réponses

cela me ferai gagner combien de mois finalement cette opération sur 1 an?

vous semblez penser que ma banque est en droit de ne pas accepter cette modulation?

 

[ZRR_pigeon]

vous semblez penser que ma banque est en droit de ne pas accepter cette modulation?

independemment de tous calculs, elle peut refuser cette modulation car ce n'est pas un droit pour vous (obligation pour la banque) mais une faculté pour vous (option pour la banque).

il lui suffit de dire que le risque tel que calculé aujourd'hui ne convient pas (ce serait gros je vous l'accorde), et hop elle refuse.

 

[petitpimousse]

je les entends pourtant encore me vanter cette option "modulation" en me disant "quand vos finances vous le permettent vous augmentez vos mensualités et si les coups durs arrivent vous baissez, à votre guise"

rien a voir mais j'ai aussi utilisé l'option "double mensualité"
1 fois par an j'injecte une mensualité de plus, et ça c que du capital, cela m'a permis de gagner 2 mois en 1 mensualité injectée

j'ai voulu renegocier mon pret l'année derniere quand les taux etaient si bas, ils n'ont jamais voulu

 

[ZRR_pigeon]

la modulation leur coute beaucoup moins cher qu'un RA. et surtout s'ils arrivent a vous faire avaler une modulation qui ne raccourcit pas le pret !!!!

faites leur confiance, ils sont specialistes !

 

[Aristide]

cela me ferai gagner combien de mois finalement cette opération sur 1 an?

Voir mon calcul ci-dessus = durée résiduelle 241 mois[/QUOTE]

vous semblez penser que ma banque est en droit de ne pas accepter cette modulation

Tout dépend de votre offre/contrat.

Est-ce que la possibilité de modulation est prévue ou non ?

Dans l'affirmative quelles en sont les conditions et limites.

Même si la modulation est prévue, les banques la présentent généralement comme une possibilité et non pas une obligation car elle doivent veiller à ce que la nouvelle échéances reste dans des limites acceptable eu égard à votre capacité de remboursement (Taux endettement / Reste à vivre)

surtout s'ils arrivent a vous faire avaler une modulation qui ne raccourcit pas le pret !!!!

faites leur confiance, ils sont specialistes !

Euh...!!!...???
Comment moduler une échéance à la hausse sans raccourcir la durée ???
(=> Augmenter le capital ????.....ou/et....augmenter le taux ???....ce qui est impossible)

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

Euh...!!!...???
Comment moduler une échéance à la hausse sans raccourcir la durée ???
(=> Augmenter le capital ????.....ou/et....augmenter le taux ???....ce qui est impossible)

Cdt

en proposant une mensualité reduite lorsque le retour a la normale est demandée, vu que le forumeur parle de 1 an seulement en mensualité agmenté. il y a aura donc re-changement de mensualité a la baisse. le banquier rne manquera pas de redescendre encore plus et de mettre la difference sur un PEL/CEL...j'ai vu pire...

 

[petitpimousse]

on a le même banquier? lol

l'option "modulation" est bien prévue au contrat et est mise en avant d'ailleurs
je serai tres etonnée qu'ils m'embetent avec ça
ceci dit le coup de me dire que 250€ de plus ça passe pas avec mon taux d'endettement ...ça ils peuvent me le faire....
ça sera encore de la négociation et ils sont durs en affaire!

je viens de telecharger le fameux tableur excell de ce site et il est tres bien fait
Les simulations me font prendre conscience a quel point une toute petite augmentation de ma mensualité à un impact positif sur mon credit total(gain de temps et d'argent)
il faut que m'occupe de ça!

Aristide, je gagnerai 13 mois avec votre opération (250€ de plus par mois sur 1 an) C interressant aussi!

merci pour tout

 

[ZRR_pigeon]

je peux pas faire des calculs comme ca dans le métro, je laisse les autres le faire, et je pronostic au pif 14 mois !

Aristide, je gagnerai 13 mois avec votre opération (250€ de plus par mois sur 1 an) C interressant aussi!

Ca y est! j'ai les chevilles qui enflent !!!
(si c'etait pas déjà fait comme dirait mon master Buffeto )

 

[Buffeto]

Ca y est j'ai les chevilles qui enflent !!!
(si c'etait pas déjà fait comme dirait mon master Buffeto )

tant que ca reste au niveau de la tibio-astragalienne ca va..... ( en nouveau français je devrais dire la tibio-talaire mais comme tu le sais je parle le vieux français )

 

[petitpimousse]

Ca y est! j'ai les chevilles qui enflent !!!
(si c'etait pas déjà fait comme dirait mon master Buffeto )

très fort, ya pas a dire!