changement assurance

[Sisterk]

Bonjour,

Initialement vos primes d'asssurances étaient calculées sur le capital restant dû en "technique in".

Ceci signifie que votre échéance constante - assurances comprises - a été calculée en ajoutant le taux débiteur du crédit au taux des assurances :

=> Tx Calcul = Tx intérêt prêt + taux assurance.

En se basant sur la première prime de 73,62€ le taux qui en ressort par rapport au capital initial est de 0,619099%.
=> Le taux de calcul de l'échéance est donc de 2,43% + 0,619099% = 3,049099%.

NB) - Dans la suite du tableau d'amortissement ce taux de prime d'asurance n'est pas constant; l'on a l'impression que les primes ne sont pas calculées en mois mais en nombre de jours exact ???

Pour bâtir votre nouveau tableau d'amortissement votre banque a tout simplement figé les colonnes amortissements et intérêts de l'échéancier de départ et supprimé les primes d'assurances.

En ajoutant ces deux sommes l'on obtient la nouvelle échéance qui, bien entendu, n'est plus constante mais progressive.

Mais il semble que votre banque aurait pu tout aussi bien vous refaire un nouveau tableau d'amortissement avec des échéances constantes hors assurace soit :
+ Montant = 141.730,86e
+ Taux = 2,43%
+ Durée = 297 mois
=> Echéance = 635,48€ hors assurance.

Cdt

Merci pour cet ultime conseil, je viens de changer (pour la seconde fois) d'assurance emprunteur et en effet les échéances constantes pour lesquelles je me suis engagée à la signature de mon crédit auprès de la caisse d'épargne sont maintenant progressives or j'ai la sensation de ne pas m'y retrouver, même s'il semble que oui. Je préfèrerais que la Caisse d'Epargne me recalcule l'ensemble de mon crédit avec des échéances constantes, je suis sensée avoir gagné près de 6000 euros de frais d'assurance (emprunt sur 17 ans) or ma dernière échéance s'élève à la mensualité de départ (865 euros). D'ici là, mes revenus auront baissé car dans 15 ans, je serai à la retraite et avoir mes mensualités qui augmentent n'est pas la meilleure option. Puis-je forcer ma banque à me proposer un nouvel échéancier à échéances constantes ?

 

[Sisterk]

Du fait de ce fonctionnement qui me met en difficulté, j'ai refusé (pour le moment) de signer le nouvel avenant qui (contrairement au dernier qui parlait d'échéance constante) précise échéance progressive. Je trouve que cette option est désavantageuse pour l'emprunteur.

 

[niklos]

La banque a changé vos échéances de crédit ? C'est possible ça ? (attention, je parle bien du crédit et pas de l'assurance.)

 

[Sisterk]

En fait j'avais des échéances constantes à l'origine, ces échéances incluaient l'assurance or maintenant que j'ai pris une assurance extérieure, les échéances ne sont plus constantes et ma conseillère m'explique que c'est normal, c'est un équilibre qui se fait entre le remboursement de mon capital qui augmente et le montant des intérêts qui baisse. Au lieu des 865 euros de mensualités de départ, je rembourse actuellement 745,09 puis ce sera 745,58 etc... puis dans 15 ans, je verserai une mensualité de 865 euros....

Au lieu de 14 000 euros et quelques, mon assurance emprunteur ne me coûtera que 8 000 euros donc je fais une belle économie pour ce qui de l'assurance mais le fait que mes mensualités soient progressives et non constantes ne m'arrange pas du tout, j'aurais préféré qu'ils recalculent l'ensemble de mon emprunt en otant les frais d'assurance et qu'ils me re-proposent un tableau d'amortissement avec des mensualités constantes.

Puis-je l'exiger ?
Merci de vos conseils

 

[WilliamMunny]

je pense qu’il y a une confusion entre les échéances du crédit et les échéances de l’assurance.
l’échéance du crédit restera la même tout au long du remboursement mais si l’assurance est calculée sur le capital restant dû ça aller en décroissant.
à la dernière échéance il n’y aura pratiquement plus d’assurance

 

[niklos]

Voilà c est exactement ça @WilliamMunny . Il faut regarder sur le contrat de crédit les échéances du crédit (donc hors assurance)

 

[WilliamMunny]

si l’assurance est calculée sur le capital restant dû ça aller en décroissant.

moi ya pas la causer la francese
en fait il a posté son tableau pendant que je répondais

 

[Sisterk]

Merci à ceux qui ont commenté cependant je n'ai pas de réponse à ma question, cela ne concerne que mes échéances de crédit car j'ai externalisé mon assurance emprunteur et donc pensez-vous que je puisse obliger la Caisse d'Epargne à me regénérer mon échéancier avec des échéances constantes VS progressives comme aujourd'hui ?

 

[Silegnox]

Bonjour,

Le sujet m'intéresse aussi. J'ai procédé à une délégation d'assurance, je fais de gros économies mais la mensualité de crédit augmente avec le temps, je ne l'avais même pas remarqué sur le tableau d'amortissement.

Cdt

 

[niklos]

Merci à ceux qui ont commenté cependant je n'ai pas de réponse à ma question, cela ne concerne que mes échéances de crédit car j'ai externalisé mon assurance emprunteur et donc pensez-vous que je puisse obliger la Caisse d'Epargne à me regénérer mon échéancier avec des échéances constantes VS progressives comme aujourd'hui ?

A ma connaissance : non, vous ne pourrez pas lui imposer. Rien ne vous empêche d'en parler pour voir ce qu'ils acceptent de faire. Mais ils seront tout à fait en droit de ne rien faire ou de demander des contres parties.

 

[svprets]

Bonjour, à défaut d'un accord, faites valoir la clause de modulation des échéances de prêt dès que possible...

 

[WilliamMunny]

Merci à ceux qui ont commenté cependant je n'ai pas de réponse à ma question, cela ne concerne que mes échéances de crédit

effectivement vous avez raison.
il y a un truc que je n’ai pas compris?
(c’est quoi avec acc?)

 

[Silegnox]

Cela signifie "avec accord" ou "avec acceptation" je pense.

Concernant le tableau et l'offre de prêt il n'y a que la signature d'un avenant qui fait foi.

 

[Silegnox]

Mes mensualités augmentent aussi avec le temps et ne sont donc pas fixes, je ne comprends pas pourquoi.

 

[svprets]

Mes mensualités augmentent aussi avec le temps et ne sont donc pas fixes, je ne comprends pas pourquoi.

La raison en est simple : les cotisations d'assurances, calculées sur le CRD, ont été "lissées" - emboîtées - avec les échéances, hors assurances, de prêt...Elles vont donc crescendo...

 

[niklos]

Parce que c'est comme ça ^^. C'est une offre de prêt et vous aviez du voir le tableau d'amortissement.
Parfois c'est parce que l'assurance évolue dans le temps. Afin d'avoir des mensualités fixes, l'amortissement du crédit est modulé. Comme vous avez changer d'assurance, vous vous retrouvé avec des mensualités qui varient.
Quoiqu'il en soit, c'était le genre de chose à négocier avec la banque dès le départ. Si vous le faite maintenant, au mieux, vous aurez des pénalités, au pire, la banque refusera.

 

[Aristide]

Bonjour

Au lieu de 14 000 euros et quelques, mon assurance emprunteur ne me coûtera que 8 000 euros donc je fais une belle économie pour ce qui de l'assurance mais le fait que mes mensualités soient progressives et non constantes ne m'arrange pas du tout, j'aurais préféré qu'ils recalculent l'ensemble de mon emprunt en otant les frais d'assurance et qu'ils me re-proposent un tableau d'amortissement avec des mensualités constantes.

Puis-je l'exiger ?

Non vous ne pouvez pas l'exiger.

Votre banque calcule ses échéances constantes de crédit "assurances comprises" via la technique "capital restant dû in".
C'est à dire que, pour ce calcul, elle ajoute tout simplement le taux du prêt et celui des primes d'assurances.
Le tableau d'amortissement présente alors trois colonnes
+ Capital amorti qui va croissant
+ Intérêts qui vont décroissant
+ Primes assurance qui vont aussi décroissant.
=> Le total donnant donc une mensualité constante.

Si vous abandonnez l'assurance groupe de votre banque, suivant sa pratique qui résulte de ses possibilités techniques permises par son système d'information :

=> Soit elle repart du capital restant dû à la date du changement d'assureur et recalcule une mensualité constante - hors assurance - au taux contractuel sur la durée restant à courir.

Elle ne s'occupe plus du tout des primes d'assurances; dès lors votre mensualité "assurances comprises" sera - ou non - constante suivant le mode de calcul pratiqué par votre nouvel assureur.

=> Soit elle conserve son tableau d'amortissement initial pour ce qui concerne :
+ Le capital amorti qui va croissant
+ Les intérêts qui vont décroissant
Elle ne s'occupe plus des primes d'assurances qui dépendent du mode de calcul du nouvel assureur et viennent s'ajouter aux deux éléments ci-dessus.

C'est apparemment cette derrnière méthode qui est pratiquée par votre banque;

En abandonnant son assurance groupe vous lui faites déjàperdre des commissions.

Pourquoi voudriez vous qu'elle investisse dans des développements informatiques couteux afin de mettre à niveau son système d'informations afin de satisfaire à votre souhait ?

Ceci s'apparente à "Vouloir le beurre, l'argent du beurre..........et le sourire de la crémière"...!!!...???

Cdt

 

[Sisterk]

A ma connaissance : non, vous ne pourrez pas lui imposer. Rien ne vous empêche d'en parler pour voir ce qu'ils acceptent de faire. Mais ils seront tout à fait en droit de ne rien faire ou de demander des contres parties.

Merci Niklos, c'est la réponse à ma question.

 

[Sisterk]

Parce que c'est comme ça ^^. C'est une offre de prêt et vous aviez du voir le tableau d'amortissement.
Parfois c'est parce que l'assurance évolue dans le temps. Afin d'avoir des mensualités fixes, l'amortissement du crédit est modulé. Comme vous avez changer d'assurance, vous vous retrouvé avec des mensualités qui varient.
Quoiqu'il en soit, c'était le genre de chose à négocier avec la banque dès le départ. Si vous le faite maintenant, au mieux, vous aurez des pénalités, au pire, la banque refusera.

Pour ma part, j'ai fait très attention à bien signer un crédit à échéances constantes, c'est le changement d'assurance qui a changé la donne...

 

[Sisterk]

Bonjour

Non vous ne pouvez pas l'exiger.

Votre banque calcule ses échéances constantes de crédit "assurances comprises" via la technique "capital restant dû in".
C'est à dire que, pour ce calcul, elle ajoute tout simplement le taux du prêt et celui des primes d'assurances.
Le tableau d'amortissement présente alors trois colonnes
+ Capital amorti qui va croissant
+ Intérêts qui vont décroissant
+ Primes assurance qui vont aussi décroissant.
=> Le total donnant donc une mensualité constante.

Si vous abandonnez l'assurance groupe de votre banque, suivant sa pratique qui résulte de ses possibilités techniques permises par son système d'information :

=> Soit elle repart du capital restant dû à la date du changement d'assureur et recalcule une mensualité constante - hors assurance - au taux contractuel sur la durée restant à courir.

Elle ne s'occupe plus du tout des primes d'assurances; dès lors votre mensualité "assurances comprises" sera - ou non - constante suivant le mode de calcul pratiqué par votre nouvel assureur.

=> Soit elle conserve son tableau d'amortissement initial pour ce qui concerne :
+ Le capital amorti qui va croissant
+ Les intérêts qui vont décroissant
Elle ne s'occupe plus des primes d'assurances qui dépendent du mode de calcul du nouvel assureur et viennent s'ajouter aux deux éléments ci-dessus.

C'est apparemment cette derrnière méthode qui est pratiquée par votre banque;

En abandonnant son assurance groupe vous lui faites déjàperdre des commissions.

Pourquoi voudriez vous qu'elle investisse dans des développements informatiques couteux afin de mettre à niveau son système d'informations afin de satisfaire à votre souhait ?

Ceci s'apparente à "Vouloir le beurre, l'argent du beurre..........et le sourire de la crémière"...!!!...???

Cdt

"En abandonnant son assurance groupe vous lui faites déjà perdre des commissions.
Pourquoi voudriez vous qu'elle investisse dans des développements informatiques couteux afin de mettre à niveau son système d'informations afin de satisfaire à votre souhait ?" c'est en effet ce que la réponse de ma conseillère sous-entendait, cependant avec ce que les banques se font comme bénéfices en gérant nos comptes, un geste commercial est toujours bienvenu... je suis cliente depuis 25 ans à la Caisse Epargne, zéro incident de paiement, j'en suis à mon 2ème crédit immo, j'espère qu'ils vont faire un effort pour re-générer mon tableau d'amortissement, cela doit pouvoir se faire relativement simplement grâce aux tableurs magiques...