Conseil investissement : 35 ans vers l'independance

[Diagonale-du-vide]

Bonjour à toutes et à tous,
Ceci est mon 1er post sur le forum et je souhaitais poster pour recueillir vos avis et conseils.
Comme mon pseudo l'indique, je vis actuellement dans la "Diagonale du vide" dans une petite ville. J'ai 35 ans, je suis en couple mais non pacsé ou marié, et sans enfant. Nous vivons actuellement dans ma maison familiale. Cette maison a en fait été désertée par mon père qui a rejoint sa nouvelle compagne et laissait la maison à l'abandon. Je m'y suis donc installé ce qui me permet de ne pas payer de loyer et d'épargner. Ma mère vit, elle, ailleurs. Je n'ai pas eu d'héritage. Ma famille est modeste mais tout de meme proprietaire de cette maison donc je n'ai pas à me plaindre.
Je possède une petite voiture que j'ai payé quelques milliers d'euros, il y a 6 ans. Elle sera bientôt à changer car elle date de 2011 et j'en ai besoin pour aller travailler.
Le contexte est posé. Voici donc les éléments financiers :

• Je gagne 2100 euros net depuis 3 ans. Avant ça, je gagnais 1400 euros net environ. J'ai un bac +4.
• Je n'ai pas d'education financiere meme si je me suis amélioré avec le temps
• J'ai 22 k€ sur mon Livret A, 3 k€ sur un LDD.
• 65 k€ sur mon PEL, meme banque que mon livret A et LDD
• 25 k€ sur une AV (60% fonds euro et 40% UC) chez la MAIF. Placement mensuel de 100€. Ouverte en septembre 2022 (quand j'ai changé de poste je me suis dit que j'allais investir)
• j'ai 28 k€ sur une AV MPP (mon petit placement), ouverte il y a un an. J'ai investi 26 k€ environ, et à ce jour je suis en positif de plus de 2000 euros, environ 9%. J'ai des ETF Lyxor chez eux (600 euros par mois investis, repartis entre les 6 ETF) et des fonds (portefeuille intrepide : Carmignac Emergents, Piquemal Houghton Global Equities, Rotschild Conviction, Fidelity World). Je place donc 800 euros par mois chez eux, en tout.
• Je ne me prive pas et je vis bien, selon mes criteres en tout cas mais j'ai toujours épargné. Mon patrimoine est parti de 0 mais j'ai eu un gros boost. Un ancien employeur, à ma sortie d'études, me donnait un salaire de 2000 euros net et a fait des irrégularités. L'inspection du travail est passée et l'employeur, pour me dissuader d'aller aux Prud'hommes, m'a proposé 10 k€ que j'ai pris.
• Comme dit precedemment je vais peut-être être amené à changer de voiture, d'où la volonté de garder de l'argent dispo pour cet achat potentiel.
• D'ici 5 ans, je souhaiterais acheter une RP, probablement pas la maison dans laquelle je vis actuellement. Je pense utiliser mon PEL comme apport voire même peut-être autre chose car avec mon salaire je ne pourrai pas avoir un gros prêt et je veux une belle maison. Meme dans la diagonale du vide les prix peuvent etre chers si on ne bricole pas et qu'on ne veut pas faire des travaux soi même

Une fois tout cela dit, je voudrais des conseils pour optimiser cela, sachant les objectifs mentionnés précédemment, mais aussi que j'aimerais d'ici 15 à 20 ans avoir assez de coté pour vivre sans travailler / generer des revenus sans travailler.
Si vous avez des questions ou besoin d'éclaircissements sur ma situation, n'hésitez pas. Bien-sur, vous pouvez aussi me dire si les choix MAIF vie et MPP sont des erreurs de debutants !
Comme vous le voyez, contrairement au profil de Laura dans une autre discussion, mes placements et mon éducation financière ne sont pas du même niveau. Je la cite elle, car nous avons apparemment le meme age mais je suis loin des 350 k€ malheureeusement.

Je vous remercie par avance, bonne journée

 

[niklos]

Bien-sur, vous pouvez aussi me dire si les choix MAIF vie et MPP sont des erreurs de debutants !

Ce sont des erreurs de débutant. . Ca c'est fait !

Bonjour et bienvenue !

Avant tout, sachez que j'ai fait exactement les mêmes erreurs donc... Je ne vais pas critiquer.

Cependant, les AV sont des enveloppes qui coutent cher. Il vaut mieux mettre les UC possibles sur un PEA. Ca coutera un peu plus à l'achat des titres mais bien moins sur le long terme. En AV, il y a des frais annuels sur les UC (qui représente un pourcentage du montant total), sur les (bons) PEA, il n'y a pas de tels frais.

LA/LDD/PEL, sont des enveloppes très bien car elles permettent de garantir 100% du capital... Mais ce n'est pas avec ça que vous allez atteindre l'indépendance financière. Seules les actions le permettent vraiment (il y a aussi l'immobilier, mais on n'est plus dans l'épargne financière, de plus, je ne maitrise pas bien le sujet, donc je laisserais d'autres personnes en parler).

Voilà pour les généralités. Pour être plus spécifique :

J'ai 22 k€ sur mon Livret A, 3 k€ sur un LDD.

Il est souvent recommandé d'avoir 4 à 6 mois de dépenses sur ce type de placement. Vous avez donc surement un peu trop, mais ça peut totalement se justifier si vous avez des projet court terme comme celui-ci :

je vais peut-être être amené à changer de voiture

Vous parlez aussi d'acheter un logement. C'est un excellent moyen de se créer du patrimoine... Même si dans votre cas, c'est un peu plus difficile à juger puisque vous ne payez pas de loyer (si j'ai bien compris)

Niveau optimisation, pour moi le "gros" point, c'est de sortir des AV tout ce qui peut aller sur PEA. De plus, les fond maison type "Carmignac Emergents, Piquemal Houghton Global Equities, Rotschild Conviction, Fidelity World" ne sont en général pas excellent... Cependant, en ce qui concerne MPP, je suis assez étonné. Je trouve qu'ils sont plutôt bons !

Ceci par contre :

J'ai des ETF Lyxor chez eux (600 euros par mois investis, repartis entre les 6 ETF)

C'est probablement une grossière erreur. A voir un peu au cas par cas sur les ETF, mais il y a fort à parier que des ETF similaires soient disponibles sur PEA ce qui serait bien plus optimisé niveau frais et fiscalité. (sauf dans le cadre d'une optimisation de votre succession mais, compte tenu de votre âge, ça ne semble pas très pertinent)

 

[orage29]

On dirait vraiment Laura, avec quelques modifications

 

[Buffeto]

On dirait vraiment Laura, avec quelques modifications 😁

dans ces conditions merci à tous d'éviter de "pourrir " le fil .

que ceux qui ne se sentent pas de répondre ne répondent pas .

merci à tous .

 

[Pendragon]

On dirait vraiment Laura, avec quelques modifications 😁

J'ai pensé exactement la même chose lorsqu'en lisant en diagonale on parle d'un salaire de 1400 € et en 10 ans une épargne de plus de 100 k...
Et en plus on est encore à dimanche...

Mais c'était juste pour rebondir sur ce qu'a dit @orage29, je laisse les autres membres prendre leur temps pour prodiguer leurs conseils...

 

[Diagonale-du-vide]

J'ai pensé exactement la même chose lorsqu'en lisant en diagonale on parle d'un salaire de 1400 € et en 10 ans une épargne de plus de 100 k...
Et en plus on est encore à dimanche...

Mais c'était juste pour rebondir sur ce qu'a dit @orage29, je laisse les autres membres prendre leur temps pour prodiguer leurs conseils... 😏

Oui, je ne suis pas rentré dans les details mais en fait : pendant 2 ans j'etais a 1400euros mais sans epargner quasiment car je louais à cette époque. Il y avait un plan d'epargne salarial avec un abondement interessant (2000 euros par an), j'avais versé de mon Livret A a l'epoque.
Avant ca ceci dit, j'ai expliqué le cas de l'employeur qui m'a versé une compensation, et je gagnais mieux ma vie. J'epargnais surement plus à l'epoque : train de vie peut etre mois cher, 2000 euros à l'époque c'était vraiment pas mal. Aussi, je vivais avec ma compagne de l'epoque à titre gratuit. En soi, j'ai beaucoup bénéficié de presque jamais payer de loyer. Sur les 3 dernieres années, j'ai epargné plus de 1000 euros par mois. Mon PEL est à 2% pour information donc rapporte 1000 euros chaque année.
Pendant mes etudes, je travaillais aussi, ainsi que pendant les vacances. Je ne me souviens pas de l'historique mais à 25 ans, j'avais plus de coté que la plupart de mes amis.

 

[AiePépito]

Cette maison a en fait été désertée par mon père qui a rejoint sa nouvelle compagne et laissait la maison à l'abandon. Je m'y suis donc installé ce qui me permet de ne pas payer de loyer et d'épargner.

faut en profiler un max, le plus longtemps possible.

 

[Diagonale-du-vide]

Ce sont des erreurs de débutant. . Ca c'est fait !

Bonjour et bienvenue !

Avant tout, sachez que j'ai fait exactement les mêmes erreurs donc... Je ne vais pas critiquer.

Cependant, les AV sont des enveloppes qui coutent cher. Il vaut mieux mettre les UC possibles sur un PEA. Ca coutera un peu plus à l'achat des titres mais bien moins sur le long terme. En AV, il y a des frais annuels sur les UC (qui représente un pourcentage du montant total), sur les (bons) PEA, il n'y a pas de tels frais.

LA/LDD/PEL, sont des enveloppes très bien car elles permettent de garantir 100% du capital... Mais ce n'est pas avec ça que vous allez atteindre l'indépendance financière. Seules les actions le permettent vraiment (il y a aussi l'immobilier, mais on n'est plus dans l'épargne financière, de plus, je ne maitrise pas bien le sujet, donc je laisserais d'autres personnes en parler).

Voilà pour les généralités. Pour être plus spécifique :

Il est souvent recommandé d'avoir 4 à 6 mois de dépenses sur ce type de placement. Vous avez donc surement un peu trop, mais ça peut totalement se justifier si vous avez des projet court terme comme celui-ci :


Vous parlez aussi d'acheter un logement. C'est un excellent moyen de se créer du patrimoine... Même si dans votre cas, c'est un peu plus difficile à juger puisque vous ne payez pas de loyer (si j'ai bien compris)

Niveau optimisation, pour moi le "gros" point, c'est de sortir des AV tout ce qui peut aller sur PEA. De plus, les fond maison type "Carmignac Emergents, Piquemal Houghton Global Equities, Rotschild Conviction, Fidelity World" ne sont en général pas excellent... Cependant, en ce qui concerne MPP, je suis assez étonné. Je trouve qu'ils sont plutôt bons !

Ceci par contre :

C'est probablement une grossière erreur. A voir un peu au cas par cas sur les ETF, mais il y a fort à parier que des ETF similaires soient disponibles sur PEA ce qui serait bien plus optimisé niveau frais et fiscalité. (sauf dans le cadre d'une optimisation de votre succession mais, compte tenu de votre âge, ça ne semble pas très pertinent)

Merci.
Je me doutais que la MAIF et MPP étaient une erreur mais je suis bloqué desormais pour quelques années.

Le PEA semble pertinent mais avant d'ouvrir chez MPP, je suis allé consulter un conseiller financier près de chez moi (1ere consultation gratuite). Je lui ai dit que je comptais ouvrir un PEA. Il m'a dit non au PEA, que ce n'etait pas ce qu'il me fallait. Il me disait que ca manquait d'immobilier et me conseillait CORUM Life avec SCPI je crois. Je ne l'ai pas fait.

Pour l'epargne de precaution, oui je sais qu'il est conseillé 3 à 6 mois mais si j'achete une voiture et que j'ai "que" 3 mois de salaire de coté, je ne pourrai pas l'acheter sans faire un credit.

Tant mieux si les fonds choisis par MPP sont plutot bons !
Pour les ETF, l'idée serait alors que je baisse mon versement MPP, voire que mon placement chez eux n'aille que dans les fonds du portefeuille Intrépide

 

[Diagonale-du-vide]

faut en profiler un max, le plus longtemps possible.

En soi, je pourrais je pense en profiter toujours mais cela amène des contraintes car ce n'est pas vraiment chez moi. Et ma compagne ne s'y voit pas y vivre sur le long terme... Beaucoup d'affaires ne nous appartiennent pas et mon pere ne va pas les reprendre etc. C'est un debarras. Mais vivable ! J'en ai largement profité et je compte le faire encore dans les années à venir. C'est juste que ca a son lot de contraintes

 

[niklos]

Je me doutais que la MAIF et MPP étaient une erreur mais je suis bloqué desormais pour quelques années.

En effet, vous ne le videz pas, mais ne l'abondez pas non plus.

Le PEA semble pertinent mais avant d'ouvrir chez MPP, je suis allé consulter un conseiller financier près de chez moi (1ere consultation gratuite). Je lui ai dit que je comptais ouvrir un PEA. Il m'a dit non au PEA, que ce n'etait pas ce qu'il me fallait. Il me disait que ca manquait d'immobilier et me conseillait CORUM Life avec SCPI je crois.

Eh bien c'est... Curieux comme réponse. Je pense qu'il a raison de dire qu'avoir de l'immobilier est une bonne chose. Mais mettre ses actions en AV plutôt qu'en PEA est une perte sèche du montant des frais...

Pour les ETF, l'idée serait alors que je baisse mon versement MPP, voire que mon placement chez eux n'aille que dans les fonds du portefeuille Intrépide

Je ne comprends l'idée de vouloir à tout prix mettre sur de l'argent sur des actions en AV alors que sur PEA on a des fonds tout aussi performants, voir plus performants, pour moins cher (niveau frais et fiscalité).

 

[Jaumep]

Ce sont des erreurs de débutant. . Ca c'est fait !

Bonjour et bienvenue !

Avant tout, sachez que j'ai fait exactement les mêmes erreurs donc... Je ne vais pas critiquer.

Cependant, les AV sont des enveloppes qui coutent cher. Il vaut mieux mettre les UC possibles sur un PEA. Ca coutera un peu plus à l'achat des titres mais bien moins sur le long terme. En AV, il y a des frais annuels sur les UC (qui représente un pourcentage du montant total), sur les (bons) PEA, il n'y a pas de tels frais.

Sans remettre en cause ta réponse qui est de bon conseil et repose probablement sur une expérience plus large que la mienne ( hors immo physique que je pratique depuis une quinzaine d’années), je suis toujours surpris de voir positionner l’Assurance Vie comme moins pertinente que le PEA PAR PRINCIPE ( j’insiste car les situations où le PEA est plus adapté existent).
Sans même parler de la transmission à terme, l’AV vs PEA présente les caractéristiques suivantes:
- choix plus large d’UC
- spectre de risque totalement ouvert et ajustable au gré de l’investisseur) de 1 à 7)
- liquidité totale et rachat partiel toujours possible sans clôture du contrat.
Quand aux frais de gestion des UC il est autour de 0,5% 0,6%.

 

[niklos]

- choix plus large d’UC

C'est indiscutable. Cependant, je trouve que l'on en a bien assez en PEA. Surtout avec un patrimoine financier de l'ordre de 100 000€ à 150 000€. Du plus, le CTO est souvent plus rentable que l'AV et a aussi plus de choix d'UC que le PEA.
L'avantage de l'AV, pour moi, est essentiellement dans le cadre de la succession.

- spectre de risque totalement ouvert et ajustable au gré de l’investisseur) de 1 à 7)

Tout à fait. C'est bien pour ça que je parle uniquement des actions et assimilés. Je ne dis pas qu'il ne faut pas d'AV, mais qu'il faut mettre sur PEA ce qui y être logé. C'est très différent.

- liquidité totale et rachat partiel toujours possible sans clôture du contrat.

Exact. Mais si on investi en action, ce n'est en général pas quand on a besoin de liquidité rapidement. Je n'apprends rien à personne en disant que l'investissement en action ne s'envisage que sur le long terme.

 

[Diagonale-du-vide]

Je ne comprends l'idée de vouloir à tout prix mettre sur de l'argent sur des actions en AV alors que sur PEA on a des fonds tout aussi performants, voir plus performants, pour moins cher (niveau frais et fiscalité).

J'ai bien compris que dans mon epargne mensuelle de 900 euros minimum, vous me conseillez de mettre le minimum sur la MAIF et MPP. Mais je ne sais pas si suspendre totalement les versements sera possible.
Je vais devoir bosser le PEA desormais ! Trouver un PEA sans trop de frais et y mettre des choses pertinentes. Je pense que c'est ça que m'avait dit le conseiller financier aussi. Le PEA quand on ne connait pas... Il m'avait dit aussi que mon patrimoine n'etait pas si important que ca a moins de verser le PEL en investissement

 

[niklos]

J'ai bien compris que dans mon epargne mensuelle de 900 euros minimum, vous me conseillez de mettre le minimum sur la MAIF et MPP.

Pas nécessairement. Je dis que tout ce qui est action ne devrait pas aller, selon moi, sur AV mais sur PEA ou CTO.

Mais je ne sais pas si suspendre totalement les versements sera possible.

Chez MPP si, c'est possible. MAIF, je ne sais pas.

Le PEA quand on ne connait pas...

Je trouve que la solution la plus simple (pas nécessairement la plus efficace, quoique). C'est tout simplement de mettre la part "risquée" de son patrimoine sur un simple ETF monde sur PEA.
Après, on dose comme on veut.
Peu de risque 10% sur un ETF Monde, 90% en fond € boosté sur AV (ou peut-être qu'on peut trouver équivalent sur CTO ??)
Plus de risque 20%/80%
Et ainsi de suite.

C'est une stratégie parmi d'autres, ce n'est pas forcement le mieux. Mais elle a l'avantage d'être simple et accessible à tous.

 

[Diagonale-du-vide]

Pas nécessairement. Je dis que tout ce qui est action ne devrait pas aller, selon moi, sur AV mais sur PEA ou CTO.

Je comprends, mais j'ai ces AV donc je dois faire avec desormais (malheureusement). Apres, en soi, c'est sûr que je pourrais "copier" les ETF choisis par MPP et les choisir dans mon PEA, mais cela fait répétition

 

[niklos]

Faire avec oui. Continuer à les abonder n'est pas nécessaire.

 

[Diagonale-du-vide]

Je vois. Je vais donc suspendre chez MPP le versement mensuel et puis mettre le minimum chez MAIF vie. Il faudra que je patiente un peu pour investir une certaine somme de depart dans le PEA, avec un versement regulier qui pourra etre entre 800 ou plus. Je pense que si ma capacité d'epargne reste la meme, quand je pourrai sortir mon capital de MAIF vie en 2030, il sera disponible pour abonder le PEA. Mais j'aurais alors une grande partie de mon capital en actions PEA + AV

 

[klem]

Bonjour,
Je ne comprends pas bien pourquoi on préconise d'arrêter les versements sur MPP alors qu'ils ont permis de faire +9%, si j'ai bien compris ? C'est plutôt top !
Merci des explications que j'ai dues rater.
Clément

 

[niklos]

Bonjour @klem

ils ont permis de faire +9%, si j'ai bien compris ? C'est plutôt top !

j'ai 28 k€ sur une AV MPP (mon petit placement), ouverte il y a un an. J'ai investi 26 k€ environ, et à ce jour je suis en positif de plus de 2000 euros, environ 9%.

Vous avez bien compris : 9% en 1 an.

Pourquoi je pense que ce n'est pas optimal ? Parce que un ETF monde (exemple : LU1681043599) fait +10.6% actuellement sur un an.
Un ETF monde Hedgé (exemple : IE00B441G979) fait +15%

Les 2 sur des enveloppes moins fiscalisées que l'AV.

On peut aussi prendre des ETF SP500 qui sont souvent autant "recommandés" que les ETF Monde.
ESE (FR0011550185) : +11.3%
ESEH (FR0013041530 Hedgé): +14.8%

Pour moi, une gestion active doit impérativement battre une gestion passive... Ici, ce n'est clairement pas le cas.

Là où certains voit une hausse de 9%, moi je vois plutôt une perte de 3% (en moyenne).

Je reconnais cependant qu'il n'est pas simple de savoir si on doit prendre un ETF hedgé ou non... J'ai plutôt tendance à prendre la version non hédgé...

 

[klem]

Bonjour @klem




Vous avez bien compris : 9% en 1 an.

Pourquoi je pense que ce n'est pas optimal ? Parce que un ETF monde (exemple : LU1681043599) fait +10.6% actuellement sur un an.
Un ETF monde Hedgé (exemple : IE00B441G979) fait +15%

Les 2 sur des enveloppes moins fiscalisées que l'AV.

On peut aussi prendre des ETF SP500 qui sont souvent autant "recommandés" que les ETF Monde.
ESE (FR0011550185) : +11.3%
ESEH (FR0013041530 Hedgé): +14.8%

Pour moi, une gestion active doit impérativement battre une gestion passive... Ici, ce n'est clairement pas le cas.

Là où certains voit une hausse de 9%, moi je vois plutôt une perte de 3% (en moyenne).

Je reconnais cependant qu'il n'est pas simple de savoir s'il on doit prendre un ETF hedgé ou non... J'ai plutôt tendance à prendre la version non hédgé...

Merci pour cet éclaircissement, je vais aller côté bourse du forum pour me cultiver un peu !