Conseil gestion de mon budget

[baljaN]

Bonjour, Bonsoir tout le monde,

Jeune actif de 19 ans, j'ai l'envie d'acquérir un bien immobilier quand je pourrais ( 24 ans idéale) pour le louer par la suite.

Je vous communique ma situation financière ( je suis très peu dépensier ):
Compte courant : 1000€ ( en règle générale, je garde 500€ minimum )
Livret A : 11 530 €
Livret Jeune : 1930 € ( plafond atteint )
Assurance Vie Vivaccio : 77€ ( dont 66,86% en euros et 33.14% en actions )

Pour cela, je compte bien sur travailler pour compléter mes revenus et ainsi avoir un apport plus conséquent :
-été 2013: 5200€ nets pour 3 mois
-A partir d'Octobre 2013 pendant 2 ans: BTS Alternance soit 900€/mois nets

Je voulais quelques conseils :
- Je me suis renseigné sur les différentes variantes de livrets/comptes épargnes pour un futur achat immobilier.
Tout d'abord, les livrets :
*Le Livret Epargne Populaire: intérêt de 2.25% nets donc intéressant ( comparé au livret A à 1.75% qui risque de chuté en août 2013 )
*Le livret de Développement Durable: intérêt 1.75% nets ( ressemblance avec le livret A )
Ainsi que, les épargnes :
*Le Plan Epargne Logement: Cela me semblait intéressant mais avec plusieurs recherches à ce sujet, le taux de prêt est vraiment trop élevé atteignant les 4.2% à la banque postale jusqu'à 92000€. ( 2.50% pour les intérêts )
*Le Compte Epargne Logement: Le taux d’intérêt est ridicule avec 1.25% mais propose un taux attractif avec 2.75% jusqu'à 23000€.

- Je suis actuellement à la banque postale, autour de moi, on me parle de la caisse d'épargne qui est apparemment très intéressant pour les jeunes actifs, que me conseilleriez-vous ?
J'ai entendu dire qu'il fallait mieux répartir son argent sur divers comptes. Est-ce un bon choix ?

Ses différents choix m’interrogent, je voulais vraiment savoir si j'avais déjà des mauvais préjugés sur certains points ? Quel serait pour vous le(s) meilleure(s) choix que vous auriez fais si vous étiez dans ma situation ?

L'assurance vie et le compte à terme peut être un bon choix sans trop être risqué ?

J'ai entendu parler de l'achat en viager qui m'a l'air intéressant disposant d'un prix à l'achat peu élevé toutefois avec une rente tous les mois. Est-ce un bon risque à prendre et rentable ?

Je donnes plus d'informations concernant cet achat immobilier :
-Préférence pour un appartement voir studio si montant intéressant
-Montant de l'achat : Moins de 100 000€ ( Vente en viager est peut-être une bonne solution ? )
-Localisation : sur la cote méditerranéenne proche de commerces, écoles ( pour attirer les prochains locataires )
-Possibilité de faire un prêt de 10 000€ à un taux de 0% dans mon entreprise lorsque je serais en CDI.

Il y a beaucoup de question, je vous l'accorde, si vous avez de l'expérience à me partager et des conseils, je suis preneur !

Je vous remercie pour votre aide !

Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

*Le Plan Epargne Logement: Cela me semblait intéressant mais avec plusieurs recherches à ce sujet, le taux de prêt est vraiment trop élevé atteignant les 4.2% à la banque postale jusqu'à 96000€. ( 2.50% pour les intérêts )

Non le plafond PEL n'est pas 96.000€ mais 92.000€

Et le taux du prêt de 4,20% que vous indiquez pour la génération actuelle est un taux actuariel qui n'est pas celui qui permet de calculer les échéances.
Pour un prêt à échéance mensuelle le taux proportionnel correspondant qui servirait au calcul des échéance serait de 4,1213%.
C'est ce dernier taux qui - au moment du projet - serait à comparer avec les taux de marché sur 15 ans maximum.

*Le Compte Epargne Logement: Le taux d’intérêt est ridicule avec 1.25% mais propose un taux attractif avec 2.75% jusqu'à 23000€.

Ce taux de 2,75% est aussi un taux actuariel; le taux de calcul pur des échéances mensuelles serait de 2,716%

Mais, contrairement au taux du PEL qui est défini au moment de sa souscription, les taux CEL varient dans le temps en même temps (pas forcément de la même importance) que le taux du livret A.
Ce n'est donc pas forcément un prêt à ce taux que vous auriez dans quelques années mais soit plusieurs prêts avec plusieurs taux, soit un seul prêt mais au taux moyen pondéré par les montants.

Si votre objectif est d'investir dans un bien immobilier éligible à l'épargne-logement dans quelques années il semble très utile d'utiliser le CEL au maximum.

Ce sujet a déjà été abordé à de nombreuses reprises sur ce forum.
Une recherche vous permettrait plus de détails.

Cdt

 

[moietmoi]

Bonjour et bienvenue...

pas mal de questions, je vais me cantonner a une ou 2 ébauches de réponses:

L'assurance vie et le compte à terme peut être un bon choix sans trop être risqué ?

l'assurance vie est un produit quasi incontournable... le compte a terme est a éviter sauf dans certaines circonstances..mais à éviter..

J'ai entendu parler de l'achat en viager qui m'a l'air intéressant disposant d'un prix à l'achat peu élevé toutefois avec une rente tous les mois. Est-ce un bon risque à prendre et rentable ?

avec l'allongement de la duréé de vie et les progrès de la médecine.... j'éviterais..j ai revu il y a quelques jours un excellent film " le viager" avec Serrault et Galabru....très drole et instructif...

et puis je pose a mon tour une question.. pour te loger toi..tu envisage quoi pour les 5 ans ou 10 ans qui viennent? (ce n est pas négatif, c'est pour mieux comprendre)

 

[baljaN]

Et le taux du prêt de 4,20% que vous indiquez pour la génération actuelle est un taux actuariel qui n'est pas celui qui permet de calculer les échéances.
Pour un prêt à échéance mensuelle le taux proportionnel correspondant qui servirait au calcul des échéance serait de 4,1213%.
C'est ce dernier taux qui - au moment du projet - serait à comparer avec les taux de marché sur 15 ans maximum.
Ce taux de 2,75% est aussi un taux actuariel; le taux de calcul pur des échéances mensuelles serait de 2,716%

Mais, contrairement au taux du PEL qui est défini au moment de sa souscription, les taux CEL varient dans le temps en même temps (pas forcément de la même importance) que le taux du livret A.
Ce n'est donc pas forcément un prêt à ce taux que vous auriez dans quelques années mais soit plusieurs prêts avec plusieurs taux, soit un seul prêt mais au taux moyen pondéré par les montants.

Si votre objectif est d'investir dans un bien immobilier éligible à l'épargne-logement dans quelques années il semble très utile d'utiliser le CEL au maximum.

Bonsoir Aristide, Merci pour l'information !

Bonsoir moietmoi, Merci pour vos conseils aussi !

Je retiens que le CEL et l'assurance vie conviendraient aux mieux à ma situation.

Comment s'organiser et quelles sont les priorités ?
D'abord mettre sur le CEL, puis l'assurance vie et garder un minimum sur le livret A ?

Merci pour le film viager, je vais voir de suite pour approfondir tout çà !

J'envisage de faire un prêt minime pour avoir un bien dès que possible, et dès que je peux, avec ma future compagne, acheter un bien ensemble. Mais cela n'est vraiment pas pressé !

Ce sont des hypothèses, et j'aimerais avoir la meilleure méthode afin d'allier tout d'abord l'investissement du bien locatif et par la suite acquérir mon bien pour y habiter. ( Bien sur, ce dernier, n'est pas ma priorité, ma priorité est vraiment d'avoir un bien qui s'autofinance, le temps je peux être en location ? )
Je pense que c'est une bonne solution ?

Vous avez d'autre idées à ce sujet ?

Merci pour vos réponses !

 

[Buffeto]

ma priorité est vraiment d'avoir un bien qui s'autofinance, !

c'est le rêve de tout investisseur .......mais il y a souvent loin du rêve à la réalité .......

-Montant de l'achat : Moins de 100 000€ ( Vente en viager est peut-être une bonne solution ? )
-Localisation : sur la cote méditerranéenne proche de commerces, écoles ( pour attirer les prochains locataires )

moins de 100k sur le cote méditérannéenne proche commerce , école .....là tu vises la perle rarissime


ceci dit la base de tout lorsqu'on a ton age c'est la capacité de thésauriser régulièrement . ( CEL , AV et livret A sont un bon triptyque )

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue Baljan,

Je suis actuellement à la banque postale, autour de moi, on me parle de la caisse d'épargne qui est apparemment très intéressant pour les jeunes actifs, que me conseilleriez-vous ?

Je vous conseille d'estimer vos besoins et d'aller au moins cher, voir au gratuit.

Pour vous aider : Frais bancaires et comparaison des tarifs en France

J'ai entendu dire qu'il fallait mieux répartir son argent sur divers comptes. Est-ce un bon choix ?

Oui, quand on a des objectifs définis qui justifient l'ouverture de chaque compte.

Ou quand on a beaucoup d'argent.

Ses différents choix m’interrogent, je voulais vraiment savoir si j'avais déjà des mauvais préjugés sur certains points ?

Peut-être celui que l'immobilier locatif c'est encore rentable et paisible ? A ce jour, je pense le contraire.

Dans tous les cas, faire les choses dans l'ordre, ne pas se disperser, maîtriser le sujet, se documenter.

Quel serait pour vous le(s) meilleure(s) choix que vous auriez fais si vous étiez dans ma situation ?

Livret Jeune, PEL, LEP ?, AV.

Les offres avec prime(s)

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie

Et avant d'acheter pour louer, j'achèterais ma RP.

L'assurance vie et le compte à terme peut être un bon choix sans trop être risqué ?

En ce moment, le CAT ce n'est pas génial. Mais il peut se présenter une bonne occasion. Produit sans aucun risque.

Pour l'AV, le risque dépend de la part d'UC. Se le fonds euros, pas de risque. En tout cas, après une recherche rapide, je n'aurais à priori pas fais le choix de Vivacio.

J'ai entendu parler de l'achat en viager qui m'a l'air intéressant disposant d'un prix à l'achat peu élevé toutefois avec une rente tous les mois. Est-ce un bon risque à prendre et rentable ?

Je ne suis pas assez joueur pour penser que oui.


Bien à vous.

 

[baljaN]

Bonsoir buffetophile,

c'est le rêve de tout investisseur .......mais il y a souvent loin du rêve à la réalité .......
moins de 100k sur le cote méditérannéenne proche commerce , école .....là tu vises la perle rarissime

Je recherche un studio ou appartement qui ne dépasse pas les 50 m². C'est abordable, sur une dizaines de recherches pour un studio, la moyenne est de 70 000€. Bien sur, l'achat est encore dans quelques années donc j'ai le temps de réfléchir.

Merci pour les conseils, en effet, la triplette CEL/AV/Livret A revient souvent.

Je compte mettre de côté 500€/mois de mon salaire. Puis, deux ans plus tard, 1000€ de côté ! Comment répartir ce budget sur les différents livrets/épargnes ?
La priorité est le CEL pour atteindre le plafond de 15 300€ ?
Combien faut-il mettre pour l'assurance vie ?

Merci pour vos réponses !

 

[baljaN]

Bonsoir lopali, et merci pour votre aide !

Pour vous aider : Frais bancaires et comparaison des tarifs en France

Merci, je vais allé documenté tout çà !

Peut-être celui que l'immobilier locatif c'est encore rentable et paisible ? A ce jour, je pense le contraire.
Dans tous les cas, faire les choses dans l'ordre, ne pas se disperser, maîtriser le sujet, se documenter.

Vous avez raison, j'ai encore du temps pour y réfléchir et merci bien !

Livret Jeune, PEL, LEP ?, AV.
Les offres avec prime(s)
Les offres avec prime(s) pour assurances-vie
Et avant d'acheter pour louer, j'achèterais ma RP.

Je comprends votre opinion toutefois, le PEL n'est vraiment pas intéressant, je me trompes ? Le taux de prêt actuel du PEL n'est pas vraiment compétitif à celle d'aujourd'hui.

Pour l'AV, le risque dépend de la part d'UC. Se le fonds euros, pas de risque. En tout cas, après une recherche rapide, je n'aurais à priori pas fais le choix de Vivacio.

Pour l'assurance vie, quelle formule me conseilleriez-vous pour ma situation ? Et quelles sont les différences entre toutes ?

Merci énormément !

 

[Buffeto]

Je compte mettre de côté 500€/mois de mon salaire. Puis, deux ans plus tard, 1000€ de côté ! Comment répartir ce budget sur les différents livrets/épargnes ?
La priorité est le CEL pour atteindre le plafond de 15 300€ ?

si l’objectif est l"achat de la RP , la réponse est oui.

Combien faut-il mettre pour l'assurance vie !

pourquoi ne pas partager tes 500€/mois en 3 tiers ?

 

[baljaN]

pourquoi ne pas partager tes 500€/mois en 3 tiers ?

Si j'ai bien compris :?
-1/3 : Livret Epargne Populaire
-1/3 : Compte Epargne Logement
-1/3 : Assurance vie

Quel est l'assurance vie que vous me conseilleriez ? La plus intéressante pour ma situation ?

 

[Buffeto]

Quel est l'assurance vie que vous me conseilleriez ? La plus intéressante pour ma situation ?

tu n'as que l'embarras du choix : cette page sur cbanque

 

[baljaN]

tu n'as que l'embarras du choix : cette page sur cbanque

Merci pour le lien buffetophile !

Dernière question, en effet, j'ai beaucoup de question ! ^^

Je compte m'y mettre à partir de l'été 2013, le logo avec l’écureuil m'a été conseille par mes proches, est-ce une bonne décision pour ouvrir le triptyque ?

 

[Buffeto]

Je compte m'y mettre à partir de l'été 2013, le logo avec l’écureuil m'a été conseille par mes proches, est-ce une bonne décision pour ouvrir le triptyque ?

personnellement j'ai lâché cette bande d'amateurs depuis quelques années , mais ce n'est que mon avis ....

 

[baljaN]

personnellement j'ai lâché cette bande d'amateurs depuis quelques années , mais ce n'est que mon avis ....

Je comprends tout à fait !

Si vous avez d'autres avis/opinions et conseils d'une banque pour jeunes actifs, je suis preneur !

Merci de vos réponses !

 

[Buffeto]

ce n'est pas la banque qui est importante mais la relation avec ton conseiller...

et pour les jeunes il me semble que les banques en ligne sont plus dans votre culture internétienne.....

 

[lopali]

Je compte m'y mettre à partir de l'été 2013, le logo avec l’écureuil m'a été conseille par mes proches, est-ce une bonne décision pour ouvrir le triptyque ?

Pour le CEL et le LEP, c'est partout pareil.

Attention pour pouvoir prétendre au LEP, il faut respecter certaines conditions.

Quant à l'AV, je fais parti de ceux qui ne recommandent pas celles des banques conventionnelles. Je vous conseille donc un contrat internet sans frais d'entrée.

 

[lopali]

ce n'est pas la banque qui est importante mais la relation avec ton conseiller...

Est-ce encore vrai quand on voit le turnover ?

Et est-ce que le titre de "conseiller" n'est pas aujourd'hui obsolète ?

 

[baljaN]

Pour le CEL et le LEP, c'est partout pareil.
Attention pour pouvoir prétendre au LEP, il faut respecter certaines conditions.
Quant à l'AV, je fais parti de ceux qui ne recommandent pas celles des banques conventionnelles. Je vous conseille donc un contrat internet sans frais d'entrée.

Merci pour ses informations !

Je me suis renseigné, et je voulais savoir si c'étais possible que je garde mon compte courant, livret A et LEP dans une banque.
Et la création d'un CEL et assurance vie sur une banque en ligne tel que Boursorama Banque et la NET Agence de BNP Paribas qui m'ont l'air intéressante.

 

[lopali]

Oui, vous pouvez dissocier ces comptes.

Personnellement je pense que la net agence n'est pas vraiment une banque en ligne.

Quel usage allez vous faire du Livret A et de l'AV ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Si j'ai bien compris :?
-1/3 : Livret Epargne Populaire
-1/3 : Compte Epargne Logement
-1/3 : Assurance vie

En termes d'efficacité je suggérerais la chronologie suivante :
1) - Ouvrir AV avec le minimum pour prendre date
2) - Ouvrir un LEP avec le minimum
3) - Ouvrir un CEL et l'alimenter en priorité pour atteindre le plafond de 15.300€.
Ce faisant vous allez acquérir plus de droits à prêts.
Ne pas oublier aussi que le CEL se gère à la quinzaine (comme le livret A). Dans la gestion de votre trésorerie au quotidien il vous serait donc possible d'alimenter ce CEL de telle sorte qu'il rapporte des intérêts (= des droits à prêt) pendant la première quinzaine du mois et, si nécessaire, ne retirez que vos besoins de liquidités à partir du 16 du mois pour la seconde quinzaine.

L'épargne sur CEL pourrait en même temps constituer votre réserve de sécurité.

4) - Quand le CEL est plein alimenter le LEP ou l'AV en fonction de la rémunération et/ou de votre objectif de liquidité.

Cdt