changement assurance

[monzebulon]

Bonjour
J'ai un prêt immobilier et je vais prendre une assurance externe. J'ai eu l'accord de la banque pour ce changement et elle m'a envoyé le nouvel avenant à signer ainsi que le tableau d'amortissement.
Or je me rends compte que sur sur ce dernier, les mensualités ne sont plus identiques. Elles augmentent tous les mois.
Je voudrais savoir si cela est normal ou si je dois demander à la banque un nouveau tableau d'amortissement avec mensualité constante ?
De plus que signifie *proportionnel au niveau du taux débiteur pour l'offre 2 ?

Je vous remercie d'avance pour vos lumières.


Première offre avec assurance de la banque et mensualités constantes








Offre 2 : sans assurance mais avec mensualités qui augmentent.

 

[kaziklu]

Bonjour.

Dans votre contrat initial, votre assurance est dégressive. Elle doit dépendre du capital restant dû. C'est pratiqué par certaines banques comme LBP.
Donc oui hors assurance le remboursement capital+intérêts augmente bien.

 

[svprets]

Bonjour, la CE a procédé au "lissage" de vos cotisations d'assurances de prêt...Demandez, si possible,à ce que l'on vous réédite un tableau d'amortissement avec des mensualités, hors assurances ,constantes...

 

[niklos]

Bonjour,
Je trouve ça étonnant mais en même temps présenté de manière assez logique :
Premier cas (avec assurance) :
1. 684.09 (dont capital + intérêts : 610.47)
2. 684.09 (dont capital + intérêts : 610.61)
3. 684.09 (dont capital + intérêts : 610.76)
4. 684.09 (dont capital + intérêts : 610.09)
5. 684.09 (dont capital + intérêts : 611.05)
6. 684.09 (dont capital + intérêts : 611.19)
7. 684.09 (dont capital + intérêts : 611.34)
8. 684.09 (dont capital + intérêts : 611.48)

Deuxième cas (sans assurance*) :
1. 684.09 (avec assurance*)
2. 610.9
3. 611.05
4. 611.19
5. 611.34
6. 611.48
7. 611.63
8. 611.77

On note une augmentation très légère des cotisations que je n'explique pas (29 centimes tous les mois) mais sortie de ça, tout me semble logique... On est au même niveau de cotisation à l'assurance et aux 29 cents près.

 

[svprets]

Les T.A. sont identiques => Cf CRD 141 730,86 rang 3 du premier T.A. => Rang 1 du second T.A...

 

[monzebulon]

Bonjour,
Je trouve ça étonnant mais en même temps présenté de manière assez logique :
Premier cas (avec assurance) :
1. 684.09 (dont capital + intérêts : 610.47)
2. 684.09 (dont capital + intérêts : 610.61)
3. 684.09 (dont capital + intérêts : 610.76)
4. 684.09 (dont capital + intérêts : 610.09)
5. 684.09 (dont capital + intérêts : 611.05)
6. 684.09 (dont capital + intérêts : 611.19)
7. 684.09 (dont capital + intérêts : 611.34)
8. 684.09 (dont capital + intérêts : 611.48)

Deuxième cas (sans assurance*) :
1. 684.09 (avec assurance*)
2. 610.9
3. 611.05
4. 611.19
5. 611.34
6. 611.48
7. 611.63
8. 611.77

On note une augmentation très légère des cotisations que je n'explique pas (29 centimes tous les mois) mais sortie de ça, tout me semble logique... On est au même niveau de cotisation à l'assurance et aux 29 cents près.

Bonjour et merci pour la réponse .
Je ne retrouve pas les 29 centimes d'augmentation des cotisations dont vous parlez. Pour moi. la ligne 4 (610.9 et non 610.09) correspond bien à la ligne 2 du deuxième tableau (610.9) et ainsi de suite.
Merci

 

[monzebulon]

Bonjour, la CE a procédé au "lissage" de vos cotisations d'assurances de prêt...Demandez, si possible,à ce que l'on vous réédite un tableau d'amortissement avec des mensualités, hors assurances ,constantes...

Bonjour Oui je vais voir avec la banque si cela est possible.
Merci à vous

 

[monzebulon]

Merci à tous pour vos explications, je vais voir avec la banque si possibilité de rééditer le tableau d'amortissement afin d'avoir des mensualités constantes.

 

[niklos]

Beh pour moi, la ligne 1 du premier tableau correspond à la ligne 1 du second et ainsi de suite.
Pourquoi est-ce que la ligne 1 de l'un correspondrait à la ligne 4 de l'autre ?
Bon ceci dit, on a pas les dates sur le premier tableau donc il y a peut-être un décalage.

 

[monzebulon]

Beh pour moi, la ligne 1 du premier tableau correspond à la ligne 1 du second et ainsi de suite.
Pourquoi est-ce que la ligne 1 de l'un correspondrait à la ligne 4 de l'autre ?
Bon ceci dit, on a pas les dates sur le premier tableau donc il y a peut-être un décalage.

Sur le deuxième tableau il y a eu deux mensualités prélevées qui n'on pas été reprises d'où le décalage.

 

[svprets]

Beh pour moi, la ligne 1 du premier tableau correspond à la ligne 1 du second et ainsi de suite.
Pourquoi est-ce que la ligne 1 de l'un correspondrait à la ligne 4 de l'autre ?
Bon ceci dit, on a pas les dates sur le premier tableau donc il y a peut-être un décalage.

Non...Il suffit de jeter un œil sur le CRD, => 141 730,860 €, pour valider le fait que la ligne 1 du TA 2 reprend celle, rang 3, du T.A. 1...Pas de décalage...

 

[niklos]

Ah bah voilà ! Du coup, quand on a toutes les infos, ça colle

 

[svprets]

Sur le deuxième tableau il y a eu deux mensualités prélevées qui n'on pas été reprises d'où le décalage.

Le rang 2 de ce T.A. reprend, stricto sensu, le T.A initial...

 

[monzebulon]

Ah bah voilà ! Du coup, quand on a toutes les infos, ça colle

oui désolée j'aurais du préciser des le départ

 

[baboune]

En fait avec ce système c'est le client qui est floué puisque l'amortissement est ralenti et de ce fait vous payez plus d'intérêts que si la mensualité hors assurance avait été constante.
ou comment augmenter le rendement pour la banque sans que le client ne réagisse

Cdt

 

[niklos]

En fait avec ce système c'est le client qui est floué puisque l'amortissement est ralenti et de ce fait vous payez plus d'intérêts que si la mensualité hors assurance avait été constante.

Alors je me sens idiot (punaise, ça fait 2 fois aujourd'hui sur le forum... Il faut que j'en tire les conclusions...) mais moi je vois le même amortissement des 2 côtés. Intérêt et capital remboursé sont identiques. Seule l'assurance change. Ou bien j'ai encore rien compris !

 

[Aristide]

Bonjour,

Initialement vos primes d'asssurances étaient calculées sur le capital restant dû en "technique in".

Ceci signifie que votre échéance constante - assurances comprises - a été calculée en ajoutant le taux débiteur du crédit au taux des assurances :

=> Tx Calcul = Tx intérêt prêt + taux assurance.

En se basant sur la première prime de 73,62€ le taux qui en ressort par rapport au capital initial est de 0,619099%.
=> Le taux de calcul de l'échéance est donc de 2,43% + 0,619099% = 3,049099%.

NB) - Dans la suite du tableau d'amortissement ce taux de prime d'asurance n'est pas constant; l'on a l'impression que les primes ne sont pas calculées en mois mais en nombre de jours exact ???

Pour bâtir votre nouveau tableau d'amortissement votre banque a tout simplement figé les colonnes amortissements et intérêts de l'échéancier de départ et supprimé les primes d'assurances.

En ajoutant ces deux sommes l'on obtient la nouvelle échéance qui, bien entendu, n'est plus constante mais progressive.

Mais il semble que votre banque aurait pu tout aussi bien vous refaire un nouveau tableau d'amortissement avec des échéances constantes hors assurace soit :
+ Montant = 141.730,86e
+ Taux = 2,43%
+ Durée = 297 mois
=> Echéance = 635,48€ hors assurance.

Cdt

 

[monzebulon]

Bonjour
Merci pour votre explication très claire.
Bonne journée

 

[Aristide]

Je reviens vers vous car si je vous ai fourni les indications qui permettent d'obtenir une échéance constante assurances comprises et la pratique de votre banque pour calculer les nouvelles échéances lorsque lesdites assurances sont supprimées je l'ai fait sans vérifier préalablement les calculs de votre banque.

Or j'aurais dû le faire avant de vous répondre

Les principes indiqués restent exacts, le problème n'est donc pas là.

Mais en vérifiant à postériori les calculs de votre banque je m'aperçois que son taux de calcul de l'échéance assurances co:mprise ne correspond à rien du tout.

Ainsi qu'expliqué ci-dessus ce taux de calcul arait dû être "Taux débiteur du prêt" + "Taux des assurances" soit :
+ 2,43% + 0,61910% = 3,04910%
=> Pour un montant de 142.697,77€ amortissable en 300 mois l'échéance constant asurances comprises aurait dû être de 680,34€.

Mais en réalité, votre banque a appliqué un taux de calcul de 3,09941% qui vient d'on ne sait où ce qui donne une échéance assurances comprises de 684,09€
De ce fait le prêt n'est plus amorti en 300 mois mais en 296 échéances pleines et une 297ème partielle.

Dans le tableau Excel jont vous trouverez à gauche le tableau de votre banque et à droit celui qui aurait dû être.

Il semble que cette bizarrerie doivent être vérifiée et expliquée car elle peut avoir des conséquences pour vous en termes de coûts (intérêts + assurances).

A toutes fins utiles.

 

[monzebulon]

Bonjour,
merci bcp pour les explications et le tableau.
Cordialement