Calcul rachat AV

[david41]

Bonjour,

J'ai souscrit une AV (Crédit agricole Floriane) en Janvier 2016.
Versement initial 100 k€ en intégralité sur fonds euros (montant réel investit compte tenu des frais: 99.7 k€)

En décembre 2022, j'ai souhaité diversifier une première fois en souscrivant à une obligation interne au CA, montant 20000 €, durée 8 ans.

En Avril 2023, nouvelle diversification sur SCPI (merci du conseil C.A!!!), montant 25000 €.

A l'heure ou j'écris ce post, le récapitulatif est le suivant:

Fond euros 66434.64 € (PV 11734.60 €)
Obligation: 20444.39 € (PV 444.39 €)
SCPI: 19660.87 € (MV 5339.13 €)

Donc plus-value totale = 6839.86 €

Mon contrat arrive à échéance, car il a 8 ans.

Je suis tenté de faire des rachats pour investir ailleurs, car j'avoue que je n'ai pas trop apprécié qu'on me propose d'acheter des parts de SCPI 2 mois avant que le prix de la part se casse la figure.

L'obligation ne se porte pas trop mal, et revendre les parts de SCPI maintenant c'est essuyer une perte de plus de 5000 €, je ne l'envisage pas.

Reste le fond euros (rémunération brute 2023 = 2.94%)

J'ai demandé à mon conseiller ce que me couterait le rachat du support euros, ils ne savent (ou ne veulent) pas me répondre.

Je peux aussi racheter des parts de SCPI moins chères, est-ce une bonne idée?

Merci de vos conseils avisés.

 

[Triaslau]

bonjour, vous serez imposé sur la plusvalue si vous rachetez ; la réponse dépend donc de votre taux d'imposition. Si le contrat a bien + de huit ans, vous bénéficiez d'un abattement de 4600 euros donc vous ne serez imposé que sur le solde si vous le faites en une fois, mais vous pourriez aussi le faire sur plusieurs années pour optimiser.

 

[régalade]

Des obligations et SCPI ça se revend quand on veut ça ?
Je n'y touche pas donc je demande.

Les 2,93% "brut" ça fait combien net ? 2,13% (je vois 0,8% de fdg sur le F€) ?

Si je calcule bien tu peux racheter 26042€ du F€ pour rester sous l'abattement de 4600€ de PV :
4600/11734,60*66434,64 = 26042,59

Si tu rachètes tout le F€ tu paieras le PFL sur la PV au-dessus de 4600€ (les PS sont payés annuellement sur les F€).
0,075*(11734,60-4600) = 535€

Sauf erreur de ma part bien sûr.

 

[Triaslau]

Dans une assurance vie « tout se revend » quand on veut; car vous n’êtes pas propriétaire de l’actif c’est l’assureur qui le possède.

 

[régalade]

Oui c'est vrai.

 

[david41]

Des obligations et SCPI ça se revend quand on veut ça ?
Je n'y touche pas donc je demande.

Les 2,93% "brut" ça fait combien net ? 2,13% (je vois 0,8% de fdg sur le F€) ?

Si je calcule bien tu peux racheter 26042€ du F€ pour rester sous l'abattement de 4600€ de PV :
4600/11734,60*66434,64 = 26042,59

Si tu rachètes tout le F€ tu paieras le PFL sur la PV au-dessus de 4600€ (les PS sont payés annuellement sur les F€).
0,075*(11734,60-4600) = 535€

Sauf erreur de ma part bien sûr.

Dans le 1er cas, si je rachète 26042€ pour ne pas payer d'impôt, je dois tout de même payer les PS ?

 

[régalade]

Les PS sont payés annuellement sur les F€.
Donc non.

 

[moietmoi]

car j'avoue que je n'ai pas trop apprécié qu'on me propose d'acheter des parts de SCPI 2 mois avant que le prix de la part se casse la figure

Tu peux tenter une action pour défaut de conseil.
Il y a 10/12 ans j'ai juste au téléphone envisagé de la faire auprès de la BNP. Elle a été très réactive, mon compte courant a été crédité de 90% de ma perte sur l'action concernée.

 

[david41]

Tu peux tenter une action pour défaut de conseil.
Il y a 10/12 ans j'ai juste au téléphone envisagé de la faire auprès de la BNP. Elle a été très réactive, mon compte courant a été crédité de 90% de ma perte sur l'action concernée.

J'y ai pensé, mais 10 ans plus tard, les banques sont elles encore enclines à céder ?

Un retrait des fonds n'est il pas plus convaincant ?

 

[moietmoi]

Merci de vos conseils avisés.

Ton contrat te permet il de faire des rachats differenciés. Certains contrats ne permettent que de garder la proportionnalité dans le contrat lors d'un rachat partiel.

 

[david41]

Ton contrat te permet il de faire des rachats differenciés. Certains contrats ne permettent que de garder la proportionnalité dans le contrat lors d'un rachat partiel.

Il faut que je regarde.
Qu'appelles tu rachat différencié ?

 

[Sluwp]

Des obligations et SCPI ça se revend quand on veut ça ?
Je n'y touche pas donc je demande.

Les 2,93% "brut" ça fait combien net ? 2,13% (je vois 0,8% de fdg sur le F€) ?

Si je calcule bien tu peux racheter 26042€ du F€ pour rester sous l'abattement de 4600€ de PV :
4600/11734,60*66434,64 = 26042,59

Si tu rachètes tout le F€ tu paieras le PFL sur la PV au-dessus de 4600€ (les PS sont payés annuellement sur les F€).
0,075*(11734,60-4600) = 535€

Sauf erreur de ma part bien sûr.

Non, la plus-value se détermine au niveau du contrat et non en fonction des supports rachetés.

 

[david41]

Non, la plus-value se détermine au niveau du contrat et non en fonction des supports rachetés.

Vous voulez dire que c'est la plus value totale qu'il faut prendre en compte et non pas la plus value sur le support euros ?

 

[pipiou]

Oui bien sur , plus value totale et pas seulement sur fonds euros .

 

[moietmoi]

Il faut que je regarde.
Qu'appelles tu rachat différencié ?

De choisir ce que tu rachètes. Dans les contrats traditionnels , non en ligne, souvent le rachat est reparti en proportionnalité par l'assurance

 

[david41]

Dites-moi si je me trompe dans mon calcul:

Si je rachète la totalité du fond euros, je fais l'opération suivante:
66434.64 (fond euros) /106539.90 (valeur totale) = 0.6235 x 6839.90 (intérêts globaux) = 4264.68 € (intérêt correspondant au fond euros)

Donc comme je suis inférieur à l'abattement de 4600 €, je ne pais pas d'impôts sur l'opération de rachat.

Est-ce aussi simple?