Crédit étudiant 2012

[Jaywyr]

Bonsoir à tous, voilà j'ai quelque incompréhension par rapport à mon contrat bancaire.
En effet, juin 2012 j'ai fait un prêt de 7500€ à la banque LCL. Etant dans une famille étrangère, il y a que moi qui comprends le mieux le français, mais avec mon jeune âge, j'ai du mal à comprendre comment cela fonctionne.

Voilà comme je vous l'ai dit précédemment, j'ai fait un prêt de 7500€, d'une durée de 72 mois, le taux débiteur fixe est de 3.9%.
Puis dans le contrat j’aperçois "En période de franchise : 36 échéances d'intérêts mensuelle de 24.38€" donc au total cela me fait: 877.68 euros.
Ainsi que la période d'amortissement de 36 échéances mensuelles de 221.10 euros soit 7959.60euros.

Puis sur le contrat, plus bas, je vois le total des deux période, "Montant dû : 8 837,28 euros incluant le montant total du crédit indiqué ci-dessus, ainsi que 1 337,28 euro d'intérêt...."

Voilà, c'est cette somme que je ne comprends pas le "montant dû" cela me parait très bizarre pour un emprunt étudiant avec un intérêt de 1337.28 euro en tout.

Je vous demande donc de m'éclairer car le banquier ne ma jamais parler de cette somme. De même que j'en ai marre de cette banque, je dois les appeler demain pour demander pourquoi ils m'ont facturé un Traitement compte anomalie.

Merci.

 

[Aristide]

Bonjour,

+ 36 mensualité à 24,38€ = 877,68€ (7.500€ x 3,90% / 12 = 24,38€)
+ 36 mensualités à 221,10€ = 7.959,60€ (7.500€ à 3,90% amortissables sur 36 mois = 221,10€)

=> Total des échéances = 877,68€ + 7.959,60€ = 8.837,28€

=> Montant des intérêts = 8.837,28€ - 7.500€ = 1.337,28€

Tout est donc normal.

Cdt

 

[Jaywyr]

d'accord merci, mais selon vous selon vous le coût du prêt est à 1337€, n'est-il pas trop excessif pour un prêt étudiant?

 

[Aristide]

Bonjour,

Le coût du crédit est fonction de cinq paramètres :

+ Le montant emprunté
+ Le taux du crédit
+ La durée
+ Le profil d'amortissement
+ Les autres frais éventuels (assurances - frais dossier - frais garantie)

Dans votre cas le profil d'amortissement est prévu avec un différé de capital (encore appelé différé partiel) pendant lequel vous ne payez que des intérêts et, en conséquence, où vous n'amortissez pas du tout de capital.

Comme les intérêts sont en permanence calculés sur le capital restant dû, dans ce cas vous payez 3,90% sur la totalité des 7.500€ pendant 3 ans.

Vous ne commencez à amortir qu'à partir du 37ème mois et c'est seulement à ce moment là que le montant des intérêts compris dans les échéances commencent à régresser.

Le différé augmente donc le coût du crédit mais sans ce différé qui ne génère que 24,38€ de mensualité pour un prêt de 7.500€ à 3,90% amortissable directement sur 72 mois, votre charge mensuelle aurait été de 117,00€.

Le coût du crédit n'aurait alors été que de 924€

Mais auriez vous eu la capacité de remboursement nécessaire pour supporter en trésorerie ces 117€ dès le premier mois ?

D'autre part ce crédit a dû faire l'objet d'une offre de prêt précisant tous les élément chiffrés et vous aviez un délai de rétractation possible pendant 14 jours après votre acceptation.

Ces charges et le coût du crédit qui en résulte ne devraient donc pas être une surprise pour vous ?

Cdt

 

[Jaywyr]

Merci pour votre aide. Le prêt a été fait en juin 2012, du coup maintenant je pense qu'il est trop tard pour rétracter et de même j'ai payer mon école. Je voulais juste me renseigner car lors des rdv avec mon banquier je n'ai pas entendu une somme aussi énorme, c'est pour cela que je voudrais m'assurer de cela.

Puis pour répondre à cela: "Mais auriez vous eu la capacité de remboursement nécessaire pour supporter en trésorerie ces 117€ dès le premier mois ?" Oui, normalement je vis avec mes parents, si c'est pour alléger cette charge, ils n'auraient pas hésiter à mon donner cette somme.

Sinon, je vous remercie encore de m'avoir éclairer, je voulais m'en assurer avant d'organiser le financement de la 2e année scolaire.

 

[Aristide]

Le prêt a été fait en juin 2012, du coup maintenant je pense qu'il est trop tard pour rétracter et de même j'ai payer mon école.

Bien entendu qu'il est trop tard pour vous rétracter.

Quand une banque vous remet une offre de prêt à la consommation (dont fait partie le prêt étudiant) cette offre est valable 15 jours c'est à dire que vous pouvez déjà réfléchir pendant 15 jours avant de l'accepter.

Ensuite, quand vous l'avez acceptée, vous pouvez encore revenir sur cette acceptation dans les 14 jours qui suivent; c'est la rétractation.

Votre crédit a été mis en place en juin 2012; d'une part ces délais sont donc largement dépassés et, d'autre part, les fonds sont mis à disposition; ce n'est donc plus possible.

Cdt