CEL - Comment optimiser un nouveau CEL ?

[MySh27]

Bonjour à tous,

Excusez-moi de vous déranger, j'ai beaucoup de mal à comprendre le principe du CEL (et des autres produits financiers d'ailleurs) et je vous sollicite pour de l'aide, je vous en remercie d'avance et m'excuse si mes questions vous semblent un peu simpliste pour vous.

Donc je vous présente ma situation :
Je suis actuellement en alternance (CDD) mon objectif à moyen terme et l'acquisition de ma résidence principale dans l'Ile-de-France : Dans un premier temps je vais me trouver un CDI, ensuite faire un mix PTZ + gros apport personnel (toutes mes liquidités et aide des parents, soit entre 60 et 100K au mieux) + 1% patronal et autres prêts CEL et PEL.

Ma situation financière :
Compte courant : 300€ en permanence pour les dépenses courantes.
Livret jeune : 1600€ (plafond atteint)
Livret A : 22950 (plafond atteint)
PEL : 1500 euros (date d'ouverture janvier 2011 il me semble, il y a un peu plus de 2 ans et versement mensuel de 45€ par mois)
j'ai un salaire actuel de 1300 net et ma capacité d'épargne mensuelle est de 1000€.
A noter l'arrivée d'une prime d'entreprise de 4300 net qui arrive et dont je ne sais pas trop que faire de cette argent.

Je trouve qu'investir mon argent est inutile, étant donné que je vais tout plaquer dans 2 ans pour m'offrir mon appartement. Je souhaite donc avoir les meilleurs prêts possibles, en ouvrant un CEL.

Mes questions :
Peut-on savoir à quel taux le prêt du CEL sera dans 2 ans et comment ?
Comment optimiser ce taux dans ma situation ?
Comment optimiser le montant du prêt ?
(Rappel : arrivée de 4300 net, capacité de placement (épargne) de 1000€ par mois)

Exemple et possibilité de ce que je vais faire :
-Ouverture du CEL ce mois-ci
-Virement de 4300€
-Virement mensuel de 1000€ dessus jusqu'à la date d'acquisition du bien ou atteinte du plafond
Qu'en pensez-vous?
Merci beaucoup pour votre aide !!!

 

[Aristide]

Bonjour,

Par rapport à vos questions sur le CEL je vous suggère de voir :

https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

Cdt

 

[MySh27]

Bonjour, merci j'avais déjà lu ça, je dois pas franchement être douer pour pas comprendre :s je vais le relire plus lentement pour voir...

Après avoir relu, ça répond toujours pas à mes questions très matheux.
-Comment obtenir un prêt à 23K à un bon taux ?
-Combien d'argent je dois apporter pendant 3 ans pour y arriver.

 

[Aristide]

Je ne peux vous répondre précisément.

Ce que je peux vous dire c'est que :

1) - Les taux de rémunération de l'épargne varie dans le temps et que les taux des prêts sont égaux aux taux de l'épargne plus 1,50 points de frais de gestion (marge banque).

Actuellement le taux de l'épargne est à 1,25% actuariel; le taux de la ligne de crédit de cette génération sera donc de 1,25% + 1,50% = 2,75% actuariel soit 2,716% proportionnel pour des échéances mensuelles.
C'est ce dernier taux qui est à comparer au taux de marché sur une durée de 15 ans maxi.

2) - Normalement il y a une ligne de prêt par génération de taux.
Mais désormais les banques peuvent fondre toutes les lignes de prêts en une seule à condition que le taux moyen soit pondéré par le montant de chaque ligne.

3) - Le principe de l'EL c'est que les intérêts payés (hors frais de gestion de 1,50%) soient identiques quelle que soit la durée du prêt.

Ainsi, à montant de droits à prêts utilisés identiques vous pouvez obtenir un prêt CEL important (plafond 23.000€) en 2 ans (très forte mensualité) ou un prêt CEL très faible (plancher 150€) en 15 ans (très faible mensualité)

Par exemple dans la génération actuelle au taux de 2,75% actuariel avec 199,31€ de droits à prêt vous auriez

=> Sur une durée de 2 ans
+ Un montant de 23.000€ - mensualité de 985,68€

=> Sur une durée de 15 ans
+ Un montant de 3.094€ - mensualité de 20,95€

Pour obtenir 23.000€ en 15 ans il vous faudrait acquérir 1.482€ de droits à prêts.

Le plafond des dépôts CEL étant de 15.300€ pour obtenir ces 1.482€ de droits acquis au taux actuel de 1,25% pour le rémunération de l'épargne il vous faudrait conserver ce capital placé sur le CEL pendant sept ans et demi.


Cdt

 

[MySh27]

Merci beaucoup ! Je comprends beaucoup mieux avec vos exemples ! C'est tellement plus clair et je me doutais très bien qu'il fallait quand même laisser cette argent longtemps pour rendre cela rentable.

Pensez-vous que je devrais démobiliser une partie de l'argent que j'ai sur mon livret A pour remplir mon CEL directement au plafond.
Je m'explique j'ai 22.950 euros sur mon livret A. Le CEL n'est pas encore ouvert. Je pense l'ouvrir dans 3 semaines, y mettre 5300 euros d'économie que j'ai à coté. Puis transférer 10000 euros de mon livret A vers mon CEL. Qu'en pensez-vous ? L'objectif est de l'éclater dès que je vais acheter un bien immobilier, dans 1-2 ans voir plus, je ne suis pas sûr encore, de toute façon plus j'attends et mieux c'est...

Merci encore

 

[Aristide]

Sur un autre post j'ai déjà eu l'occasion de dire que puisque vous avez un projet immobilier à court/moyen terme c'est un choix à faire entre une mondre rémunéraion immédiate et un moindre coût du crédit ultérieurement.

Personnellement, compte tenu :
+ Des taux CEL (surtout celui actuel)
+ De la prime d’État
+ Des possibilités de prise en compte de ce typ de crédit dans les montages à échéances lissées (gigogne ou non)
=> Je tenterais de maximiser les droits acquis en CEL

J'insiste pour dire que ce n'est vrai qu'avec l'objectif d'un projet immobilier éligible au prêt EL ultérieurement.

Cdt

 

[MySh27]

Vous m'avez convaincu, je vais faire ça merci !!