Calcul du taux journalier d'un credit revolving

[Louise Nuite]

Bonjour

Quel est la formule permettant a partir du TEG de calculer le taux journalier par ex pour un teg de 19,34 %.
Merci

 

[Pierrealb]

Bonjour

Divisez le TEG simplement par 365.

 

[Louise Nuite]

Bonjour

Hé non perdu , c'est ce que j'ai essayé en premier mais ca ne corresponds pas au taux journalier .

à+

 

[Louise Nuite]

Il semblerait que ce soit cette formule : (1 + t) D - 1

une copie du texte auquel je me refere :

EXEMPLES DE CALCUL DU TAUX EFFECTIF
GLOBAL (OU TEG) D'OPERATIONS DE
DECOUVERT EN COMPTE OU DE PRET
PERMANENT SUR LA BASE DE L'ANNEE CIVILE
(UN AN = 365 JOURS, OU 366 JOURS POUR LES
ANNEES BISSEXTILES)
Le TEG d'un découvert en compte ou d'un prêt permanent
est calculé en appliquant au taux de période l'équation
suivante :
TEG = (1 + t) D - 1
où t est le taux de période et D le nombre de périodes de
l'année civile.
(1) Cf. texte du modèle type n° 1 (annexe à l'article R.
311-6 du code de la consommation).
« Le montant des intérêts, le montant des échéances et la
durée indiqués ci-dessus sont calculés pour le paiement
de la première échéance (x) jours après la date de mise à
disposition des fonds. Si cette dernière date diffère de
plus de jours de la date prévue, en plus ou en moins,
le montant des intérêts et le montant des échéances seront
ajustés dans la limite de 10 % au maximum du montant
total des intérêts. Cette modification sera notifiée au plus
tard sept jours avant la date de la première échéance. »
Premier exemple : découvert en compte.
Soit un découvert au taux nominal de 10 % de 50 000
Euros pendant les 10 premiers jours du mois. Par
simplification, l'hypothèse retenue ne comprend que les
intérêts et aucune commission, par ailleurs les intérêts
sont ici calculés sur l'année civile.
Application de la méthode des nombres :
Ce découvert génère le versement de 136,99 Euros
d'agios.
Agios = (encours x nbj/365 x taux) =
50 000 x 10/365 x 10 % = 136,99 Euros.
Le découvert est caractérisé par son nombre débiteur :
= (solde débiteur x nb de jours) = (50 000 x 10) - 500
000.
Le calcul du taux journalier consiste à ramener le
montant total des agios à ce nombre débiteur. Soit
136,99/500 000 - 0,027 4 %.
Puis calcul du TEG par la méthode équivalente :
TEG = (1 + 0,027 4 %)365 - 1 = 10,52 %.
Deuxième exemple : crédit permanent.
Soit un crédit permanent au taux nominal périodique de
0,04 % par jour, sans autres frais.
Le taux annuel effectif global est obtenu par la formule :
TEG = (1 + 0,04 %)365 - 1.
TEG = 15,7 % (ou 15,72 % si l'on préfère une précision
de deux décimales).

 

[Fred]

Merci d'indiquer votre source quand vous citez de tel texte.
En l'occurrence, il s'agit d'un exemple faisant partie du Décret no 2002-928 du 10 juin 2002 pris en application de l'article 1er du décret no 2002-927 du 10 juin 2002 relatif au calcul du taux effectif global applicable au crédit à la consommation et portant modification du code de la consommation.

 

[Louise Nuite]

Oui désolé j'ai pas retrouvé le lien tout de suite le voiçi alors : [lien réservé abonné]
Peut etre auriez vous la methode de calcul des interets d'un credit revolving j'ai cherché partout sur le net mais rien trouvé à priori il me semble que c'est :
montant de la dette * taux journalier * 30 ou 31 mais quand je verifie des fois ca tombe juste des fois pas du tout de 3 a 30 euros d'ecart ...
Mais quid du mois normalisé si je me refere au texte ci joint en pdf je cite :
Un mois normalisé compte 30,416 66 jours (c'est-à-dire 365/12),
C'est vraiment incomprehensible merçi .

a+

Ps : ne pas oublier les années bisxestile c'est pour ca que mon calcul ne tomber pas juste je parle juste du rapport entre le taux journalier et le teg , pour les interets ben c'est le mystere .

 

[Pierrealb]

Outre que vous utilisier cette source faite le calcul comme le vôtre et le TEG / 365.
Votre formule tien globalement compte du jour ou le crédit démarre et du prorata du mois en cour.....
Même s'il y a une différence c'est en terme de milième de pourcentage et comme ce genre de prêt ne dépasse pas les 21200€ à peu prêt la différence ne dépasse pas 10€.
Pas sûre qu'il soit interressant de pousser le "bouchon aussi loin" .

 

[Louise Nuite]

Bonjour

Ben le problème est que les différences concernent toujours une seule mensualité et que les écarts sont de 2 à 30 euros et que une différence de deux euros sur les intérêts d'une mensualité sur un capital emprunté de 700 euros c'est pas anodin .
Et sur une autre mensualité de 30 euros non plus .
Si quelqu'un avez la formule ce serait vraiment chouette , merci .

 

[Louise Nuite]

Bonjour

J'ai fini mes calculs j'avoue ne pas comprendre par moment pour que çà colle je dois pour que les intérêts tombent juste compter 33 jours dans un mois , d'autre 31,14 jours ou même 33 ,51 jours et des fois avec 30 ou 31 çà colle je suis pas expert comptable mais si quelqu'un pouvait m'expliquer .
Merci .

Louise

 

[Pierrealb]

Niveau mensualité vous en avez de trois types.

la première sur laquel les frais (dossier, assurance et autres s'appliquent)
les suivantes qui constituent le remboursement
la dernière qui est le relicat.

Le calcul complexe ne tient pas compte des deux extrèmes mais d'une moyenne génréale par/mois.
Le taux journalier se trouvant de ce fait "faussé" par les suppléments.

Autre point sympatique des prêts à la consommation sont des révisables autour de 18 - 20% donc vu que le taux varie les mensualités aussi.......

 

[Louise Nuite]

Re

je me suis peut etre mal expliqué alors voici ma methode de calcul

(5284,27-240)*0,04504%*30 = 68,158 ca corresponds aux interets calculer 68,16 euros pour le mois suivant donc le mois suivant je dois 5143,33

dette au 18/05: 5284,24 euros
mensualité prelever : 240 euros
interets teg 17,86% : 68,16
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,9 0 euros


dette au 18/06: 5143,33 euros
mensualité prelever : 100 euros
interets teg 17,86% : 70,16 euros
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,90
mais si je fais (5143,33-100)0,04504%*31 = 70,416 donc la il se trompe

dette au 16/02: 5080,52 euros
mensualité prelever : 120 euros
interets teg 17,86% : 69,29 euros
taux journalier 0,04504%
assurance : 31
mais si je fais (5080,52-120)0,04504%*31 = 69,260 donc la il se trompe aussi 3 centimes dans leur poche soite c'est rien mais des fois çà fait 30 euros sur une seule mensualité et un taux d'interets pour ce mois la de 36% !
au dela de l'usure ...
Et des fois ca tombe à 2,68 % ...
Et tout leur calcul des interet est quasiment faux a moins que je me trompe !

 

[Pierrealb]

Vos calculs me semblent bons, mais le TEG varie tous les jours donc en théorie basé sur une moyenne mensuel.

Cette ligne

interets teg 17,86% :

N'est donc jamais constante.

Reste aussi l'effet des arrondis, qui n'est que rarement en votre faveur.

 

[Axiang]

Le TEG comprend t-il l'assurance ?

Le TEG varie aussi en cas de franchise.

 

[Louise Nuite]

Non le teg ne comprends pas l'assurance , comme il s'agit d'un credit revolving elle est facultative .

un autre ex :
c'etait en 2003

dette au 18/07: 345,70 euros
mensualité prelever : 133,32 euros
interets teg 17,72 % : 5,56 euros
taux journalier 0,04471%
assurance : 7,6 euros
mais : (345,70-133,32)* 0,04471%*30= 3,07 euros hors il sont calculé 5,56 euros d'interet ...

ou là

dette au 16/04 : 3782,28 euros
mensualité prelever : 224,18 euros
achat du 05/05 : 542,97
interets teg 15,88 % : 90,18 euros
taux journalier 0,04027%
assurance : 28,1 euros
hors (3782,28-224,18+542,97)*0,04027%x30 = 49,545 hors ils m'ont compté 90,18 euros d'interet ...

qu'est ce que je peux faire légalement ?

J'ai fait le calcul sur une autre type de credit revolving de la meme societe de credit et la ca tombe juste à chaque fois .

 

[Axiang]

Vous pouvez faire une réclamation auprès de chargé de compte afin qu'il vous fournisse le détail des calculs d'intérêts pour les intérêts de l'année 2007/2008 avec le nombre de jour débiteurs.

Car il faut prendre en compte le nombre de jours débiteurs, données que nous avons pas pour le calcul du TEG car le taux indiqué est généralement un taux nominal celui du crédit revolving.


En plus l'écart des intêrêts doit s'expliquer que la différence est calculé sur un autre taux.

Sur l'exemple de 2003, ce n'est qu'une hypothèse :
* 212,38*TN1 (17,72%)*30/365= 3,08 €
* 133,32*TN2 (22,65%)*30/365 = 2,48 €

la première ligne correspond au taux du crédit revolving (TN1) et intérêts payés.
la deuxième ligne au taux de découvert non autorisé (TN2) et agios.

A confirmer dès que j'aurai l'info.

 

[Fred]

Re

je me suis peut etre mal expliqué alors voici ma methode de calcul

(5284,27-240)*0,04504%*30 = 68,158 ca corresponds aux interets calculer 68,16 euros pour le mois suivant donc le mois suivant je dois 5143,33

dette au 18/05: 5284,24 euros
mensualité prelever : 240 euros
interets teg 17,86% : 68,16
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,9 0 euros


dette au 18/06: 5143,33 euros
mensualité prelever : 100 euros
interets teg 17,86% : 70,16 euros
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,90
...

J'avais déjà essayé de contrôler des échéances d'un crédit révolving et c'est peut-être la même compagnie.

1) votre calcul est faux. Il ne peut pas être basé sur ce que vous indiquez. Si cela tombe juste, c'est un hasard.

2) Avec les éléments que vous donnez, pour le 18/5 :
Capital restant dû : 5284,27
Intérêts : 68,16
Assurance : 30,9
Mensualité : 240
=> On en déduit un principal de 140,94 (capital remboursé) (voir les principes de calcul d'un prêt)
On retrouve bien un capital de 5143,33 soit 5284,27 diminué de 140,94 sur la mensualité du 18/6.

3) Les intérêts. On a :
5284,27 sur 30 jours donne 68,16
5143,33 sur 31 jours donne 70,16
C'est ici que ca coince. Je n'ai retrouvé aucun facteur commun entre les 2 équations, que ce soit en mode proportionnel ou plus certainement actuariel.
Pour moi, le taux réellement appliqué pour la mensualité n'est pas indiqué. Vraisemblablement, il est différent entre les 2 mensualités.

4) le TEG.
Je ne sais pas si, sur un revolving, on doit indiquer le TEG avec ou sans assurance, celle-ci étant facultative (j'ai quand même un doute sur cette option).
Mais, le TEG n'intervient pas dans le calcul. Le calcul est fait avec le taux actuariel que la banque décide, suivant le nombre de jours.
Puis, en fonction du résultat, on détermine le TEG qui correspond à ces intérêts. Si on fait le calcul à partir du TEG, on retrouve forcément un résultat différent à cause des arrondis.

En général (sur les exemples que j'ai eu en ma possession) quand le même taux est appliqué sur une mensualité d'un mois de 30 jours ou de 31 jours, le TEG est différent. Cela me surprend que vous indiquiez les mêmes taux dans votre exemple.

 

[Pierrealb]

Les TEG des revolving sont mensuels donc basé sur un taux moyens du mois précédent, donc il ne peut en théorie que très rarement être identique deux fois de suite.
Me semble déjà l'avoir dit quelque part.......

 

[Axiang]

Le TEG est toujours variable puisqu'il dépend du montant et du nombre de jours.

Par contre, c'est le TAEG qui est fixe mais en aucun cas basé sur une moyenne.

Pour déduire le calcul exact il faut que les informations soient correctes.

 

[Louise Nuite]

Bonjour

Je ne fais que retranscrire les chiffres de l'extrait de compte fourni par la société de crédit avec sur la dernière page Opérations Certifiées Conforme à notre comptabilité ...
Mais effectivement à un endroit je me trompe ici sinon j'ai reverifié une nouvelle
fois ,

dette au 18/06: 5143,33 euros
mensualité prélevé : 100 euros
intérêts teg 17,86% : 70,16 euros LA C'EST EN FAIT 70,51 ET NON 70,16
taux journalier 0,04504%
assurance : 30,90

et concernant la période de calcul pour cet extrait ci dessous du 16/04 au 18/05 qu'en pensez vous les chiffres sont justes .

dette au 16/04 : 3782,28 euros
mensualité prelever : 224,18 euros
achat du 05/05 : 542,97
interets teg 15,88 % au 18/05 : 90,18 euros
taux journalier 0,04027%
assurance : 28,1 euros
hors (3782,28-224,18+542,97)*0,04027%x30 = 49,545 hors ils m'ont compté 90,18 euros d'intérêt

Mais je dois avouer que j'ai du mal à calculer ces périodes de temps comment on les calcule exactement ?
Si il dise qu'au 18/03 je dois tant au 16/04 faut 'il inclure le 16 ou le 18 dans le calcul du nombre de jour ?
Si vous voulait bien je vais vous retranscrire un relevé sur une période de un an , mais encore une fois j'ai fais le calcul avec un autre compte revolving que mon frère possède chez la même société de crédit est leur calcul des intérêts tombe toujours juste .
Sinon je dois reconnaitre que leur additions et soustractions sont juste c'est leur calcul des intérêts qui est délirant !

Merci en tout cas .

 

[Louise Nuite]

Bonsoir

Concernant le T.E.G et l'assurance , il est obligatoire de l'integrer dans le T.E.G si l'assurance n'est pas facultative .
Je trouve tres curieux que le T.E.G puisse varier durant le mois de plus sur le contrat il est indiqué que toute modifcation du T.E.G sera signaler un mois à l'avance .
Qu'en pensez vous ?

à+