Conseils de placements

[Fredast]

Bonjour à tous,

Je parcours ce forum depuis quelques mois et c'est une mine d'or pour un néophyte comme moi. J'aimerai vous demander des conseils sur ma stratégie de placement.

Présentation : 29ans, marié, 1 enfant à naitre
Propriétaire de ma résidence principale (évaluée 440k€, reste 250k€ à rembourser sur 16ans, taux 0.9%)
Salaire mensuel de 3500€ +2000€ pour ma conjointe, capacité d'épargne mensuelle d'environ 1000€
Epargne :

45k€ sur une assurance vie (50% fond euros, 50% réparti sur des actions Monde, Europe et France)​

5k€ sur un PEE (sur un fond garanti à 3.5%, je ne peux malheureusement plus completer)​

5k€ sur un CTO (actions bancaires)​

5k€ sur un PEA (ETF)​

25k€ sur LDDS / Livret A​

75k€ dont je viens d'hériter et non placé pour le moment​

L'horizon de mes placements est à long terme, pour faire fructifier mon épargne, et assurer l'éducation et le démarrage dans la vie de mes futurs enfants, comme mes parents ont pu le faire avec moi.
Je pensais augmenter mon investissement sur le PEA (principalement en ETF car je ne m'y connais pas assez pour cibler des actions particulières) et l'assurance vie, tout en gardant une épargne de précaution (de combien ?). Pensez vous que des SCPI sont également à envisager pour diversifier ? Concernant l'assurance vie, est-il mieux de tout mettre sur la même ou d'en ouvrir une 2eme ?

Si vous avez d'autres idées je suis également preneur

Merci d'avance

 

[Buffeto]

. Pensez vous que des SCPI sont également à envisager pour diversifier ?

oui bien sur

Concernant l'assurance vie, est-il mieux de tout mettre sur la même ou d'en ouvrir une 2eme ?

il vaut mieux diversifier et avoir plusieurs contrats en effet

 

[titif0u]

Je pensais augmenter mon investissement sur le PEA

Tout fait, pensez aussi au CTO sur des actions USA.
En ce moment les marchés baissent un peu il y a de très bonnes affaires à faire sur des actions individuelles
(voir FR). Faites un tour sur la partie bourse du fofo.
Surtout si vous êtes LT.

Concernant l'assurance vie, est-il mieux de tout mettre sur la même ou d'en ouvrir une 2eme ?

Je rejoins buffeto, ouvrir une seconde n'est pas une mauvaise idée.
Chez un assureur différent du 1er.

SCPI pq pas. Vous avez bcp d'épargne sur des livrets.

Avez-vous envisager l'investissement dans de l'immobilier locatif physique ?
Ca reste un bon invest sur du long terme.
ca peut etre aussi un moyen de défiscaliser (je ne parle pas de pinel lol
mais un peu de travaux + location nue + (voir cumuler) avec Loc Avantages qui va sortir bientot
Ca peut etre un peu combo

 

[Buffeto]

Ca peut etre un peu combo

sorry mais en langage compréhensible par un boomer ça donne quoi ?

 

[Jeune_padawan]

sorry mais en langage compréhensible par un boomer ça donne quoi ?

Combo = combiner. Dans le cas présent c'est associer immo papier (SCPI) et immo physique. Je vais finir traducteur officielle de @titif0u

 

[Buffeto]

Je vais finir traducteur officielle de @titif0u

merci mais c'était un petit clin d'œil à @titif0u relativement à une discussion récente dans laquelle elle avait traité paal de boomer ...

 

[TheGiao2001]

Bonsoir Fred,

J'aurais fait simple et efficace comme vous l'aviez pensé, du DCA sur de l'ETF dans le PEA
A long terme avec du capitalisant ca va être (très) payant en gestion complètement passive

Bon courage !

Giao

 

[Fredast]

Le temps passe e temps passe ... et en 1 an rien n'a changé (bon j'ai eu une naissance entre les 2 qui m'a bien occupé).

J'ai récémment fait un bilan avec un conseiller en gestion patrimoniale, et j'aimerai avoir un avis complémentaire sur ma situation.

Ma situation patrimoniale n'a pas trop changé depuis mon message d'il y a un an, si ce n'est les revenus (désormais 6000€/mois à 2). Mon but est d'investir sans avoir à m'en occuper (donc exit l'investissement locatif en direct qui ne m'interresse pas pour le moment)

Je pars sur une ouverture d'une 2nde assurance vie + eventuellement un investissement en SCPI, mais j'ai plusieurs interrogations à ce sujet :

- Avec la forte hausse des taux d'interets, est il encore interressant d'investir à crédit dans des SCPI ? De plus, une fois l'imposition passée (17.2% +11% de TMI pour moi), un rendement moyen de 5% devient 3.5% ... on est plus très loin du livret A mais avec plus de contraintes.

- Comment est calculé le taux d'endettement avec les revenues de SCPI ? Mon but est de ne pas me mettre à a limite de mon taux d'endettement, afin de ne pas bloquer un changement de résidence principale pour une plus grande (horizon 5-10ans). Dans l'hypothese par exemple d'un remboursement de 500€/mois pour des loyers de 300€/mois, est-ce seulement mes revenus mensuels qui seront calculés avec une eduction de 200€/mois ?

- Est-il sinon interressant d'investir en SCPI en cash et non via crédit ? Si oui dans ce cas y a-t-il un interet à passer en direct vs investissement dans une assurance vie ?

- Concernant l'investissement pour mes enfants, mon conseiller m'a parlé de l'investissement en SCPI NP. Est-ce véritablement interressant pour du très long terme (20ans mini) vs une assurance vie avec un profil assez dynamique vu la durée ?

- Pour la partie assurance vie, celle qui m'a été conseillée est avec l'assureur Swiss Life en gestion pilotée : 1.5% de frais d'entrée + 0.96% de frais de gestion par an. Cela vous semble-t-il correct ? J'ai l'impression que ce forum ne jure que par Linxea, mais je n'arrive pas à voir les couts de la gestion pilotée sur leur site. D'ailleurs, la gestion pilotée pour quelqu'un comme moi qui n'y connais rien est-elle vraiment interressante ?

- J'aimerai également utiliser un peu plus mon PEA, mais de la meme manière sans connaissance financiere j'ai peur de faire des mauvais choix.

Merci d'avance pour vos conseils avisés !

 

[Buffeto]

- Avec la forte hausse des taux d'interets, est il encore interressant d'investir à crédit dans des SCPI ?

oui bien sur ..comment faisions nous autrefois lorsque les taux étaient à 5%

... on est plus très loin du livret A mais avec plus de contraintes.

le livret A tu joues avec TON argent ...sur un montage à crédit tu utilises le levier du crédit pour te créer un patrimoine

- Est-il sinon interressant d'investir en SCPI en cash et non via crédit ? Si oui dans ce cas y a-t-il un interet à passer en direct vs investissement dans une assurance vie ?

si tu le fais en cash alors il vaut mieux utiliser la fiscalité moins lourde de l'AV

 

[Buffeto]

- Concernant l'investissement pour mes enfants, mon conseiller m'a parlé de l'investissement en SCPI NP. Est-ce véritablement interressant pour du très long terme (20ans mini)

bien sur ça l'est

1.5% de frais d'entrée + 0.96% de frais de gestion par an. Cela vous semble-t-il correct ?

totu dépend mais pour une somme assez importante il faut négocier des frais d'entrée à zéro

j'ai peur de faire des mauvais choix.

donc personne ne peut rien pour toi puisque la peur est quelque chose d'irrationnel ....

mon conseil si tu as peur , n'y va pas ....

 

[Axiles]

Le temps passe e temps passe ... et en 1 an rien n'a changé (bon j'ai eu une naissance entre les 2 qui m'a bien occupé).

J'ai récémment fait un bilan avec un conseiller en gestion patrimoniale, et j'aimerai avoir un avis complémentaire sur ma situation.

Ma situation patrimoniale n'a pas trop changé depuis mon message d'il y a un an, si ce n'est les revenus (désormais 6000€/mois à 2). Mon but est d'investir sans avoir à m'en occuper (donc exit l'investissement locatif en direct qui ne m'interresse pas pour le moment)

Je pars sur une ouverture d'une 2nde assurance vie + eventuellement un investissement en SCPI, mais j'ai plusieurs interrogations à ce sujet :

- Avec la forte hausse des taux d'interets, est il encore interressant d'investir à crédit dans des SCPI ? De plus, une fois l'imposition passée (17.2% +11% de TMI pour moi), un rendement moyen de 5% devient 3.5% ... on est plus très loin du livret A mais avec plus de contraintes.

- Comment est calculé le taux d'endettement avec les revenues de SCPI ? Mon but est de ne pas me mettre à a limite de mon taux d'endettement, afin de ne pas bloquer un changement de résidence principale pour une plus grande (horizon 5-10ans). Dans l'hypothese par exemple d'un remboursement de 500€/mois pour des loyers de 300€/mois, est-ce seulement mes revenus mensuels qui seront calculés avec une eduction de 200€/mois ?

- Est-il sinon interressant d'investir en SCPI en cash et non via crédit ? Si oui dans ce cas y a-t-il un interet à passer en direct vs investissement dans une assurance vie ?

- Concernant l'investissement pour mes enfants, mon conseiller m'a parlé de l'investissement en SCPI NP. Est-ce véritablement interressant pour du très long terme (20ans mini) vs une assurance vie avec un profil assez dynamique vu la durée ?

- Pour la partie assurance vie, celle qui m'a été conseillée est avec l'assureur Swiss Life en gestion pilotée : 1.5% de frais d'entrée + 0.96% de frais de gestion par an. Cela vous semble-t-il correct ? J'ai l'impression que ce forum ne jure que par Linxea, mais je n'arrive pas à voir les couts de la gestion pilotée sur leur site. D'ailleurs, la gestion pilotée pour quelqu'un comme moi qui n'y connais rien est-elle vraiment interressante ?

- J'aimerai également utiliser un peu plus mon PEA, mais de la meme manière sans connaissance financiere j'ai peur de faire des mauvais choix.

Merci d'avance pour vos conseils avisés !

Sur votre niveau de patrimoine, un CGP ne sert pas à grand chose et va vous coûter cher. Des assurance-vie en ligne seront bien moins coûteuses et avec de meilleurs supports.

1,5% de frais sur versement et 0,96% de frais de gestion, c'est très cher en 2023. Vous devriez être à 0% et 0,6%. Ca change énormément la rentabilité sur le long terme. Et si vous voulez de bonnes assurance-vie, plusieurs ici dont moi seront ravis de vous parrainer pour que vous touchiez une prime Si vous partez sur des UC de manière intensive, Meilleur Taux Placement Liberté ou Linxea Spirit seront imbattables.

Vous vous posez beaucoup de questions depuis un an, mais ouvrir ces AV devrait être frais ua plus vite, pour lancer le compteur fiscal.


Sinon, dans le contexte actuel, faire de la SCPI à crédit me parait inadapté. Et pour vos enfants, sur du très long terme comme ça, l'investissement en actions est le plus cohérent. Faire la SCPI en NP rapportera plus de fees au CPG, c'est sur, mais pas sur que vous, vous y gagniez.

 

[mvhrb888]

Bonjour Axiles,
Pourriez-vous expliquer pourquoi les SCPI en nue-propriété seraient un mauvais choix pour Fredast ?

 

[Axiles]

Bonjour Axiles,
Pourriez-vous expliquer pourquoi les SCPI en nue-propriété seraient un mauvais choix pour Fredast ?

Je ne pense pas que ce soit un "mauvais choix" mais qu'il y a mieux :

• Inconvénients :
  • Il est déjà lourdement exposé à l'immobilier (440k€ vs à peine 30k€ d'actions), est-ce pertinent de déséquilibrer encore plus ?
  • La SCPI en nue propriété, c'est pour éviter des revenus imposés maintenant. Fredast ne dit pas avoir de fiscalité élevée en ce moment (et avec un enfant et les revenus décrits, en effet).
  • Les SCPI pour l'instant se tiennent bien en termes de rendement mais il ne serait pas surprenant au niveau de taux actuels qu'elles souffrent à assez court terme [lien réservé abonné].
  • Enfin bien sur, un des intérêts des SCPI c'est le crédit. Mais il dit lui même : " Mon but est de ne pas me mettre à a limite de mon taux d'endettement".
• Pourquoi des actions sont probablement mieux :
  • Fredast a un horizon de placements d'une vingtaine d'années, c'est idéal pour profiter du premium de rendement des actions sans risque de devoir vendre au mauvais moment.
  • La SCPI en nue-propriété, ça reste plus complexe qu'une bête AV ou qu'un PEA. Et bien plus chargé en frais. En particulier, frais importants payés dès le départ, qu'on peut ne jamais récupérer si besoin de sortir rapidement pour un accident de la vie par exemple.

 

[Fredast]

Merci pour vos retours éclairés.

En effet l'investissement en SCPI à crédit ne me parait pas forcément opportun avec la situation actuelle (hausse des taux + contraction du marché immo). J'investirai donc plutot dans une SCPI via AV, plutot pour m'y essayer dans un premier temps, quitte à repenser mon investissement en SCPI à crédit d'ici quelques années une fois ma résidence principale changée (et mon besoin de sécuriser ma capacité d'emprunt disparu)

Concernant sinon l'investissement en UC, après avoir pas mal parcouru le forum, je lis globalement que la gestion pilotée est à éviter, et que dans la grande majorité des cas un investissement à 100% sur un ETF World (ou un mix de 2-3 ETF) surperforme à long terme. Si c'etait si simple, pourquoi tout le monde ne ferait pas ca ?

 

[Fredast]

Par ailleurs, et dans une strategie de gestion passive 'simple' (quelques ETF du style MCSI World), les AV Linxea Avenir 2 ou Linxea Spirit 2 me paraissent les plus réduites en frais. Laquelle choisir entre les 2 ? Il me semble que Spirit 2 est mieux pour les SCPI, niveau UC ca m'a l'air équivalent (mais a-t-on vraiment de centaines d'UC différentes ?) J'ai l'impression que tout les comparatifs et avis de ce forum penchent vers Linxea comme AV, a raison ?

 

[Axiles]

Si c'etait si simple, pourquoi tout le monde ne ferait pas ca ?

Parce que c'est rassurant de se dire qu'on peut faire mieux, qu'on peut soi-même mieux choisir ses actions, etc.

Et puis ne pas oublier que pour une personne qui se renseigne, il y en a 99 qui vont faire confiance à leur banquier (qui a tout intérêt à mettre des fonds bourrés de frais) ou à leur CGP (qui va leur refourguer un produit bourré de frais, vous l'avez bien vu).

Ne pas oublier que les UC hors trackers ont (hors clean shares) des rétrocessions pour le courtier. Quand vous payez 2% de frais de gestion de l'UC, 0,5% - 1% peut revenir dans les poches de celui qui vous a poussé à la prendre. Chacun jugera de la moralité de la chose, mais l'Europe veut interdire cela. En attendant, c'est présent à peu près partout dans les placements...

 

[Axiles]

Par ailleurs, et dans une strategie de gestion passive 'simple' (quelques ETF du style MCSI World), les AV Linxea Avenir 2 ou Linxea Spirit 2 me paraissent les plus réduites en frais. Laquelle choisir entre les 2 ? Il me semble que Spirit 2 est mieux pour les SCPI, niveau UC ca m'a l'air équivalent (mais a-t-on vraiment de centaines d'UC différentes ?) J'ai l'impression que tout les comparatifs et avis de ce forum penchent vers Linxea comme AV, a raison ?

Linxea n'est pas une assurance-vie mais un courtier. Spirit est le plus adapté pour les UC (0,5% de frais de gestion et 100% des loyers reversés) mais c'est aussi le cas de Meilleur Taux Placement Liberté dont j'ai déjà parlé. Ce sont à ma connaissance les seules AV avec des frais de gestion UC à 0,5%.

Linxea Avenir est moins adapté à ma connaissance, frais plus élevés déjà.

 

[Trublion]

Linxea Avenir est moins adapté à ma connaissance, frais plus élevés déjà.

Oui enfin c’est 0,6% ça reste très bas sur le marché.

 

[Axiles]

Oui enfin c’est 0,6% ça reste très bas sur le marché.

C'est la moyenne sur le marché des contrats en ligne

Mais si je peux avoir mieux, pourquoi payer plus ? Je n'ai pas connaissance d'un avantage particulier à Avenir justifiant de le prendre plutôt que Spirit pour un investissement axé UC/ETF/SCPI. Et les loyers ne sont reversés qu'à 85%. Il me semble juste qu'il y a un plus grand nombre d'ETF différents chez Avenir, mais je peux me tromper

 

[Swaily-99]

C'est la moyenne sur le marché des contrats en ligne

Mais si je peux avoir mieux, pourquoi payer plus ? Je n'ai pas connaissance d'un avantage particulier à Avenir justifiant de le prendre plutôt que Spirit pour un investissement axé UC/ETF/SCPI. Et les loyers ne sont reversés qu'à 85%. Il me semble juste qu'il y a un plus grand nombre d'ETF différents chez Avenir, mais je peux me tromper

En complément, sur Avenir, il y a en particulier les ETF hedgés sur les principaux indices (MSCI, SP 500, Nasdaq), non présents sur Spirit
Pour les AV avec 0.5% de frais de gestion sur les UC (hors ETF), il y a placement direct vie (swisslife) (mais 0.8% sur les ETF).