Choix de PER (avec déjà PEA et 3 AV)

[Kizzo]

Je ne suis pas vraiment d'accord avec ça, peut-être jugez-vous que ca n'en faut pas le temps investi à faire les calculs, ça je peux l'imaginer, mais étant donné que ça m'amuse, ça ne me "coute" rien donc, et si ça peut faire travailler ne serait ce que 5k€ par an de plus, grace au PER, ça me va.

Je parlais du montant d'impôt dû, pas du versement effectué sur un contrat

 

[flatty35]

Vous écrivez "étant heureux arrivant dans la tranche des 30%". N'oubliez pas qu'il s'agit d'un taux marginal et que vous n'effacerez "à 30%" que ce qui est dans cette tranche.

Bien sur, je pense que tout le monde sur ce forum a bien compris le fonctionnement des tranches d'impositions.

Mais enlever quelques k€ dans la tranche des 30% pour les faire travailler sur le long terme, ça me va bien déjà, s'il me reste quelques k€ d'impôts à payer c'est bien normal. J'accepte les risques inhérents à ce placement long , qui devrait représenter au mieux 10% de mon épargne à terme (changement potentiel de taux / tranches d'impôts, changement de fiscalité, même si l'histoire nous montre que souvent quand il y a changement de fiscalité, les sommes placées précédemment continuent de suivre l'ancienne fiscalité)

Autre jeu auquel je peux jouer cette année uniquement mais qui ne guide pas du tout mon envie d'ouvrir un PER : me ramener dans la tranche des 11% permet de bénéficier d'une plus faible imposition pour les SCPI européennes détenues en direct (TMI - TM, en gros autour de la limite de tranche on passe de 24.3% a 5.5% d'imposition), mais bon c'est très annexe, ça va me faire gagner quelques centaines d'euros au mieux dans l'année donc rien de démentiel et rien de pérenne non plus, je ne pourrai plus me ramener en tranche a 11% dès l'année prochaine.

Avez vous des conseils spécifiquement sur le choix d'un PER plutôt qu'un autre, parmi la liste proposée ou avec une nouvelle suggestion ? Pour l'instant j'ai juste noté que le PER meilleur taux avait les faveurs de pchmartin plutot que linxea pour le meme assureur. J'avais pensé à Garance vivacité aussi, mais au final avec des frais de versements a négocier à chaque fois, des supports moins nombreux que Spirica et la meme SCPI, je l'ai enlevé de la liste.

 

[flatty35]

Je parlais du montant d'impôt dû, pas du versement effectué sur un contrat

J'avais bien compris comme ça, voila le calcul que je fais avec 10k€ de placés en PER, donc 3k€ de report d'imposition.
J'ai ignoré les frais d'enveloppe, qui viendront diminuer d'autant l'intéret d'un PER face a un placement PEA direct, mais qui restent relativement identiques entre AV et PER
- Je bloque ces 10k€, cela équivaudrait à 7k€ après fiscalité.
- cet argent est placé sur divers placements à faible risque pendant 20 ans à 4% : 21.9k€ à la sortie, qui sont imposés a 30% de TMI / 30% de flat tax pour la plus value : cela donne 15.3 k€ après fiscalité.
- ou pour prendre les extrêmes cet argent est placé 20 ans sur du MSCI World, qui a fait 11% en moyenne sur les 10 dernières années, en incluant le drop actuel, soit 80.6k€ avant fiscalité et 56.4k€ après fiscalité.

Tout cela avec comme contrainte de bloquer l'argent sur cette durée, et comme avantage de ne pas aller grever les plafonds éventuels de PEA ou de retrait d'AV.

En comparaison :
- Je place directement 7k€ en AV ou PEA sur des placements a faible risque / 4% pendant 20 ans (déjà défiscalisé pour la partie apport, à fiscaliser pour la partie sortie) : 15.3k€ avant fiscalité de plus value
- Je place directement 7k€ en AV ou PEA sur fond action MSCI World a 11% durant 20 ans : 56.4k€ avant fiscalité de plus value

Donc :
+ on gomme au minimum l'équivalent les prélèvements sociaux sur ce placement (sortie en plus value PEA ou AV), ce qui représente une économie de 1400 à 8500 euros sur les deux exemples
+ on n'impacte pas les plafonds de PEA ou les plafonds de retrait exonérés d'assurance vie
- mais l'argent et bloqué sur la durée et est sujet aux fluctuations de fiscalités (tout comme le PEA et l'AV cela dit)

 

[Juloup]

Autre élément : pourquoi un seul PER ?
C'est se priver de l'opportunité prendre le meilleur de chaque...
Par exemple chez Bourso les frais ne sont pas les plus bas du marché, et leur liste de supports pas la meilleure, mais ils offrent régulièrement des primes. Par exemple en ce moment 200 € pour une ouverture de 2500€ et 100 € pour un versement de 3000, ça correspond à pas mal d'années de différentiel de frais, donc à mon avis ça serait dommage de s'en priver.
(Et 2x10 € de cerise sur le gâteau avec Metal)

 

[lucienbramard]

Autre élément : pourquoi un seul PER ?
C'est se priver de l'opportunité prendre le meilleur de chaque...
Par exemple chez Bourso les frais ne sont pas les plus bas du marché, et leur liste de supports pas la meilleure, mais ils offrent régulièrement des primes. Par exemple en ce moment 200 € pour une ouverture de 2500€ et 100 € pour un versement de 3000, ça correspond à pas mal d'années de différentiel de frais, donc à mon avis ça serait dommage de s'en priver.
(Et 2x10 € de cerise sur le gâteau avec Metal)

En l'occurrence leur PER Matla est un des moins cher du marché (en tout cas niveau frais de gestion à 0,5% et surtout en gestion pilotée à 1% max tout compris)

 

[flatty35]

Autre élément : pourquoi un seul PER ?
C'est se priver de l'opportunité prendre le meilleur de chaque...
Par exemple chez Bourso les frais ne sont pas les plus bas du marché, et leur liste de supports pas la meilleure, mais ils offrent régulièrement des primes. Par exemple en ce moment 200 € pour une ouverture de 2500€ et 100 € pour un versement de 3000, ça correspond à pas mal d'années de différentiel de frais, donc à mon avis ça serait dommage de s'en priver.
(Et 2x10 € de cerise sur le gâteau avec Metal)

C'est envisageable en effet vu comme cela. Mais sans SCPI, ce PER concentrerait plutot les placements obligataires / actions / PE. Vous avez d'autres PER en tête qui proposent régulièrement des offres de la même sorte ? Par contre je ne suis pas client boursobank pour l'instant, donc nécessité d'ouvrir un compte chez eux

 

[Juloup]

C'est envisageable en effet vu comme cela. Mais sans SCPI, ce PER concentrerait plutot les placements obligataires / actions / PE. Vous avez d'autres PER en tête qui proposent régulièrement des offres de la même sorte ? Par contre je ne suis pas client boursobank pour l'instant, donc nécessité d'ouvrir un compte chez eux

Si, ils ont aussi des SCPI : [lien réservé abonné]. Personnellement ça ne m'intéresse pas donc je n'ai pas regardé, mais ils ont.

Je suis un peu spécialiste Bourso donc non je ne sais pas s'il y en a d'autres qui font pareil, mais Bourso se démarque clairement des autres banques par la récurrence et le montant de leurs différentes offres avec primes. Cette année ils en sont déjà à 4 sur des versements récurrents (2 sur l'AV, 1 sur le PER et 1 sur plan d'épargne), plus deux sur des ouvertures (AV et PER). Donc rien que pour chasser les primes, ça peut valoir le coup. Mais il faut être client depuis plus de 3 mois pour être éligible, donc si vous ne l'êtes pas déjà ça sera pour la prochaine fois.

 

[flatty35]

Si, ils ont aussi des SCPI : [lien réservé abonné]. Personnellement ça ne m'intéresse pas donc je n'ai pas regardé, mais ils ont.

Je suis un peu spécialiste Bourso donc non je ne sais pas s'il y en a d'autres qui font pareil, mais Bourso se démarque clairement des autres banques par la récurrence et le montant de leurs différentes offres avec primes. Cette année ils en sont déjà à 4 sur des versements récurrents (2 sur l'AV, 1 sur le PER et 1 sur plan d'épargne), plus deux sur des ouvertures (AV et PER). Donc rien que pour chasser les primes, ça peut valoir le coup. Mais il faut être client depuis plus de 3 mois pour être éligible, donc si vous ne l'êtes pas déjà ça sera pour la prochaine fois.

Je vais tenter ma chance de ce côté ci alors, pour profiter de l'offre un peu plus génreuse d'aujourd'hui (130 euros sans carte ni domiciliation). Concernant les SCPI, en effet il y en a meme deux (le comparatif que je suis n'en avait pas), dont mistral selection qui parait intéressante. Par contre c'est très stricte sur la politique : désinvestissement sur la SCPI en dernier, et pas d'arbitrage avant 5 ans. Au moins, 100% des loyers sont reversés c'est déjà ça

 

[Maploe]

Je vais tenter ma chance de ce côté ci alors, pour profiter de l'offre un peu plus génreuse d'aujourd'hui (130 euros sans carte ni domiciliation). Concernant les SCPI, en effet il y en a meme deux (le comparatif que je suis n'en avait pas), dont mistral selection qui parait intéressante. Par contre c'est très stricte sur la politique : désinvestissement sur la SCPI en dernier, et pas d'arbitrage avant 5 ans. Au moins, 100% des loyers sont reversés c'est déjà ça

Bonjour,
Que signifie "désinvestissement sur la SCPI en dernier" , s'il vous plaît ?

 

[flatty35]

Bonjour,
Que signifie "désinvestissement sur la SCPI en dernier" , s'il vous plaît ?

En cas de retrait partiel les scpis doivent être les derniers vendues de ce que j'en comprend, c'est un peu stricte

 

[flatty35]

Plus spécifiquement pour le PER, cela voudrait dire qu'en cas de retrait partiel (sortie en capital partielle, sortie pour résidence principale partielle, etc), les SCPI seront la dernière poche à être "vendable", seulement quand les autres UC auront été vendues (et certainement aussi après le fond euros)

 

[Maploe]

Bonjour! J'ai pris dans mon PER du sofidynamic et du Mistral. Mauvaise surprise : j'ai été ponctionné respectivement de 8% et de 6% de frais...
Pourtant, les frais habituels sur ces SCPI devraient être de 2% et 0%...

 

[lucienbramard]

Bonjour! J'ai pris dans mon PER du sofidynamic et du Mistral. Mauvaise surprise : j'ai été ponctionné respectivement de 8% et de 6% de frais...
Pourtant, les frais habituels sur ces SCPI devraient être de 2% et 0%...

Je pense que c’est la pénalité de retrait anticipé de 6% qui y figure non ? Et après les années de blocage, ça devrait revenir à 0 et 2% ?

 

[flatty35]

Je pense que c’est la pénalité de retrait anticipé de 6% qui y figure non ? Et après les années de blocage, ça devrait revenir à 0 et 2% ?

Ca voudrait dire que le rendement n'est pas celui qu'il faut pendant ce temps, ce sera bizarre (meme si les maths semblent correctes) ?