crédit immo accépté , attente offre et changement plan fiancement??

[diwana]

Bonjour,

je suis mariée, 2 enfants et en congé parental (cdi salaire 1200 net) mon mari est également en cdi (1350net), nous avons le projet de construire en eure et loir et avons signé un compromis pour un terrain (33500e) dans un lotissement, la date buttoir de signature chez notaire est le 31/03.

Nous avons contacté le cif, avec lequel nous avons mis en placement un plan de financement le 8 /02, le 15/02 notre dossier a été accepté et nous avons reçu le 16/02 une assurance habitation de leur partenaire, pas trés cher et intéressante. Nous l'avons signé, la conseillère a contacté notre constructeur et lui a affirmé que le dossier est accepté et qu'elle lance l'édition des offres de prets.

La semaine dernière notre commercial la recontacte et lui affirme que ça ne doit pas tarder (c'est le siège qui les éditent).

Le permis de construire est déposé en mairie depuis le début du mois, moi j'accouche à la fin du mois par césarienne, donc on ne pourra pas respecter la date de signature...

Je la recontacte, mais je n'arrive pas à la joindre,

Hier coup de théatre : la directrice de l'agence m'appelle et m'annonce qu'il réétudie notre dossier et qu'ils veulent le faire passer en pret PAS mais que la mensualité d'un pet conso que nous avons bloque un peu, solution : le faire racheter par un de leur partenaire pour diminuer la mensualité mais en augmentant la durée de 2 ans.

Ont ils le droit d'agir de la sorte, et surtout ce qui me parait bizarre c'est que le plan de financement indiqué déjà le prêt PAS. Que cherche au juste la banque???

Je suis perdue, déprimée même, je n'ai pas arrêté de pleurer car je pensais voir le bout du chemin, mais non...

merci de m'éclairer et de me donner quelques conseils...

 

[IMEI]

Ahhh le faire racheter comme par hasard par un de leur partenaire ...........
Quel coup bas.
Avez-vous essayé avec une autre banque ?

 

[diwana]

malheureusement non, vu qu'il nous on dis oui, donc pour non c'était bon, j'ai finalisé les plans avec mon constructeur, dépôt du permis de construire, devis avec terrassier ...
je regrette à présent de ne pas avoir vu d'autres banque...mais je ne pensais pas à ce retournement de situation!!! je ne sais plus quoi faire à présent... comme je l'ai indiqué la date buttoir de signature du terrain chez notaire est le 31 mars...

 

[svprets]

malheureusement non, vu qu'il nous on dis oui, donc pour non c'était bon, j'ai finalisé les plans avec mon constructeur, dépôt du permis de construire, devis avec terrassier ...
je regrette à présent de ne pas avoir vu d'autres banque...mais je ne pensais pas à ce retournement de situation!!! je ne sais plus quoi faire à présent... comme je l'ai indiqué la date buttoir de signature du terrain chez notaire est le 31 mars...

Bonjour,

m'est avis, dans votre cas, que le CIF cherche à baisser votre taux d'effort. Quoi qu'il en soit, vous pourrez aisément, à l'avenir, faire valoir votre bonne foi...et ce d'autant que le constructeur peut témoigner de votre bonne volonté. Pourquoi, par contre, ne pas avoir sollicité votre banquier ? Pouvez -vous nous ne dire plus sur le montant de votre projet, le montant de votre apport, votre age, le montant du CRD de votre prêt en cours, vous éventuels droits à PTZ+, votre revenu fiscal de référence ? Ces éléments nous permettront de vous "éclairer" dans votre demande de prêt.

 

[IMEI]

En même temps pour abaisser le taux d'effort, le CIF aurait pu proposer un lissage, au lieu de boulverser complétement le planning du client.

 

[svprets]

En même temps pour abaisser le taux d'effort, le CIF aurait pu proposer un lissage, au lieu de boulverser complétement le planning du client.

D'une façon générale, un établissement préteur ne se dédit pas d'un accord de prêt sauf à prétexter que la situation personnelle des clients a sensiblement changé : ( perte emploi, décés de l'un des emprunteurs...) Mon sentiment est celui que le dossier est en cours d'instruction, et que le centre des engagements du CIF demande à revoir le T.E. des clients. Un lissage de prêt demanderait de toutes les façons une nouvelle édition d'offres de prêt...A suivre...

 

[IMEI]

Je pense qu'il n'y a pas eu d'édition d'offre de prêt dans ce cas.
Oui, revoir le T.E. ... refaire le crédit conso avec 2 ans en plus (sur une durée initiale de combien, car on risque d'économiser des bouts de chandelles, surtout avec le taux de rachat du partenaire ami), emprunter moins, aller sur une durée du prêt immo plus longue, réduire le quotient d'assurance, réduire les frais de dossier .......
De toute façon il faut maintenant visiter les banques.

 

[diwana]

je vous remercie pour vos avis, démarcher les banques? j'en ai plus la force, je risque un accouchement prématuré, et ma césarienne est prévue pour le 25/03.

de plus notre taux d'endettement était de 28%, notre prêt conso se termine en 2015. et c'est bien à un prêt pas que nous avons souscrit (du moins ce qui me semblait) prêt 0+ de 40000e pour cout de 160000e.

pouvez vous me dire comment se passe, dans ce cas, un rachat de prêt, est ce long?

les offres de prêt n'ont pas été édité, ça c'est certain.

 

[GoodbyLenine]

diwana,

Si votre pret conso est cher (plus cher que le pret immobilier, par exemple 7%), vous pouvez même avoir avantage en fait à racheter ce pret conso et à financer un montant un peu plus élevé avec votre emprunt immobilier.

En ce qui concerne la signature chez le notaire, vous n'avez pas nécessairement besoin d'être présente : vous pouvez signer une procuration, et il est aussi possible que le clerc de notaire ou le notaire se déplace (à la clinique par exemple), même s'ils risquent de vous facturer quelques frais pour ceci.
Renseignez-vous également auprès du notaire pour savoir s'il est possible de décaler la date et avec quelles conséquences.

Pour pouvoir comprendre dans le détail votre situation, il faudrait que vous donniez plus d'information. Idéalement, en gros il faudrait (certaines infos sont déjà la, pas toutes) :
- vos revenus
- le montant restant à rembourser du pret conso, sa mensualité, sa date de fin, son TEG
- le montant de votre acquisition immobilière (le prix payé pour le terrain et la construction, l'estimation de frais de notaires, et d'autres frais éeventuels)
- le montant de votre apport personnel
- les données du financement qui vous avait été proposé (montant prêté, taux, durée, mensualités, frais de dossier, montant pour l'assurance, TEG, type de prêt)
Avec toutes ces infos, on pourra mieux comprendre la situation, et vous aider .

 

[Elaphus]

Le permis de construire est déposé en mairie depuis le début du mois, moi j'accouche à la fin du mois par césarienne, donc on ne pourra pas respecter la date de signature...

si là est le seul souci, vous pouvez faire une procuration devant notaire pour que X (mari, amant, que sais-je) signe à votre place.

Le permis de construire est déposé en mairie depuis le début du mois,

en revanche comment est ficelée la clause suspensive de non-obtention du PC?
Car votre calendrier fait que vous devriez signer sans savoir le résultat...

 

[Aristide]

Bonjour,

Si votre pret conso est cher (plus cher que le pret immobilier, par exemple 7%), vous pouvez même avoir avantage en fait à racheter ce pret conso et à financer un montant un peu plus élevé avec votre emprunt immobilier.

Solliciter un rachat interne du crédit cosommation pourquoi pas ?

Mais s'agissant d'un Prêt à l'Acession Sociale (PAS) la solution proposée ci-dessus d'en accroître le montant pour refinancer le prêt consommation n'est pas forcément possible.

Le PAS est un prêt réglementé (comme le Prêt à Taux Zéro "PTZ", le Prêt Conventionné "PC", les prêts épargne-logement "EL") et il ne peut financer au maximum que le projet hors frais.

Si diwana a un apport personnel important, elle pourrait le réduire en le limitant aux seules dépenses non finançables ( = les frais annexes au projet immobilier) et donc accroître la part fiancée de l'immobilier sur longue durée.
Parallèllement, si solde de l'apport suffisant, rembourser ce crédit consommation par anticipation.

Si ceci ne s'avère pas possible du fait pas d'apport personnel ou apport insuffisant, un rachat interne pourrait toujours être sollicité mais pas dans le plan de financement du projet immobilier.

En effet, avec les PAS/PC il est réglementairement impossible d'avoir des crédits "du secteur libre" dans le même plan de financement; seuls des prêts sociaux et "à caractère social" sont permis.

Il faudrait donc instruire deux dossiers, l'un pour le financement du projet immobilier, l'autre pour le rachat du prêt consommation.

Cordialement,

 

[diwana]

la procuration ne marche pas (j'ai vu avec notre notaire) comme c'est un crédit avec hypothèque... je n'ai pas besoin du pc pour signer, de plus je sais que le pc sera accordé car nous avons vu directement avec 2 responsable du service urbanisme, les modifs nous les avons faites suite à leur conseil, donc là c'est sur ça passe sans problème, comme c'est en lotissement nous avons bien respecté le cahier des charges.

Pour signer chez le notaire nous avions besoin que de l'offre de pret, maintenant je n'y crois plus...

Pour répondre aux messages précédents :

Nous sommes un couples mariés 2 enfant à charges et bientot un 3 ème...
je suis actuellement en cpe, cdi salaire 1200 netx 14 mois
conjoint en cdi salaire 1350 x 13 mois
revenu fiscal : 30600e
crédit conso : 320e jusqu'a mai 2015
terrain : 33200e
constrution : 115000e
travaux : 15000e
frais de notaire : 1200e
faris de garantie : 1145e
frais de dossier : 500e
apport : 3500 e (1500 dejà versé pour terrain et 2000e pour constructeur)

On nous a proposé un pret 0+ de 40951,28e + pret pas sur 30 ans 122853e taux 3,95 pendant 3 ans puis soit une hausse ou une baisse allant jusqu'a 1,5%

mensualité à 847,98e

voilà ce que je peux dire...

 

[tofpsc]

Bonjour,
Vous achetez dans quelle ville afin de connaitre la zone du PTZ?

 

[diwana]

bonjour tofpsc,

nous voulions acheter en zone c 40900 pour le prêt à taux 0+

 

[tofpsc]

C'est du BBC alors?

 

[diwana]

oui tout à fait, zone ANRU donc tva à 5,5%

 

[tofpsc]

Il est sur que le prêt de 320€ ne facilite pas la tâche.
En recalculant vos revenus sur 12 mois, revenus global de 2680. Vous pouvez éventuellement faire un palier sur les premiers mois afin de baisser la mensualité globale. à peu pres 1010€ ass comprise, puis à la fin du conso remonter un peu l'échéance du prêt à 925€.
Donc 1ere phase à 35% d'endettement et reste à vivre cohérent mais limite avec 3 enfants (je ne compte pas la CAF) puis 32%.
La question est comment ferez vous pour changer de voiture après?

Passer le prêt sur 30 ans en essyant de lisser le pret conso ne change pas grand chose à l'endettement sachant que vous avez un minimum à payer sur le long terme (interdiction d'amortissement négatif).

Et un prêt sur 30 ans coute très cher surtout en révisable...

Essayez d'envoyer monsieur voir votre banque avec la propo du CIf pour qu'il fasse quelque chose de mieux.

 

[tofpsc]

Quand je dis mieux, je parle sur 25 ans.
Si vos charges catuelles sont similaires à vos charges futures, celà se défend auprès d'une banque tradi. Il manque un peu d'épargne malgré tout.
Vous a-t-on parlé de l'incidence des intérêts intercalaires pendant la construction? Quel type de différé avez-vous?

 

[diwana]

le cif nous a compté les allocs+ simulation apl (apprement on aura droit à pret de 200e) je sais que c'est pas eternel, nous payons un loyer de 750e pour un f3... et comme la famille s'agrandit fau t penser plus grand, et même si on rest locataire pour un f4 faudra compter 800/900e...

On est chez la b... p.... et malheureusement notre conseillère ne souhaite pas qu'on achète avant d'avoir soldé notre pret conso (qu'on a souscrit chez eux).

je vais essayer de voir avec des banques lignes pour m'eviter le déplacement,

 

[diwana]

non mais si vous voulez bien m'expliquer je vous en serai reconnaissante (j'ai juste compris qu'on commençera à payer une fois la construction terminé)