Conseils pour optimisation d'un PEL

[Anonyme]

Concrètement, mon PEL ouvert en septembre 2009 aura 4 ans en septembre 2013.

Au 1er janvier 2013, j'en suis à :
- 58 521,72 euros de versements,
- 59 994,73 euros de solde (avec 1 473,01 euros d'intérêts de 2009 à 2012),
- 1 473,01 euros de droits à prêts,
- 1 088,33 euros de prime d'Etat.

Il me reste 61 200 - 58 521,72 = 2678,28 euros à verser pour atteindre le plafond.

Quels conseils me donneriez-vous pour l'optimiser (droits à prêts et prime d'Etat) sachant que jusqu'à présent et hors versements exceptionnels, je versais 150 euros/mois sur celui-ci ? En continuant avec ce même montant, j'atteindrais le plafond dans 18 mois, soit en juin 2014 avec un PEL qui aurait alors 4 ans et 9 mois.

Merci d'avance pour vos avis toujours utiles.

 

[lopali]

Bonjour Slaban,

Quels conseils me donneriez-vous pour l'optimiser (droits à prêts et prime d'Etat)...

En ce moment, le taux de crédit du PEL n'est pas concurrentiel.

Par contre, il peut y avoir un intérêt à faire un petit crédit pour pouvoir récupéré la prime d'état.

Dans ce cas là, ce doit être un crédit pour acheter un logement ou pour améliorer son logement par des travaux :

Les opérations finançables par un Prêt épargne logement

Maintenant, je ne sais pas dans quelle situation vous êtes avec votre logement ou vos projets de logement. Donc je peux difficilement vous donner un avis précis.

Si vous pensez avoir besoin de faire un crédit à court terme, faites en sorte d'avoir le maximum de prime le plus rapidement possible.

Sinon, prorogez votre PEL et laissez courir.

Après, cela doit se calculer pour ne pas que le crédit coûte plus cher que la prime gagnée.

Personnellement, avant 2002 j'avais des PEL pour la prime et ensuite j'en ai pris pour le taux attractif. Mais cette semaine la question va de nouveau se présenter à moi et je pense que je vais les conserver en l'état pour garder le bénéfice de la prime accumulée malgré un rendement moins bon.

 

[Anonyme]

Maintenant, je ne sais pas dans quelle situation vous êtes avec votre logement ou vos projets de logement. Donc je peux difficilement vous donner un avis précis.

J'envisage éventuellement (tout dépendra de l'évolution des prix de l'immobilier) d'acheter un logement dans les années qui viennent mais pas avant les années 2015-2016, je pense.

C'est vrai que le taux de crédit du PEL n'est pas concurrentiel actuellement mais qu'en sera-t-il dans deux ou trois ans surtout si les prix de l'immobilier venaient à baisser de manière assez conséquente ? Et c'est parce que c'est plutôt dans ce genre de contexte que j'achèterais que je souhaiterais savoir quels seraient les versements les plus adaptés pour parvenir à bénéficier à la fois des meilleurs droits à prêts et du maximum de prime d'Etat.

Dois-je continuer, pour la meilleure optimisation possible, à verser 150 euros tous les mois pour atteindre le plafond des versements dans un an et demi, ou augmenter mes versements pour atteindre ce plafond dès la date anniversaire des 4 ans (en septembre de cette année) ou encore les diminuer pour retarder le moment où le plafond sera atteint ?

 

[lopali]

Dois-je continuer, pour la meilleure optimisation possible, à verser 150 euros tous les mois pour atteindre le plafond des versements dans un an et demi, ou augmenter mes versements pour atteindre ce plafond dès la date anniversaire des 4 ans (en septembre de cette année) ou encore les diminuer pour retarder le moment où le plafond sera atteint ?

Atteindre le plafond dans votre cas ne changera pas grand chose. Vous y êtes déjà presque.

Personnellement, je diminuerais les versements au minimum et prorogerais mon PEL chaque année.

Enfin, je placerais cette capacité d'épargne ainsi dégagée vers un autre produit. Peut-être vers votre CEL ? Ou un autre produit mieux rémunéré ?

 

[Anonyme]

Peut-être vers votre CEL ? Ou un autre produit mieux rémunéré ?

Mon CEL est au plafond lui aussi.

Plutôt vers mon livret A, dans ce cas ? Le problème est que ce n'est pas vraiment mieux rémunéré...

 

[lopali]

Plutôt vers mon livret A, dans ce cas ? Le problème est que ce n'est pas vraiment mieux rémunéré...

Et cela devrait l'être encore moins début février...

 

[Anonyme]

Personnellement, je diminuerais les versements au minimum et prorogerais mon PEL chaque année.

Je pense effectivement que je vais faire ça.

En le prorogeant et en versant 45 euros par mois, ça me permettrait de pouvoir effectuer des versements pendant encore 5 ans et de faire en sorte que les montants des droits à prêt et de la prime d'Etat ne soient pas bloqués pendant toute cette période... or, comme ces montants sont liés à celui des intérêts acquis qui continuera lui aussi d'augmenter pendant la même période...

 

[Turbo-057]

Mon CEL est au plafond lui aussi.

Plutôt vers mon livret A, dans ce cas ? Le problème est que ce n'est pas vraiment mieux rémunéré...

2.11 net de CS pour le PEL / 2.25 Net tout cours pour le livret donc un poil mieux néanmoins
Certes pas énorme mais mieux que moins ...

 

[Anonyme]

2.11 net de CS pour le PEL / 2.25 Net tout cours pour le livret donc un poil mieux néanmoins
Certes pas énorme mais mieux que moins ...

Mais sans doute que 2 % maximum à partir du 1er février pour le livret A et des prélèvements sociaux qui ne seront effectués qu'à la fermeture du PEL dans mon cas avec des intérêts bruts qui s'ajoutent au capital en attendant... Un choix qui n'est donc pas si facile à faire...

 

[Turbo-057]

Mais sans doute que 2 % maximum à partir du 1er février pour le livret A et des prélèvements sociaux qui ne seront effectués qu'à la fermeture du PEL dans mon cas avec des intérêts bruts qui s'ajoutent au capital en attendant... Un choix qui n'est donc pas si facile à faire...

Selon ton PEL les prélèvement sociaux sont fait directement chaque année ou en fin lors de la cloture.
Si il est postérieur a mars 2011 je crois si la date est bonne les PS sont pris chaque année

La nuance de cet impact reste très faible même sur des montants importants.
Pour le livret A certes potentiellement il peut baisser mais tant qu'il est a 2.25% il reste plus interessant que le PEL
Et rien n'empeche au moment ou le LA baissera de verser les fonds vers un autre produit type PEL ou autre style AV ...

 

[Anonyme]

Selon ton PEL les prélèvement sociaux sont fait directement chaque année ou en fin lors de la cloture.
Si il est postérieur a mars 2011 je crois si la date est bonne les PS sont pris chaque année

Comme je l'ai écrit dans mon premier message, j'ai ouvert mon PEL en 2009 et les prélèvements sociaux seront donc effectués au 10ème anniversaire ou à la fin du contrat.

vers un autre produit type PEL

A quel type de produit penses-tu ?

 

[Turbo-057]

Cat, av, sicav, ...

 

[Anonyme]

Une petite question (avant, je n'y prêtais guère attention) à propos de mon "montant non crédité" au 16 janvier 2013, celui-ci étant de 61,63 euros.

Au 31 décembre 2012, j'avais sur mon PEL un solde de 59 994,73 euros. Avec un taux d'intérêt de 2,50 %, ne devrais-je pas avoir, au 16 janvier : (59 994,73 X 2,5 %) / 24 = 62,49 euros ? Comment s'explique cette différence de 86 centimes ?

D'autre part, dans le premier message de ce fil en date du 5 janvier, j'écrivais que j'avais, au 1er janvier, 1 473,01 euros de droits à prêts et 1 088,33 euros de prime d'Etat. Au 16 janvier, j'ai 1 534,64 euros de droits à prêts (ce qui est logique avec 61,63 euros d'intérêts en plus même si je ne comprends pas comment ce dernier montant a été calculé) et 638,50 euros de prime d'Etat, soit plus de 400 euros de moins qu'il y a 15 jours. Là aussi, je serais curieux d'avoir une explication.

 

[Anonyme]

Personne pour m'éclairer ?

 

[Anonyme]

Personne pour m'éclairer ?

Bonjour,

Avez-vous pensé à interroger votre banque à ce sujet ? Votre conseiller bancaire est a priori le mieux placé pour vous expliquer de quoi il retourne. Quitte à revenir ici nous faire part de sa réponse pour voir si elle est plausible et sensée.

 

[Anonyme]

Bonjour,

Avez-vous pensé à interroger votre banque à ce sujet ? Votre conseiller bancaire est a priori le mieux placé pour vous expliquer de quoi il retourne. Quitte à revenir ici nous faire part de sa réponse pour voir si elle est plausible et sensée.

Avant d'interroger ma banque, je voulais exposer cette situation ici pour voir s'il y avait des explications.

Je viens d'envoyer un mail à ma banque. Je verrai bien ce qui me sera répondu.

 

[Anonyme]

Une petite question (avant, je n'y prêtais guère attention) à propos de mon "montant non crédité" au 16 janvier 2013, celui-ci étant de 61,63 euros.

Au 31 décembre 2012, j'avais sur mon PEL un solde de 59 994,73 euros. Avec un taux d'intérêt de 2,50 %, ne devrais-je pas avoir, au 16 janvier : (59 994,73 X 2,5 %) / 24 = 62,49 euros ? Comment s'explique cette différence de 86 centimes ?

J'ai eu l'explication. Le mode de calcul des intérêts est journalier.

En reprenant celui-ci, ça fait donc : (59 994,73 X 2,5 %) / 365 X 15 = 61,63 euros

D'autre part, dans le premier message de ce fil en date du 5 janvier, j'écrivais que j'avais, au 1er janvier, 1 473,01 euros de droits à prêts et 1 088,33 euros de prime d'Etat. Au 16 janvier, j'ai 1 534,64 euros de droits à prêts (ce qui est logique avec 61,63 euros d'intérêts en plus même si je ne comprends pas comment ce dernier montant a été calculé) et 638,50 euros de prime d'Etat, soit plus de 400 euros de moins qu'il y a 15 jours. Là aussi, je serais curieux d'avoir une explication.

Ma banque n'a pas été capable de me donner une explication sur le mode de calcul de la prime d'Etat...