Besoin de conseil dans la gestion d'argent

[romzz27]

Bonjour,

Actuellement avec ma compagne, nous sommes un peu perdu dans la gestion et les différentes pistes que nous devons suivre pour placer notre argent. A 26 et 22 ans , nous sommes tous les deux en CDI et nous avons comme projet l'achat de notre résidence principale.

Le problème c'est que nous ne sommes pas sur que ce soit le bon moment pour acheter au vue de notre situation (Faible apport et loyer peu cher).

Nous hésitons donc entre acheter maintenant ou placer notre argent.

Pour l'instant nous avons comme habitude d'analyser nos dépenses et nos revenus afin d'optimiser les postes de dépenses. Par contre, pour savoir comment placer son argent , juger si oui ou non c'est le moment d'acheter etc... nous sommes vraiment perdu.

Y a t'il des conseiller dans ce sens qui pourrais nous guider ou des démarches bien précises à faire pour gérer ses placements ?

Merci

 

[Buffeto]

, juger si oui ou non c'est le moment d'acheter etc...

ca , ca dépend d'énormément de facteurs , personnels et exterieurs ( prix de l'immo , localisation etc....)
donc difficile de choisir le bon moment .

Y a t'il des conseiller dans ce sens qui pourrais nous guider ou des démarches bien précises à faire pour gérer ses placements ?

sur cbanque les conseillers sont certes amateurs mais désintéressés.....

avant toute chose et avant qu'Aristide n'intervienne à ce sujet , peux tu nous dire où vous en êtes au niveau EL ( épargne logement : PEL , CEL )

 

[ZRR_pigeon]

quand la volonté d'acheter est présente mais non définie précisément dans le temps, il vaut mieux épargner "pour e mettre en position d'acheter". sur des produits adaptés. sur une AV, ou si vous voulez vous rendre dépendant d'une banque, sur un CEL.

vous le dites bien, votre loyer est peu cher, vous avez un faible apport, et vous etes tres jeunes.
vous avez deja bien cerné les choses avec une grosse exception : ou serez vous dans 5-7 ans ?
il faut etre sur à 95% que vous serez stable geographiquement sur les 5-7 prochaines années. car une revente d'ici là rendrait l'acheter un tres mauvais investissement, car vous aurez dilapidé 10-20K€ de frais de notaires pour rien.

de plus il est souvent judicieux au début de la vie active de faire grandir son logement progressivement au fur et a mesure des besoins et des contraintes (professionnel, enfants, etc..).

si vous aviez le meme profil mais un bon apport (40K€) par exemple, on pourrait eventuellement dire d'acheter un cran plus grand que necessaire pour vous donner du temps, mais toujours a condition d'etre stable professionnellement.

 

[romzz27]

Alors voici un complément d'information sur notre situation :

Carrière :
- Je suis en CDI depuis maintenant 4 ans (Ce sera la même entreprise durant toute ma vie) , il y a juste une possibilité de mutation mais celle ci m'intéresse de moins en moins par rapport à la carrière de ma compagne et à la situation géographique de nos entreprises.
- Ma compagne a changé d'entreprise il y a maintenant 6 mois en CDI et évolution de poste dans l'année qui suit.

Revenus :
- Moi : 22000€
- Ma compagne : 13000€

Patrimoine :
- CEL : 300€
- LEP/Livret A : 10000€
- Livret Mozaic : 3500€
- Livret sociétaire : 500€
- PERCO/PEG : 19000€
- PEL : 8000€

Ensuite nous avons deux prêts en cours un sur 3 ans de 200€ et un autre beaucoup plus long mais avec un taux très très faible d'où la souscription à celui ci .

Je viens d'envoyer mes documents pour la souscription à une assurance vie chez Fortuneo sur le suravenir rendement à hauteur de 50€ par mois. (Je vais faire de même pour ma compagne mais je pense que ce sera chez la MIF)

Immobilier:

Nous avons envie d'acheter pour avoir une maison avec un plus grand terrain et surtout une autre localisation. Après ce n'est pas spécialement très urgent car nous avons un loyer de 350€ pour un F5.
(Nous comptons acheter dans le Loiret)

Voilà si vous avez besoin de plus d'informations pour pouvoir me donner un avis n'hésiter pas.

 

[Buffeto]

Nous avons envie d'acheter pour avoir une maison avec un plus grand terrain et surtout une autre localisation. Après ce n'est pas spécialement très urgent car nous avons un loyer de 350€ pour un F5.

alors abondez votre PEL dans ces conditions.

 

[romzz27]

Actuellement nous pensons justement le faire car nous avons assez d'argent disponible en cas de coup dur, l'objectif étant de garder 6 mois de dépenses de côté soit 11000€.

Pour ma part, je vais transférer à la fin d'année mon livret mozaic vers mon PEL car c'était ma dernière année pour ce placement.
Ensuite, vous nous conseiller de mettre l'argent que nous mettons de côté chaque mois vers un PEL ?
Au niveau de l'assurance vie pour ma compagne pensez vous que ce soit judicieux de l'ouvrir ? (Je vais regarder si une autre assurance vie que Fortuneo sans frais de versement fixe est intéressante)

 

[moietmoi]

Y a t'il des conseiller dans ce sens qui pourrais nous guider ou des démarches bien précises à faire pour gérer ses placements ?

Merci

Bonjour, ce forum est rempli de personnes qui vous donneront leur avis, que vous pouvez voir comme des conseils , et qui en tout cas , je crois, vous aideront dans vos choix;

Quant à trouver un conseiller pour vous guider... la quasi totalité des conseillers vivent non pas de leurs conseils, mais vivent en fait des commissions sur les produits qu'ils arrivent à vous vendre suite à leur conseil; mais on trouve au hasard des rencontres des gens honnêtes, donc des conseillers objectifs ,ceci est une autre discussion;

Le problème c'est que nous ne sommes pas sur que ce soit le bon moment pour acheter au vue de notre situation (Faible apport et loyer peu cher).

avez vous regardé, autour de là ou voulez habiter, le prix de votre maison cible? en tenant compte du prix , donc du crédit qu'il faudrait, des charges complémentaires lorsque l'on est propriétaire, et des charges d'entretien d'une maison.. à mon avis ceci va être dissuasif car une maison remplaçant un F5 avec terrain,sans compter le crédit aura au moins un coût de 350 euros par mois; ( taxe foncière, entretien..pour l'instant supportés par votre propriétaire)

votre choix de plutôt placer l 'argent me paraît judicieux

- Je suis en CDI depuis maintenant 4 ans (Ce sera la même entreprise durant toute ma vie)

si c'est votre souhait !!!....et si l'entreprise fait faillite? est rachetée... va mal...... bref comptez plutôt sur un changement d'employeur tous les 5 ans/7 ans et développez votre "employabilité";

et effectivement comme le dit Buffetophile vous pouvez dans l'objectif d'un achat, abonder le PEL

 

[ZRR_pigeon]

et effectivement comme le dit Buffetophile vous pouvez dans l'objectif d'un achat, abonder le PEL

pour la prime d'etat ?

 

[romzz27]

Le prix des maisons ciblent varient entre 175 000€ et 200 000€ avec une taxe foncière de 500€ à 1000€.
Il y aura un surcoût chaque mois avec un effort financier d'environ 500€ sur 20 ans en prenant en compte mon apport.

Il est vrai que les conseillers risquent de d'abord voir leur profit avant notre intérêt hélas il est difficile même en ce document de comprendre tout les rouages des finances.

(Pour le travail , je ne risque pas la faillite justement sinon nous n'aurons plus d'électricité pour communiquer )


En ce qui concerne le PEL je ne suis pas sur que ce soit pour la prime d'état , c'est surtout un placement avec un revenu net de 2.11% totalement sécurisé.

 

[Buffeto]

pour la prime d'etat ?

oui mais pas uniquement....pour la rémunération d'abord ( 2.5% c'est mieux que le livret A et ca devient compétitif) et pour les droits à crédits ensuite car qui sait si d'ici qq années ils ne seront pas , eux aussi , compétitifs ....

 

[ZRR_pigeon]

oui mais pas uniquement....pour la rémunération d'abord ( 2.5% c'est mieux que le livret A et ca devient compétitif) et pour les droits à crédits ensuite car qui sait si d'ici qq années ils ne seront pas , eux aussi , compétitifs ....

ouais mais apres, tres dur voire impossible de faire racheter le pret libre complementaire) car conflit de rang d'hypotheque.

ce n'est pas pour rien que les produits EL existent, ce n'est pas pour faire de l'humanitaire...

 

[Buffeto]

ouais mais apres, tres dur voire impossible de faire racheter le pret libre complementaire)
.

on n'en est pas encore là......

 

[moietmoi]

(Pour le travail , je ne risque pas la faillite justement sinon nous n'aurons plus d'électricité pour communiquer )

il me semble que qu'il n'y a que 4000 suppression de poste prévu chez Suez(ex GDF) et sans compter les postes dans les filliales ; aucun groupe ne résiste aux privatisations obligés par Bruxelles et la dictature des "marchés";

peut être le nom de Enron, ne vous dit rien... mais spécialiste de l'énergie aux USA 111 milliards de dollars en 2000 ..rayé de la carte en quelques semaines....

maisons .... varient entre 175 000€ et 200 000

dans votre profil; la seule chose qui plaide en la faveur d'un achat maintenant, c est le fort risque de hausse des taux de crédit

 

[ZRR_pigeon]

dans votre profil; la seule chose qui plaide en la faveur d'un achat maintenant, c est le fort risque de hausse des taux de crédit

oui mais a quel terme ?
une hausse des taux dans les 2 ans me parait improbable.
il sera temps de re-analyser la situation dans 2 ans, avec un apport de 20K€ au lieu de 0.

on rappelle que la hausse des taux est "décidée", et ce en fonction de la croissance, pour la limiter....éviter trop de croissance (l'économie qui surchauffe).

On en est TRES TRES loin...et c'est rien de le dire. et vu le désastre industriel qu'est devenu la France, je ne suis meme pas sur que tous les conditions étant réunies on pourrait repartir avec une bonne croissance, vu qu'on a plus l'outil industriel...les services et la consommation c'est bien mais ca ne fait pas tout.

on en rattrappe pas 30 ans d'errance industrielle et de mauvais choix en 2 ans...

 

[moietmoi]

on rappelle que la hausse des taux est "décidée", et ce en fonction de la croissance, pour la limiter....éviter trop de croissance (l'économie qui surchauffe).

..

hum je ne sais pas si tout est joué comme cela, dans une économie mondialisée; le fait que les injections massives de capitaux effectuée aux USA ( QE) va bientôt cessé ou être infléchie à la baisse en fonction des besoins américains, ceci par un mécanisme qui sort de ce pots aura sans doute un effet dévastateur à la hausse sur l 'ensemble des taux ( état et banque) en France,

en fait un passage de taux d emprunt de 2,3 à 4,2% pour un revenu de couple voisin de 36000 annuel se traduit par un emprunt possible de l ordre de 170 réduit à 155 000 pour une mensualité équivalente (endettement voisin de 33%)

 

[ZRR_pigeon]

tout est lié ! cet "argent facile" (QE) qui va a priori prendre fin va cessé d'alimenter ce pseudo-redémarrage de la croissance (est un peu plus marqué aux USA). De ce fait là, la tres tres maigre croissance qui subsistera ne permettra pas de remonter les taux au risque de tout etouffer.

et je ne dis pas cela parce qu'une crise prolongée m'arrange, c'est vraiment pour moi le scénario le plus probable.

 

[moietmoi]

je ne suis pas tout a fait d accord, mais là ou nous le sommes je pense, c est que l'hypothèse d'une forte remontée des taux de crédit dans les années à venir, irait dans le sens d'un achat maintenant , alors que si l"on pense que les crédits vont rester bas, alors rien ne presse quant à l achat immobilier origine de ce post

 

[romzz27]

Pour le poste , je n'ai pas trop de crainte la dessus car même si les centrales venaient à fermer je serais en charge de la déconstruction de ces installations qui durent un certains temps.
De plus , j'ai déjà travailler à l'extérieur quelques années mon profil reste assez recherché.

Ensuite pour revenir sur l'apport , nous sommes actuellement capables de faire un apport de 20 000€ mais 60% à 70% de cette somme va servir a payer des frais de notaires.

 

[moietmoi]

Ensuite pour revenir sur l'apport , nous sommes actuellement capables de faire un apport de 20 000€ mais 60% à 70% de cette somme va servir a payer des frais de notaires.

j en reviens à votre question initiale:

Nous hésitons donc entre acheter maintenant ou placer notre argent.

Si vous trouvez la maison qui correspond à vos attentes ..pourquoi attendre?

Vous pensez avoir une stabilité financière, une stabilité de couple, vous avez fixé votre objectif, vous avez la capacité de financement grace aux taux bas,
Vous pensez avoir défini votre budget d'entretien et de trésorerie pour la maison... reste à la trouver. en attendant gonflez votre PEL

 

[Aristide]

Bonjour,

Si un projet éligible à l'épargne-logement devait être réalisé à cout terme, avec l'objectif d'un optimisation du plan de financement, le compte épargne logement (CEL) me semble à ne pas négliger.

Sa rémunération est certes faible mais c'est un choix entre une moindre rémunération immédiate et un gain sur le coût du crédit dans un plan de financement bien optimisé.

Pour l'exemple voir :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/35-k-euros-a-placer-mais-ou.21899/post-174356#post-174356

Cdt