credit immo pour maison

[loup]

Bonjour
Je ne present homme moins de 30 ans nouveau sur le forum mais deja vu plusieur sur le site
Merci pour toutes les informations.
J aurais plusieurs questions
Je vais bientot signer un compromis de vente pour une maison de 101000 euro tout frais compris agence , notaire.
avec un apport de 35000euro donc 25000euro sont sur un compte M..... bloquer 8 ans
avec une possibilité de pret a taux zero de 4950 euro
Ma question est que la banque veut que j ouvre un assurance vie de 25000 nantis pour un garantis suplementaire
A quoi sert d ouvrir une assurance vie pour faire un pret immobilier?
je suis en CDI a temp partiel avec un comjoint qui possede AAH a taux plein
Pouvez vous me dire se que vous en pensez et que feriez vous a ma place?
Cordialement

 

[Vanille95]

Bonsoir,

avec un apport de 35000euro donc 25000euro sont sur un compte M..... bloquer 8 ans

Donc, si je comprends bien, votre apport disponible n'est que de 10.000 puisque les 25.000 sont bloqués.

C'est probablement pour cette raison que la banque souhaite nantir ces 25.000 euros.

Vous pouvez aussi débloquer ces 25.000 afin qu'ils deviennent de l'apport personnel mais, selon les clauses du contrat, il y aura peut-être des frais. Tout dépend aussi de la rémunération que vous percevez sur ce compte bloqué.

Quel plan de financement vous a été proposé (montant du prêt, taux, durée, coût de l'assurance) ? Il est difficile de donner un avis quand on ne dispose pas de tous les éléments.

 

[Smertrios]

Bonjour,
Il faut voir le montant de vos mensualités par rapport à vos revenus. Elle vous prete 100000€ et bloque les 25 000€. Comme ca, si vous ne remboursez pas, elle aura les 25000€+ votre maison contre seulement votre maison sans nantissement. Et puis comme vous avez plus à rembourser, elle touche plus d'interet.

 

[loup]

Merci pour votre reponse
en faite il veut que je ferme le compte bloqué pour ouvrir une assurance vie et mettre les 25000 euro dessus PEL combiné a un compte a terme M sont taux 3.35%Net soit 100 euro interet par mois sur la partie pel
Je partirais sur une longue durée afin de mettre plus d' epargne de coté pour faire un remboursement anticipé il ma proposer un forfait pour le remboursement anticipé
Pour un taux 4.15% environ voir 4 % 0.30 assurance
IL me dit que le reste a vivre est juste revenu total 1600 euro mais avec un fort taux d 'epargne grace a un budget qui a fait ses preuve. Un pret principal de 61000 euro sans credit mais je suis anti assurance vie car je suis pas impossable et vu les taux
Cordialement

 

[loup]

Oui surtout qu ' il veut que je fasse une hypotheque sur la maison

 

[Vanille95]

Oui surtout qu ' il veut que je fasse une hypotheque sur la maison

Presque tous les prêts immobiliers font l'objet d'une garantie (hypothèque, privilège de prêteur de deniers, cautionnement de Crédit Logement,...). Il faut donc compter les frais de garantie dans le plan de financement.

 

[Smertrios]

C'est une usine a gaz son truc. Il en demande beaucoup: nantissement + hypotheque.
PS vous etes sur du montant du PTZ+

 

[Smertrios]

J'ai l'impression qu'il ne vous a pas tout bien expliqué votre banquier.

 

[loup]

Je me savais pas pour l hypotheque oui je suis sur du pret a taux zero car la maison est en DPE G est en province
Je pense qu il veut beaucoup de garanti se qui est normal mais c est que 60000euro environ c est rien pour une maison

 

[Smertrios]

Comparer avec une autre banque. Meme en zone C, j'arrive à 10 000€.

 

[loup]

j ai fait la simulation en zone B alsace 3 personne revenu de reference 12300 euro car AAH est net d impot ca ma donner 4950euro Nouveau pret a taux zero + Moi aussi j ai pas compris car avant j 'ai le droit a 15200 euro avec l ancien pret a taux zero

 

[Smertrios]

j'arrive à 10100€. A voir..

 

[loup]

comment vous faite? Pour le calcul

 

[Smertrios]

je mets achat 101 000, apport 40000, zone B2, non bbc ancien. votre revenu. Faut voir si vos revenus pris en compte aussi

 

[loup]

A parce que moi je ne compte pas les frais d agence ni frais de notaires il faut les compté ?

 

[Smertrios]

non. C'est l'habitude du neuf désolé.

 

[loup]

c est pas grave merci

 

[Smertrios]

j'arrive à 8800€ quand meme

 

[GoodbyLenine]

Si vous devez clotûrer le "compte M" (que je ne connais pas), il est sans doute préférable d'utiliser les 25 k€ que vous en tirerez comme apport personnel (et emprunter 25 k€ de moins), plutôt que les placer sur une Ass-Vie pour les ré-emprunter à votre banque...

Il est clair que votre banque gagnerait un peu avec ce montage compliqué (elle toucherait plus d'intérêts sur le prêt, plus de frais sur l'Ass-Vie, etc.). Mais vous ne seriez gagnant que si le rendement de l'Ass-Vie net d'impôts (y compris 12.3% de cotisation sociale que tout le monde paie, même en étant non imposable) est supérieur au coût supplémentaire de votre crédit tous frais inclus, ce qui ne sera possible qu'en prenant des risques sur l'Ass-Vie, ce que vous devez à mon avis éviter dans votre situation financière.

Si vous empruntez donc 66 k€ (au lieu de 91 000€, incluant tous les frais, dont ceux liés à la garantie du prêt je suppose), ce sera :

sur 20 ans :
-> 4950 € de PTZ, soit une mensualité de 20.63 €
-> 61050€ de la banque à 4% : mensualité de 367.66€/ mois + 10 à 20€/mois d'assurance
Avec un revenu de 1600€/mois, vous avez un taux d'effort de 25%, que la banque devrait accepter.

sur 15 ans :
-> 4950 € de PTZ, soit une mensualité de 27.50 €
-> 61050€ de la banque à 4% : mensualité de 449.40€/ mois + 10 à 20€/mois d'assurance
Avec un revenu de 1600€/mois, vous avez un taux d'effort de 31%, que la banque devrait accepter.

sur 12 ans :
-> 4950 € de PTZ, soit une mensualité de 34.38 €
-> 61050€ de la banque à 4% : mensualité de 532.39€/ mois + 10 à 20€/mois d'assurance
Avec un revenu de 1600€/mois, vous avez un taux d'effort de 36%, que la banque pourrait accepter.


Ces simulations sont sans doute pessimistes, car le taux devrait être plus bas que 4% sur 12 ans....

Une hypothèque ou un Privilège de préteur de deniers (moins cher en frais) sur une maison valant un peu moins de 100 k€ (on retire les frais) devrait être une garantie suffisante pour la banque qui prête 61 k€.

A votre place, je ne prendrais pas d'Ass-Vie (pas pour garantir un prêt ainsi en tout cas), et j'emprunterais 61 k€ à la banque, sur une durée de 12 ou 13 ans (le plus court possible).

[Si vous pensez pourvoir encore économiser un peu, même en remboursant le prêt, ouvrez une Assurance-Vie sans frais sur versements, c'est à dire sans doute pas auprès de votre banque, mais sur internet.... Il y a d'ailleurs des placements plus intéressants si vous êtes non-imposable pour longtemps, mais ceci est une autre histoire, ce sera plus compliqué, et il y aura un peu plus de risques pour pas tellement plus à gagner]

 

[loup]

Avec ses critere vous arrivez a 8800 euro Maison ancienne DPE G
revenu 12000 et 3 personne en zone B parce que si c est oui cela m'interesse pour le dire a mon banquier