Crédit Foncier et première échéance

[Yellow Mosquito]

Bonjour à tous

Je vais faire l'acquisition d'une maison avec un financement total (Bien+Frais) au Crédit Foncier.
Le plan de financement se décompose ainsi :
- Le prêt principal de 189000€ à 3,5% Fixe sur 25 ans
- Le prêt ATOUTCLIC de 14800€ à 3,85% Fixe sur 10 ans

Le prêt ATOUTCLIC est embriqué dans le prêt principal pour une mensualité fixe sur toute la durée de 1020€ Hors assurance (65€/mois)

Ma question est la suivante : Je dois signer chez le notaire le 27 Septembre prochain.
Mes mensualités sont prévues au 5 de chaque mois. A partir de quel mois vais-je rembourser ?
5 Octobre ou 5 Novembre ?

J'ai lu qu'il existe un délai de 30 jours minimum entre le déblocage des fonds et la première mensualité.
J'ai également lu qu'entre le déblocage et la première échéance, il y a des frais de mise à disposition à payer, un genre de frais intercalaire.....

Quelqu'un a-t-il eu la même expérience, de préférence au Crédit Foncier.


Merci d'avance

A bientôt

 

[Capach]

Bonsoir,

Avant toutes choses, c'est l'offre de prêt qui prévaut. Ce que vous avez lu quelque part sur les 30 jours ne vous sont pas applicables si ce n'est pas écrit sur l'offre de prêt. Je ne vois d'ailleurs pas pourquoi on vous parle de 30 jours.

Voici donc ce qui se passe généralement et c'est, selon mes dernières informations, ce qui se passe également au Crédit Foncier :

Vous signez chez le notaire le 27 septembre et vous êtes prélevé le 5 du mois. Admettons que les fonds sont débloqués le 25 septembre. Ainsi, la banque honore son engagement à mettre à disposition l'argent nécessaire à votre achat le 25 septembre. Or, c'est le 5 de chaque mois que vous êtes prélevé, cela correspond à la date d'amortissement.

Les intérêts intercalaires correspondent aux intérêts dus entre le jour du déblocage et la date de premier amortissement. Dans votre cas, prenons le calendrier et nous comptons 10 jours. Ainsi, le montant des intérêts intercalaires seront de 185 000€ x 3.5% x (10/365) = 177.40€. Est-ce-que cela va être prélevé le 5 octobre ? Je ne sais pas. Sinon, ce sera le 5 novembre.

D'ailleurs, les échéances de prêts sont à terme échu. L'échéance d'octobre sera payée en novembre et ainsi de suite.

Pour répondre donc à votre question, vous commencerez à rembourser du capital le 5 novembre et vous devriez également payer le montant des intercalaires.

 

[Aristide]

Bonjour,

A toutes fins utiles, sur le même sujet, vous pouvez voir :

Eclaircissement sur intérêt intercalaire
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...et-intercalaire.21719/post-172970#post-172970

Je vais faire l'acquisition d'une maison avec un financement total (Bien+Frais) au Crédit Foncier.
Le plan de financement se décompose ainsi :
- Le prêt principal de 189000€ à 3,5% Fixe sur 25 ans
- Le prêt ATOUTCLIC de 14800€ à 3,85% Fixe sur 10 ans

Le prêt ATOUTCLIC est embriqué dans le prêt principal pour une mensualité fixe sur toute la durée de 1020€ Hors assurance (65€/mois)

Sans doute qu'il est trop tard, mais, accessoirement je vous informe que votre plan de financement aurait pu être mieux optimisé.

Les montants "ronds" et durées "rondes" font plutôt penser à une "piffométrie" qu'a un plan de financement bien optimisé ce qui va se répercuter sur le coût de crédit. (Un recherche éventuelle sur ce forum vous permettra plus de détails).

Cdt

 

[Capach]

Merci Aristide ! C'est vrai que ces deux sujets similaires sont arrivés en même temps.

Pour votre information et pour nos lecteurs concernant l'optimisation du plan, il ne s'agit pas pour le Crédit Foncier d'un montage en double-ligne, d'un financement en prêt gigognes.

Sauf revirement de la politique du Crédit Foncier, le prêt immobilier en question que Yellow Mosquito bénéficie est un prêt P.A.S. Or, il n'a pas l'apport nécessaire pour financer les frais. Ainsi, le Crédit Foncier fait un prêt personnel pour le financement des frais et lisse ce prêt dans le prêt immobilier.

On est d'accord, c'est assez capillo-tracté dans le sens où l'apport aurait dû être financé par l'épargne personnelle. L'intérêt est de faire bénéficier du PAS à des personnes n'ayant pas de liquidités à disposition. A ma connaissance, c'est le seul établissement qui fait cela.

 

[Aristide]

Oui, c'est "capilo-tracté" surtout venant d'un Organisme qui pendant longtemps a été mandaté par les Pouvoirs Publics.....pour surveiller la réglementation des prêts conventionné dont le PAS n'est qu'une variante.(Revient désormais à la SFGAS)

Mais, stricto sensu, il n'est pas interdit de faire un prêt personnel....si tant est qu'il y ait deux offres de prêts bien distinctes répondant chacune aux parties qui les concernent du code de la consommation.

Et il va sans dire que la charge correspondante ne pourra pas être prise en compte dans le calcul de l'Aide Personnalisée au Logement (APL) éventuelle.

Mais pour le plan de financement, prêt personnel ou autre, c'est un montage gigogne à échéances lissées mais qui est "piffométrique" et qui - de ce fait - va générer un surcoût pour l'emprunteur.

Cdt

 

[Yellow Mosquito]

Bonjour

Merci beaucoup pour ces éclaircissement.
J'ai relu mon offre, et je n'ai rien vu de particulier.... peut-être est-ce gratuit

En fait, je suis un peu coincé car pris par les délais.

Pour l'historique, j'ai signé le 28 juin et j'ai confié mon dossier à un courtier recommandé par l'agent immobilier.
J'étais en contact régulier et tout se passait bien jusqu'au 30 juillet où le courtier m'apprends qu'il part en vacances le soir et qu'il n'a pas eu le temps de finir ce qu'il a commencé...... GGGrrrrr

La condition suspensive était au 13 Août et là, c'est le drame.

J'ai récupéré mon dossier et suis allé à Crédit Agricole et au Crédit Foncier pour plaider ma cause et expliquer les délais ultra courts.

Au crédit Agricole, on me propose un prêt global incluant les frais de notaire à 3,2% sur 22 ans.
Délégation agence. Après instruction et validation du responsable d'agence, on prend RDV pour monter le dossier en informatique et avoir l'offre sous 3 jours, soit le 8 Août.
Lors de la saisie, la conseillère s'aperçoit que la carte d'identité de ma femme est passée de date.... Là, c'est la goute d'eau. On ne peut pas aller plus loin sans ça.
Pour accélérer les choses, on fait faire un passeport qu'on a reçu début de semaine.
Donc, re_saisie du dossier et ma conseillère est partie en congés.
J'attends toujours l'offre du crédit agricole.

En parallèle, j'étais allé au crédit foncier. le 8 Août. Il a pû me sortie un accord du responsable d'agence le 13 Août, donc OK pour les conditions suspensives et l'offre de prêt est arrivée le 4 Septembre.
La signature prévue le 16 a été décalée au 27 Septembre.

A cause des délais, nous allons opter pour le Crédit Foncier. C'est moins bon en coût total que le Crédit Agricole mais c'est dans les temps. En fait, la mensualité est 140€ au dessus de notre loyer pour un endettement à 29%.

En principe, on avait prévu d'acheter dans 2 ou 3 ans, mais on a eu une super occasion.
Du coup, j'ai utilisé 13000€ de mon apport pour liquider les prêts en cours et je garde 6000€ pour aménager.

Je vous tiens au courant sur la date de la première échéance, car c'est très nébuleux pour beaucoup.

Tchao