création d'entreprise & démarches : avis de banquiers requis

[koco]

Bonjour à tous, j'ai besoin de vos lanternes à propos des relations banques-créateur d'entreprise qui me semblent un peu floues. J'espère que vous allez pouvoir m'aider.

La situation est la suivante : pour créer une SARL qui rachètera un fond de commerce de 90k, il va y avoir nécessité d'un prêt (besoin de 85k pour un projet total de 110k, le besoin sera peut être moindre si obtention de prêt d'honneur).

En se basant sur ces données, j'aurai besoin de savoir comment se déroule l'obtention d'un prêt professionnel ? Quelles sont les étapes ? Combien y'a t'il de RDV ? Quels sont leurs contenus ? Est-ce une sorte d'oral où on présente la future société, le bilan, les comptes prévisionnels, etc... ? ou est-ce qu'on donne les docs de présentation et on revient une semaine plus tard pour une proposition ?

Concernant l'administratif, je souhaiterai savoir s'il est possible d'obtenir un prêt alors que la société est en "formation" (c'est à dire que l'immatriculation n'est pas faite et que les statuts ne sont pas encore déposés, la promesse de vente du fond de commerce a donc été signée par une personne physique = le futur associé-gérant) ? Si oui, comment cela se passe t'il ? Quels documents sont nécessaires (promesse de société, autres) ?

Est-ce qu'un banquier à l'âme charitable pourrait m'expliquer un peu ce dont il est question ?

Je sais, il y'a beaucoup de question, c'est parce que justement c'est un peu confus dans ma tête et je préfère me ridiculiser maintenant sur un forum que plus tard lorsque je rencontrerai mon banquier
Merci d'avance.

Je précise que je peux détailler si besoin

 

[Vanille95]

Bonsoir,

Quelles sont les étapes ? Combien y'a t'il de RDV ? Quels sont leurs contenus ? Est-ce une sorte d'oral où on présente la future société, le bilan, les comptes prévisionnels, etc... ? ou est-ce qu'on donne les docs de présentation et on revient une semaine plus tard pour une proposition ?

Chaque banque a ses procédures... Une chose est certaine : il vous faudra défendre votre dossier, répondre à de nombreuses questions et peut-être fournir des éléments complémentaires.

Il est certain que vous allez devoir commenter vos documents comptables prévisionnels et expliquer comment vous les avez conçus (quelles sont vos hypothèques de départ ? sur quels éléments reposent vos prévisions ?...).

Vous devrez également justifier de votre expérience personnelle, de votre connaissance du secteur, de votre expertise personnelle (vous avez déjà travaillé dans ce secteur, vous connaissez de nombreux clients et fournisseurs, vous avez déjà un carnet de commandes, vous êtes diplômé en droit ou en gestion, vous avez déjà été dirigeant d'une entreprise,...).
Ces questions concernent aussi vos associés.

N'importe qui peut élaborer des documents comptables prévisionnels (le banquier en voit tous les jours) ; il faut réussir à le convaincre (preuves à l'appui) que le prévisionnel va se réaliser.

Concernant l'administratif, je souhaiterai savoir s'il est possible d'obtenir un prêt alors que la société est en "formation" (c'est à dire que l'immatriculation n'est pas faite et que les statuts ne sont pas encore déposés, la promesse de vente du fond de commerce a donc été signée par une personne physique = le futur associé-gérant) ? Si oui, comment cela se passe t'il ? Quels documents sont nécessaires (promesse de société, autres) ?

C'est juridiquement possible (la société reprend ensuite les engagements souscrits par le dirigeant pour le compte de la société en formation)... mais la banque n'est absolument pas obligée de le faire ; il lui appartient d'évaluer son risque.

Les financements de fonds de commerce sont particulièrement dangereux... Vous savez comme moi que la valeur d'un fonds de commerce est basée sur les éléments qui le composent (droit au bail, matériels, enseigne, clientèle,...). Dès lors que l'exploitant rencontre des difficultés, le fonds se déprécie à la vitesse grand V.

Même si le banquier souhaite inscrire un nantissement de fonds de commerce, il vous demandera probablement de cautionner la société car, en cas de contentieux, le nantissement ne vaut rien.

Je laisse les banquiers de terrain compléter ma réponse. Merci de leur préciser dans quel secteur d'activité (et dans quel contexte) vous envisagez cette acquisition de fonds de commerce.

Cordialement.

 

[koco]

Bonjour,
Merci pour ta réponse. Il s'agit d'un fond de commerce de fleuriste. Ma pacsée y travaille depuis 2 ans (en apprentissage). Elle connait donc très bien les fournisseurs, le fonctionnement de la boutique, etc... Elle est appréciée de la clientèle (mais bon on ne peut pas le prouver). Niveau diplôme elle a le BP (Brevet Professionnel).

Nous allons créer une SARL, où nous seront tous les 2 associés 50/50 et co-gérants.

Ma femme y travaillera à plein temps et moi uniquement par actions ponctuelles comme l'administratif, la comptabilité, quelques livraisons, etc... (j'ai déjà un emploi par ailleurs dans l'informatique).

 

[Vanille95]

Voilà, à mon sens, des éléments à mettre en évidence lorsqu’il s’agira de présenter le dossier au banquier :

• Vous disposez d’une bonne connaissance des éléments relatifs à ce fonds (documents comptables du vendeur, clientèle, achalandage, fournisseurs,…)
• Madame est une spécialiste (diplômée et disposant d’une expérience significative dans le métier et dans ce magasin)
• Seule Madame se servira un revenu au titre de cette activité (puisque Monsieur a déjà un emploi)
• Monsieur prend en charge les aspects comptables et administratifs (domaines qui ne sont probablement pas les matières majeures du BP obtenu par Madame)

Il reste donc à développer auprès du banquier les hypothèses financières (CA, résultat,…) à la lumière de ce qu’a réalisé l’exploitant précédant.
Même si ce dernier souhaite céder son fonds du fait d’une diminution continue de son CA et de son résultat, à vous de détailler comment vous allez vous organiser pour faire vivre ce commerce.

Comme la législation n’impose pas de diplômes pour gérer un magasin de fleurs, vous savez comme moi qu’il y a dans ce métier bien plus de vendeurs de fleurs que de fleuristes (personnes disposant de connaissances spécifiques dans ce domaine).
La présence et la qualité du conseil est alors déterminante et je pense que c’est sur ce terrain-là que les petits peuvent tirer leur épingle du jeu.

La possibilité d’adapter l’offre à la clientèle locale est aussi un atout des petites structures. Dans certains quartiers, des petits bouquets frais et bien présentés à 5 euros partent comme des petits pains… au détriment des compositions florales élaborées qui restent au fond de la boutique car la population n’a pas les moyens de se les offrir.

A vous de voir comment vous pouvez mettre en évidence les spécificités qui vous caractérisent (lors de la présentation de votre dossier)… et qui vous permettront de vous démarquer par rapport aux concurrents.

 

[papounet]

vous pouvez aussi vous appuyer sur les documents de l'exploitant actuel si vous y avez accès (ce qui ne serait pas inutile vu l'investissement envisagé).

les documents actuels retraités de votre propre financement / salaire => compte d'exploitation prévisionnel assez pertinent.

ajouter y des idées personnelles nouvelles (bouquets promo, actions nouvelles, idées ...) et vous aurez un beau projet qui tend à améliorer l'existant.

le plus important est aussi l'implication personnelle : il va falloir convaincre le banquier et donc venir tous les 2 au RDV fixé, avec tous les documents, un discours bien préparé et c'est un atout très important.

(certains se demandent pourquoi leur projet n'a pas été retenu après 3 RDV annulés sans raison, un prévisionnel bâclé, une implication douteuse, un manque d'enthousiasme criant lors de l'entretien,... )

si votre conseiller professionnel est compétent, n'hésitez pas à l'interroger sur le choix de la structure juridique que vous envisager. C'est un élément important pour la vie de votre entreprise.

Bon chance pour votre petite entreprise !

 

[koco]

Merci à tous pour vos conseils, c'est sympa de se pencher sur mon cas.

Que puis-je espérer comme taux d'emprunt ? Quelle est la fourchette des taux pour professionnels ? Ça m'aiderait à boucler mon business plan. Il est facile de voir les taux actuels pour l'immobilier mais pour les professionnels, c'est plus difficile.

 

[Vanille95]

Merci à tous pour vos conseils, c'est sympa de se pencher sur mon cas.

C’est parce que nous avons la main verte, nous aussi…

Autrefois, ce type de financement était cadré par un taux d’usure et la Banque de France publiait chaque trimestre la moyenne des taux pratiqués au cours du trimestre précédent.

Aujourd'hui, même les sites de courtiers pour les professionnels n’affichent pas de taux…

Il faudrait qu’un banquier de terrain (qui finance des fonds de commerce tous les jours) passe par là pour vous apporter une réponse précise en ce qui concerne les taux.

 

[hargneux]

Suivant la durée et la qualité du dossier, entre 4.8 et 5.7, mais de fortes disparités peuvent exister suivant le refinancement de la banque et les garanties obtenues (caution OSEO) ou prêts sur ressources LDD.

Il est moins facile d'afficher des taux en "pro" tellemenet les variables sont nombreuses.

 

[papangator]

en fait faut avoir fait :

* une étude de marché
* diagnostic éco et financier
* business plan + prévisionnel
* avoir devis, contrat de bail, promesse de vente

 

[koco]

On vient de me parler d'un "prêt bonifié à l'artisanat" (PBA) à 3,5% hors assurance. Il faut soi disant se renseigner avec sa banque. Ça vous dit quelque chose ? Je en trouve pas grand chose qui parle de ce prêt sur le net.

 

[papangator]

koca : jamais entendu de ce que tu parles

 

[koco]

koca : jamais entendu de ce que tu parles

J'ai trouvé ceci [lien réservé abonné]mais ça a 12 ans...

Peut être quelqu'un a t'il un autre avis ?

 

[papangator]

je ne sais pas du tout ...