Comparaison avance et rachat partiel sur AV

[louxor87]

Bonjour
Voici mon interrogation: je ne sais pas ce qui serait le plus intéressant, financièrement, pour retirer de l'argent sur une AV récente (avance ou rachat partiel) dans le but d'un achat immobilier.
Les données : * AV en euros, ouverte en avril 2019 - total des versements +intérêts 2019 : 120700€ -valeur de rachat total : 121800€- je souhaite retirer 100000€
* fonctionnement de l'avance : coût 4,5% (intérêt 2020 3% +frais de gestion 0,5%+1%) remboursement sur 5 ans ( le reliquat non remboursé au bout de 5 ans, se transforme en rachat) - cette AV a rapporté en 2019 3% et en 2018 3,10%, donc le coût "réel" de l'avance devrait tourner autour de 1,6%-2%
* si je fais un rachat partiel, comment calculer ce que je devrais déclarer aux impôts (mon TMI est de 14%)

Merci à ceux qui voudront bien m'aider à prendre ma décision

 

[Softy]

Bonsoir, si votre assurance vie a été ouverte en avril 2019, elle n'a donc pas eu le temps de produire beaucoup d'intérêts donc en retirant 100000 euros maintenant vous n'aurez que très peu de fiscalité (au maximum quelques centaines d'euros puisqu'il n'y a que très peu d'intérêts à fiscaliser).
Par contre, vous estimez le coût de l'avance entre 1,6 et 2%/an, donc toujours pour 100000 euros le coût serait de 1600 à 2000 euros par an (le coût de l'avance porte sur le montant total avancé).
Donc l'avance est beaucoup plus coûteuse que le retrait dans votre cas.
L'avance est plus souvent intéressante lorsque le contrat a eu le temps de produire des intérêts (contrats de 5 à 7 ans) et à condition de rembourser l'avance assez vite.
Ou parfois l'avance peut être conseillée pour une personne qui a versé les fonds avant 70 ans (donc hors succession) et qui a dépassé les 70 ans lorsqu'elle envisage le retrait temporaire des fonds.
Bonne soirée

 

[Softy]

Pour répondre à votre autre question, si votre TMI est de 14%, votre TMI aujourd'hui est sûrement à 11% (le 14 est abaissé à 11 en 2020). Donc si votre contrat a par exemple 2000 euros d'intérêts lors du retrait, la fiscalité sera de 220 euros (11% si c'est toujours votre TMI en 2020) ou 256 euros (12,8% si vous optez pour le prélèvement forfaitaire unique).
Donc le rachat est vraiment à privilégier par rapport à l'avance sauf si vous pouvez rembourser l'avance dans les 4 ou 5 semaines suivantes.

 

[louxor87]

Merci bcp pour votre réponse. Pouvez vous m'expliquer pourquoi l'avance serait plus intéressante pour quelqu' un qui aurait versé les fonds avant 70 ans et ferait son rachat après ses 70 ans .
Précision sur l'avance: comme les fonds continuent à produire chaque année des intérêts, je suppose que le coût annuel de l'avance ( ds mon exemple entre 1600 et 2000€ la 1ère année ) augmente chaque année s'il est calculé sur le montant de l'avance + les intérêts à moins qu'il ne soit fixé que sur l'avance pendant tte la durée du remboursement
Pour le TMI de 14 passé à 11, je croyais que cela ne s'appliquera que l'an prochain sur les revenus de 2020 et pas cette année sur les revenus de 2019. Est ce que je me trompe?
Bonne soirée

 

[gilles35]

Bonjour,
Si vous faites le retrait en 2020, le TMI appliqué sera celui de 2020 (2019 c'est fini).
Le coût annuel de l'avance n'augmente pas (ou peu si les intérêts prévoient une clause de révision ce qui est rare).
Et pour les plus de 70 ans, pour ce montant de 100 000€ il est effectivement plus judicieux de recourir à une avance pour garder l'avantage successoral de 156400€ (sans droits). Sauf à ce que cet abattement soit largement dépassé auquel cas le retrait est plus avantageux temps qu'on reste dans la taxation successorale à 20%.
Et si vous retirez maintenant, le choix de la déclaration dans l'IR est plus judicieux (11% au lieu de 12,8% et une partie de CSG déductible).

 

[moietmoi]

Bonjour, qui dit avance, dit capacité de rembourser ..ce qui veut dire que vous avez un flux de trésorerie,(revenus) ou un stock quelque part;(autres placements), ou un certitude d'un afflux( donation, héritage, loto.?)
Il me paraît très difficile de juger ou de comparer juste les solutions rachat/avance en ne regardant que le côté AV.

 

[Softy]

Bonjour, qui dit avance, dit capacité de rembourser ..ce qui veut dire que vous avez un flux de trésorerie,(revenus) ou un stock quelque part;(autres placements), ou un certitude d'un afflux( donation, héritage, loto.?)
Il me paraît très difficile de juger ou de comparer juste les solutions rachat/avance en ne regardant que le côté AV.

Effectivement moietmoi a raison, si vous n'avez pas la certitude d'avoir une rentrée d'argent à court terme pour rembourser l'avance alors la question ne se pose même pas, il faut faire un rachat.

 

[gilles35]

pour les avances sur AV, les règles sont les suivantes :
Le remboursement peut intervenir en une ou plusieurs fois. La seule contrainte est que le remboursement soit intervenu dans un délai maximum de 6 ans (soit 3 ans, renouvelable une fois).

 

[Aristide]

Bonjour,

Les conditions des avances sur AV varient selon les assureurs.

J'en ai un qui octroie des avances qui ne peuvent excéder 80% de la valeur de rachat si contrat euros (60% si UC) pour "une durée de trois ans renouvelables par tacite reconduction jusqu'au terme du contrat (rachat total, décès assuré...)"

Cdt

 

[louxor87]

Merci à vous qui avaient pris le temps de me répondre. C'est clair, le retrait est plus intéressant ds mon cas car,si je choisissais l'avance je n'aurais qu'une capacité de remboursement mensuel, environ 300 €, je n'attends pas de rentrée d'argent exceptionnelle pour rembourser très vite.
Bonne journée