Commen calculer au plus juste l'impact d'un remboursement anticipé partiel?

[elfranco]

Bonsoir à tous,

J'ai en cours un emprunt type "gigogne" composé de 2 prêts, débloqué le 20/07/2011cavec premiere échéance le 05/08/2011 :
-le premier de 19427 € sur 48 mois à 2,43%,
-le second de 79430,66 € sur 144 mois à 4,00%.

la mensualité est lissée.

Dans mon contrat j'ai négocié les IRA. Il m'est imposé d'apporter au moins 10% du montant du capital initial du pret concerné par le RA et de jusifier qu'il s'agit bien de mes deniers perso (épargne).

J'envisage d'apporter un remboursement anticipé partiel de 8.000€ sur le prêt à 4,00%afin d'en diminuer la durée (rien ne dit dans le contrat que je ne peux pas le faire sur ce pret); à date anniversaire soit le 05/08/2012 (puisque si j'ai bien lu le site il vaut mieux caler son RA sur la date échéance). J'aimerais faire cela 3 fois (2012, 2013, 2014)

J'ai tenté sur calcammo, mais je n'arrive pas à trouver de façon certaine :
- Le montant économisé;
- La nouvelle durée après chaque RAP

Comment faut-il procéder?
Pouvez vous m'aiguiller et m'aider?

merci et bonne nuit.

 

[ZRR_pigeon]

que dit votre offre de pret en cas de RA ? raccourcissement de la durée ou réduction de la mensualité ? c'est un point important.

 

[Aristide]

Bonjour,

-le second de 79430,66 € sur 144 mois à 4,00%.

la mensualité est lissée.

Dans mon contrat j'ai négocié les IRA. Il m'est imposé d'apporter au moins 10% du montant du capital initial du pret concerné par le RA et de jusifier qu'il s'agit bien de mes deniers perso (épargne).

J'envisage d'apporter un remboursement anticipé partiel de 8.000€ sur le prêt à 4,00%afin d'en diminuer la durée (rien ne dit dans le contrat que je ne peux pas le faire sur ce pret);

Le montant minimum de 10% est effectivement prévu par le code de la consommation mais il ne s'impose pas si la banque est d'accord pour accepter un montant inférieur.

En cas de remboursement anticipé il y a effectivement deux options possibles

+ Maintenir la durée et donc réduire l'échéance.
ou
+ Maintenir l'échéance et donc réduire la durée

Le prêt sur lequel vous souhaitez procéder à un remboursement anticipé partiel est le prêt "lisseur" de votre montage gigogne; il s'agit donc dun prêt à paliers d'échéances.

Dans les deux cas il peut se poser un problème technique par rappoort au maintien du lissage initial.

En cas de "maintien durée/réduction échéance" il est évident que, normalement, les montants des paliers d'échéances devraient être recalculés afin de maintenir un lissage avec une échéance cible revue à la baisse.

Mais cet éventuel problème peut aussi exister dans l'autre option "maintien échéance/réduction durée", que vous souhaitez retenir, si vous avez une pris l'assurance groupe de votre banque et que votre lissage ait été effectué "assurances comprises".

En effet, généralement, en cas de remboursement anticipé partiel le montant de la prime d'assurance après remboursement anticipé est recalculé comme suit:

=> Nouvelle prime = [(capital initial - capital remboursé) x taux de prime / 12]

Dans une telle hypothèse le lissage "assurances comprises" serait donc également à revoir.

Je vous suggère de vérifier auprès de votre banque ses réelles possibilités de gestion dans ce cas de figure; ensuite nous pourrons tenter de répondre précisément à vos questions.

Cordialement,